哈迪斯3030278

餘額寶和網商銀行獨善其身是因為和P2P平臺無關啊，它們都都不是P2P平臺，餘額寶是貨幣基金，網商銀行是民營銀行。

P2P，也就是我們經常看到的網貸，它的模式是從投資者那裡得到資金，然後把錢放給別人，收取別人使用資金產生的利息，這個利率是很高的，一般都是超過6%以上的，有的宣傳自己的0利率其實是一種手段，混淆了大家的視線。

如果借款人不還錢，對於P2P平臺來說，就會讓專業的公司去進行收款，如果還是沒有收到，就只能成為一筆壞賬，這樣的壞賬就會為投資者帶來巨大的損失。

越是風險能力控制差的P2P平臺，越是容易爆雷，這些P2P平臺還會引發連鎖的反應，一個P2P平臺爆雷了，引起了投資者的恐慌，影響P2P平臺投資者的情緒，慢慢的情緒就會蔓延到整個P2P，加速了投資者提現的進度，使得P2P平臺資金流入流出出現大的風險問題，再加上缺乏科學的風控管理系統，就和容易爆雷了。

餘額寶是貨幣基金，和P2P平臺有著本質的差別，投資者投錢之後，平臺會把錢用於投資銀行的一些資產，銀行是比較穩定的，所以餘額寶的理財還是很穩定的。

而網商銀行是銀行，雖然民營的銀行，但是和P2P也有著本質的區別，不是P2P，有自己的業務和發展的方向。

關注我的人都學到了很多理財的知識，還不心動嗎？快來關注吧。

財經小車

可以明確的告訴你，後續還會有很多的P2P暴雷，直至最終剩下的幾家正規經營平臺。

P2P理論上的運營原理

P2P也就是點對點借貸，本意是好的，減少中間環節，節約了成本。比如，以往社會上的借貸主要通過銀行進行，出借人把款項存入銀行，銀行在把資金貸給借款人，主要利潤被銀行拿走。而通過P2P，出借人與借款人可以直接交易，減少銀行環節，雙方獲益。

在小明與小張的交易環節中，P2P平臺主要是根據小張提交的材料審核判斷相應的風險在推薦給小明，從中收取少許的手續費。如果嚴格按照這個操作，即使有借款人破產倒閉也是個別現象，而非全部，就像銀行的不良貸款只是個例，這樣P2P平臺爆不了雷。

現實中P2P的運營

現實中P2P平臺嚴格按照上述程序操作的太少；因為創設的成本太低，而且缺乏監管，導致早期P2P平臺野蠻生長；一些平臺本身創設時就是“龐氏騙局”，吸收新資金歸還舊資金；而一些平臺為了速度擴大規模，以高息吸引出借人，同時放寬對借款人的審核，甚至沒有審核，三教九流均可借款；此外還有一些平臺，早已違背P2P的原則，而是挪用客戶的資金用於自融投資，上述幾種情況均大大增加了平臺的風險度。

此外，在第一點，我們說過了，P2P本身是點對點借貸，繞過銀行這個環節，一方是為了賺錢，一方是為了節約成本，但假設借款人在P2P上融資利率比在銀行貸款利率還高，那為何還要在你這裡借款？從下圖我們可以看出銀行貸款的平均利率僅為6.6%，如果借款人在P2P融資的利率（比如10%）比這個還高，為什麼不去銀行？

這隻能說明一個問題，只有在銀行借不到款項的客戶才會來P2P，銀行剔除的客戶本身風險度就比較高，所以這類人違約的概率就高，相對的我們在P2P投資的失敗率更高，因此即使是正規運營的平臺，風險度也不低。現實中

為何最近頻頻暴雷？

之前銀監會發布《關於做好P2P網絡借貸風險專項整治整改驗收工作的通知》，要求各地應在2018年6月底前完成P2P機構的備案登記工作。備案就要正規化經營，資金要到銀行存管，這一下掐住了某些自融以及龐氏騙局平臺的命門，如果備案，以往很多暗操作，肯定就露餡了，所以6月以來很多平臺跑路。下圖僅僅是6月的一個禮拜跑路倒閉的平臺數量。

