我常常听朋友说买保险好贵，要搞定一家三口，共100万的保障额度，一年大约需要3万-4万左右。保险其实分了很多个档次（低端、中端、高端），以及不同保险公司的品牌溢价，导致了价格差距。而保险营业员在推广保险时，由于其巨大的业绩压力，也会想办法向你推销更高端的保险，所以普遍都会付出高额的保费。
产品档次差距
一家重疾险预算5千以内：
如果一家重疾险预算5千以内，建议选择低端重疾险。低端重疾险是针对重症的一次赔付，重疾险中25款重症约占重症赔付的95%以上，而这25款重疾为全国统一标准。也就是你买12000元一年的重疾险，和3000元一年的重疾险，其实95%的重症赔付概率是一致的。所以一般家庭基本够用。
一家重疾险预算1万以内：
如果一家重疾险预算1万以内，建议选择中端重疾险。中端重疾险在低端重疾险之上增加了轻、中症的赔付，并提供轻、中症的豁免（一旦患上轻、中症除了会赔付轻、中症的保额，还可免去后继的保费）。相比低端重疾险，中端重疾险更加人性化，当不幸生病（中症、轻症）之后，通常工资会有所下降（病后要注意身体），保险公司一方面赔偿一笔费用，用于治疗疾病，一方面豁免了你的保费，减少你的经济负担。
一家重疾险预算1万以上：
如果一家重疾险预算1万以上，可以选择高端。高端在中端上基础上增加了重症的多次赔付，有一些重疾险的重症赔付，甚至有10次之多。在美国癌症5年生存为66%，而中国为33%。现在越来越多推荐是携癌生存。这种情况下，每年都需要付出高额的治疗费用。高端重疾险就在于解决此问题。
各档次保险产品情况
低端以瑞盈为例，只有重症赔付，中、轻症。其将价格做到了极致，可以只保障到60岁，同时缴费年限也到60岁。从而大大降低了年维护保费。其50万保额的保障，30岁女性年缴保费只有1500元左右。对需要基本保障的朋友是相当友好了。
中端以康惠保（旗舰版）为例，包括中、轻症的多次赔付。中、轻症赔付后，还可以豁免后继保费，有较减轻患病家庭的经济负担。中、轻症中保障各种常见高发中、轻症疾病（如：早期恶性肿瘤、轻度脑中风、冠状动脉手术等等），使被保险人获得更全面的保障。是一款较为人性化的产品了。30岁女性年缴为3000左右。
高端版以守卫者2号为例，除了中、轻症的赔付之外。重症还提供了多达6次的赔付，加上癌症额外2次，足足为基本保额（50万）的9倍（465万）。保障被保险人在漫长的一生之中，可能多次患重病的情况下，可以进行8次赔付（分组重疾6次，癌症额外2次）。30岁女性保障终身年缴为1万元左右。
如何选合适的保险档次？
以夫妻二人约为30岁，育有2岁孩子为例：
20万年收入以内，年结余在5万以内的家庭：建议选择低端，一家三口，75万的保障额度。具体保费分配：百万医疗险1000，定期重疾险：4500，定期寿险：1500，意外险：500。一家总保费不超过7千5百元。
30万年收入，年结余在10万左右的家庭：建议选择中端，一家三口，100万的总保额。具体保费分配：百万医疗险1000，终身重疾险：100000，定期寿险：2000，意外险：500。一家总保费不超过1.5万元。
40万年收入，25万年支出的家庭：可以选对高端，一家三口，150万的总保额。具体保费分配：百万医疗险1000，终身重疾险：20000，定期寿险：7000，意外险：500。一家总保费不超过3万元。
如何挑选低端重疾险
低端重疾险主要有以上三款。由于低端重疾险的主条款（25款重疾）是一致的，所以需要比较的主要是价格。
瑞盈：保到60岁，年缴3300：
费用比较紧张，能接受保障到60岁的朋友，建议挑选瑞盈，缴费到60岁的重疾险。由于其超短的保障年限(60岁)和超长的缴费年限(至60岁)，所以得出了非常低价的年缴保费。夫妻二人只需要3300左右就可以购买100万的保额。获得了充份的保障。30岁-60岁为人生主要的责任承担期，60岁之后，房子供完了，孩子长大成人了，这三十年的风险也基本缓解了。
康惠保：保到70岁，年缴4800：
费用相对没这么紧张的朋友，希望可以保障到70岁的朋友，建议挑选百年康惠保。以30岁男性为例，保障至70岁，瑞盈缴费至70岁年缴保费需要2740元。而百年康惠保30年的缴费价值仅为2650元。2018百年人寿的保费收入为瑞盈的70倍。瑞泰公司规模比百年人寿小，而瑞盈比百年康惠保还贵。所以需要保障到70的朋友建议选择百年康惠保。两夫妻年缴保费为4800左右。
如何挑选中端重疾险
中端重疾险的挑选则比低端的复杂得多了。主要分析中、轻症的覆盖范围（常见病是否赔付）以及责任范围（中、轻症含多少款，每次赔多少钱）。我们先看看卖得比较火的几款产品：
