Vol.001
人身保險分類
乾貨、小白必讀
疾病、死亡、傷殘、衰老，是我們必然且必須面對的不安全因素。而商業保險作為社會進步到一定階段的產物，是我們可以利用的規避諸多人身不安全因素、保障正常生活的重要手段。
商業人身保險以我們的壽命和身體作為保障對象，幾乎涵蓋了我們生、老、病、死、殘等各方面可能面臨的問題。
隨著保險觀念的普及，越來越多的消費者開始認可商業保險，並主動為自己及家人配置保險，這是一件極好的事情。但保知君也發現很多剛接觸保險的小夥伴們，對保險的認識，還屬於很陌生的階段，以至於不知道怎麼挑選適合自己的產品，甚至買錯了險種。
保險產品千千萬，保險涵蓋的內容很多，有些保險公司的產品設計也比較複雜，如果對保險沒有一個基本的認識，很容易被市場上覆雜多樣的保險產品搞得眼花繚亂。
有相當一部分消費者每年都會交上萬塊錢的保費，但對自己手中的保單具體保哪些內容，並不完全清楚。誰的錢都不是大風隨意刮來的，又有誰希望自己錢花的糊里糊塗的呢。
保知君就帶著你逛一逛保險圈兒，瞭解保險產品的分類，梳理不同人身保險產品的具體功能，希望能幫助你對保險的種類有一個清晰的區分，以後不論是聊保險或是購買保險時，起到參考作用，這樣就不會因為不瞭解保險產品而買錯！
內容指北
- 保險基本分類
- 商業人身保險類別、功能 ★
- 人身保險產品的組合邏輯
壹
保險基本分類
我們日常接觸的保險可以分為兩大類，一類是是社會保險，也就是常說的五險。另一類是商業保險。
社保是國家為了守住我們的生活底線，維持基本生活水平而建立的保障制度，是政府主導的社會福利。商保是保險公司為提高我們的保障水平而提供的商業服務。
商業保險分為商業財產險和商業人身險。
財產保險保障的是可以用貨幣衡量價值的財產或利益損失，保障的是我們的身外之物。人身保險保障的是壽命、健康、以及人的創收能力，解決因病、殘、老、死所造成的經濟困難。
本篇重點講解商業人身險。
貳
人身保險類別、功能 ★
根據保險責任，人身保險產品分為：
01
人壽保險
人壽保險，顧名思義，以人的壽命為保障對象的人身保險產品，解決的是某人因故駕鶴西去，誰為其生命價值的缺失來買單的問題。
人壽保險產品主要分為三大類：定期壽險、終身壽險和兩全保險。
定期壽險
- 應對風險：身故、全殘
- 核心功能：保障家庭支柱在特定時間內的生命價值延續
- 特點：費率低、保額高
- 配置指數：★★★★☆
定期壽險是指以被保險人死亡為給付條件，且保險期間為固定年限的人壽保險。
定期壽險解決的是，家庭不會因為某一個人的離世，讓整個家庭的經濟情況癱瘓。
舉個例子：一個家庭，丈夫是家庭的主要經濟來源，提供家庭一切的經濟支出，包括：車貸、房貸、日常支出、父母贍養費等。如果其不幸去世，整個家庭經濟就會崩潰：車貸、房貸要還，孩子需要撫養費。如果這個丈夫有一份定期壽險，即使不幸離世，他的家人可以得到一筆賠償金，保障家庭正常的運轉下去。
終身壽險
- 應對風險：身故、全殘
- 核心功能：儲蓄、資產傳承、養老
- 特點：費率高、兼具保障和儲蓄功能、高淨值人群的資產配置工具
- 配置指數：★★☆
相對於定期壽險產品的期限性，終身壽險提供被保險人終身保障，不論被保險人何時發生死亡事故，保險公司都將給付保險金。
雖然終身壽險一定會發生賠付，看上去很美麗，但其定價費率比較高，它對於普通家庭並不完全適用。它的目標人群是高淨值人群，也就是有一定資產盈餘的人。用終身壽險做財務規劃，可以起到強制儲蓄和資產傳承。終身壽險最大的功能就是資產傳承，它可以完全按照投保人的意願，把高額的身故保險金作為遺產分配給指定的受益人。
兩全保險
- 應對風險：身故
- 核心功能：儲蓄、保障
- 特點：可以確定在一個時間點的前或後得到一筆賠付
- 配置指數：★★
不論被保險人在保險期間內死亡，還是在保險期間結束時仍然存活，保險公司都承擔給付保險金責任，這類保險產品就是兩全保險，也稱為生死合險。
以數學角度看，兩全保險是保險公司向被保險人做了兩個相互排斥的承諾：一個是當被保險人在保險期間內死亡，支付死亡保險金；另一個是當被保險人在保險期間結束仍生存，支付生存保險金。
02
年金保險
年金險是以被保險人生存為給付條件，按照約定的時間間隔分期給付生存保險金的人身保險。也就是先定期向保險公司交納保險費，然後保險公司會再規定時間裡按年、半年、季度或者月給付保險金，直到被保險人身故或保險合同期滿。
