高考剛剛結束，對於莘莘學子來說，高考是人生中第一個重要的分岔路口。而對於網貸行業來說，在監管條文落地以後，這場整改運動未嘗不是一場“高考”。2017年，網貸行業進入“合規元年”，而今年，網貸行業繼續整改，步入到“備案元年”，正式開啟優勝劣汰的關鍵階段。在這場競爭激烈的“高考”中，有很多“得分要點”可以保障網貸平臺在眾多“考生”中脫穎而出，從而獲得更廣闊的市場前景。那麼，究竟什麼樣的互聯網金融產品才能夠滿足“金榜題名”的條件呢？
(1)銀行存管(分數：20分)
2015年12月28日《網絡借貸信息中介機構業務活動管理暫行辦法(徵求意見稿)》以及2016年8月24日《網絡借貸信息中介機構業務活動管理暫行辦法》出臺，都相當明確的表示，網貸平臺需與銀行合作建立資金存管。銀行存管的意義是通過銀行管理投資者的資金，平臺來管理交易，做到資金和交易分開，讓P2P平臺不直接接觸到資金，在一定程度上可以避免資金被挪用的風險。
(2)ICP經營許可證(分數：20分)
《網絡借貸信息中介機構業務活動管理暫行辦法》明確指出，未取得ICP經營許可證的不得開展P2P網貸業務，所以這個證書是P2P必需的。辦理ICP經營許可證是工信部明文規定的，所有經營性的網站必須要辦理ICP經營許可證，否則就屬於非法經營。
(3)資產優質，收益合理(分數：10分)
投資從來就不是一件零風險的事，利息越高意味著風險越高。投資人挑選P2P平臺時要看其項目收益是不是在安全範圍內。另外涉及到校園貸、現金貸、首付貸等違規產品的平臺要扣掉相應的分數。目前大多數主流平臺的利率已經下降到8%-15%，如果收益過高，希望各位投友慎重投資。
(4)資金託管(分數：10分)
沒有對資金進行第三方託管的平臺，跑路成本極低。而銀監會也明確規定了P2P平臺應當對投資人資金進行託管，不得以存管代替託管。資金託管的意義就是將信息流與資金流嚴密隔絕，從而保障投資人的資金安全。有第三方資金託管的平臺，資金會在投標完成後進入獨立的第三方賬戶，由第三方進行獨立監督（基本上就是同第一條，監管現階段第三方賬戶均為銀行存管），平臺在投資人的整個交易過程中不會觸碰到資金，從根本上規避了平臺歸集資金池的風險。
(5)無超額資產(分數：10分)
2016年8月24日，網貸行業合規基本原則《網絡借貸信息中介機構業務活動管理暫行辦法》(下稱《辦法》)發佈。其中，對網貸平臺影響最大的莫過於限額令：個人在單一網貸平臺借款額不能超過20萬元，企業借款額不能超過100萬元。投資者可以點擊資產的信息披露，查看該標的的借款金額有沒有超過監管紅線。如果信披不詳細，沒有展示出來的，則直接扣分。
(6)淨值標(分數：10分)
淨值標是指網貸借款中的一種借款標，是投資人以個人的淨投資作為擔保，在一定淨值額度內發佈的借款標。換言之，淨值標指的是平臺用戶利用在平臺的投資資產作為信用擔保來發標借貸。有關部門已經宣佈禁止網貸平臺發佈淨值標。投資人以後發現平臺有淨值標的要更加小心了，不合規的風險。
(7)無債券轉讓、無業務外包行為(分數：10分)
根據監管要求，平臺上出借人之間低頻次的債權轉讓才被認定為合規。其他一切形式的債權轉讓或債權抵押貸款都屬於違規操作。因此，如果平臺不設立債權轉讓將是合規的一大加分項。
過去很多現金貸的催收業務甚至資產端拓展業務都外包給了別的公司，造成很多暴利催收現象。如今備案細則明確規定，平臺不得將核心業務外包。因此投資者需要查看該平臺是否有自己的催收團隊，風控團隊、線下業務拓展團隊等等。
(8)信披和風險控制(分數：10分)
最後，考察的是平臺的信披透明度和風險控制。根據銀監會發布的《網絡借貸信息中介機構業務活動信息披露指引》，網貸平臺需要詳細披露完整的信息。那些對於運營數據、借款人信息遮遮掩掩的平臺就不要再考慮了。
此外，金融的本質在於風險控制，風控是一家P2P平臺的靈魂與核心競爭力。首先，p2p平臺堅持做小額債權項目，每個項目均有足值物權擔保，對抵押物和擔保情況有嚴格評估;其次，所有項目都經過多層信用審查的考驗，確保債權項目借貸信息公開、透明，證據資料真實、有效，從項目源頭控制風險，杜絕風險隱患;再次，有專業項目監控和催收形成完善的貸後管理，實時報送項目出借人及借款人財務數據並第一時間進行逾期代償，在“風險控制”考試中絕對能穩拿高分!
如今，互聯網金融產品已經逐步合規。但是，備案沒有及格分數線，它要求網貸平臺每一項都要合規，其中一項不合規就要面臨淘汰的結局。雖然這很殘忍，但是從另一方面來看，它肅清了網貸行業的氛圍，避免了“劣幣驅良幣”的局面，同時也讓有能力合規的平臺脫穎而出，獲得更廣大的發展空間以及贏得更多投資者的信賴，這無論對於平臺還是投資人來說都是一件好事。
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