假如小黑今年30歲，家庭年收入是30萬，小黑20萬，妻子10萬；家庭每個月的生活開支8000，30年的房貸每月需等額本息貸款5000，雙方父母的贍養費用每年需4萬，孩子3歲成長至大學畢業需花費30萬（不同家庭需要開支的方向不同，額度更不一樣，僅是舉個例子方便說明，請勿生搬硬套）

他一旦身故，那麼他的定壽保額就需要堵上他在世的時候他所承擔的家庭支出。再細究一下，雖然債務、老人贍養、孩子撫養這些責任不會隨著一個人的離開而消失，但家庭開支方面應該是會有所下降的，我們以5000（假設小黑自己的支出為3000）來計算，則他身後應該承擔的責任：

以小黑的收入在家庭收入中所佔的比例作為支出所佔比例：20/30=67%

月生活支出：5000×67%=3350；

每月還貸：5000×67%=3350；

每年養老費：40000×67%=26800；

孩子成長所需費用：300000×67%=201000；

以10年的生活緩衝期來計算，則小黑的定壽合適保額為：

（（3350+3350）*12+26800）*10+201000 =1273000

這個保額可以保證10年之內即便小黑不幸身故，家人也可以有錢還貸，有錢養老，有錢撫小。到期之後，需根據自己的收入水平、家庭狀況及時配置更合適的保險。

當然，再精確也無法準確的預測未來，本文中這樣粗略的計算更是難以考慮所有的因素（通貨膨脹、父母身體情況、妻子收入起伏等等），不過思路是通用的，定壽保額需要結合家庭債務情況，收入情況，消費情況，個人風險偏好等因素綜合衡量。

剩下的意外險保額，可以選擇壽險保額的2至3倍，因為身故責任是一樣的，而意外險的傷殘部分是別的產品代替不了的，而傷殘的賠付一般是按照殘疾比例，所以選擇保額是壽險2-3倍。

醫療險建議購買現在熱門的百萬醫療險就行了，一般來說保額是足夠的。

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大白保

很多朋友都會問怎樣選擇保險產品？買多少比較合適？今天小七就來結合具體案例，教你如何買保險，和你一起完成一份家庭保障計劃。

Part1、保險小科普

相信大多數小夥伴，正處在認真打拼的年紀。作為家庭收入的主要來源，配置保障的意義也最大。重疾險、壽險、意外險，這三類保險是我們的核心配置。通常價格在幾百元左右的百萬醫療險也值得補充。

一、核心配置——重疾險

二、核心配置——壽險

如果你的家庭有子女撫養責任、房貸、車貸等大額負債，還建議配置一份壽險，讓保額能夠匹配負債金額。這是為了防止家庭經濟支柱不幸去世後，給其他家庭成員造成巨大的還款壓力。

此類壽險的保障範圍比較明確，死亡給予賠償。所以，比較保額、保費的性價比是主要因素。

三. 核心配置——意外險

人人都有發生意外的可能，而意外險保費低、槓桿高，是我們買保險的入門好選擇。由於意外險的保障範圍比較類似，比較保額、保費的性價比很關鍵。

四、補充配置——商業醫療險

目前市面上常見的百萬額度的醫療險，幾百元的價格，就能買到幾百萬元的醫療報銷額度。而且報銷範圍廣，不限城市、不限病種、不限社保用藥，進口藥自費藥均可報。

Part2、梳理需求，制定初步家庭保障方案

一、首先確定保費預算

建議預留家庭年收入的5%-8%、最多不超過10%的錢，作為你每年的保障投入。

舉個例子：30歲的D先生目前家庭年收入在20萬元左右，那麼對他而言，一個理想的家庭年保費預算在10000元 ~ 16000元之間，最多不要超過20000元。

二、 梳理需求，確定初步保障方案

我們要依次列出每個家庭成員目前面臨的風險、對應需要的產品，以及該產品對應的理想保額和保障期限。

還是剛才的例子：D先生目前已婚，和太太有個1歲的孩子，目前夫妻雙方都有社保。結合前面一課講的內容，D先生髮現自己和太太是首要的保障對象，在一些重大風險，比如死亡，殘疾和重大疾病上，都急需保障。

於是D先生按照咱們的保障方案，填寫了一份家庭保障規劃表。

Part3、購買過程中的注意點

1.繳費期限，選最長時間

（優先選擇最長繳費期限）

第一呢，繳費期限越長，每期繳納的保費就越低，對家庭而言，每年的保費負擔更低。同樣的預算，我們也有餘力負擔更充足的保障。同時，考慮到目前的通脹率，每年更少的保費代表我們可以有更多錢去做投資，往往也更划算。

其次，一些長期的保險有保費豁免的功能，如果繳費期間不幸發生指定的風險，剩餘的保費可以不用再繳納。

2.保障計劃2個基本原則

① 優先保證家庭經濟支柱最需要的保障

② 針對必須的保障，在覆蓋最主要的家庭責任期的前提下，先調期限，再調保額

3.注意查看健康告知，確定是否更換產品

（僅作示例，不代表健康告知的一般內容）

Part4、購買保險，做好後續管理

一、 整理好家庭保障的保單

二、 明確每份保障的受益人

三、 告知家人

四、 定期管理保障，及時補充缺口