圖片來源〡攝圖網
人不能兩次踏進同一條河流，一家銀行卻被騙貸了90多次。
10年間，位於陝北的一家縣級農村商業銀行，竟然連續遭遇“內鬼”騙貸91次！
看似荒誕不經的情節，與子洲農商行的一名員工有干係——曾是子洲農商行某支行主任，累計騙貸近4300萬元。
更令人詫異的是，他的“貸款擔保人”涉及殘疾人士、白血病患者、重症病患者、涉毒人員、刑滿釋放人員、低保戶等。這些貸款，如何通過審核呢？
種種離奇的情形，由陝西省高院的一紙刑事裁定書，揭開謎底……
十年騙貸4300萬
1971年出生的蘇某，子洲人，高中文化，曾是子洲農信聯社（子洲農商銀行的前身）的職工。
這在當時被稱作“拿到銀飯碗”的人，但其生活卻沒有就此安穩。2006年，他擔任子洲農商行旗下某支行主任，開始一些匪夷所思的操作。
蘇某一度風光十足。別人眼中的他，在西安、榆林闊氣買房，在子洲、橫山、定邊等地投資房產，並且搞起磚廠、租地種植農產品等多種經營性項目。
這麼多資金從何而來？
為了搞投資，他在7年時間裡聯繫、召集多名貸款人及擔保人，利用虛假申貸資料，從子洲農商行總部審批貸款1520萬元。
然而，這轟轟烈烈的投資計劃不久便宣告失敗，直至案發貸款也未還上。
眼見債臺高築，蘇某的辦法卻是——繼續欺騙他人為其充當貸款人和擔保人，騙取鉅額貸款用於還貸和個人使用。
從2014年6月至案發前，蘇某利用其在子洲農商行工作的便利，以第一責任人的身份參與貸前調查和貸款審批，騙取子洲農商銀行總部貸款63筆共計3150萬元。
圖片來源〡中國裁判文書網截圖
裁判文書披露，蘇某召集的貸款人和擔保人可謂魚龍混雜。
2014年6月至2015年3月，蘇某利用或者串通完全不具備貸款或者擔保條件的人士，實施騙貸。包括涉毒人員、殘疾人士、白血病患者、重症病患者、刑滿釋放人員、低保戶等10人，以及多名沒有償還能力的農民。通過彼此的互貸互保，用虛假的貸款合同，從子洲農商行騙貸16筆，共計800萬元。
蘇某還利用貸款人急於獲取週轉資金的心理“坐收漁利”。2014年6月至2015年2月，蘇某利用借款申請人急於貸款的心理，用虛假的貸款合同，在子洲農商銀行營業部貸款9筆，共計450萬元。
上述款項發放後，其直接截留使用，並未向貸款申請人發放，而是由他操作轉移到指定賬戶佔為己有，直至案發。
自己用款自己審批
在這起貸款詐騙案中，蘇某作為農商行支行領導的身份起到了重要作用。
粉巷財經（ID：nbdfxcj）注意到，在貸款流程中，蘇某一度以第一責任人（主調查人）的身份，參與貸前調查和貸款審批，隱瞞自己的用款情況，為貸款“大開綠燈”。
此後，蘇某因為下崗，失去了放貸資格，但是貸款的“雪球”卻越滾越大。
此時他仍不收手，利用其弟蘇某某擔任子洲農商銀行某分理處主任的職務和工作便利，通過同樣的手段，與蘇某某共同召集、串通他人替其非法獲取貸款28筆，共計1232萬元。
直至2017年7月，蘇某被逮捕。
圖片來源〡子洲農商銀行美篇（圖文無關）
經法院查明，蘇某利用其工作便利或蘇某某工作便利，在子洲農商行實際詐騙貸款共計4282萬元。其中，其利用自身工作便利詐騙貸款共計63筆，其利用蘇某某工作便利詐騙貸款共計28筆。
榆林中院一審判決蘇某犯貸款詐騙罪，判處有期徒刑十五年，並處沒收個人全部財產。陝西省高院二審駁回上訴，維持原判。
據粉巷財經瞭解，這已經不是子洲農商行第一次陷入騙貸案。
今年8月末的一份裁判文書顯示，子洲農商行財務部職工李某某，幫助前夫李某1通過空存、拿現金等方式，套取單位資金665萬元。
此後，李某1又指使他人將該款轉到自己的銀行卡內，打給蘇州等地的幾家公司用於賭博（案發後，公安機關追回贓款86萬元，剩餘款項已全部由子洲農商銀行部分職工償還）。
最終，子洲縣法院判決，李某某犯職務侵佔罪，判處有期徒刑一年半。
基層農商行監管待加碼
值得注意的是，子洲農商行的關注焦點不止於此。
粉巷財經查詢中國裁判文書網發現，今年以來公佈的子洲農商行涉訴已有20餘起，皆與金融借款合同糾紛有關。而此前，更不乏因失誤致使“無辜村民背上10萬貸款”的新聞……
農商銀行多是從農信社改制而來，有著獨特的歷史包袱和生態。股東分散便是較為明顯的一點。
天眼查顯示，子洲農商銀行成立於2000年6月，註冊資本1.5億元。其前身是子洲農信聯社，大股東為自然人集體持股，其中541名自然人股東合計持股50.42%，185名職工股東持股14.04%。此外還有持股在5%以下的榆林和子洲的地方企業20餘名股東。
圖片來源〡子洲農商銀行美篇（圖文無關）
相較四大行、股份制銀行等公司治理較為完善的銀行，基層農商行的發展更需規範。
一位農商行工作人員告訴粉巷財經：“涉及大額貸款的審核極其嚴格，比如擔保貸款，需要打印資產流水、房產證等，一整套資料都需要提交總行審核。而且，定期都會有員工異常行為排查，像蘇某這種情況，可能是以前農商行審批層面存在一些漏洞。”
而監管層對地方金融機構的監管力度也不斷加強。今年1月，陝西銀保監局接連發布87張行政處罰單，其中長安聯社收到5張罰單，因“違規發放虛假按揭貸款”被罰250萬元。
粗略統計，今年以來陝西已經有旬陽農商行、麟遊農商行等多家縣級農商行被罰，皆涉及貸前調查和貸款審查不盡職等情況。
就子洲農商行而言，也受到重點關注。
去年11月，陝西省聯社主任張全明，風險管理部總經理郭文華等赴子洲農商行調研時曾指出，要將清降不良依舊要放在業務發展首位，嚴控新增，摒棄“一窩蜂”式的放貸，加強成本概念，認真謹慎。
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特約作者：淡一談