或許是鑑於這個形勢太過惡劣，目前的備案工作在全國範圍已全面暫停，延期的時間可能達一年以上甚至長達18個月。

餘額寶和網商銀行能獨善其身麼？

餘額寶與網商銀行跟P2P完全不是一個性質的產品，不存在爆不爆雷的情況。

1、餘額寶

餘額寶屬於貨幣基金，其投資的都是銀行存款、票據等產品，風險度極低，號稱準存款，而且其本身不像P2P一樣承諾具體的收益，餘額寶所有的收益都是按照實際投資的收益來進行分配，因此有起起伏伏，它沒有P2P到期的兌付壓力。另外餘額寶所有資金投資蹤跡均可查，資金明確，不存在龐氏騙局或私自挪用的可能。

2、網商銀行

網商銀行和我們平時看到工行、建行這類性質一樣，是正規成立的銀行，只是它主要是網絡銀行，沒有設立實體網點，你在網商銀行上的存款也是受《存款保險條例》保障的，即使網商經營不善倒閉，你也可以獲得50萬元的賠償。

總結

餘額寶與網商雖然也是在互聯網上開展業務，但兩者與P2P完全不是一個性質的產品，不存在對比性，可以明確告訴你，餘額寶及網商不存在爆不爆雷的情況。

鯉行者

借貸寶為什麼下架“刑事報案”功能

據有心用戶反饋借貸寶於2018年3月末悄無聲息將“刑事報案”功能下架，其實對於借貸寶這樣的做派早有耳聞，不過這一次這樣的行為裡蘊含著大量的信息，下面我們來扒一扒。

2015年8月借貸寶上線推廣聲勢浩大，筆者相信是下了血本，但好日子掐指算算不足10月。據內部流出的消息稱截至2017年8月份有300萬筆左右借款逾期，逾期本金百億左右，逾期的借款人30萬人左右。用戶群魚龍混雜，目前中國裁判文書網顯示的數據顯示有超百起與借貸寶關聯的刑事案件，筆者相信接下來的日子數據會持續增加。

不難發現自2017年初借貸寶已經告別往日的高調，採用“鴕鳥”策略來回避自己的風險。能不公佈的一定不公佈，能迴避的一定迴避，強制要求公佈、面對的也是一拖再拖。可見借貸寶是一家嗅覺非常靈敏的公司，意識到牽連刑事案件若是持續增加，難免會殃及自身，索性下架“刑事報案”功能。

下面奉送借貸寶受害用戶兩個維權要點：

一、依據《侵權責任法》等法律規定，刑事案件的受害人可根據實際情況依法向平臺提出民事賠償請求；

二、部分刑案被告賬面顯示借入額度與實際所得相差甚大，差額部分的資金去了哪裡？借貸寶心知肚明，被告涉案違法所得在刑案處理中是必須要做退贓處理的。筆者目前追蹤瞭解到的幾起正在偵辦的刑事案件中，其中某嫌疑人賬面顯示非法所得270萬元人民幣，實際淨得150萬元人民幣左右，差額120萬元人民幣去了哪裡？涉刑案的借款人可以委託律師圍繞此項舉證，進行積極退贓，爭取寬大處理。