年金險最通俗的理解就是，一個交錢和返錢的過程。
從某種意義上說，年金保險和人壽保險的作用正好相反。人壽保險為被保險人因過早死亡而喪失的收入提供經濟保障，而年金保險則是預防被保險人因壽命過長而可能喪失收入來源或耗盡積蓄而進行的經濟儲備。
我們平時聽說的養老金，教育金，婚嫁金，都是年金保險的俗稱。
年金險按照設計類型，可以細分為傳統年金險、分紅型年金險、萬能型年金險、投資連結型年金險。
傳統年金險
保單利益構成：
保險費
（交的錢）
+
保證利益
（一定能拿到的錢）
- 核心功能：強制儲蓄，養老規劃
- 特點：保單利益確定，但保險金流動性差
- 配置指數：★★☆
傳統年金險是指保險費的交付金額、年金領取條件及每期年金領取額都是固定的年金保險產品。
傳統型年金險的保單利益是100%確定，在約定的保險事件發生時，保險公司按照約定的金額和給付方式給付保險金，它的預定利率水平也是幾種年金險中最高的（目前最高為年化4.025%）。
其最大特點是固定交費，固定領取，專款專用，確保資金在約定時間或事件時發揮作用。
分紅型年金險
保單利益構成：
保險費
（交的錢）
+
保證利益
（一定能拿到的錢，較低）
+
非保證利益
（保險分紅，不確定量）
- 核心功能：教育金規劃，養老規劃
- 特點：保證利益不高，分紅不確定，也可以是零
- 配置指數：★
分紅型年金將每期年金保證領取額為確定的基礎上，保險公司還會根據分紅險業務實際運營結果給付紅利。
這類年金險除了具有低於傳統型預定利率的固定收益外，還具有分紅的功能。但是，分紅收益具有不確定性，不確定性，不確定性！（重要的話說三遍）
目前以國內分紅型保險的分紅收益來看，分紅水平都不高，與其憧憬分紅部分的不確定性，不如選擇保證利益高的。
萬能型年金險
保單利益構成：
保險費
（交的錢
）+
保證利益
（萬能賬戶保底利率）
+
非保證利益
（超出保底利率的收益）
- 核心功能：教育金規劃，養老規劃
- 特點：萬能賬戶有保底利率，可以保證保單利益增值的底線，具有一定靈活性
- 配置指數：★★★
萬能型年金是由年金賬戶+萬能賬戶組成。年金賬戶的保險金可以進入個人投資賬戶（萬能賬戶）根據結算利率進行復利滾存，以獲得保險金的增值和累計增長。保險公司定期宣佈萬能賬戶的結算利率，有保底利率（目前最高保底利率為年化3.0%），結算利率≥保底利率（目前結算利率大概在年化5.0%左右）。
另外，因為萬能賬戶存取靈活，萬能型年金險的靈活性比傳統型年金險要好。
投資連結型年金險
保單利益構成：
保險費
（交的錢）
+
非保證利益
（投連賬戶的投資收益）
- 核心功能：投資增值，抵禦通脹
- 特點：沒有保底收益，收益與風險都由用戶自己承擔
- 配置指數：★★
投連型年金險將保單年金賬戶中的資金分配到投資連結投資賬戶中，通過投資連結賬戶的增值來累計資金的年金產品。
投連險根據風險程度不同，會設置多個賬戶，賬戶管理權由客戶自己所有，可以自行做出投資決策，投資於股票、基金等投資產品，保險金在不同賬戶之間可靈活轉換，有可能獲取高收益，也有可能會虧損本金，每年保險公司會收取一定的管理費用。
投連型年金險因為有多個投資賬戶的存在，保險金存取比較靈活的，流動性強。對於儲蓄習慣好的人，這類產品運用得當，可以有很不錯的收益。
03
健康保險
健康保險以人的身體健康為保障對象，保證被保險人在疾病或意外事故所致傷害造成直接或間接損失時，能夠從保險公司得到補償的人身保險。
目前我們國內的健康保險主要為疾病保險和醫療保險。
疾病保險
- 應對風險：重大疾病
- 核心功能：補償因病造成的收入中斷損失和康復費用
- 特點：定額給付，買多少賠多少
- 配置指數：★★★★★
疾病保險是指以保險合同約定的疾病發生為給付條件的健康險。目前國內市場上疾病保險最主要的形式為重大疾病保險和癌症保險。
重大疾病保險根據保險期間劃分，可以分為定期和終身兩類。定期重疾險在固定期限內提供重大疾病保障，賠付方式和定期壽險類似。終身重疾險提供終身的保障，一般終身重疾險除了提供特定疾病保障外，也包含身故、全殘保障。
癌症保險實際上也是重大疾病保險的一種形式，但只是把惡性腫瘤這一高發疾病單獨做為保障對象，其補償方式可以是對癌症採取定額給付；也可以對癌症治療費用進行補償給付，保障內容包括藥費、手術費、化療費、放療費等。
醫療保險
