《觸龍說趙太后》中，左師公有句名言:“父母之愛子,則為之計深遠。”
中國的父母，大多都很捨得給孩子花錢。
不管是教育、生活、興趣愛好能給到好的，絕不會要差的。
在買保險這件事上，更是如此。
前幾天，一朋友給家裡小孩，買了份1萬多的保險，眼睛都不眨一下，和她之前摳摳搜搜的人設太不符了。
出於好奇，啥保險能讓她這麼爽快？她說，主要是全面，有終身壽險51萬、重疾20萬、長期意外10萬、癌症50萬...
這麼一堆強捆綁銷售，挺全，但有些根本是不需要的，白花錢。
很多人並不清楚具體的需求，就各種類型買一堆，管看病、上學、甚至管結婚的都買了，恨不得一輩子給娃安排好。
可誰家錢都不是大風颳來的，瞎買易踩坑。
因為朋友的事，我特地去研究了孩子的保險，如果你想買到便宜又實用的，可以繼續往下看。
01
小朋友的保險，最先買什麼？
咱們花錢買保險，是解決最核心的風險。
孩子年紀小，身體免疫力沒有大人強，面臨最大的風險就是生病，先把這個風險帶來的財務壓力轉移走。
感冒發燒小毛病，可以用少兒醫保報銷解決，這是國家福利，由政府補貼，用起來。每年一兩百塊，便宜的很。
針對感冒發燒的這些小病，保哥就不建議再買商業保險了。
但是像白血病這種大病靠醫保就杯水車薪了，很多更有效的進口藥、治療方式不在醫保報銷範圍內。
而且小孩生病，必須得有一個人辭職來照顧，突然沒了一份收入，更慌。
所以孩子必須要有一份重疾險，也是咱們的頭盔級保障。
有了重疾險，不幸得了大病，保險公司會賠償一大筆錢（具體多少看購買的保額），錢可以自由支配。支付醫療開支，補償收入損失和後續的康復費用等，可以將一場大病帶來的財務損失大幅降低。
順便再囉嗦一句，給娃買之前，先把大人的保險買好。
大人生病了，經濟來源直接斷了，急的還要賣房賣車看病，孩子就更沒有保障了。
02
買對小孩重疾險，我想通了這3點
1）重疾保額買多少？
重疾保額，就是買多少能賠你多少。
現在的重疾，治癒率很高，比如少兒高發的白血病，80%以上是可以治癒的。
發病較多的一類是急性淋巴細胞白血病，化療治癒率近90%。（數據來源：中國國家衛生健康委員會）
關鍵是有沒有足夠的錢去治療，據《中國兒童大病救助與慈善組織參與現狀報告》，白血病平均治療費用10-60萬，如果要進行骨髓移植，100萬以上。
保額充足了，治病錢有著落，大人一兩年誤工費也不愁。一般建議孩子的保額最少得50萬起。
2）保30年還是保終身？
一般只保孩子20、30年的叫定期重疾險，優點是價格便宜，0歲小孩，50萬保額，每年500-600百塊就能搞定，適合預算不足的家庭。
缺點是，保障期限內出現某些健康問題，很可能以後買不了重疾，而這份保障一結束，孩子就會沒了兜底的。
保終身的優點是可以保障孩子一輩子，不怕出現保障空擋，安心一輩子。缺點是，價格比定期的貴一些。
但相比大人買，小孩便宜很多，每年2000-3000塊，可以鎖定終身保障，不差錢的，可以先把終身的坑占上。
3）賠1次還是賠多次的？
只賠1次的重疾，理賠完，保障就終止了。
多次的，重疾可以賠2次、3次甚至更多次。
如果給娃買終身，不妨再進一步買個多次賠付的，小孩年齡小，保費便宜，貴不了多少。
他們的人生路還長，把“再次發生重疾”這個極端風險一起覆蓋了，保障更全面。
03
具體選什麼產品？
最近花時間扒拉了一些熱銷的兒童重疾險。
貴的好幾千，便宜的只要幾百。
具體看了條款保障，並不是越貴保障就越多，也不是牌子越大，保障就越好越實用。
綜合下來，定期和終身的優秀代表是：
