轉眼間 4 月也即將月底。
2020年，過去了近120天，咱啥也沒幹，淨見證歷史了。
根據慣例，鵬哥每個月底都會做一下各類人身保險的盤點。
重疾險是所有人身保險裡最複雜的，也是最貴的，所以最難選擇。
當然，從好的一面講，正因為複雜，重疾險才能根據每個人的不同情況進行個性化選擇，充分滿足每個人的不同需求。
本文重點內容：
- 4 月最值得推薦的重疾險
- 經濟實用型重疾險怎麼選？
- 高性價比重疾險怎麼選？
- 保障全面型重疾險怎麼選？
一、4 月最值得推薦的重疾險
重疾險產品比較多，鵬哥同樣先把 4 月比較值得推薦的重疾險分成經濟實用型和保障全面型兩類。
這樣大家就可以根據自己的需求快捷地進行選擇了。
與 3 月相比，經濟實用型重疾險變化不是很大。
保障全面型產品裡增加了鋼鐵戰士 1 號，這是達爾文 2 號的升級版，比較值得推薦。
二、經濟實用型重疾險怎麼選？
經濟實用型重疾險的配製方案有以下幾種，大家可根據自己的實際情況選擇：
縮短保障週期：比如保障到 60 歲、70 歲，一般重疾險保險到退休以後也夠用；
延長繳費週期：通常最長繳費週期是 30 年，可以選擇繳費至 60歲、70 歲這類的產品，平均每年繳費就會少；
減少保障項目：比如減少中症、輕症的保障，更聚焦重大疾病的保障。
下面逐一來看看這幾種保障方案。
1. 縮短保障週期
同樣的保障，保終身和保至 60 歲，顯然保至 60 歲的保費支出會更便宜。
縮短保障週期的好處是可以選擇保障相對全面一些的產品。
目前支持保至 60 歲的重疾險有瑞泰瑞盈和超級瑪麗全民版。
這兩款產品都是主打經濟實用型市場，可以選擇保障至 60 歲。
同時，輕症並不是必選項，而是可附加的。
即使附加輕症，選擇保障至 60 歲、繳費至 60 歲，瑞泰瑞盈男性只需要 2000 多一點，女性才 1610 元。
100 種重疾基本也是現在主流重疾險的保障數量。
瑞盈附加輕症賠付 1 次，如果認為有些少，可以選擇超級瑪麗全民版，附加輕症賠付 3 次，每次 30% 保額，保費也就貴了一丟丟。
這是最經濟實惠的保障方案。
如果認為保障至 60 歲有些短，還可以選擇保障至 70 歲，選擇性還會更多一些。
百年康惠保也可以考慮，同樣是主打純重疾保障，30 歲投保，50 萬保額， 保障至 70 歲，30 年繳費的情況下，男性每年保費只需要 2600 元，女性更是低到 2100 元。
或者康惠保旗艦版也可以考慮，保費會貴一點，但增加了輕症和中症保障。
30 歲投保，50 萬保額， 保障至 70 歲，30 年繳費的情況下，男性每年保費需要 3315 元，女性更只需要 2746 元。
2. 延長繳費週期
目前主流重疾險最長繳費週期是 30 年，但也有一些重疾險繳費週期會延長，比如投保至 60 歲、繳費至 60 歲。或者保終身、保費至 70 歲之類。
相同保險情況下，延長繳費週期雖然累計總保費會更多，但每年繳納的保費會少。就如上買房貸款是選擇貸 20 年還是 30 年是一個道理。
比如上面提到的瑞泰瑞盈， 30 歲男性投保 50 萬保額，保至 70 歲，繳費至 70 歲的情況下，每年保費只需要 2625 元，女性用戶只需要 1980 元。
相同保障保終身的情況下，男性只需要 4310 元，女性用戶只需要 3595 元。
保障至 60 歲，繳費至 60 歲，可以選擇瑞泰瑞盈。
如果保終身，繳費至 70 歲，男性用戶鵬哥建議可以關注超級瑪麗 2020 Pro ，在這種保障下，男性被保險人每年保費只需要 4420 元，比瑞盈只多出 110 元，但保障卻要全面很多。
不過相同保障情況下，女性被保險人每年保費需要 4150 元，比瑞盈貴的比較多。
3. 減少保障項目
看過《只有 40 年曆史的重疾險，為什麼會成為最受歡迎的保險？》都知道，重疾險最初只保障重疾，後來為了爭取更多市場，才開始出現了輕症和中症。當然，保費也增加了一部分。
所以想減少保費的一個辦法就是減少保障，如果只保重疾，不保輕症和中症，重疾險的保費非常便宜。
如果想保至 60 歲，可以選擇瑞泰瑞盈和超級瑪麗全民版。
如果保至 70 歲，可以選擇百年人壽康惠保。
30 歲投保，50 萬保額， 保障至 70 歲，30 年繳費的情況下，男性每年保費只需要 2600 元，女性更是低到 2100 元。