基於以上兩點，平臺下架“刑事報案”功能的意圖非常明確，引導用戶走民事訴訟途徑，淡化自身可能涉嫌的違法違規行為。

送寶哥一段話：成也蕭何敗也蕭何，發現問題宜疏不宜堵。

送用戶一段話：拿起法律武器，合法維護自身權益。

送迷途“借款人”一段話：自首是唯一出路，不僅解脫自己，更是給出借人一個相對完美的交代。

善哉！善哉！（文：魅影隨行）

哥是傳說007

先說答案。餘額寶肯定沒問題。網商銀行也不會有問題。它倆一定能獨善其身。

我覺得題主有點混淆概念，因為p2p平臺和餘額寶、網商銀行完全不是一回事兒。

p2p平臺是網貸，投資人的收益來自於借款人到期兌付的本金和利息，如果借款人逾期不還錢，平臺就容易爆雷。

但是餘額寶是貨幣基金，它的收益來自於投資貨幣市場，主要是銀行大額存單，還有銀行間市場，存款的安全性應該是有保障的，所以不用擔心餘額寶會出問題。而且餘額寶之前進行過多次瘦身，已經有效降低了擠兌的風險。

網商銀行上面的產品是銀行理財和存款，只要不發生擠兌，就沒有任何問題。

總之，p2p平臺的雷潮，不會影響到餘額寶和網商銀行，反而有一些資金，從p2p平臺下車後，為安全起見，為加倉餘額寶和網商銀行。

速讀財經

必須能啊，這又沒有蝴蝶效應。

最近諸多平臺接連爆雷，我認為有三方面的因素。

第一，是有關部門加強的了對平臺的監管，要求平臺必須備案，而且還要將資金做銀行存管，借出資金和歸還資金要通過銀行轉賬，這一規範，就掐住了某些平臺的命門，無法達到監管要求，不玩了。

第二，很多平臺把募集的資金，並沒有投資到表面說的那些用途，這就相當於做了假賬，上面要來查了，得，先跑路吧。

第三，本身P2P這個東西，風險就很大，如果借款人資質優良，會放著銀行6%左右的貸款不去做，來做這8%甚至10%以上的借款？沒有擔保，也沒有過往信用情況做背書，不按時還款的借款人越來越多，這是平臺承擔不起的。

而餘額寶和網商銀行，不存在以上三點。

首選，平臺很正規，既有備案，資金也通過銀行劃轉，不怕監管。

其次，資金有跡可循，像餘額寶就是投資貨幣基金，基金份額可以在基金公司查詢到份額。

最後，投資的都是風險較小的產品，就算是出現風險，螞蟻金服也能有妥善的處置方案和風險承擔能力。

所以啊，不要拿餘額寶和P2P平臺相比，他們之間差距太大了，至少在安全方面根本沒有可比性。

昇財經

回答題主：能夠獨善其身。因為什麼？成立時間長、運營效果好，信用、運營、管理、執行、風控在行業都是佼佼者。

餘額寶從經營風險的角度來說，其不是理財機構，而是一個平臺，一個入口連接，連接著用戶與投資產品、貨幣基金。我們經常看到的餘額寶收益其實是背靠的貨幣基金給予用戶的收益率，餘額寶在其中作為連接、管理、營銷平臺，收取的是管理費用以及佣金。

能夠獨善其身的還因為其安全級別以及受監管的強度還是大的。貨幣基金的風險級別較小，因為其主要的投資標的不是風險投資，投資標的限定在銀行存款、理財、信託、國債、國債逆回購等安全級別高的產品中，對於貨幣基金的投資方式無需過度擔心，並且我國貨幣基金至今並未出現“炸雷”情況，所以安全係數還是大的。

像餘額寶、網商銀行等平臺比較P2P平臺存在區別，P2P平臺的年化收益率一般較高，甚至一些高於年化10%，而作為收益類平臺，當年化收益率越高時風險也就是越高的。而同時間的餘額寶、網商銀行的年化收益率只有3%+。

我是：炒股哥說，歡迎關注！不做模凌兩可的分析，給你最直接的觀點！以上為個人觀點，不構成任何推薦！

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炒股哥說

朋友，P2P平臺暴雷與餘額寶和網商銀行沒有一丁點的聯繫，P2P平臺暴雷再多、哪怕全部暴露都不會危及到餘額寶和網商銀行安全的。

我持這個觀點，關鍵是P2P與餘額寶、網商銀行之間的出身背景不一樣。P2P平臺一開始就是一個缺乏監管部門、沒有經過正規渠道審批的互聯網金融組織，一開始就遊離於非法與合法之間的灰色地帶。而餘額寶則是螞蟻金服旗下的餘額增值服務和活期資金管理服務產品，於2013年6月推出。天弘基金 是餘額寶的基金管理人，餘額寶對接的是天弘基金旗下的餘額寶貨幣基金，它是中國規模最大的貨幣基金。

