這篇文章終於拖到了現在！把我餘額寶都拖到了僅僅1.7%！！
投資理財小貼士之“七日年化收益”
餘額寶的收益率是“七日年化收益”，什麼意思呢？
簡單來說，是用最近七天的收益率，換算成1年，獲得的年化收益。是一種演示利率，是能夠反映當前水準的，但不能反映未來1年的水準。
從跌破2%過去短短一個多禮拜，4月初的1.9%。截止此刻，我發現我的餘額寶只有委屈的1.7%了。
想想當年5%、6%的餘額寶，早就是過去式了。
任何的投資活動，如果想要獲得實質的收益——
一看收益率，實際的收益率，或者是可以保證的收益率；
二看投資時間，即便是10%的年化收益，但如果投資天數僅14天，100塊錢的收益額還不到4毛錢。
在餘額寶收益不斷降低的時候，我們有什麼現金打理的好工具呢？
一、短期存錢的好去處（存期0-5年）
可以考慮一些銀行理財產品，雖然銀行理財的收益率也在不斷降低，但總歸還有3%以上，比起餘額寶來，還是相當給力的。
主要推薦2種類型產品——
1. 隨存隨取型：
我的要求是實時到賬，過兩小時的那種都不行，T+1更不行。
推薦產品：X東X融的“當日”系列
介紹：目前3.3%，可隨時支取；當日計息。銀行存款產品，有來自銀行存款保險的本金保障，不用擔心小銀行破產，50萬以內100%賠付。小鵝的快樂真簡單~
特點：隨存隨取！當日計息、無週期！
適合用途：生活費的備用金、來年保險的備用金等，看重靈活性的現金。
2.靠檔計息型：比如存7天是一個利率水平、存滿1年高一點、存滿3/5年再高一點。
目前沒有產品推薦，之前推薦過一波，沒過幾天就下架了。寫在這裡，就當紀念吧。
開玩笑的，寫在這裡，主要是用於瞭解。為什麼會推薦這種類型的呢？
因為這是最貼近現實需求的產品，大多數人很難分得清，有多少錢1年內用？多少錢3/5年內用？非得定個確定的時間（存定期），這不是難為我嘛？
大部分時候是，我們知道要留一些活錢，但留多少，很難說；留多少夠，更難說，誰知道啥時候會多一筆大額支出，存在理財產品裡拿不出來，怪難受的。
這種產品的好處是，我們存錢的時候，不用當時就確定存多久，以後用錢的時候再考慮就好。
存的時間短，享受3%的收益率，存了1年享受4%的收益，存滿最多5年享受5%的收益。這不香麼？
【收益率僅是舉例，產品有細微的差異】
反正現在也沒得買，不多說了（好像說得少了似的……）
退而求其次的“定期”如果你既不滿足隨存隨取3.3%的湘隨存，也沒有靠檔計息的好產品，那可以選擇定期，比如固定存1個月、3個月、6個月、1年等等。
小希是不願意存定期的，太散了，記不住。有興趣可以自己看看。
提示：這類產品，最要緊的就是保本，所以認準50萬的銀行存款保障！
別把其他看起來收益高的“基金”等算進來，利益演示和歷史不代表實際和未來喲！
二、長期理財的好工具（5/10年往上）
嘿嘿，終於說到保險了。這裡說的保險，先不要和那種弄不清責任、保障收益兩手抓的“大套餐”聯繫到一起哦！不是所有理財險，都叫好工具！
有三種常見又好用的，這篇文章我們簡單瞭解一下——1. 年金險2. 增額終身壽險3. 萬能賬戶
01 年金險
目前最高的預定利率4.025%，最近正在紛紛下架，新產品的預定利率在3.5%。介紹：年金險，顧名思義，每年領錢的保險，我們常說的養老年金、教育年金，其實都是屬於年金險——錢是自己存的，什麼時候用，就叫啥名兒！就說養老年金吧，領取年齡可以自己選，比如60歲、65歲，到了退休年齡，就可以每年/按月領一筆錢，這和咱們社保裡的養老金是一樣的感覺——年輕時候存錢，老了開始領錢！出於對社保養老金未來給付的擔憂，為了維持一定或較高的老年生活質量，我們肯定要自己存錢，而且要存很多年，安全性和收益性都必須考慮。這個時候，年金險就是一種很好的工具了！
有人說，現在能存的錢太少，也不夠養老的，那就不存了吧！但你忘了，誰的錢也不是一次性掙來的，以後還可以繼續補充年金險。只不過現在的利率能高一些，連續存幾十年，收益的差值還是很大的！這也是為什麼，存的越早、越划算的原因。