即使保終身，男性保費也可以控制在 4500 元以內，女性可以控制在 4000 元以內。
三、高性價比重疾險怎麼選？
高性價比意味著保險全面，保費低。
1. 保障至 70 歲
這類重疾險沒有保障至 60 歲的，最少也是保障至 70 歲。
保障至 70 歲高性價比重疾險，首推信泰人壽的超級瑪麗 2020 Max 。
現在很多重疾險保障至 70 歲時都會強制綁定身故功能，超級瑪麗 2020 Max 是難得沒有強制綁定身故功能的重疾險。
超級瑪麗 2020 Max 重疾險 60 歲前額外賠付 50% 保額，這一保障特別不錯。
50 種輕症賠付 3 次，每次賠付 45% 保額、25種中症賠付 2 次，每次賠付 60% 保額，輕症和中症這麼高比例賠付的，市場上還比較少見。
並且超級瑪麗 2020 Max 開創了特定重疾 2 次賠付，包括癌症和心血管疾病。
先說癌症，無論癌症的新發、復發、轉移、持續都可以賠，具體情況可分為兩種：
- 首次重疾為癌症： 間隔 3 年，再次患癌，可以額外賠 120% 保額
- 首次重疾非癌症：間隔 180 天，再次患癌，也可以賠 120% 保額
再來看看心血管 2 次賠付，這個責任保障急性心肌梗塞、冠狀動脈搭橋這兩類疾病，同樣分為兩種情況：
- 首次重疾非癌症/心梗/冠脈搭橋：間隔 180 天，如果第二次得了心梗、冠狀動脈搭橋，那麼可以再賠 120% 保額。
- 首次重疾為心梗/冠脈搭橋：間隔 3 年後，如果再次罹患同種疾病，那麼也能再賠 120% 保額。
關於超級瑪麗 2020 Max 的詳細介紹，可以參看《超級瑪麗 2020 Max 保至 70 歲啦！重疾險選它不用猶豫》。
2. 保終身
保終身重疾險，男性和女性有些差別。
男性保終身，首選國富嘉和保，前 15 年罹患重疾可以多賠付 50% 保額。
110 種重疾、40 種輕症和 25 種中症，保障還是比較全面的。
即使附加癌症 2 次賠後，男性保費依然很有優勢。
關於嘉和保的詳細介紹，可以參看《國富嘉和保，重新定義了重疾險地板價》。
女性保終身，首選橫琴優惠寶，60 歲前額外賠付 60% 保額，比超級瑪麗 2020 Max 還多 10% 。
112 種重疾、50 種輕症和 25 種中症，賠付比例也都不低。
女性投保，保費會非常便宜。
關於優惠寶的詳細介紹，可以參看《橫琴優惠寶，比達爾文2號還香的重疾險來了》。
四、保障全面型重疾險怎麼選？
如果預算充裕，希望有更好的保障，我們還可以關注一下鋼鐵戰士 1 號和守衛者 3 號。
鋼鐵戰士 1 號其實是之前下架的達爾文 2 號升級版，所以保障比達爾文 2 號會更有優勢一些。
鋼鐵戰士 1 號除了繼承了達爾文 2 號 60 歲前額外賠付 50% 保額這一特點外，在心血管方面的保障是最好的，其他重疾險很難望其項背。
特定心血管輕症：自帶保障，不需要額外投保。
被保險人因特定心血管輕症獲賠輕症疾病保險金後，自首次特定心血管輕症疾病確診日起 1 年後，再次經醫院專科醫生確診患有同一種特定心血管輕症，保險公司按保險合同基本保險金額的 40% 給付特定心血管輕症疾病關愛保險金。
特定心血管重疾：非自帶保障，需要額外附加。
- 首次重疾為 5 種心血管特定重疾：間隔 1 年後仍患同種疾病，無論新發、復發、持續，就能賠 120% 保額；
- 首次重疾非 5 種心血管特定重疾： 間隔 1 年後，只要罹患 5 種心血管疾病之一，也能賠 120% 保額。
有高血壓、糖尿病及心腦血管疾病家族史的人，罹患心腦血管疾病的可能性更高。
所以如果預算充裕，建議這些人可以更多關注鋼鐵戰士 1 號。
關於鋼鐵戰士 1 號的詳細介紹，可以參看《鋼鐵戰士1號，又一款高性價比重疾險來了》。
當然，如果預算更充裕，建議還可以關注守衛者 3 號——重疾多次不分組賠付。
守衛者 3 號同樣投保前 15 年額外賠付 50% 保額。
不過它最大的特點就是重疾多次不分組賠付，相比現在主流重疾險癌症 2 次賠付或者特定疾病 2 次賠付，重疾不分組 2 次賠付顯然保障更全面。
與其他多次賠付重疾險相比，守衛者 3 號保費非常有優勢。
關於守衛者 3 號的詳細介紹，可以參看《守衛者3號，多次賠付保終身的重疾險，就選它》。
還是那句話，重疾險沒有最好或者最差不說，只有是否適合一說。
適合自己的，才是最好的。