- 應對風險：看病難、看病貴
- 核心功能：補償就醫期間產生的醫療費用
- 特點：補償報銷，花多少報多少
- 配置指數：★★★★★
醫療保險對被保險人因疾病或者意外傷害而產生的治療費用提供保障，一方面用於彌補醫保不能報銷的自費支出部分；另一方面可以提供更好的就醫條件和醫療資源。
以目前市場上比較受歡迎的“百萬醫療”為例，能報銷被保險人因意外或疾病引起的住院所發生的床位費、檢查費、手術費、膳食費、醫藥費等。其以高保額、高免賠額、低保費支出的產品結構和高保障性的特點，贏得了眾多保險消費者的認可。
根據提供的保額和保障質量的高低，商業醫療險一般分為小額醫療險、次中端醫療險（“百萬醫療”）、中端醫療險、高端醫療險。
04
意外傷害保險
意外傷害保險指被保險人發生了意外傷害事故，導致了死亡或身體殘疾，保險公司按約定賠付保險金的人身保險，是專門針對意外傷害事故承擔責任的保險產品。
意外傷害險保費低廉，保費高低一般與年齡無關，因此不管男女老幼，收入高低，都有必要給自己配置一份意外險。
普通意外傷害保險
- 應對風險：身故、傷殘
- 核心功能：因意外傷害造成的不幸，進行賠付和補償
- 特點：低保費、高槓杆
- 配置指數：★★★★★
普通意外傷害保險主要提供兩種意外保障，即意外死亡賠償和意外殘疾賠償。如果被保險人因意外事故造成死亡，保險公司按照合同約定的金額給付意外身故保險金；若因意外事故造成傷殘，保險公司依據《人身保險傷殘評定標準》，根據傷殘等級按比例賠付意外傷殘保險金。
意外傷害保險除了意外身故責任和意外傷殘責任以外，還包括：
- 意外傷害醫療責任：在醫療救治過程中產生的醫療費用、住院費用。
- 意外傷害住院津貼：按天定額給付一筆錢，用來彌補因意外住院產生的醫療費、食宿費、營養費、看護費等。
- 意外傷害失能津貼：彌補因意外造成嚴重傷害而殘疾，或者造成短期內失能甚至完全失能的經濟損失。
旅遊意外傷害保險
- 應對風險：旅遊意外
- 核心功能：解決旅遊期間因意外造成的意外傷害和醫療救治
- 配置指數：★★★
旅遊意外險主要保障旅遊過程中搭乘交通工具時的意外傷害，如航空意外、交通意外。以及旅遊意外的醫療保障，如海外醫療費用，海外住院補助，醫療遣送回國等。
特定職業意外傷害保險
- 應對風險：職業意外風險
- 核心功能：對高危職業提供保障
- 特點：針對特定工種和特定團體
- 配置指數：★★★
特定職業意外傷害保險多數以團體為單位投保，主要針對某些從事特定職業的群體。
大部分普通意外傷害保險保障的群體為1—4類職業人群，像水電裝修工人這類比較高危的職業人群是無法購買普通意外險的，而特定職業意外險能夠很好的解決這類人群對意外保障的需求。
叄
人身險產品的組合邏輯
以上是對人身保險產品基本類別的闡述，但市場上的很多保險產品並非僅以單一類別出現，多數會通過多個險種組合的方式以"主險+附加險"的形式構成。
以一款意外險為例：
取自“明亞專享安逸高端意外保障計劃”意外險
通過保障責任可以看出這款意外險是由 意外身故及傷殘責任 + 航空意外身故及傷殘責任 + 猝死保障 + 意外醫療責任 + 每日住院津貼責任 + 重症監護意外每日住院津貼責任 構成。
這款意外險的具體險種構成為：
主險為意外傷害保險，對應的保障責任是意外身故及傷殘責任。
附加險一為航班意外傷害保險，對應的保障責任為航空意外身故及傷殘責任。
附加險二為猝死保險，對應的保障責任為猝死保障。
附加險三為人身意外傷害醫療費用補償險，對應的保障責任為意外醫療責任。
附加險四為意外每日住院津貼保險，對用的保障責任為意外每日住院津貼責任和重症監護意外每日住院津貼責任。
市場上對於人身保險產品多數會以這種主險+附加險的組合邏輯，豐富保障責任。
有些產品這樣搭配，是出於對客戶考慮，為了更好滿足消費者對全面保障的需求；而有些保險產品會在主險後附加一些可有可無的附加險，進行包裝然後美其名曰”大而全“，有摻雜添加性價比低的險種，以擴大利潤空間之嫌。
但無論保險產品的組合再繁雜，只要掌握基本險種的類別功能，理解保險產品組合的底層邏輯，我們就可以有一雙火眼金睛，透過複雜的包裝看清一款保險產品的實質。這樣也就能快速識別一款保險產品保障哪些方面，解決哪些問題，是不是符合我們的需求了。
以上，希望保知君辛苦整理出來的這些內容，能夠在你挑選和購買保險產品時有所幫助，不會再因為不懂保險而買錯了。
