我常常聽朋友說買保險好貴，要搞定一家三口，共100萬的保障額度，一年大約需要3萬-4萬左右。保險其實分了很多個檔次（低端、中端、高端），以及不同保險公司的品牌溢價，導致了價格差距。而保險營業員在推廣保險時，由於其巨大的業績壓力，也會想辦法向你推銷更高端的保險，所以普遍都會付出高額的保費。
產品檔次差距
一家重疾險預算5千以內：
如果一家重疾險預算5千以內，建議選擇低端重疾險。低端重疾險是針對重症的一次賠付，重疾險中25款重症約佔重症賠付的95%以上，而這25款重疾為全國統一標準。也就是你買12000元一年的重疾險，和3000元一年的重疾險，其實95%的重症賠付概率是一致的。所以一般家庭基本夠用。
一家重疾險預算1萬以內：
如果一家重疾險預算1萬以內，建議選擇中端重疾險。中端重疾險在低端重疾險之上增加了輕、中症的賠付，並提供輕、中症的豁免（一旦患上輕、中症除了會賠付輕、中症的保額，還可免去後繼的保費）。相比低端重疾險，中端重疾險更加人性化，當不幸生病（中症、輕症）之後，通常工資會有所下降（病後要注意身體），保險公司一方面賠償一筆費用，用於治療疾病，一方面豁免了你的保費，減少你的經濟負擔。
一家重疾險預算1萬以上：
如果一家重疾險預算1萬以上，可以選擇高端。高端在中端上基礎上增加了重症的多次賠付，有一些重疾險的重症賠付，甚至有10次之多。在美國癌症5年生存為66%，而中國為33%。現在越來越多推薦是攜癌生存。這種情況下，每年都需要付出高額的治療費用。高端重疾險就在於解決此問題。
各檔次保險產品情況
低端以瑞盈為例，只有重症賠付，中、輕症。其將價格做到了極致，可以只保障到60歲，同時繳費年限也到60歲。從而大大降低了年維護保費。其50萬保額的保障，30歲女性年繳保費只有1500元左右。對需要基本保障的朋友是相當友好了。
中端以康惠保（旗艦版）為例，包括中、輕症的多次賠付。中、輕症賠付後，還可以豁免後繼保費，有較減輕患病家庭的經濟負擔。中、輕症中保障各種常見高發中、輕症疾病（如：早期惡性腫瘤、輕度腦中風、冠狀動脈手術等等），使被保險人獲得更全面的保障。是一款較為人性化的產品了。30歲女性年繳為3000左右。
高端版以守衛者2號為例，除了中、輕症的賠付之外。重症還提供了多達6次的賠付，加上癌症額外2次，足足為基本保額（50萬）的9倍（465萬）。保障被保險人在漫長的一生之中，可能多次患重病的情況下，可以進行8次賠付（分組重疾6次，癌症額外2次）。30歲女性保障終身年繳為1萬元左右。
如何選合適的保險檔次？
以夫妻二人約為30歲，育有2歲孩子為例：
20萬年收入以內，年結餘在5萬以內的家庭：建議選擇低端，一家三口，75萬的保障額度。具體保費分配：百萬醫療險1000，定期重疾險：4500，定期壽險：1500，意外險：500。一家總保費不超過7千5百元。
30萬年收入，年結餘在10萬左右的家庭：建議選擇中端，一家三口，100萬的總保額。具體保費分配：百萬醫療險1000，終身重疾險：100000，定期壽險：2000，意外險：500。一家總保費不超過1.5萬元。
40萬年收入，25萬年支出的家庭：可以選對高端，一家三口，150萬的總保額。具體保費分配：百萬醫療險1000，終身重疾險：20000，定期壽險：7000，意外險：500。一家總保費不超過3萬元。
如何挑選低端重疾險
低端重疾險主要有以上三款。由於低端重疾險的主條款（25款重疾）是一致的，所以需要比較的主要是價格。
瑞盈：保到60歲，年繳3300：
費用比較緊張，能接受保障到60歲的朋友，建議挑選瑞盈，繳費到60歲的重疾險。由於其超短的保障年限(60歲)和超長的繳費年限(至60歲)，所以得出了非常低價的年繳保費。夫妻二人只需要3300左右就可以購買100萬的保額。獲得了充份的保障。30歲-60歲為人生主要的責任承擔期，60歲之後，房子供完了，孩子長大成人了，這三十年的風險也基本緩解了。
康惠保：保到70歲，年繳4800：
費用相對沒這麼緊張的朋友，希望可以保障到70歲的朋友，建議挑選百年康惠保。以30歲男性為例，保障至70歲，瑞盈繳費至70歲年繳保費需要2740元。而百年康惠保30年的繳費價值僅為2650元。2018百年人壽的保費收入為瑞盈的70倍。瑞泰公司規模比百年人壽小，而瑞盈比百年康惠保還貴。所以需要保障到70的朋友建議選擇百年康惠保。兩夫妻年繳保費為4800左右。
如何挑選中端重疾險
中端重疾險的挑選則比低端的複雜得多了。主要分析中、輕症的覆蓋範圍（常見病是否賠付）以及責任範圍（中、輕症含多少款，每次賠多少錢）。我們先看看賣得比較火的幾款產品：
