一、
今天咱們聊聊，
「工銀安盛御享頤生」一款優秀的不分組多次賠付重疾險。
開始之前。
我們還是先回顧一下之前學習的知識。
1、
重症責任>輕、中症責任
重症責任中：
惡性腫瘤、急性心梗、腦中風後遺症需重點關注
癌症多次賠付，且二次賠付限制少、間隔期短的產品是首選。
2、
如果預算充足，可以考慮這種產品形態：
重症不分組多次賠+癌症多次賠
比如之前聊的中英守護系列
還有明天要聊的同方健康一生A新多倍保。
如果希望控制一下預算，但也求高發疾病能給到最好的保障，那麼可以選擇：
重症分組合理（癌症單獨分組）多次賠付+癌症多次賠
比如之前聊得：
如果希望高發的疾病都能給支持多次賠付，那麼可以選擇：
重症分組合理（癌症單獨分組）多次賠付+癌症多次賠+腦中風後遺症多次賠+急性心梗多次賠
比如之前聊的「心中愛久久，一款啥都能賠的巨無霸重疾險」
3、
保額買多少沒有一個絕對答案。
但是可以確定的是，年齡越大，保費越貴，健康的原因限制，還不一定買得了。
建議是覆蓋你家庭風險缺口的3-5倍比較合理。
具體可以複習之前聊的
4、
重疾險，不論大小公司，你的保單始終是安全的。
不論公司性質，是國企、民企、央企還是合資。
決定你能不能賠付、賠多賠少，還是要看落實到白紙黑字的合同和條款。
具體可以複習之前聊的：
二、
複習好了知識點，我們一起來品讀一下工銀安盛御享頤生的這款產品。
先來說說公司。
工銀安盛，是工商銀行與法國安盛集團創立的合資保險品牌。
工商銀行不用說了吧。
法國安盛AXA，全球最大保險集團，亦是全球第三大國際資產管理集團
在2018年世界五百強排名中，這兩家集團分別排名第26名和第27名。
相信你常聽說的那幾家保險公司，背景是肯定都沒有它膩害的。
說完了公司，我們再來看主險責任：
投保年齡，30天-55週歲
保障期選擇，保終身
等待期90天
【重疾責任】
重疾不分組，最多賠付2次。
每次賠付100%保額，間隔期365天
翻譯一下就是：
一個30歲的男性，如果買了100萬保額，一年交保費24100元。
假如說繳費一年，就罹患重疾，賠付100萬，後面保費不用繼續交了。
1年間隔期之後，再次達到重疾理賠標準，再賠付100萬。
相當於交了2.4萬，總共賠付200萬。
當然我就這麼一說，相信大部分都希望這筆錢能別用上儘量別用上。
另外說到「不分組多次賠付重疾險」，一定繞不開的話題就是隱形分組問題。
重症隱形分組指的是：
同一病因、同次醫療事故導致兩種或兩種以上的重疾按照一次賠付。
工銀御享頤生重疾險，比較好的一個點就在於重症條款描述中沒有這方面的限制。
所以還是非常不錯的一個優點。
但關於隱形分組這個問題。
我個人觀點是，同等價格的情況下，如果沒有隱形分組固然是好的。
但如果價格相對便宜一些，有隱形分組，也不是不能接受。
畢竟一分錢一分貨，平常心態，找到適合你自己的就好。
【中症責任】
不分組，無間隔期，最高可賠付50%保額。
中症，用大白話來說，就是比輕症嚴重一些，但是又沒有達到重症理賠標準的疾病。
在重症不分組的同類型產品裡，這款產品的中症責任的賠付比例無疑是挺高的。
【輕症責任】
不分組，無間隔期，保額遞增。
首次賠付30%保額，第二次賠付40%，第三次賠付50%
這個是非常優秀了。
因為市面上有大把的產品，輕症僅能賠付20%，有些甚至是單次賠付。
比如X宏長保安康，輕症額外賠付還有年齡限制，必須小於70歲。
工銀這款產品，對於比較高發的輕中症責任，也都是涵蓋了的。
比如：
極早期惡性腫瘤、不典型心肌梗塞、冠狀動脈介入術（非開胸）、輕微腦中風、早期肝硬化、微創冠狀動脈動脈搭橋術均涵蓋。
【自帶輕、中、重疾豁免】
跟之前聊的其他優秀產品一樣。
這款產品，也是自帶豁免責任的。
啥意思呢？
就是說在未來被保障的一生中，如果罹患了輕、中症得到對應配賠付之後。
後面的保費不用再交了，但是沒有賠付的重疾保障繼續有效。
