房贷利率暴涨，首付够钱你也可能买不起房！
昨天站长看到一个消息，说北京首套房贷款利率最高上浮了30%，大部分银行上浮了10%。
这对于准备买房的人来说，简直是晴天霹雳。毫无疑问，这贷款利率增加，对加杠杆买房的人来说，只会增加购买成本。
那房贷利率的上涨，对准备买房的人来说，影响到底有多大？未来，每个人如果要买房子，又应该如何抉择？
成本增加了多少
其实，房贷利率上浮不是北京的“特产”，而是全国普遍存在的现象。
根据融360的数据，6月全国533家银行分（支）行中，有169家银行首套执行基准利率上浮10%；164家银行首套执行基准利率上浮15%；116家银行首套执行基准利率上浮20%；25家银行首套执行基准利率上浮25%；16家银行首套执行基准利率上浮30%。
如果没记错，房贷利率上涨是从去年上半年开始的，然后全国各地越来越多的银行也跟着上涨，进入今年就更多了。
不但如此，房贷利率在过去一年也是不断在上调，现在已经有银行上调到了1.3倍基准利率了。
这么一涨，结果今年6月份全国首套房贷款平均利率达到5.64%，相当于基准利率1.151倍，而去年这个时候的全国首套房贷款平均利率是4.89%。
我们来算一笔账，因为房贷利率的增高，同样一套200万的房子，我们要多花多少钱。
按照5.64%的平均利率来算，一套200万的房子，用等额本息的方式还20年，总共需要偿还利息1339928.47元，20年里每个月要还13916.37元。
如果是按4.89%的平均利率来算，一套200万的房子，用等额本息的方式还20年，总共需要偿还利息1138692.45元，20年里每个月要还13077.89元。
这样算下来，因为房贷利率的增长，我们现在买一套200万的房，跟一年前买相比，每个月要多花838.48元。
我上面这样算也只是按照现在平均房贷利率5.64%来算的，如果按照1.2倍甚至1.3倍基准利率来算，每个月要多交的钱分别是1112.62元和1680.9元。
妈呀，吓得我赶紧喝一口肥宅快乐水压惊。
你嫌贵，银行还不乐意借
我们嫌房贷贵，觉得银行压榨人，实际上，银行现在还不乐意借钱了。事实上，银行不只是在逐步提高房贷利率，有的银行甚至暂时停止房贷这个业务。
为什么银行前几年还很热衷放房贷，现在却变脸了？在我看来，其实原因主要有3个。
第一，银行现在的存款业务受到了很大冲击。
在互联网金融并没有这么发达的时候，以前大家有钱就放银行活期里，活期的利率给我们的只有0.35%，对银行来讲，拥有这么多低成本资金，放放房贷也还是不错的。
但现在这些储户的钱被以余额宝为代表的货币基金分流了，银行放起款来，也不像以前那样“有钱，任性”。
货币基金分流了到底有多严重，我们看看数据就知道了。
在今年之前，其实余额宝一直只对接了天弘货币基金，截至2017年6月底，余额宝的规模达到1.43万亿元，到了去年年底，规模达到1.58万亿元。
到了今年，余额宝的吸储能力更恐怖了，新对接了5只货币基金，一共达到6只基金，截至2018年6月底，规模已经达到1.86万亿元。
如果你不知道，代表余额宝规模的那些数据意味着什么，我们来看看一些商业银行的活期和定期存款规模，一对比你就知道了。
大家都知道，招行是揽储能力最强的股份制商业银行，但去年余额宝逆袭了它。
招行2016年个人活期存款余额为9516亿元，个人定期存款余额为3329亿元，两者合计接近1.3万亿元。去年年中，余额宝规模达到1.43万亿元，逆袭了招行。
今年，余额宝又逆袭了四大行中的中国银行，中国银行2017年年报的个人活期存款余额为1.8万亿元，也被余额宝超越了。
余额宝的总规模发展到目前为止，已经是招行个人活期存款的接近2倍，是交行个人活期存款的接近3倍，更别提民生、兴业、浦发、中信等银行了。
第二，房贷其实赚不了多少钱。
商业银行是逐利的，有钱赚，人家才做你的生意。
原来的房贷利率还不到5%，人家借给企业，轻轻松松6%以上。如果不增加房贷的利率，银行岂不是亏大发了。
哪怕是提高房贷利率之后，房贷的收益跟借给企业的收益相比，还是没有什么竞争力。
6月份，新发放的单户授信500万以下小微企业贷款利率的平均水平为6.42%。而且现在央行规定，借给小微企业钱，还能享受定向降准的优惠。
既能多赚钱，又能做央妈的乖宝宝，你是银行的话，你怎么选呢？
第三，配合国家楼市调控政策。
国家现在是一直提倡“住房不炒”，银行提高房贷利率，少放贷，正好让部分可买可不买的人，打消买房的念头。
银行这样做，既和自身利益相符，又能影响政府号召，银行何乐而不为？
买不买房看着办
分析完银行为什么不待见房贷的理由之后，站长就觉得减少房贷供给，增加房贷利率是一个大趋势啊。
那就有人问了，我是不是该立马去买一套房子？
我觉得买不买房子，还得结合自身的情况来。
如果是北上广深的核心区域，有刚需的人，肯定是越早上车越好。毕竟这种地方的房价是不太可能会跌的，毕竟需求摆在那里。
这里站长插一句，对于刚需，我认为并不是没有房子就叫刚需，而是你没有房子，但是拥有一个房子对你很重要，这才叫刚需。
如果一个人觉得租房和买房是一样的，那他哪怕没有房子，也不叫刚需。
回到买房话题，除了刚需以外，北上广深的房子作为投资来说，其实现在没有什么必要买。
毕竟这些房子已经涨了很久了，现在价格也确实不低，未来虽然不跌，但上涨空间有限，很有可能会横盘，投资回报率不高。更重要的是，到时房地产税出来，多持有房产就多交税。
如果是人口净流出的城市，刚需的话，能够负担得起，想买就买。而如果是作为投资，就不要买了，风险很大。
这些地方的房价都是最近几年去库存炒起来的，很多地区的价格都不合理，在人家工资两三千的地方，房价一平方居然可以高达上万，想想都觉太高了。
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