先是比较性价比：
再比较轻症范围：
惠康保：心脑血管，高性价比，年缴6500：
惠康保（旗舰版）：性价比最高，心脑血管保障最为全面，其中急性心梗的赔付条件更为宽松。重视心血管的朋友建议选择此款产品。30多岁的两夫妻，每年支出6500左右就可以获得100万重疾保障。
超级芯爱：脑血管，高性价比，年缴7000：
超级芯爱（惠享版）：性价比也不错，脑血管保障最好，轻度脑中风赔付条件更为宽松，但是轻症中不包括冠状动脉搭桥术。重视脑血管的朋友可以考虑入手此款产品。30多岁的两夫妻，每年支出7000左右就可以获得100万重疾保障。
康乐一生：含身故及额外赔付，年缴9000：
康乐一生（2019版）：此款产品包括身故责任（身故赔付基本保额），有多种额外赔付，重症十年内额外赔付。同时轻症赔付也是最高的，三次总额为120%基本保额，一般为3次共90%基本保额。但轻症不包括微创冠状动脉搭桥手术 （微创），重视心血管的朋友需考虑。30多岁的两夫妻，每年支出9000左右就可以获得100万重疾保障。
达尔文超越者：年轻人享额外赔付，含身故，年缴4500：
达尔文超越者：保单前15年，40岁前可获得35%额外赔付。保险含身故责任。急性心肌梗塞的赔付条件更为宽松。有家族病史的年轻朋友可以考虑入手。但轻症中不包括轻度脑中风。20多岁，刚参加工作不久的朋友可以考虑购买，每年支出4500左右，40岁前可获得67.5万保额。
如何挑选高端重疾险
高端重疾险的挑选除了需要分析中、轻症的覆盖范围，还需要分析重症的赔付次数和赔付方式。保险中各种额外的赔付方式会更多花样。这些都需要好好分析。我们看看这些网上热销的高端重疾险产品：
先是比较性价比：
再比较轻症范围：
上述五款产品的情况如下：
从高发轻症而言，各款的高发轻症基本都包括，其中嘉多保、康惠保（尊享版）不包括轻微脑中风的轻症，但是中症中有包括中度脑中风。所以各款产品的轻症部分相差不太远。
我们主要分析产品的性价比情况。一般而言，高端重疾险均需要购买保障期限为终身的保险。因为疾病高发主要在70岁之后，请看此图：
所以需要多次赔付，保障期限到70岁意义不会很大（70岁患重症的机率就不高，多次患重症的机率就更少了）。
而购买高端重疾，主要看重的是重症的多次赔付，那么什么重疾会容易出现多次赔付？恶性肿瘤，请看下图：
那么重症多次赔付的，可以实现恶性肿瘤的多次赔付吗？答案是:不可以!
重症的多次赔付是分组的，就是说，一组之内的某款重疾赔付过后，该组的其它重疾将不再赔付。比如恶性肿瘤赔付之后，分组赔付的规则就代表，只要赔付一次恶性肿瘤，将不再赔付恶性肿瘤了。那么恶性肿瘤想实现多次赔付怎么办呢?上述五款产品中，有四款有恶性肿瘤多次赔付的选项，购买时需选上“恶性肿瘤的多次赔付”。除了分析恶性肿瘤的多次赔付，还需要注意恶性肿瘤的赔付间隔，间隔越短越好。
现在分析一下其中比较有特点的几款产品：
中产家庭：康惠保，性价比超高，适用性高：
这款产品性价比超高，30岁女性保终身才6440元，甚至比一些中端产品价格还低。拥有额外1次的恶性肿瘤赔付。通常的赔付场景为患上一次前期癌症（癌症赔付比其它重症赔付宽松得多！），赔50万，三年之后再诊断，发现有复发，再赔付一次。这与现在的医学水平相符合。
富裕家庭选择：守卫者2号、嘉多保，终生保障：
守卫者2号是款场景性更高的产品，贴合现实需要。以50万基本保额为例，守卫者2号的重症多次赔付是有追加额外保额的，同样赔6次，守卫者多赔了（45万）。而癌肿额外赔付方面，守卫者赔付2次，但每次多赔付20%（共20万），嘉多保则多赔一次（50万），但守卫者2号还包括身故责任（50万）。未来医学越来越发达，每个人可以患多次重症的可能性越来越高，比如美国的癌症5年生存比例（66%）是中国（33%）的2倍。未来一些人可能会带癌生存，在这种情况之下需要持续支付高昂的医疗费，癌症的多次赔付就额外重要。守卫者2号携癌生存9年，则可获赔170万或以上。嘉多保携癌生存12年，则可获赔200万。30岁女性为例，嘉多保的年缴保费为9185元，守卫者2号的年缴保费为9982元。
选择重疾险最应关注什么
其实选择重疾险，首要关注的不是产品。而是你自己，你必须知道自己的实际需求，只买适合自己的，不盲从，不跟风。大部分朋友，我多建议购买低端重疾险的产品。为什么？因为生活不易啊，首先要搞定的是自己眼下的生活，才能展望未来。4000元搞定一家人的重疾险，你又会怎么选呢？
