2007年至2017年，是網貸行業在中國櫛風沐雨的十年。從最初的無人問津到爆發式的快速增長再到不可控的信任危機，P2P行業最終迎來了監管的落地。互聯網金融在經歷了跑馬圈地的野蠻生長時期、快速增長的爆發期、強監管時期，逐漸進入了理性發展的階段。
在剛剛過去的2017年，持牌、限額、存管、風控等關鍵詞不斷被強化。這一年中，不論主動也好、還是被動也罷，所有平臺投入到合規建設方面的精力和成本越來越高。而隨著合規進程的持續推進，達到“57號文”監管落地的最後期限，2018年為整個行業即將進入備案元年。對於留存下來的平臺，無論之前是迷茫、接受還是感謝監管政策，現階段都要辯證的看待合規這一重大事件。
與此同時，金融科技創新也進入“爆發”階段，大數據應用、人工智能、雲計算、區塊鏈等技術創新層出不窮，以燎原之勢運用於借貸融資、財富管理、風控安全等金融領域，不斷革新著互金行業。
不忘初心 踐行合規
2016年網貸暫行管理辦法出臺，2017年備案登記管理指引、資金存管指引、信息披露指引陸續出臺，網貸行業的“1+3”監管體系初步完成，監管體制日趨完善，合規化也成了網貸平臺持續發展的立身之本。在監管從嚴的背景下，眾多平臺採取積極應對的態度和措施，以謀求自身發展。
伴隨著《網絡借貸資金存管業務指引》的發佈，上線銀行資金存管也成了P2P平臺合規化進程中最核心的指標。據瞭解，在過去的2017年，共有677家平臺完成了直接存管，佔比正常運營平臺總數的35.5%。
抱財網自2014年正式上線以來，始終堅持安全、合規、積極響應監管政策，緊跟監管步伐。在資金存管方面，抱財網於2017年8月就與商業銀行正式簽訂存管合作協議，雙方也啟動系統技術對接工作，並預計2018年3月完成系統上線，為廣大投資者帶來更合規、更安全、更便捷的互聯網金融信息服務。
抱財網副總裁鄭毅表示，作為互聯網金融平臺，要積極擁抱政策，銀行存管是合規硬性指標已經板上釘釘。此次，抱財網即將上線銀行存管，符合《網絡借貸信息中介機構業務活動管理暫行辦法》等政策規定，平臺也將繼續在合法合規的發展道路上不斷前行。
此外，對於互聯網金融企業來說，經營性ICP許可證是合規經營的重要門檻。但是申請ICP經營許可證卻有著非常嚴格和漫長的審核程序，對於企業資質要求非常高。除了要求經營者為依法設立的公司，還需要有健全的網絡與信息安全保障措施，包括網站安全保障措施、信息安全保密管理制度、用戶信息安全管理制度等等。近日，抱財網再傳捷報，獲批ICP經營許可證，將給投資者豎起又一道安全防線。
除了資金存管和ICP許可證，信息披露方面也是平臺踐行合規的體現。在這一方面，抱財網也不落人後，在抱財網官網上，對於合規進度、資金存管、安全保障、運營報告、交易數據、從業機構信息、機構股東等都進行了詳細的披露。另據瞭解，抱財網還是中國互聯網金融協會首批會員單位，同時也是北京市互聯網金融行業協會的創始會員。
2017年12月8日，《關於做好P2P網絡借貸風險專項整治整改驗收工作的通知》正式發佈，要求各地在2018年4月底前完成轄內主要P2P的備案登記工作，6月底之前全部完成，明確了具體的整改和備案時間表。在政策清晰後，抱財網即刻加快了整改進程，積極開展有關備案的各項工作。
不過，從目前來看，能夠通過備案的機構還僅是少數，有專家預測，2018年網貸平臺的數量會進一步下降，2018年年底或將跌至800家左右。
打磨產品 緊握風控
