受新冠疫情的影響，全世界股票市場出現了黑色星期一。作為普通老百姓，面對利率下行的趨勢，可選擇的投資理財渠道並不多，要麼起投太高，要麼風險太大。
就算有合適的理財產品已經買了，但從資產配置的角度，雞蛋不要放在同一個籃子的道理，大家應該都是聽說過的。那還有什麼地方可以進行風險分攤呢？或許，年金險可以考慮下。
今天要介紹的是一款領取時間早、領取金額高的終身年金險——國富瑞利年金保險。
產品形態
1、怎麼領錢
生存金：
自第5個保單週年日起，每年給付20%基本保額；
祝壽金：
80歲對應的保單週年日，給付已交保險費；
身故金：
給付已交保費與現金價值較大者。
2、怎麼投法
投保年齡：出生滿28天至59歲
承保職業：1-6類
繳費年限：3年/5年/10年
保障期限：終身
風險保額：不計入
最低保費：1000元起，按1000元整數倍遞增
3、健康告知
須完全符合以下健康告知內容才可以投保，不支持智能核保以及郵件核保。
① 被保險人過去兩年內投保人壽保險時是否被保險公司拒保？
② 被保險人是否曾經或現在有下列症狀、疾病或殘疾：惡性腫瘤、癌前病變或原位癌、冠心病、心力衰竭、阿爾茨海默病、帕金森綜合症、腦出血、重疾肌無力、多發性硬化、癱瘓或運動障礙、慢性阻塞性肺部疾病、肺心病、矽肺、塵肺、肺功能不全、肝硬化、白血病、淋巴瘤、系統性紅斑狼瘡、精神疾患、智能障礙、肢體或器官殘障或畸形、艾滋病、接受過器官移植。
③ 被保險人是否使用鎮靜安眠劑、迷幻藥及其他違禁藥物或吸食有機溶劑、毒品，或有酒精中毒、藥物中毒？
產品特色
1、領取時間早
自第五個保單週年日起就可以開始領取，每年能領取20%基本保額。
2、預定利率高
按照4.025%預定利率定價。
3、可附加萬能賬戶
2.5%保底利率的萬能賬戶，附加後可將生存金轉入，實現複利增值。歷史結算利率有5%。
4、含身故責任
附加身故責任，可以留給孩子一筆錢，實現資產傳承。
產品對比
選取了另外3款同樣領取時間早的年金險，分別是招商仁和的招盈金生、中韓人壽的耀享以及工銀安盛的鑫年華。先對比一下產品形態：
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（1）從投保規則上看，四款產品差距不大，國富的瑞利起投金額最低，1000元即可，中韓耀享的起投金額最高，最長繳費年限的也需要1萬起投。招盈金生和鑫年華則居中，都是5000元起投。
（2）從年金的領取方式來看，國富瑞利和中韓耀享比較簡潔，容易看明白。國富瑞利分為生存金和祝壽金兩部分，生存金從第5個保單週年日開始領取，每年領取20%基本保額。祝壽金則是在80歲的保單週年日返還已交保費。中韓耀享的生存金也是從第5個保單週年日開始領取，每年領取100%基本保額。
（3）從身故責任看，國富瑞利和招盈金生都是在已交保費和現金價值裡取較大者賠付，中韓耀享和鑫年華需要在已交保費里扣除已領年金再和現金價值取較大者。
按照“30歲男性、10年交、年交保費1萬元、第5年開始領取”進行利益演示，分別從60歲、70歲、80歲、90歲和100歲可領取的合計保險金進行對比。
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“累計年金”列為到對應年齡存活時一共領取到的生存金；
“年金+現價”列為到對應年齡時一共屬於自己的錢。
（1）從每年能領取的固定生存金來看，最高的是中韓耀享3530元，其次是國富瑞利2710元。鑫年華由於還在繳費期，能領取的前5年領取的會比較少，第6年開始就能超過國富瑞利了。招盈金生的年領生存金最少。
（2）預估未來的平均年齡在80歲以後的話，能領取到年金最多的是國富瑞利，加上身故一共可以領到接近31萬，其次是招盈金生25.5萬、鑫年華25萬、中韓耀享21萬。
（3）如果不考慮現金價值，到60歲時能領取年金最多的是招盈金生（特別生存金的緣故），到70歲時能領取年金最多的是鑫年華；到80歲後能領取年金最多的是國富瑞利。
（4）加上現金價值，滿60歲領取最多的也是招盈金生（特別生存金的緣故），年齡達到70歲及以上，能領取最多的是國富瑞利。
通過以上對比，可以看出國富瑞利不管是隻考慮生存金，還是包含現金價值的總受益金額，都是最多的。根據國家衛健委發佈的《2018年我國衛生健康事業發展統計公報》，我國居民人均預期壽命已經達到77.0歲。以目前的生活條件和醫療水平，未來活到80歲也不算難事。就算真沒有活到80歲，那身故金也可以給孩子留一筆不少的錢了。
單獨看一下國富瑞利的利益演示曲線，黃色代表對應年齡段身故可以拿到的總金額，紅色代表存活時能領到的生存金，藍色為累計已交保費。
70歲後，領取的生存金一共101380元，已經超過保費。到80歲領取祝壽金後，IRR開始顯著提升可以達到3.56%。簡單來說就是，早逝不怕有損失，活得越久領的越多。
目前國富瑞利年金險已正式上線，詳細的產品資料可以聯繫我獲取！
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