如果先不幸罹患重疾，得到對應賠付之後，後面的保費不用再交了。
剩下的沒有賠付的重疾責任和癌症二次賠付保障繼續有效。
這項責任是對消費者非常有利的一條。
標紅，加粗！
但有不少公司的重疾這項責任，是要單獨收費的。
比如你在條款裡可以看到“附加保費豁免責任”。
【帶身故責任】
18歲之前賠付200%已交保費。
18週歲以後賠付保額和現金價值取大，這相當於帶了一個壽險的責任。
身故責任有多重要，其實之前的系列文章裡面也說過。
比如意外或者突發心臟病猝死導致的身故，因為這類情況並不屬於重大疾病。
所以如果你買的保險不含身故責任，且沒有壽險，那麼是拿不到保額賠付的。
【少兒特定重疾】
涵蓋10種少兒特定疾病，18歲之前如果患上對應少兒特定疾病。
會額外賠付100%的保額，相當於拿了200%的保額。
翻譯一下就是。
如果一個0歲的男寶寶，買了40萬保額的重疾，30年繳費，每年保費3440。
18歲前不幸確診患上白血病，屬於少兒特定重疾，會得到100萬賠付。
並且後面的保費就不用再繳了，但是其他沒有賠付的保障繼續有效。
【重大疾病關愛金】
先來看條款原文。
如果0-45歲投保，前10年不論因為意外或者等待期後患病出險。
在主險額度之外，額外賠付50%基本保額。
直白來說，相當於一定年齡階段的被保險人，前10年如果出險會額外贈送你50%保額。
如果買100萬保額，賠付150萬。
保額贈送這個功能無疑也是非常有利於消費者的，首次出險多拿一些賠付肯定是好的。
【特定腫瘤切除術保險金】
這款產品也自帶了一個特定腫瘤切除保險金。
因意外傷害或等待期後患病出險，額外賠付一定比例的保額。
具體對應的額度如下：
這個是什麼意思呢？
首先想要理解這個功能的含義，需要先理解什麼是特定腫瘤。
我們一起來看條款。
特定腫瘤：指的是包括良性腫瘤、動態未定或動態未知腫瘤。
簡單直白來說，如果說已經確診了是惡性腫瘤，那麼按照主險保額100%賠付，買100萬保額，賠付100萬。
但如果說這個人並未確診重疾，且未達到輕症，而是良性腫瘤。
那麼可以提前拿到一定比例的賠付，安心治病。
這個責任算是比較好的一個創新，有了它相當於避免了未達到重疾標準不能賠付的情況。
三、
從各個維度看：
御享頤生這款產品都是一款非常優秀的產品。
那麼，價格如何呢？
如果是30歲的男性，買50萬的保額。
30年繳費，每年的保費是12050元
20年繳費，每年的保費是14800元
如果是30歲的女性，買50萬的保額。
30年繳費，每年的保費是10800元
20年繳費，每年的保費是13450元
對於重症不分組的重疾險，這個價位屬於比較正常的價格。
當然，市面上很多責任不如它，但是價格比它還要貴的產品大有所在。
對於在意性價比、責任和保障完整度的朋友來說，那些不屬於咱們探討的範圍。
如果一定要挑刺兒。
這款產品沒有癌症二次賠付。
當然了，如果在已有產品功能的基礎上，還帶癌症二次賠付，也就不是這個價格了。
所以如果你希望重症不分組，並且還希望高發重疾，惡性腫瘤等可以多次賠付。
可以採取組合的方式，比如這款產品和之前聊到的「心中愛久久」組合。
總之疾病保險永遠都是一個非常個性化的事情。
健康情況不一樣，家族疾病史不同，預算不一樣，可承受範圍有差距
適合的產品以及組合方式也不盡相同。
這個是一直在強調的概念。
有需求的朋友可以帶上你的健康材料和需求，付費預約諮詢。
好了，今天就到這裡。
點個在看再走哦~
今天週六，有個好心情
更多保險乾貨和案例知識，講給你聽～
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作者Kris：
R&F創始成員，資深保險經紀，金融碩士，簽約作者，終身學習者。
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