本來今天是要寫壽險的，寫到一半扔一邊兒重開了這篇。所以發的晚了。
（蒼白無力的解釋，關哥什麼時候定點更新過，向來是隨意的走位……）
說了幾個月的重疾險醫療險了，很多同學表示，啊，已經刷新了我對保險的認識，我要給我自己和家人買保險！
每次看到這樣的留言，我都是喜憂參半。喜的是自己的努力沒有白費；憂的是，大家真的瞭解自己該買什麼，買到的是什麼嗎？畢竟我自己的感覺，還有好多好多細節都沒有說到。
比如有一個很重要的問題，我在面對面的溝通當中經常被問，但是在公眾號裡，幾乎沒有人問我。
這個問題就是，「買了重疾險，可這輩子沒得大病咋辦？」
看完微微一笑表示瞭解的同學可以關掉睡覺去了，懵住的同學請繼續往下。
買了重疾險，可這輩子沒得大病咋辦
首先，特別特別的恭喜你，並且表示一下羨慕。
但是，人可以沒病，但固有一死啊，或重於泰山，或輕於鴻毛……
沒得重疾，代表著拿不到重疾的賠款，那麼我交了那麼多年保費，到底是個什麼結果嘛～
其實就引出了一個問題：你的重疾險，帶不帶壽險責任呢？
從這個角度看，重疾險可以分為兩大類：
用之前推薦過的「哆啦A保」和「康惠保」做個對比。
隔壁老王，男性，30歲。
50萬保額，20年交費。
身故返保額：哆啦A保重大疾病保險
這種重疾險，重疾和身故兩種情況，共用一個保額。但無論如何，最後都能拿到保額。
假如老王一輩子沒得過重大疾病，儘管最多可以陪三次50萬，但是一次也沒用上，健健康康活到100歲，壽終正寢，家人拿著合同去保險公司申請理賠，一看保單上有個「身故責任」，得，50萬賠給你。
或者，老王還沒等得病，剛交了第一年保費就車禍身亡。保險公司也賠50萬。人沒了，起碼留筆錢。
當然了，如果老王中間得了重疾，賠過了這50萬，那麼身故的時候就沒有錢拿了。
哆啦A保條款中，關於保險責任的，第一條就是身故責任：
身故返現金價值：百年康惠保重大疾病保險
這類重疾險，只有重疾賠保額，沒有身故保額（也就是壽險保額，）身故只返還保費，或者當時的現金價值，是沒有槓桿可言的。
而現金價值，在交費期間，基本是比交的保費要少的，可能要等到保單年度30年以上，才會超過保費。因此，這種保險，算作是半消費型的。
這裡又有兩種情況：保到70歲和保終身，也就是定期重疾和終身重疾的區別。保到70歲，70歲之後就連重疾保障都沒有了，而70歲之後，重疾的發病率是特別高的。從兩個保費（3400/5850）就可見一斑。
沒有十全十美的產品，性價比是個偽命題
之所以拿這兩款產品出來比較，並不是要對比孰優孰劣，或是哪款性價比更高。兩款都是非常優秀的產品。而是希望大家對產品本質有更深入的思考。
哆啦A保，先不看它多次賠付的優勢，只看它「保終身」「含身故保額」這兩點，就有很強的確定性。我買了這個產品，我心裡妥妥的知道，保險公司是一定要將給我這50萬的。要麼得病了賠，要麼人沒了賠。是一個非常平衡的產品。
康惠保，很明顯，犧牲了身故保額，去強化了重疾的槓桿。買的時候便宜，但是最後能拿到什麼，不確定。是一個有偏向性的產品。
同時，明顯的是，康惠保要比哆啦A保便宜一半甚至更多。所以有些人會覺得：
「從重疾的角度，康惠保的性價比更高」
「省下來的錢，我自己拿去做投資，將來拿到的回報，比缺失的身故保額更多」
這是一個很大很大很大的誤區。
我不能說這種想法是錯的，但是真的不適合所有人。
1、人生面臨的風險多種多樣，我們會先遇到哪個？什麼時候遇到？全部都是不確定的。而保險，要的就是把一些不確定的問題，儘量的確定下來。
「我確定我生大病有錢治」
「我確定我出了意外可以給家人留一筆錢」
「我確定孩子上學時一定有一筆錢可以用」
「我確定我60歲之後每個月都能領1萬塊錢」
這才是保險的本質。
2、投資和保險的關係，前天剛寫過。但我沒寫的是，投資這件事，真的成功的人，少之又少。當你假設自己未來20年都可以拿到7%的收益率時，請問你的底氣是從哪裡來的。這世上確實有很多厲害的人，但請自己先對自己有一個誠實清晰的認識。
3、如果兩款產品，保險責任設置的完全是一個類型的，那麼你可以考慮性價比。比如再看看附加服務什麼的。
但是如果兩款產品，保險責任有一些比較大的區別，那麼，兩者其實不存在性價比優劣的問題。費率低，一定是犧牲了某些保險責任的緣故，在條款上一定是有所讓步的。這就意味著，在保障的某個方面，是缺失的。
這類產品，只適合兩類情況：要麼，已經有了全面的保障，用它來強化某一方面的保障。要麼，就是沒錢，先把某一部分最重要的保障做上，以後再補。
所以，當你覺得消費型的重疾便宜划算的時候，你會發現，早晚你還得補一份定期壽。
說來說去，還是交費能力的問題。
不差錢，買個100萬哆啦A保。
條件一般，兩個產品各配50萬。
實在不行，先買個康惠保頂住，祈禱自己身體一直保持標準體，再找機會加保。
說完了，希望大家看得懂。各位晚安。