1）定期的，晴天保保超越版。最近它剛剛升級完，保額會上漲，比原版漲更多，能賠更多，便宜，一年幾百塊，適合預算不多的家庭。
2）終身的，守衛者3號保障。最核心的是重疾不分組，還可以賠2次，和市面上大多同類型相比，價格很友好，0歲小朋友2500-3000塊左右的預算，就能買到50萬的終身多次賠付保障。
具體選哪個，看預算，豐儉由人，適合別人的，不一定適合你。
晴天保保超越版，給剛出生的男寶寶買50萬保額，保30年，分20年交，每年保費才635元。
每天2塊錢，輕輕鬆鬆給娃一份30年的保障，幾乎都買得起。 保障方面在目前同類產品中，很高檔次：
● 保110種重疾，從第3年開始，保額每隔兩年遞增20%，到第11年遞增至200%為止。
0歲開始買50萬，保30年，最後保額漲到100萬，且第11年及以後一直固定100萬。簡單理解為，買一份，多給一份保20年的，賠50萬的重疾險。
● 保22種少兒高發特定疾病，前6年若不幸得了白血病、手足口病、哮喘...可以額外賠2倍基本保額；第7年起至30週歲（含）則額外賠1倍基本保額。
比如買50萬保額，可以額外多賠100萬。對父母來說，這多的100萬，能解決多少事兒！
● 20種中症可賠2次，每次賠60%基本保額。買50萬，賠30萬。
● 40種輕症也能賠3次，每次賠40%基本保額。買50萬，賠20萬。
中症和輕症，是重疾的前期階段，條件沒有重疾嚴苛，更容易理賠。而且這樣的賠付比例，是當前高水平的代表了。
保障也不復雜，沒有暗坑，性價比很高，特別適合預算不太多，又想讓孩子有100萬以上保額的家庭。
唯一的不足就是：晴天保保超越版是定期的，最長只能保30年。但保險公司大概也考慮了這點，提前約定：30年到期沒有理賠過，且投保年齡+保障期不超過40歲，可以買這家公司指定的其他重疾險。
但這樣可選擇的也比較窄，如果就想一步到位，可以直接選守衛者3號。
價格比定期的貴，但小朋友買還是很划算。剛出生的男寶寶買50萬保額，保終身，分30年交，每年保費2415元。
保障方面屬於高配版套餐了：
● 125種重疾，不分組，可以賠兩次。首次賠100%（前15年額外賠50%），第二次賠120%保額。買50萬，前15年可賠75萬，多了25萬。賠完1次，第2次，接著再賠60萬，一共135萬。
● 20種少兒特疾，可以額外賠150%。買50萬，額外賠75萬，前提是18歲確診。
● 20種中症賠2次，分別賠50%/60%基本保額。
● 50種輕症賠3次，分別賠30%/40%/50%基本保額。
它最核心的亮點，還是不分組賠2次。
簡單說下，分組和不分組的區別。分組，相當於賠付範圍縮小了，把不同疾病分在A/B/C/D組別，賠了A組中的其中一種，A組剩下的疾病就不再賠了。
不分組，只要第一、二次確診的重疾不是同一種，就都可以賠，特別乾脆，也更實用。
還有一個，守衛者3號保80歲/終身，不會強制綁定身故責任。這個在多次賠的圈子裡，很罕見的。
強制綁定，價格會高出一大截。
守衛者3號，整體很能打。非要說一點不足：價格貴了，但一分錢一分貨，重疾多賠1次，直接保孩子一輩子，風險成本肯定是更高的。
04
總結一下
最近手上預算很吃緊或者已經有了一份終身的重疾險，先考慮【晴天保保超越版】保30年，交20年，保額最高可以買到60萬。
如果說每年2、3千塊沒什麼負擔，就選【守衛者3號】，極端風險也能覆蓋掉，更全面。
如果預算更充足，定期+終身，組合搭配，高保額、全保障都能拿下，優勢都結合在一起更好。
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