今年，註定是不平凡的一年。
新冠肺炎全球蔓延，美股多次熔斷，高考首次推遲......
天天都在見證歷史。
最近，被餘額寶七日年化收益率，跌破2%的消息刷屏了。
這也是餘額寶自2013年5月29日成立以來收益首次跌破2%。
餘額寶從神壇上跌落，多多少少讓人唏噓不已。
收益率跌破2%，這是什麼概念？
如果我們簡單算筆賬的話，你就清楚了，如果按照4月10日的1.9320%的收益率繼續延續，10000塊錢存上一年，連200塊錢利息也拿不到了，平均一天的收益最高才5毛錢，早餐吃個包子都不夠。
曾經，餘額寶也有過無限風光的時候，最高的時候餘額寶七日年化收益率高達6.3670%，如果和現在相比較，按照100萬的基數來計算，至少縮水4萬多，嚇人吧。
掙錢的速度趕不上利率下降的速度，你的財富在不知不覺中就蒸發了。
如何保住我們的錢袋子，還能兼顧資金的絕對安全，是一個值得所以人思考的問題。
01
不要把雞蛋放在一個籃子裡
諾貝爾經濟學獎得主詹姆斯·託賓說：“雞蛋不要放在一個籃子裡”。
這句話意思是通過分散投資來降低風險。
為什麼雞蛋放在不同籃子裡？資產配置其實是利用不同資產間的風險差異，降低整體風險，降低投資組合的波動率。
不能說因為股票收益高就全部去買股票，因為股票風險大，跌起來一點都不含糊。
不能因為銀行安全就把錢全部存在銀行，和其他的投資渠道比，銀行儲蓄利率沒有太大的吸引力。
不能因為保險鎖定長期利率就全部都去買保險，保險的穩定利率其實也是犧牲資金流定性和時間成本換來的。
多樣話的產品組合配置，這樣才能做到進可攻，退可守。
02
年金險在資產配置中的優勢
第一，能夠提供可持續、穩定的現金流入
很多人看不上年金保險的收益，覺得太低。那是因為他只看到了現在，比如當初餘額寶也很高吧？現在和未來呢？人生是一場馬拉松，跑到終點的才是贏家。人生後半程至關重要——體力分配、能量補給都是能否跑到終點的影響因素。年金保險就像是馬拉松後半程的能量補給站，可以在人生鼎盛時期把後半程的衰退階段提前做好財務規劃。誰能保證自己老了以後，還能健步如飛、目光如炬、邏輯嚴密、神志清醒？總得有個靠譜的制度安排，讓終身積累的財富持續、不間斷地釋放出穩定的現金流。
第二，專款專用，強制儲蓄
這筆錢的用途只有一個：給人生最後階段一份額外保障。這筆錢的所有人也只有一個，可以通過合同約定年金的本金及其各種收益屬於投保人或者被保險人。別小瞧了這種合同的強制性（雖然比不過國家法律強制性），但是可以擋住很多不情之請。舉個例子來說，辛苦半輩子攢下點養老錢，兒子長大了，工作一般般，好不容易找了個姑娘要結婚，小兩口商量買房，缺首付，這時候您壓箱底的養老錢拿出來還是不拿出來？換個場景也一樣，工作幹到快退休，家裡親戚突出發生家庭變故，您拿多少出來救濟？存在銀行裡的錢，不一定是你的，花到哪裡去，有時候自己是沒辦法控制的，人生很多時候就是不得已。
第三，可緩解資金週轉不靈
年金保險具備保單貸款功能，一般年金險產品的貸款額度是保單現金價值的80%，若客戶急需資金週轉的時候，可以申請保單貸款，貸款期間保單利益仍有效，靈活盤活資金。這樣可以緩解資金週轉不靈的尷尬局面，這就是年金保險的好處。
03
增額終身壽和年金產品的區別
首先我們先了解一下什麼是終身壽險？終身壽險指的是被保險人身故時，保險人給付死亡保險金的保險。終身保險中，死亡保險的給付為一必然事件，只是給付時間為一隨機事件。