激烈的市場競爭，不斷刺激各個平臺從產品研發、服務提供、甚至市場營銷策略等各個方面進行探索和創新，提供優質的產品是一個P2P平臺運營最基本的要素，多元化的產品選擇豐富了用戶的選擇，滿足了用戶的多層次需求。
以抱財網為例，其產品結構相對多元，主要有四類正式上線的產品：房抵經營貸——借款人用自己或他人擁有所有權的房產作為抵押擔保物。擔保經營貸——由企業、個人及其他組織提供本息全額擔保的借款項目。融三板——為新三板掛牌企業中的創新層及準創新層企業提供借款融資服務。供應鏈——圍繞核心企業，管理上下游中小企業的資金流和物流，並把單個企業的不可控風險轉變為供應鏈企業整體的可控風險，通過立體獲取各類信息，將風險控制在最低。
近兩年，互聯網金融的安全問題始終是行業關注的標準，通過先進的管理系統對資產進行準確的風險把控是實現平臺高增長和用戶長留存的最優路徑，平臺的安全性在很大程度上決定了用戶的忠誠度。在技術+金融的深度整合下，借貸服務的效率和便捷性都在不斷提升。
在平臺的風控上，抱財網有著自己獨特一套的風控體系，其風控體系包括：業務風險控制、操作風險控制、內控管理等幾個主要部分，分別從產品設計、資產的篩選、審核、防欺詐、資金安全、貸前貸中貸後管理等多維度開展各層面風險控制。
據瞭解，貸前風險把控主要從資產准入、房產准入、房產價值評估、借款人信息調查多個角度評估風險，引入第三方徵信機構、房產評估機構保證評估依據的真實性和準確性；貸中風險把控則通過分析每月該城市二手房成交價，判斷該區域未來房價趨勢，作出該區域放款成數調整，對已貸款客戶定期進行風險排查。貸後風險把控上，借款人每人到期還款7個工作日內以短信通知借款人還款時間及金額，而客戶逾期即交給合作的資產管理公司，由資產管理公司收購債權。
創新求變 深耕佈局
監管在左，創新在右，在嚴監管時代，合規只是底線，互聯網金融企業要想在激烈的競爭中突圍必須努力做到兩者的融合，在合規的前提下進行創新求變，在創新中深耕自身的業務佈局。
作為上市系互聯網金融平臺，抱財網不斷優化服務，聚焦產業垂直領域，為不同層次風險承受能力的用戶提供多樣服務，在深耕房抵貸業務的基礎上拓展低風險、較高收益的新項目，以金融之力助力實體經濟。
當前，普惠春風吹大地。新形式下，P2P網貸的發展已經告別了粗放模式，更多的要不斷向實體產業靠攏。對於一直致力於推動普惠金融實現的抱財網來講，已經將目光瞄向了少有人問津、急需科技助力的城市。除了發力供應鏈金融，為小微企業及創業者解決資金困難外，抱財網還將重點深耕二三線“房抵貸”業務，下沉向小額度“房抵貸”發力。
從目前來看，未來新金融形態將朝著智能、開放、多元、共享、普惠的方向發展，實現跨平臺、跨業態、跨渠道的整合。對此，抱財網也將充分利用雲計算、大數據、智能風控等前瞻技術，連接萬千投資人與小微企業主，不斷創新產品業務，深耕普惠金融領域，加速推進金融、科技與產業的深度融合，為投資人提供更規範、專業、高效的互聯網金融信息服務。
站在互聯網金融的分岔口上，風起雲湧的時代正逐漸遠去，隨之迎來的是更加規範、更加合法、更加透明的發展階段。總體來說，對於互聯網金融平臺，在監管的背景下，需恪守合規+創新的道路，以加強合規、打磨產品、深耕佈局為基本戰略出發點，紮根普惠金融，為更多中小企業者、老百姓服務，從而為全社會經濟的發展助力，方能在互金行業中走的更快、更遠。
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