支付曝光台讯：自从多家涉足信用卡代偿业务的互联网金融公司先后赴香港或美国上市以来，信用卡代偿市场逐渐进入公众视野，在较短的时间实现高速发展，其背后发展的逻辑是什么呢？（文末有惊喜）
总的来说，代偿服务的快速发展，一方面受益于我国商业银行信用卡发卡量的快速增长，另外一方面依托于持卡者消费信贷观念的日益普及，卡均透支额的增长。信用卡代偿市场之所以“火热”，是信用卡规模扩大的衍生需求。
一、我国信用卡渗透率在快速提升
中国人民银行数据显示：截至2019年末，全国银行卡在用发卡数量84.19亿张，其中，借记卡在用发卡数量76.73亿张，同信用卡和借贷合一卡在用发卡数量共计7.46亿张。全国人均持有银行卡6.03张，同比增长10.40%。其中，人均持有信用卡和借贷合一卡0.53张，同比增长8.36%。信用卡增速已经超过了借记卡增速。
2018 年人均信用卡持有量是0.47张，而2019年人均持有信用卡和借贷合一卡0.53张，而美国、日本每人分别拥有2张及2.5张正在使用的信用卡。可见，未来，信用卡的渗透率还有增长空间。
二、人均持卡量的提升，催生了卡的管理需求
随着人均持卡量的提升，信用卡的发卡量、交易量不断增加，信用卡授信额，透支额也不断提高。信用卡用户的焦虑症也随之出现。信用卡用户的管理痛点有哪些呢？
（一）管理混乱：卡片太多，每张信用卡的账单日、还款日、还款金额都不一样，导致管理混乱，经常出现信用卡忘记还款的事情。
（二）消费过剩：经常盲目消费，随意消费，无效消费，过度消费造成消费过剩，由此导致账单金额过大或者信用卡被刷爆的情况。
（三）资产负债：没有良好的用卡意识，规范用卡行为，导致资产负债。信用卡分期一时爽，但是负债规模影响了房贷审批等。
（四）征信逾期：经常出现少还，错还，漏还，忘记还和没钱还等现象导致征信逾期，由此导致了后续一系列问题。
因此，焦虑的信用卡用户，催生了巨大的信用卡管理需求。随着中国越来越多人使用移动应用程序获取信息及管理个人财务，信用卡管理日渐朝向在线方面发展。
三、贷款规模的扩大催生了信用卡代偿需求
信用卡代偿是指信用卡持卡人偿还发卡银行的信用卡账单时，通过在第三方机构申请较低利率（低于信用卡账单分期利率）贷款的方式一次结清信用卡账单， 再分期还款给金融机构的过程。既可以降低还款付息的压力，又能提升消费能力。
驱动信用卡代还两大动力：
一是提供代还的利率低于信用卡现金分期利率；
二是获得代还资金的便利性、速度优于银行。
以各家银行为例，一般银行信用卡透支的费用每天是万分之五，信用卡分期的实际利率普遍在18%左右，相对说来，还是比较高的。与银行和其他传统线下贷款机构相比，互联网公司为消费者提供的代偿服务具有灵活性便利的好处以及更快更流畅的交易体验。
四、代偿服务主要解决什么问题
人均信用卡发卡量提升的同时，逾期也率也不断在上涨。央行3月17日发布《2019年支付体系运行总体情况》，统计数据显示截至2019年末，银行卡授信总额为17.37万亿元，银行卡卡均授信额度2.33万元，授信使用率43.70%。信用卡逾期半年未偿信贷总额742.66亿元，占信用卡应偿信贷余额的0.98%。如果造成逾期，持卡人都会有以下影响：
1、信用卡逾期滞纳金
2、逾期利息
3、 产生不良信用记录
所以，信用卡持卡人有还款困难，但也会想尽一切办法在最后还款日到来前偿还信用卡欠款。为了满足信用卡代还需求，市场上已经形成完整的产业链，有专业的平台为信用卡持有人服务。总得来说，代还服务就是解决信用卡持卡人经营周转困难以及对个人征信进行管理。
五、代偿市场的未来展望
742亿逾期带来的是银行全面加强的信用卡风控，这段时间被降额封卡的人几乎占据了半壁江山。虽然万众期待的3·15并没有如期举行，可是纵观2019年金融行业，消费者们对信用卡业务方面的投诉和反馈也是议论纷纷。尤其是集中在“付费增值业务”、“被分期”、“信用卡降额”、“强行电话推销”、“信用卡违规催收”方面，更是直戳痛点。多元化消费、不逾期才能减低封卡降额风险。
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