先是比較性價比：
再比較輕症範圍：
惠康保：心腦血管，高性價比，年繳6500：
惠康保（旗艦版）：性價比最高，心腦血管保障最為全面，其中急性心梗的賠付條件更為寬鬆。重視心血管的朋友建議選擇此款產品。30多歲的兩夫妻，每年支出6500左右就可以獲得100萬重疾保障。
超級芯愛：腦血管，高性價比，年繳7000：
超級芯愛（惠享版）：性價比也不錯，腦血管保障最好，輕度腦中風賠付條件更為寬鬆，但是輕症中不包括冠狀動脈搭橋術。重視腦血管的朋友可以考慮入手此款產品。30多歲的兩夫妻，每年支出7000左右就可以獲得100萬重疾保障。
康樂一生：含身故及額外賠付，年繳9000：
康樂一生（2019版）：此款產品包括身故責任（身故賠付基本保額），有多種額外賠付，重症十年內額外賠付。同時輕症賠付也是最高的，三次總額為120%基本保額，一般為3次共90%基本保額。但輕症不包括微創冠狀動脈搭橋手術 （微創），重視心血管的朋友需考慮。30多歲的兩夫妻，每年支出9000左右就可以獲得100萬重疾保障。
達爾文超越者：年輕人享額外賠付，含身故，年繳4500：
達爾文超越者：保單前15年，40歲前可獲得35%額外賠付。保險含身故責任。急性心肌梗塞的賠付條件更為寬鬆。有家族病史的年輕朋友可以考慮入手。但輕症中不包括輕度腦中風。20多歲，剛參加工作不久的朋友可以考慮購買，每年支出4500左右，40歲前可獲得67.5萬保額。
如何挑選高端重疾險
高端重疾險的挑選除了需要分析中、輕症的覆蓋範圍，還需要分析重症的賠付次數和賠付方式。保險中各種額外的賠付方式會更多花樣。這些都需要好好分析。我們看看這些網上熱銷的高端重疾險產品：
先是比較性價比：
再比較輕症範圍：
上述五款產品的情況如下：
從高發輕症而言，各款的高發輕症基本都包括，其中嘉多保、康惠保（尊享版）不包括輕微腦中風的輕症，但是中症中有包括中度腦中風。所以各款產品的輕症部分相差不太遠。
我們主要分析產品的性價比情況。一般而言，高端重疾險均需要購買保障期限為終身的保險。因為疾病高發主要在70歲之後，請看此圖：
所以需要多次賠付，保障期限到70歲意義不會很大（70歲患重症的機率就不高，多次患重症的機率就更少了）。
而購買高端重疾，主要看重的是重症的多次賠付，那麼什麼重疾會容易出現多次賠付？惡性腫瘤，請看下圖：
那麼重症多次賠付的，可以實現惡性腫瘤的多次賠付嗎？答案是:不可以!
重症的多次賠付是分組的，就是說，一組之內的某款重疾賠付過後，該組的其它重疾將不再賠付。比如惡性腫瘤賠付之後，分組賠付的規則就代表，只要賠付一次惡性腫瘤，將不再賠付惡性腫瘤了。那麼惡性腫瘤想實現多次賠付怎麼辦呢?上述五款產品中，有四款有惡性腫瘤多次賠付的選項，購買時需選上“惡性腫瘤的多次賠付”。除了分析惡性腫瘤的多次賠付，還需要注意惡性腫瘤的賠付間隔，間隔越短越好。
現在分析一下其中比較有特點的幾款產品：
中產家庭：康惠保，性價比超高，適用性高：
這款產品性價比超高，30歲女性保終身才6440元，甚至比一些中端產品價格還低。擁有額外1次的惡性腫瘤賠付。通常的賠付場景為患上一次前期癌症（癌症賠付比其它重症賠付寬鬆得多！），賠50萬，三年之後再診斷，發現有復發，再賠付一次。這與現在的醫學水平相符合。
富裕家庭選擇：守衛者2號、嘉多保，終生保障：
守衛者2號是款場景性更高的產品，貼合現實需要。以50萬基本保額為例，守衛者2號的重症多次賠付是有追加額外保額的，同樣賠6次，守衛者多賠了（45萬）。而癌腫額外賠付方面，守衛者賠付2次，但每次多賠付20%（共20萬），嘉多保則多賠一次（50萬），但守衛者2號還包括身故責任（50萬）。未來醫學越來越發達，每個人可以患多次重症的可能性越來越高，比如美國的癌症5年生存比例（66%）是中國（33%）的2倍。未來一些人可能會帶癌生存，在這種情況之下需要持續支付高昂的醫療費，癌症的多次賠付就額外重要。守衛者2號攜癌生存9年，則可獲賠170萬或以上。嘉多保攜癌生存12年，則可獲賠200萬。30歲女性為例，嘉多保的年繳保費為9185元，守衛者2號的年繳保費為9982元。
選擇重疾險最應關注什麼
其實選擇重疾險，首要關注的不是產品。而是你自己，你必須知道自己的實際需求，只買適合自己的，不盲從，不跟風。大部分朋友，我多建議購買低端重疾險的產品。為什麼？因為生活不易啊，首先要搞定的是自己眼下的生活，才能展望未來。4000元搞定一家人的重疾險，你又會怎麼選呢？
