支付曝光臺訊：自從多家涉足信用卡代償業務的互聯網金融公司先後赴香港或美國上市以來，信用卡代償市場逐漸進入公眾視野，在較短的時間實現高速發展，其背後發展的邏輯是什麼呢？（文末有驚喜）
總的來說，代償服務的快速發展，一方面受益於我國商業銀行信用卡髮卡量的快速增長，另外一方面依託於持卡者消費信貸觀念的日益普及，卡均透支額的增長。信用卡代償市場之所以“火熱”，是信用卡規模擴大的衍生需求。
一、我國信用卡滲透率在快速提升
中國人民銀行數據顯示：截至2019年末，全國銀行卡在用髮卡數量84.19億張，其中，借記卡在用髮卡數量76.73億張，同信用卡和借貸合一卡在用髮卡數量共計7.46億張。全國人均持有銀行卡6.03張，同比增長10.40%。其中，人均持有信用卡和借貸合一卡0.53張，同比增長8.36%。信用卡增速已經超過了借記卡增速。
2018 年人均信用卡持有量是0.47張，而2019年人均持有信用卡和借貸合一卡0.53張，而美國、日本每人分別擁有2張及2.5張正在使用的信用卡。可見，未來，信用卡的滲透率還有增長空間。
二、人均持卡量的提升，催生了卡的管理需求
隨著人均持卡量的提升，信用卡的髮卡量、交易量不斷增加，信用卡授信額，透支額也不斷提高。信用卡用戶的焦慮症也隨之出現。信用卡用戶的管理痛點有哪些呢？
（一）管理混亂：卡片太多，每張信用卡的賬單日、還款日、還款金額都不一樣，導致管理混亂，經常出現信用卡忘記還款的事情。
（二）消費過剩：經常盲目消費，隨意消費，無效消費，過度消費造成消費過剩，由此導致賬單金額過大或者信用卡被刷爆的情況。
（三）資產負債：沒有良好的用卡意識，規範用卡行為，導致資產負債。信用卡分期一時爽，但是負債規模影響了房貸審批等。
（四）徵信逾期：經常出現少還，錯還，漏還，忘記還和沒錢還等現象導致徵信逾期，由此導致了後續一系列問題。
因此，焦慮的信用卡用戶，催生了巨大的信用卡管理需求。隨著中國越來越多人使用移動應用程序獲取信息及管理個人財務，信用卡管理日漸朝向在線方面發展。
三、貸款規模的擴大催生了信用卡代償需求
信用卡代償是指信用卡持卡人償還發卡銀行的信用卡賬單時，通過在第三方機構申請較低利率（低於信用卡賬單分期利率）貸款的方式一次結清信用卡賬單， 再分期還款給金融機構的過程。既可以降低還款付息的壓力，又能提升消費能力。
驅動信用卡代還兩大動力：
一是提供代還的利率低於信用卡現金分期利率；
二是獲得代還資金的便利性、速度優於銀行。
以各家銀行為例，一般銀行信用卡透支的費用每天是萬分之五，信用卡分期的實際利率普遍在18%左右，相對說來，還是比較高的。與銀行和其他傳統線下貸款機構相比，互聯網公司為消費者提供的代償服務具有靈活性便利的好處以及更快更流暢的交易體驗。
四、代償服務主要解決什麼問題
人均信用卡髮卡量提升的同時，逾期也率也不斷在上漲。央行3月17日發佈《2019年支付體系運行總體情況》，統計數據顯示截至2019年末，銀行卡授信總額為17.37萬億元，銀行卡卡均授信額度2.33萬元，授信使用率43.70%。信用卡逾期半年未償信貸總額742.66億元，佔信用卡應償信貸餘額的0.98%。如果造成逾期，持卡人都會有以下影響：
1、信用卡逾期滯納金
2、逾期利息
3、 產生不良信用記錄
所以，信用卡持卡人有還款困難，但也會想盡一切辦法在最後還款日到來前償還信用卡欠款。為了滿足信用卡代還需求，市場上已經形成完整的產業鏈，有專業的平臺為信用卡持有人服務。總得來說，代還服務就是解決信用卡持卡人經營週轉困難以及對個人徵信進行管理。
五、代償市場的未來展望
742億逾期帶來的是銀行全面加強的信用卡風控，這段時間被降額封卡的人幾乎佔據了半壁江山。雖然萬眾期待的3·15並沒有如期舉行，可是縱觀2019年金融行業，消費者們對信用卡業務方面的投訴和反饋也是議論紛紛。尤其是集中在“付費增值業務”、“被分期”、“信用卡降額”、“強行電話推銷”、“信用卡違規催收”方面，更是直戳痛點。多元化消費、不逾期才能減低封卡降額風險。
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