聽過這句話沒？“買保險就是買平安”！
你要是沒聽說過，只能說明你所處的環境一定是相當的優越，周圍的人都在保護你，你從來就沒有聽說過或者見過任何不幸的事，你，太幸福了...
我跟你就不一樣了，我見過一些不幸的事，也體驗過中年危機給我帶來的焦慮，所以在我開始接觸保險的時候，我就知道，這個金融工具雖然不會讓人真的平安，但是能讓人獲得很大程度的安全感。
當我下定決心要投身保險行業的時候，我為我去哪家保險公司也焦慮過，為什麼呢？
開始我是想去平安的，世界500強，大到不能倒，可是後來我沒去，原因是平安太龐大了，代理人的隊伍也十分龐大，據說，平安在全國的代理人有200萬，基本上，在中國的一、二線城市中，每個人的微信裡至少有2個平安人壽的代理人，想到這，我還是別去了，我談個客戶，不光要面臨其他保司的同業競爭，還要面對自己公司的同事競爭，想想心裡就堵得慌。
後來大都會、友邦我也考察了一下，高端、大氣、上檔次，真的，裡面的代理人個個都是城市中的精英，手拿ipad或者surface，衣著光鮮，在這樣的保司裡面工作，會讓人特別有優越感，但是想了想，這種優越感不是我自己的，跟我沒什麼關係，而且公司高端，產品的價格也非常高端，像我這種普通的老百姓，我覺得我賣不出去他們的產品，我真沒那個自信，於是，我也沒去。
最終我選擇了現在的保險經紀公司，一個辦公環境非常普通，但是非常專業，同時也將客群鎖定城市的中、高端的人群，這不，一不留神，我也做了這麼長的時間了，在經紀公司裡做銷售，你會接觸不同保司的各種各樣的產品，現在，只要是市面上知名的產品，它的保障責任我基本上是張口就來。
同時我也注意到，從我接觸到的幾百個消費者中，他們有70%的人都有了解過平安人壽的平安福，不得不說，平安的營銷策略絕對是行業一流的，友邦之所以把平安的CEO李源祥以工資漲幅239%的條件挖了過去，其目的，不言而喻。
聊平安，我不是內部核心人員，不敢亂說的，但是聊平安的產品，我有充足的自信和足夠的專業，畢竟，白紙黑字的條款在那寫著。
所以，今天我們來聊聊平安福。
平安福自2013年問世至今，一直就被各家保司進行各種對比和分析，要是做保險銷售的你，如果還不瞭解平安福，說真的，你的專業程度一定是很值得懷疑的。
那麼，我們換個角度來分析一下風靡全國的平安福。
平安福經過了6次的升級迭代，更新後的2019版在今年上市後，立刻、馬上就受到了飽和式攻擊，當然，攻擊理由也是合理的，主要原因還是三大高發輕症：輕度腦中風後遺症、不典型的心肌梗塞、冠狀動脈介入術 一直缺失...可能是迫於激烈的市場競爭壓力和輿論壓力，今年7月，平安福緊急對2019版進行了升級，變成了19II，我劃一下重點：
1、輕症的保障升級，缺失的高發病種補齊，同時輕症病種由之前的30種升級到了50種。
2、不再強制捆綁長期意外險
於是，市面上依然是“買保險就是買平安”，“買保險就是買平安福”，無論是不是強制的，買了平安福，保障的確全面。
平安福19II最簡單的產品結構是：終身壽險+終身重疾險，是的，只有重疾，如果想有輕症的保障以及投、被保險人的豁免等等，你得另花錢再買這些附加險種，但是，懂保險的人都知道，還是要買的，這樣的話，獲賠的機率會大一些...