網商銀行是由螞蟻金服作為大股東發起設立的中國第一家核心系統基於雲計算架構的商業銀行。它作為銀監會批准的中國首批5家民營銀行之一，於2015年6月25日正式開業。可見，餘額寶和網商銀行不僅有雄厚的背景和實力作後盾，而且是經過正規審批的金融機構，接受正規的金融監管，經營管理相當規範，一般不可能存在資金斷鏈和支付危機。

而P2P平臺從誕生之日起就沒有納入正規金融監管渠道，資金沒有委託存管銀行專門存管，自設資金池，將資金投向高風險的獲利項目；同時借貸人大都是信用貸款，往往是不具備銀行貸款條件的人才到P2P平臺貸款的，本身償還能力低，風險不可避免。加之最近監管部門加大了監管力度，清理整頓已進入收尾階段，一些問題平臺按照清理整頓要求都不符合繼續存在的條件，只能等待被淘汰出局的命運。

由此，一些平臺在資金借出難以收回及投向其他高風險項目也難以收回導致的資金斷鏈問題這段期間集中暴露，關門停運甚至跑路無疑成了最好的選擇，讓不少投資者的錢“血本無歸”是不可避免的，也是清理整頓P2P平臺、最終將其引向健康發展軌道、納入正常金融監管必須付出的陣痛和代價。對此，希望投資者和其他民眾應正確面對，這也是沒有辦法的事；如果不清理整頓，繼續放任其發展，其結果將是更危險、更嚴重的。

朋友，說到這裡，P2P暴雷與餘額寶和網商銀行根本是風馬牛不相及的兩碼事，不能相提並論。P2P暴雷對餘額和網商銀行不會產生絲毫的影響，你大可放心去餘額寶和網商銀行存錢或購買其他投資理財產品。祝生活愉快！

財經深思

P2P平臺和餘額寶以及網商銀行，完全不是同樣性質的東西，風馬牛不相及，有何影響可言？

P2P的暴雷源自於本身前期發展缺乏監管，做了很多監管以外的事情，說句實話，此前暴雷的P2P平臺根源上就不是真正意義上的P2P理財平臺，大多都涉及了資金池，動了投資方的錢，暴雷是必然的，今年會越來越多的暴露出來。

純正意義上的P2P平臺只是一個資金的中介，收取的是服務費，真正按照這個來做，平臺自身是沒有什麼大風險的。至於產品本身違約與否，那是借貸雙方都事先知曉的事情，風險自擔。可實際上P2P大多牽涉到了資金池運作和定向委託融資計劃，做了不該做的事情。表面上也有資金存管，實際上用一些噱頭建了兩本賬，投資標的不透明，信息暴露不充分，說明白了，就是涉嫌非法集資。

而餘額寶不同，餘額寶只是一個平臺，7只基金實際運作是由各自的基金公司來進行，資金也都在銀行託管，這在根本上就杜絕了非法集資的可能性。此外，餘額寶作為貨幣基金，投資標的非常明確，投向貨幣市場的現金存款、債券、中央票據和逆回購，信息暴露也很充分，還有貨幣基金已經發展非常成熟，監管體系健全，沒有什麼暴雷的說法，本身就沒有埋雷，怎麼會爆。

網商銀行就更不必多說，作為民營銀行的一家，以依照監管當局的規定發起設立的金融機構，於線下的傳統銀行無異，運行都在體制內，也不存在暴雷的問題。

最後說一點，P2P、餘額寶、網商銀行，根本上就不是一家人，打個比方P2P是個問題少年，可好可壞，正在約束當中；餘額寶和網商銀行是個三好學生，各項成績優良，日益成熟。沒什麼可比性，關公戰秦瓊的問題，不要瞎搞了，扯不到一塊去。

