这篇文章终于拖到了现在！把我余额宝都拖到了仅仅1.7%！！
投资理财小贴士之“七日年化收益”
余额宝的收益率是“七日年化收益”，什么意思呢？
简单来说，是用最近七天的收益率，换算成1年，获得的年化收益。是一种演示利率，是能够反映当前水准的，但不能反映未来1年的水准。
从跌破2%过去短短一个多礼拜，4月初的1.9%。截止此刻，我发现我的余额宝只有委屈的1.7%了。
想想当年5%、6%的余额宝，早就是过去式了。
任何的投资活动，如果想要获得实质的收益——
一看收益率，实际的收益率，或者是可以保证的收益率；
二看投资时间，即便是10%的年化收益，但如果投资天数仅14天，100块钱的收益额还不到4毛钱。
在余额宝收益不断降低的时候，我们有什么现金打理的好工具呢？
一、短期存钱的好去处（存期0-5年）
可以考虑一些银行理财产品，虽然银行理财的收益率也在不断降低，但总归还有3%以上，比起余额宝来，还是相当给力的。
主要推荐2种类型产品——
1. 随存随取型：
我的要求是实时到账，过两小时的那种都不行，T+1更不行。
推荐产品：X东X融的“当日”系列
介绍：目前3.3%，可随时支取；当日计息。银行存款产品，有来自银行存款保险的本金保障，不用担心小银行破产，50万以内100%赔付。小鹅的快乐真简单~
特点：随存随取！当日计息、无周期！
适合用途：生活费的备用金、来年保险的备用金等，看重灵活性的现金。
2.靠档计息型：比如存7天是一个利率水平、存满1年高一点、存满3/5年再高一点。
目前没有产品推荐，之前推荐过一波，没过几天就下架了。写在这里，就当纪念吧。
开玩笑的，写在这里，主要是用于了解。为什么会推荐这种类型的呢？
因为这是最贴近现实需求的产品，大多数人很难分得清，有多少钱1年内用？多少钱3/5年内用？非得定个确定的时间（存定期），这不是难为我嘛？
大部分时候是，我们知道要留一些活钱，但留多少，很难说；留多少够，更难说，谁知道啥时候会多一笔大额支出，存在理财产品里拿不出来，怪难受的。
这种产品的好处是，我们存钱的时候，不用当时就确定存多久，以后用钱的时候再考虑就好。
存的时间短，享受3%的收益率，存了1年享受4%的收益，存满最多5年享受5%的收益。这不香么？
【收益率仅是举例，产品有细微的差异】
反正现在也没得买，不多说了（好像说得少了似的……）
退而求其次的“定期”如果你既不满足随存随取3.3%的湘随存，也没有靠档计息的好产品，那可以选择定期，比如固定存1个月、3个月、6个月、1年等等。
小希是不愿意存定期的，太散了，记不住。有兴趣可以自己看看。
提示：这类产品，最要紧的就是保本，所以认准50万的银行存款保障！
别把其他看起来收益高的“基金”等算进来，利益演示和历史不代表实际和未来哟！
二、长期理财的好工具（5/10年往上）
嘿嘿，终于说到保险了。这里说的保险，先不要和那种弄不清责任、保障收益两手抓的“大套餐”联系到一起哦！不是所有理财险，都叫好工具！
有三种常见又好用的，这篇文章我们简单了解一下——1. 年金险2. 增额终身寿险3. 万能账户
01 年金险
目前最高的预定利率4.025%，最近正在纷纷下架，新产品的预定利率在3.5%。介绍：年金险，顾名思义，每年领钱的保险，我们常说的养老年金、教育年金，其实都是属于年金险——钱是自己存的，什么时候用，就叫啥名儿！就说养老年金吧，领取年龄可以自己选，比如60岁、65岁，到了退休年龄，就可以每年/按月领一笔钱，这和咱们社保里的养老金是一样的感觉——年轻时候存钱，老了开始领钱！出于对社保养老金未来给付的担忧，为了维持一定或较高的老年生活质量，我们肯定要自己存钱，而且要存很多年，安全性和收益性都必须考虑。这个时候，年金险就是一种很好的工具了！
有人说，现在能存的钱太少，也不够养老的，那就不存了吧！但你忘了，谁的钱也不是一次性挣来的，以后还可以继续补充年金险。只不过现在的利率能高一些，连续存几十年，收益的差值还是很大的！这也是为什么，存的越早、越划算的原因。