不過，這個設計對我來說就是差評，本來就應該有的功能，為啥要拆得這麼零散呢？是怕拼起來價格太貴而嚇退消費者嗎？當然，換個角度，你也可以認為，這是把選擇權交給消費者，保障責任都在這擺著呢，買不買請隨意。
好吧，按照既定原則，我們給小明同學設計一個合理且必要的保障方案吧：
壽險保額51萬，重疾險保額50萬，癌症多次賠付保額50萬
小明同學今年30歲，男性，被保險人是投保人本人，也就是自己給自己買保險，繳費期是20年
同時，附加“被保險人輕症豁免”，繳費期20年，這樣一來，每年保費支出是18559元/年，20年保費總支出為37.1萬。
小明的保障額度是多少來著？是50萬，來，做個保障壓力測試吧：
假設
20年後，小明50歲，非疾病原因身故，他是可以獲得51萬的賠付，這其中，包含自己繳納的37.1萬的保費；
如果小明罹患重大疾病，他可以獲得50萬的賠付，之後他又因病身故，還可以再獲賠1萬，這其中都包含自己繳納的37.1萬保費
根據《中國人身保險業重大疾病經驗發生率表》來看，50歲之前的死亡率和重大疾病發生率並不高，在死亡率和重疾發生率最高的時候，是在我們繳納完所有保費之後的時間裡。
我們買保險的目的是為了轉嫁給保險公司一部分可能會發生的風險，但是從平安福的產品設計結構來看，小明的人生，在疾病風險最高發的時期，平安福只給他轉移了25.8%的風險，這麼分析，平安人壽穩賺不賠。
結論：保費的支出與獲得的保障不成正比，小明獲得的保障太少。
再換一個角度，小明每年要為這款重疾險支出18559元，根據“保費支出不要超過年收入的10%”這一原則反算，小明的年收入至少是19萬，對，月薪16000元。
再從科學的保險保障規劃法則去分析，小明還應該擁有10倍年收入的壽險保額，也就是190萬；另外，他不應該只買50萬的重疾險保額，他應該擁有5倍年收入的重疾險保額，也就是95萬；同時，他還應該擁有不小於壽險保額額度的意外傷害保險。
但是，很遺憾，小明花了該花的錢，卻只得到了51萬的壽險保額，50萬的重疾，並且，保額還是共用的。
如果，由我，來給小明規劃，每年還是花這些錢，同樣的繳費時間，同樣的保障時間，優於平安福的保障責任，優於平安福的賠付比例，50萬的壽險、50萬的重疾，小明只需要每年投入11770元，20年保費總支出23.54萬。
需要注意的是，這份計劃的保額是非共用的，倘若小明罹患重大疾病，而後身故，獲賠的金額將是100萬，而非51萬。
然後我會建議他把每年省下來的6790元錢，其中1460元購買長期意外險，保額100萬，保至70歲；其中324元購買一款帶綠通及住院押金墊付且不限社保用藥責任的百萬醫療險，保額200萬；這樣他還剩餘5006元。
我會再建議他，把剩餘的5006元，請我喝一瓶Coca-Cola ，然後我幫他投一款年金產品，每年投5000元，連續投入10年，40歲~80歲每年領2056元，80歲一次性領取5萬元，終身收益利率鎖定3%，寫進合同，剛性兌付，這樣，除去5萬本金，小明到80歲時，淨收益額8.45萬。
PS：小明要是不想等到80歲，70歲、60歲都可以變現，可以根據小明的心情而定，但是複利收益3%不變，只是淨收益額會相應減少。
所以，看清楚了平安福，也就看清楚了平安福所針對的消費人群，毋庸置疑，一定是城市的中、高端人群，因為這一人群非常忙，他們沒有時間去研究條款，沒有時間去對比產品，所謂的人懶錢多，將來萬一真發生風險了，即便是保額不足，他們也會有其他的錢來解決這些問題。
喜歡平安福的消費者都是幸福的，因為他們真的省了心，省了時，只不過他們買的不是保障，是品牌，只不過，他們真的不知道......
我也希望買平安福的人越多越好，這說明，我們這個城市的中、高端人群越來越多了，收入高了，日子就好了。
還有一個小秘密，我買了平安的股票，做為平安的股東，我希望平安的代理人再努力一些，平安福賣的再多一些！
本文由公眾號《凡塵中的淨土》原創首發，未經許可，謝絕轉載！
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