縱覽整個金融科技行業，2018年以及未來幾年的主基調依然是“在合規中求發展、在發展中求創新”，除了像BATJ這類全金融佈局的互聯網巨頭之外，以真金服為代表的專注於特色領域優質資產的垂直平臺也將成為市場的重要組成。』
文|王曼卿
來源|互金通訊社
作為舶來品，網貸借貸興起於歐美國家、但快速崛起於中國，經過數年來的發展，行業在整體規模、科技能力、數據積累等方面均取得了不錯的成績。隨著網貸行業商業模式不斷細分，如何推動這樣一個勃然而新的行業合規生長，已成為需要監管部門、從業平臺和投資人各方共同努力的事情。
目前來看，儘管監管層對於行業的終極合規驗收工作並未做出明確指令，然而這並不影響各家平臺繼續推進自身合規建設。業內人士表示，監管邏輯是要針對不同的市場功能定位、不同的交易方式實行不同的規範措施，因此對於平臺而言，首要明確的即是接受監管的主體及市場定位。
不同路徑中 相同合規“心”
某些角度上，合規這件事本身就是一個兼具多樣性、複雜性和細節處理艱難性的集合體，正因如此，這也超出了監管部門的預料範圍，然而無論延期與否，都不影響平臺繼續推進自身的合規建設，唯一不同的是，各家平臺基於自身特點所選擇的主要路徑有所不同：
有些平臺選擇增資，如不久前，玖富旗下網貸平臺“玖富普惠”宣佈獲得玖富集團的鉅額增資，且相關驗資報告、工商變更手續均已完成，增資後平臺註冊資本實繳達到10億元人民幣。
像宜人貸、向上金服這類平臺，選擇的是走精披信息細項的道路，包括工商信息、分支機構、核心交易數據、整改進度等方面，以及強化與傳統金融等機構的戰略合作，為平臺及服務增信。
而陸金所、真融寶則選擇將網貸業務拆分出來：2015年3月，平安集團宣佈整合普惠金融板塊，拆分出來“陸金服”繼續承擔網貸業務，而陸金所徹底轉型為金融產品信息服務平臺；
真融寶也於去年7月正式啟動了集團化戰略升級，剝脫出“真金服”獨立運營，繼續開展網貸信息服務業務，此舉也被外界解讀為明確監管主體的行為。依託於真融寶3年運營積累的百萬用戶，真金服在快速推進合規進度的同時，更穩步擴大平臺的成交量，據其官網顯示，截至2018年05月31日，平臺累計借貸金額已超過440億元人民幣。
不難看出，規範經營已成為助推整個行業健康和可持續發展，及形成長期良性競爭格局的關鍵所在：
其一，將所有互金平臺納入統一監管的框架範疇，符合監管層對全金融行業審慎監管、防止監管套利和系統性風險的整體要求；
其二，監管對於行業准入規則、展業邊界等方面提出了要求，有助於平臺打下可持續發展的基礎，和淨化互金平臺生存環境；
其三，通過監管驗收，讓成功通過的互金平臺進一步提高風控能力，特別是在大數據共享等方面，可促使互金平臺利用科技深挖數據價值與內在關聯，創造真正的風控價值；
其四，對於廣大用戶來說，行業整體生態的優化可以為市場帶來日益規範的金融產品於服務，讓更多人群充分享受普惠金融帶來的紅利。
風控成就普惠金融
縱觀近年來監管的方向和力度，其邏輯無外乎立足於“防範系統性風險的發生”和“持續推進普惠金融的進程”兩大維度，換言之，從業平臺的風控能力也是成就以上兩大維度的主要考量標準。
以真金服為例，其從母體拆分出來並獨立運營後，承擔著為集團提供優質資產的“身份”，通過深耕大數據科技領域不斷完善自身風控等級，來提升資產和資金兩端的匹配效率；而定位為綜合性金融科技平臺的真融寶，則以網站和APP為出口向信息展示和導流轉型。
在風險防控上，平臺採用的是“智能風控體系+主動風控系統”相結合的方式，即通過擴大線上數據來源及維度，精準還原用戶畫像，同時結合線下貫穿於貸前、貸中、貸後的實地盡調，掌握及預判用戶債償意願及能力，以確保項目及資金去向的安全性；
在合規建設上，目前平臺已通過了國家公安部門頒發的“信息系統安全等級保護三級備案證明”，上線了中關村銀行資金存管系統，並與中國人壽財險達成賬戶資金盜刷賠付等方面的合作。
由此可見，在金融科技範疇內，風控已不再是單一圍繞“資金安全”展開的預防及應對手段，而是從平臺獲客、信用評估、風險定價，到貸中的維護、用戶價值的複用，再到貸後的催收或退出，風控之於金融科技平臺，已進化成為用戶金融需求發生到結束的一個完整的生命週期。
基於此，通過區塊鏈、人工智能、大數據等創新科技，主動防範和化解金融風險，倡導綠色金融理念，並不斷提高細分領域的服務模式和服務質量，才能從根本上促進實體經濟的回暖。
縱覽整個金融科技行業，2018年以及未來幾年的主基調依然是“在合規中求發展、在發展中求創新”，除了像BATJ這類全金融佈局的互聯網巨頭之外，以真金服為代表的專注於特色領域優質資產的垂直平臺也將成為市場的重要組成。
然而無論怎樣，合規前行始終是每個行業生存發展的“基石”，主動擁抱還是坐以待斃，相信市場已從真金服的成長路徑中，得到了最好的答案。
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