不立而立

餘額寶和網商銀行是比較正規的，相比於一些非法的P2P的平臺！

非法的P2P的平臺的暴雷都有一個共同特點，就是在非法集資背後，投資者陷入的極有可能是一個龐氏騙局，蘊藏著巨大的風險。

通俗的說，就是給一些高額的利息做為誘餌！而一旦資金鍊斷了，整個平臺的風險也就來臨了！

所以在頻繁的暴雷之後，現在是整個行業面臨流動性危機，行業信心指數大跌，不管是背景強大的大型平臺，還是不知名的草根平臺都受到牽連，誰都不敢保證頭部平臺就一定沒事。

而之所以行業會爆發流動性風險，說到底還是因為P2P平臺沒有嚴格執行信息中介的身份，藉助政策的漏洞打了擦邊球！

不過餘額寶和網商銀行，在風控的把關上就要嚴格得多！平臺也是比較正規，既有備案，資金也通過銀行劃轉，不怕監管。

而且關鍵是其承諾的收益也是可以比較合理，不是那種高得離譜的，風險還是比較小的！

當然，任何事都沒有百分百的，我們投資的時候，還是要保持小心謹慎！

以上純屬個人觀點，僅供參考！據此入市，風險自擔！

股市有風險，入市需謹慎！金鼎股戰場歡迎您的點評！

養成好習慣，看完就點贊，祝腰纏萬貫！

金鼎股戰場

“血本無歸”這個詞用的太重了，如果大規模出現血本無歸就嚴重危及到國家的金融安全和社會穩定了。這裡面其實涉及了三個完全不同的概念，不應該互相混淆：

1，暴雷的真的是P2P嗎？P2P是嚴格金融定義的民間借貸行為，P2P平臺完成的中介業務，並非傳統的金融智能，平臺不允許設立資金池（沒有借貸人或項目的情況下，先囤積出借人的資金）和涉及自融（偽造借貸項目或者由關聯方作為出借人虛構項目），暴雷的那些平臺不僅都存在資金池和自融，還全部有線下環節和傳銷性質的非法集資行為。因此嚴格意義上講，現在暴雷的是披著P2P外衣的‘非法民間集資平臺’，同時媒體也過份誇大了其實際的危害性，所謂的百億十億是指累計借貸額，很多已經完成了還本付息，真正遭受的損失是存量部分，目前最大的體量也不過十億左右，絕大部分小平臺存量也就幾千萬至一個億。

2，餘額寶本質是什麼？餘額寶本質是貨幣基金，目前對接了6家基金公司的貨幣基金產品，分別是天弘、國泰、博時、中歐、國泰和華安；資金是由各家基金公司委託的商業銀行做存管服務，資金的進出由銀行完成核算和保管，基金公司是基金的管理人，餘額寶是螞蟻金服包裝出的品牌，同時是這6支基金的代銷渠道。即使螞蟻金服和餘額寶都消失，基金份額依然可以從基金公司處查詢到和完成贖回。餘額寶和P2P沒有任何關係。

3，網商銀行是什麼？浙江網商銀行是螞蟻金服作為大股東發起，由銀監會批准設立的互聯網商業銀行，類似的還有騰訊發起的微眾銀行。互聯網銀行的目的是發展普惠金融，它們不能設立實體的營業部，所以業務在互聯網上完成，監管要求和普通商業銀行一致，目前只能開展簡單的零售業務和小額借貸業務，並不能像商業銀行一樣涉及到很多銀行間的核心業務。因此原則上網商銀行是一家銀行，它的信用和背書等同於商業銀行，和P2P沒有任何關係。

綜上，這個問題涉及到三個概念，明清是非後，就不會有多餘的擔心了，謝謝！

關鍵字: 銀行 獨善其身 餘額寶