出現“保費倒掛”，還要不要繼續投保

近年來，隨著社會老齡化問題的日益嚴重，老年人的養老和醫療保障問題，儼然成為最為頭疼的社會問題之一，“老吾老以及人之老”，為家中老人購買一份保險也成為了眾多年輕人的選擇，然而，問題也隨之而來，老年人買保險甚至會出現保費倒掛的現象。即所買的保額甚至還沒有繳費多，這個時候我們怎麼辦呢？今天，牛牛就來和大家聊聊這個話題。

➢ 什麼是保費倒掛

➢ 為什麼會出現保費倒掛

➢ 保費倒掛還要不要投保

➢ 避免保費倒掛的保險選擇

什麼是保費倒掛

保費倒掛就是所交保費大於保險金額的一種現象，通俗的說就是我們買保險追求的就是用最少的錢買到最大的保障，一旦出現倒掛，即所繳納的總保費之和大於能夠獲得的各項保障及收益之和。

舉個例子，年繳保費1萬元，繳費20年，那麼20年累計的總保費為20萬，而該份保險總保額為15萬，20萬累計總保費超過了保障金額15萬，我們稱為：保費倒掛。

我們來看三個真實案例：

• 男，34歲，投保重疾險，因血糖升高、血脂升高、超重原因，保費增加• 27.4%，加費後發生保費倒掛；

• 女，38歲，投保重疾險，健康狀況無異常，添加投保人豁免、防癌險等相對完善的系列附加險後，發生保費倒掛；

• 男，52歲， 投保重疾險，因心臟原因，保費增加14.2%，未加費前已發生保費倒掛，加費後，保費倒掛程度加大。

從這三個案例，我們可以看出：健康狀況、年齡、投保內容都是和倒掛相關的關鍵詞。由此看來，保費倒掛，還真不一定是老年人的“專利”哦。

為什麼會出現保費倒掛

在保障類保險產品中，人們都希望用最少的錢，撬動最大的槓桿，獲得最大的保障。一旦出現倒掛，很多人就會放棄購買保險，因為太！貴！了！保費倒掛究竟是為什麼呢？

從投保人的角度來說，隨著年齡的增加，“生老病死”的自然規律不可避免讓我們增加患病概率，人們對風險的認識越來越透徹，投保意願也越強烈。

從保險公司的角度來說，每個保險公司都有自己的精算模型，一般情況下提高投保年齡會急劇增加賠付支出，大量提升保險公司的經營壓力。如果出險頻次高，理賠金額大，還可能出現保費覆蓋不足，保險公司就會發生虧損。

所以，從理性經營的角度來說，高風險的投保標的並不是保險公司非常理想的合作對象，因為人的身體狀況隨著年齡，不可避免地趨向衰老和病變，什麼時候病變，並不在保險公司完全可控的範圍內。

這一部分人群，雖不理想，但又不至於讓保險公司完全放棄這部分人群，那麼保險公司就會調整自己的風險成本，來有條件的接收這部分人的投保申請。

保費倒掛，年齡不是倒掛的唯一原因，主要看個體差異，當然，年齡越大，“倒掛”的機率也就大幅提升了。

保費倒掛還要不要投保

原則上來說，出現保費倒掛的現象，投保是十分不划算的。為父母投保的過程中，要仔細看清楚條款，拿捏好投保費用，如果發現有保費倒掛現象，最好是不要投保。

牛牛這裡想提醒大家的是：就保險產品來說，越早購買越划算，這就是牛牛為什麼一直強調，買保險要趁早、趁早、趁早的原因，因為不僅繳費很低，而且保障時間也很長。

避免保費倒掛的保險選擇

（1）防癌險

對於老人來說，最大的威脅就是癌症。所以說如果無法購買重疾險，那麼不如去買一份防癌險。防癌險對於健康方面的要求不高，即使是三高人群，同樣也可以購買防癌險。

而且，防癌險繳納保費到一定年限即可保障終身。一旦被保人在保單期限內身患癌症，保險公司將提前賠付，這能極大地緩解老人看病時家庭中面臨的經濟壓力。

（2）醫療險

醫療險是目前市面上比較火的一種一年期保險。其特點為保費低、賠償額度高且能報銷的種類廣。只要老人因病住院且符合保單要求，即可得到相應的賠付。但是醫療險的

（3）老年意外險

隨著老年人身體機能的下降，可能會出現行動緩慢、反應遲鈍等症狀，因此老年人發生意外的可能性也會增加。老年意外險是意外險中專門針對老年人的保險，其所能賠付的範圍一般涵蓋普通意外、交通意外、意外醫療以及針對老年人的意外骨折或摔傷等保障，保期一般是一年，第二年可繼續參保。

牛牛有話說

通過本期內容，相信大家對“保費倒掛”有了更深刻的認識。最後，牛牛想和大家說：隨著市場需求的增長，現在很多保險公司逐漸推出了一些適合中老年人的保險產品，雖然保額不是很高，但繳費也比一般產品低一些。如果保障還不夠的話，可以為父母規劃一份靈活性強的儲蓄理財計劃，用作應急資金，以備風險的來臨。