醫保是國家福利，大部分朋友都擁有醫保卡，享受過醫保的待遇。但實際上很多小夥伴不知道醫保卡的正確使用方法，覺得自己的醫保卡餘額很多，就拿來給爸媽或孩子買藥、看病、住院等等，一不小心就給自己留下隱患。
這真是出乎意料，社保卡外借到底有什麼影響？曾經外借還能買保險嗎？
一、醫保卡外借，後果很嚴重？
1.醫保卡外借，違規違法
醫保本質上是保險，自己作為被保人，保障的只能是自己。對此，基本醫療保險監督管理辦法有規定：
不得出借、轉讓或惡意使用社會保障卡，丟失社會保障卡應及時掛失，騙取或協助他人騙取醫療保險基金要承擔法律責任。因卡片保管不善、將卡片轉借他人使用或其他不當行為而致的損失將由持卡人本人承擔。
此外，我國《社保保險法》第八十八條也規定：
以欺詐、偽造證明材料或者其他手段騙取社會保險待遇的，由社會保險行政部門責令退回騙取的社會保險金，處騙取金額二倍以上五倍以下的罰款。涉嫌犯罪的，移送司法機關依法處理。
也就是說，把醫保卡借給別人使用是違規、違法的，相當於騙保，情節嚴重的還可能會被判刑。大家搜一搜“醫保卡外借”，可以找到不少因此被罰款、判刑的案例。
2.影響個人信用
既然醫保卡外借相當於“騙保”，那麼這就不僅僅是法律問題，還涉及到個人信用問題。根據國務院關於印發社會信用體系建設規劃綱要（2014-2020）的通知：
建立健全社會保險誠信管理制度，加強社保保險經辦管理，加強社會保險領域的勞動保障監督執法，規範參保繳費行為，加大對醫保定點醫院、定點藥店、工傷保險協議醫療機構等社會保險協議服務機構及其工作人員、各類參保人員的違規、欺詐、騙保等行為的懲戒力度，防止和打擊各類騙保行為。
中國政府網-《國務院關於印發社會信用體系建設規劃綱要（2014-2020）的通知》
這意味著，我國正在不斷髮展完善社會信用體系的建設，未來醫保參保、繳費等會更加規範，還可能與個人徵信有更密切的利益關係。
3.商業保險可能無法理賠
我們都知道，買了商業保險，申請理賠的時候，醫保醫療記錄是保險公司審核的依據之一。
如果醫保卡借給他人，不管自己得沒得病，產生的醫療記錄都會記在自己醫保卡名下。這時理賠可能就麻煩了。
而且，前面提到，醫保卡外借相當於騙取社保保險，那麼保險公司也會擔心投保人道德風險的問題，也就是擔心投保人會不會也在騙取商業保險金呢？
可見，社保卡外借很容易影響保險理賠。如果社保卡曾經外借，理賠時有可能會被拒賠！
二、醫保卡曾經外借，怎麼買保險？
通常來說，國外發達市場對醫保卡外借是0容忍的，國內的保險公司也偏向直接拒保，但目前我們仍有辦法補救~
Tip：如果不確定自己醫保卡購藥、就診情況，可以通過以下3個方法查詢：
①登錄社保局官方網站查詢
②去醫院查詢就診記錄
③支付寶-城市服務--醫保-醫療保險查詢-支出明細
&微信-我-支付-城市服務-社保-社保卡消費明細
1.外借醫保卡買非處方藥
如果外借醫保卡買非處方藥，也就是不需要醫生開具處方就可以購買的藥品，比如治療感冒、發燒、意外擦傷的藥，這些小問題普通人都會遇到，是不會影響買保險的，放心。
2.外借醫保卡買處方藥或留下就診記錄
如果外借醫保卡買處方藥，也就是醫生開具處方才能買的藥，比如治療糖尿病、高血壓的藥品，就等於是你患了這些病。如果保險產品的健康告知詢問到，那麼你是不能正常投保的，或者理賠的時候可能會遭到拒賠。
此外，門診、住院、手術和體檢的就診情況，也和處方藥一樣，如果留下記錄就會被記在你醫保卡名下，健康告知詢問到也是不能正常投保的，或理賠的時候可能會遭到拒賠。
不過幸運的是，中民保險網找到了幾款支持醫保卡外借核保的產品，如果你有醫保卡外借情況，要抓緊機會核保、投保了：
從上表可以看到：
重疾險：眾所周知，重疾險對投保人的健康狀況要求是比較高的。但現在大熱的橫琴優惠寶、百年康惠保2020都可以進行相關核保，要求很寬鬆了。其中：橫琴優惠寶女性投保價格更低，60歲前確診重疾可賠160%基本保額；百年康惠保2020性價比高，賠付力度也不錯，重疾保額最高提升至175%。
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醫療險：支持醫保卡外借核保的醫療險幾乎沒有，也不建議投保，將來出險可能被拒賠。當然你也可以選擇多家保險公司告知情況並且確認是否支持相關核保。總之，醫保卡外借，未投保提供資料審核，審核會很嚴格。
壽險：華貴大麥系列很多產品都支持醫保卡外借核保，對被保人限制也少，1-6類職業均可投保，健康告知寬鬆，只有3條。建議夫妻投保選擇華貴大麥甜蜜家2020，不僅費率低，且任一人出險保費豁免，最高可獲賠4倍保額；個人選擇華貴大麥定期壽險2020，保額100萬最低只要155元/年。
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三、總結
醫保卡外借，很可能讓我們從此無緣商業保險。一場大病動輒三五十萬，萬一買不了保險或者不能賠償，那可就悲劇了。
如果真的有醫保卡外借的情況，先看醫保卡外借的疾病是否涉及健康告知。如果不涉及就按正常流程走；如果涉及，那就選擇上文提到的，支持醫保卡外借核保的產品進行人工核保，同時記得提供充足、有效的自證材料。