缺陷：由于是对未来养老/教育的储备，很多年之后才能用得上；长期收益高的年金险产品，往往前期回本速度慢，这也正是倒逼我们强制储蓄（不然随存随取也还是存不住）；而回本速度快的年金险，长期收益就会低。时间和收益，永远是手牵手并肩而行的一堆好伙伴！很多优秀的年金险，回本时间都在10几年，所以如果是短期要用的钱，上面说的银行理财更适合。
02 增额终身寿险
目前最高利率3.5%，这一批次都是在下架中，新产品3%以下。
介绍：增额终身寿，这个名字听着高大上，其实也是很直白的。本质上是一份终身寿险，保障的是我们的生命，但产品的现金价值会随着我们的年龄增长、按照3.5%的复利，不断累积（现金价值就是我们账户里的钱，是退保可以拿回的钱），这就是“增额”的由来。
这个产品，相对年金险，更简单了，因为没有固定年龄领钱的概念。嗯？什么意思？钱不给我们啦？当然不是，增额终身寿的账户，就像我们的钱包一样，左手倒右手，账户里的钱，只要想取、随时都能取，还支持部分领取、未领取的部分，继续按3.5%复利增值。
简称：想啥时候取啥时候取！想取多少取多少！灵活性，比年金险更高！如果中途需要用钱，但又不想取出、影响长远收益，毕竟那个时候可能买不到收益这么高的产品了，这时候还可以使用“保单贷款功能”，贷款利率是低于很多银行贷款的，但这个利率也不是固定的哈，目前多数产品的贷款利率在5.5%上下。
缺陷：和年金险一样，增额终身寿，毕竟也还是一种超长期的保险，回本年限普遍在6、7年左右，也就是说 如果提前支取，是会有本金损失的，这一样是倒逼我们强制储蓄。只要存满这个期间，你就拥有了一张终身复利3.5%、随时可取的活期储蓄账户~~
03 万能账户
保底3%、目前5.5-6%的账户，你心动吗？
介绍：万能账户，是一个神奇的东西。往往不能单独购买，而是依托于上述的这些种产品，如果购买了上述的产品，有些是可以附加万能账户的。万能账户，相当于一个单独的投资账户，和我们的年金险、增额终身寿等，没有直接的关系，钱压根不在同一个账户里。万能账户的保底收益最高3%（有些产品仅1.75%，哎，就不点名了），一般演示的时候，会分三挡：3%、4.5%、6%。万能账户的保底收益是写进合同的，100%确定，但往上能达到多高，就说不准了。万能账户的结算利率会在保险公司的官网官微，定期比如每月公布一次。
目前最好的万能账户，收益率是维持了2年多的6%，小希自己是开了某产品5.9%的万能账户。我得泼个冷水，现在这行情，万能账户的收益率估计也要下滑，4月份的利率还没公布。6%的那家，就有可能降到5.75%了，但是也仍然很有吸引力。
缺陷：猜对了！还是存期的问题。存进万能账户的钱，仍然是建议5年以上、奔着10年往上用途的钱！这样避开手续费的限制，真正的把万能账户做成了一个活期储蓄账户。具体来说，万能账户的钱，存进去的时候要收取1-2%的手续费，前5年支取还要再收一笔手续费，费率可能是54321%（即第一年支取5%、第二年4%……第五年1%，诸如此类），或者是32111%，而从第6年往后再取出，就不需要手续费啦！还有一点缺陷，就是有时候，万能账户不能够部分支取、只能全额取出，如果想要部分支取，要受到每年只能取20%的限制，加上利息总共6年才能取完（所以大部分需要用钱、都是直接将万能账户退保的，这个限制是保监会爸爸定的），而上面说的年金险和增额终身寿都是可以部分支取的（这叫减保）。不过呢，也不是全部的万能账户，都有这个限制，这个有兴趣，下回细聊，总之，没有取钱限制的万能账户，有可取之处，但也有健康限制，也不是绝对的更优秀。使用万能账户的好方式，比如多开几个账户。办法总比问题多！
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