而終身壽險又可以分為兩種，傳統的壽險和增額終身壽險。傳統的壽險，保額是固定的，但交費額度是逐年遞增的。所以也就形成了槓桿率前高後低，由於交保費能按照固定利率複利遞增，越往後保額越高，槓桿呈現為前低後高。
增額終身壽和年金險有什麼區別？
年金險主要有兩種：一種是固定利率的傳統型養老險；另一種是分紅型的養老險，即養老險金的多少和保險公司的投資收益有一定關係。
以信泰如意尊增額終身壽為例子，複利滾動的收益率3.5%是明明確確寫在合同號裡的，價值增值有保證。而年金險收益增值部分主要靠萬能險賬戶的投資收益，從歷史上來看，某些產品萬能賬戶收益甚至更高，但未來是不確定的。所以關於收益這一部分，增額終身壽更穩健，年金相對收益浮動區間大。
另外一點，增額壽險隨著時間的積累，現金價值越來越大，而年金險因為每年的固定返款還，現金價值越來越少，不能達到高額貸款的效果。
最後是在稅務方面，若推行遺產稅，那麼增額壽險優勢更大。增額壽險，是以死亡為給付的人壽保險產品，可以合理降稅，而且可以通過關係人的安排，指定繼承，有效規避遺產稅。
分紅險和萬能險只能作為遺產分配。年金和終身壽險，沒有絕對的更好更差，品種不同，適合的人也不同，最終是看需要什麼樣的保障和想如何使用它 。
04
信泰如意尊，鎖定終身3.5%複利
這是一款現在正在熱賣的增額終身壽險。
和年金複雜的功能比起來，產品非常的簡單。
投保規則：
1.投保年齡：出生滿28天至80週歲
2.保險期間：終身
3.交費期間：躉交、3年、5年、10年
4.最低保費：躉交5萬起、期交1萬起，併為千元的整數倍遞增
5.投保關係：不限
利益演示看下圖
30歲王先生，年交10萬交10年。
如意尊是一款保額以3.5%比例固定增長的增額終身壽險。除基本保障一般意外身故全殘外，還額外贈送高額航空意外責任。
可以看到這款產品在繳費第8年現金價值就超過所交保費了，後期現金價值越來越高，在保單第15年度就和身故金齊平了。
產品好不好，對比就知道！
回本情況：中華尊（9年）>如意尊（9年）>錦繡傳承（10年）>永續我愛（尊享版）（10年），傳世尊享不支持10年交，最長5年交。
後期增長：前43年，中華尊處於壓倒性優勢，第44年開始被如意尊反超，此後如意尊一直碾壓其他產品，並逐漸拉開差距，錦繡傳承緊隨其後，中華尊次之，永續我愛（尊享版）始終位於末位。
綜上所述，單看現金價值的話，躉交如意尊在交費期後一直占主導地位，而期交的話，中華尊從交費期開始，之後的數十年期間都有壓倒性優勢，直到最後被如意尊反超。不管哪種方式，錦繡傳承始終屈居如意尊之下，正所謂，長江後浪推前浪。而永續我愛（尊享版）和傳世尊享，一直表現平平。
總結
目前的經濟形勢和宏觀環境，大家都有目共睹。
在央行重新定調下半年貨幣政策，把中性兩個詞都去掉的時候，也可以預期，接下來銀行的資金面會不斷得到寬鬆，甚至下半年還將降準，從這個意義上來說，餘額寶下半年的收益，可能還會繼續下降。你準備好其他理財工具了嗎？
信泰如意尊作為穩健安全的理財產品，優勢在於現金價值回本快，增值確定，流動性好。
而且還可以添加第二投保人，明確了保單屬性。傳承功能更穩靠。
當然，產品選擇最終還是需要結合需求綜合考慮，畢竟，我們不是為了買保險而買保險，保險也只是資產配置中的一個工具。
老話說：富人思來年，窮人思眼前。只要利用好時間這個工具，財富增值不再是難事。