缺陷：由於是對未來養老/教育的儲備，很多年之後才能用得上；長期收益高的年金險產品，往往前期回本速度慢，這也正是倒逼我們強制儲蓄（不然隨存隨取也還是存不住）；而回本速度快的年金險，長期收益就會低。時間和收益，永遠是手牽手並肩而行的一堆好夥伴！很多優秀的年金險，回本時間都在10幾年，所以如果是短期要用的錢，上面說的銀行理財更適合。
02 增額終身壽險
目前最高利率3.5%，這一批次都是在下架中，新產品3%以下。
介紹：增額終身壽，這個名字聽著高大上，其實也是很直白的。本質上是一份終身壽險，保障的是我們的生命，但產品的現金價值會隨著我們的年齡增長、按照3.5%的複利，不斷累積（現金價值就是我們賬戶裡的錢，是退保可以拿回的錢），這就是“增額”的由來。
這個產品，相對年金險，更簡單了，因為沒有固定年齡領錢的概念。嗯？什麼意思？錢不給我們啦？當然不是，增額終身壽的賬戶，就像我們的錢包一樣，左手倒右手，賬戶裡的錢，只要想取、隨時都能取，還支持部分領取、未領取的部分，繼續按3.5%複利增值。
簡稱：想啥時候取啥時候取！想取多少取多少！靈活性，比年金險更高！如果中途需要用錢，但又不想取出、影響長遠收益，畢竟那個時候可能買不到收益這麼高的產品了，這時候還可以使用“保單貸款功能”，貸款利率是低於很多銀行貸款的，但這個利率也不是固定的哈，目前多數產品的貸款利率在5.5%上下。
缺陷：和年金險一樣，增額終身壽，畢竟也還是一種超長期的保險，回本年限普遍在6、7年左右，也就是說 如果提前支取，是會有本金損失的，這一樣是倒逼我們強制儲蓄。只要存滿這個期間，你就擁有了一張終身複利3.5%、隨時可取的活期儲蓄賬戶~~
03 萬能賬戶
保底3%、目前5.5-6%的賬戶，你心動嗎？
介紹：萬能賬戶，是一個神奇的東西。往往不能單獨購買，而是依託於上述的這些種產品，如果購買了上述的產品，有些是可以附加萬能賬戶的。萬能賬戶，相當於一個單獨的投資賬戶，和我們的年金險、增額終身壽等，沒有直接的關係，錢壓根不在同一個賬戶裡。萬能賬戶的保底收益最高3%（有些產品僅1.75%，哎，就不點名了），一般演示的時候，會分三擋：3%、4.5%、6%。萬能賬戶的保底收益是寫進合同的，100%確定，但往上能達到多高，就說不準了。萬能賬戶的結算利率會在保險公司的官網官微，定期比如每月公佈一次。
目前最好的萬能賬戶，收益率是維持了2年多的6%，小希自己是開了某產品5.9%的萬能賬戶。我得潑個冷水，現在這行情，萬能賬戶的收益率估計也要下滑，4月份的利率還沒公佈。6%的那家，就有可能降到5.75%了，但是也仍然很有吸引力。
缺陷：猜對了！還是存期的問題。存進萬能賬戶的錢，仍然是建議5年以上、奔著10年往上用途的錢！這樣避開手續費的限制，真正的把萬能賬戶做成了一個活期儲蓄賬戶。具體來說，萬能賬戶的錢，存進去的時候要收取1-2%的手續費，前5年支取還要再收一筆手續費，費率可能是54321%（即第一年支取5%、第二年4%……第五年1%，諸如此類），或者是32111%，而從第6年往後再取出，就不需要手續費啦！還有一點缺陷，就是有時候，萬能賬戶不能夠部分支取、只能全額取出，如果想要部分支取，要受到每年只能取20%的限制，加上利息總共6年才能取完（所以大部分需要用錢、都是直接將萬能賬戶退保的，這個限制是保監會爸爸定的），而上面說的年金險和增額終身壽都是可以部分支取的（這叫減保）。不過呢，也不是全部的萬能賬戶，都有這個限制，這個有興趣，下回細聊，總之，沒有取錢限制的萬能賬戶，有可取之處，但也有健康限制，也不是絕對的更優秀。使用萬能賬戶的好方式，比如多開幾個賬戶。辦法總比問題多！
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