前來諮詢保險方案的朋友，經常會有"公司品牌"方面的疑慮。
大家對產品責任和性價比都很滿意，對於"沒有聽過名字"的小保險公司，還是有一些擔心，比如：
1、這些小保險公司"沒有聽過"，靠譜嗎？
2、小公司的產品，會不會買的時候容易，理賠時候難？
3、小公司產品理賠會不會慢？
4、小公司會不會倒閉，導致保單失效？
以上這些疑問涉及到保險行業的發展、理賠標準，保險公司安全機制，以及我國的保險監管體系等一些列問題，後續會帶大家逐步瞭解。
本篇談一談"小保險公司"的保單會不會理賠難？
一、"小"公司（young）
截止2019年，中國有96家人壽保險公司，87家財產險公司。這其中，大家能說出名字的並不多。
那些"耳熟能詳"的大公司，要麼是成立時間早、發展時間長；要麼是保險代理人（銷售隊伍）規模龐大，網點和分支機構多；要麼就是廣告費投入巨大，知名度打得響。
而"小公司"（young），大多是指年輕的新興公司，成立時間短，起步晚，目前處於蓬勃發展階段。
隨著"小"保險公司的不斷加入，保險市場競爭愈發激烈，行業壟斷和信息"不對稱性"逐步被打破。
好的保險產品層出不窮，對消費者來說是最好的時代。
作為專業的保險經紀人，面對市場上近百家公司的產品，"品牌知名度"不是唯一的衡量指標。
對於消費者而言：產品保障責任(消費者的實際權益)，股東實力、資本金規模、市場佔有率、綜合償付能力、風險綜合評級，增值服務水平、理賠效率等都是重要的衡量指標。
二、為什麼"小公司"的產品保費便宜？
小公司的產品保費便宜，意味著保障責任差嗎？
不一定。相同保障責任的產品，保費也會有差異，原因是什麼呢？
（一）保費定價利率不同。
預定利率是保險產品在計算保費和責任準備金時，保單的預期收益率，和保費成反比。
預定利率決定保費的高低。預定利率高的人身保險，客戶所繳納的保費少。
從2013年8月5日起，保監會放開了普通型人身保險產品的預定利率上限，保險公司可以自行定價，最低2.5%，最高可達到3.5%。
費率改革以後，市場上很多保險公司的產品都按照預定利率3.5%來設計，同時，仍有部分保險公司按照預定利率2.5%來設計。
相較於2.5%的產品，採用預定利率3.5%定價的產品，給客戶的回報率更高，保費更低，產品競爭力更強。
（二）保費構成不同
人壽保險的保費=風險保費（純保費）+附加保費
1、風險保費（純保費）
用於保險金的賠付，基於生命表和定價利率精算得來。
不同保險公司，都基於同一套生命表來進行精算，風險保費差距不大。
2、附加保費
保險公司的經營費用，如廣告費、合同費、銷售人員的佣金、網點櫃面租金及保險公司內勤人員的成本等。
保費差異點主要集中在附加保費上。廣告費投入多、網點櫃面多，運營成本高的公司，附加保費也會相應增加。
（三）沉重的"利差損"歷史包袱
對於成立時間較早的大公司，深受"利差損"的毒害。
1995-1999年，中國處於快速降息週期。1996年5月，人民銀行開啟八次降息，一年期存款利率從10.98%快速跌至1.98%,而保險公司之前銷售過大量高預定利率的保單（平均利率為6.9%）。
由於人壽保險是"剛性兌付"的，不得不在未來很長一段時間虧本兌付，產生大量的"利差損"。
中國保險業預定利率變化史
揹負著沉重的歷史包袱，考慮到未來償付壓力，大公司的新產品定價較為保守，無法同新興公司開展"價格戰"。
所以說，對於保險產品的價格，取決於定價利率、經營費用率以及歷史包袱等多重因素，並不是貴的就一定好。
白紙黑字寫在合同中的條款，才是消費者最終的權益。
三、"小"公司，理賠難，真的是這樣嗎？
有一些保險銷售人員會宣導"大公司，理賠嚴進寬出，"小公司"，買的時候容易，賠的時候難。"
從保險公司運營的背後邏輯來講，是不成立的。
首先，保險公司設立嚴格，受銀保監會監管
保險公司設立應經國務院保險監督管理機構批准。
通俗來講，是經國家批准合法"收保（護）費"的金融機構。拿著合法金融牌照，收著保（護）費，必然接受嚴格的行業監管。
如果這也不賠，那也不賠，行業監管這關就過不去。
其次，保險公司的持續發展，依賴於信用和商譽
保險公司是非常願意理賠的。理賠案例是最便宜且高效的廣告宣傳。
相反，一旦有過幾次惡意拒賠，經過媒體曝光和持續發酵，保險公司的商譽和品牌就會大打折扣。
不僅大量的廣告費打了水漂，而且花重金進行危機公關，也未必能挽回商譽。
第三，保險公司主要盈利模式是吸納保費賺取投資利差
保險公司的利潤=死差益+費差異+利差異+退保費差
1、死差益=實際的賠付額-預計賠付額（基於精算規則）
2、利差益=保險公司實際投資收益-預定支付的利益
3、費差益=公司經營中的實際支出的費用—預估的手續費、管理費、預留一定利潤的定價費用率
4、退保費差=退保現金價值低於已交保費的部分
在這幾項之中，利差益是最核心的盈利點。保險公司的運營，是依靠優質的商譽和良好口碑，吸納更多的保費資金用於投資，從而賺取利差。
沒有優質的商譽和口碑，保費規模難以擴大，更談不上投資收益和長遠發展了。
最後，保險公司注重風險管理，不惜賠，也不濫賠
保險公司的風險管理都很嚴格。無論公司大小，不惜賠且不濫賠。
法制社會看合同，保險公司依據"合同"條款來理賠，和保險公司大小無關。
比如，常見的"冠狀動脈介入術"（做心臟支架），合同條款裡面如果不包含這項責任，無論保險公司多大，合同中沒寫，也不能賠。
四、大家擔心的理賠"慢"
《保險法》規定的理賠時效是30天，而各家公司平均理賠時效不到3天。
保險法第23條
各保險公司的理賠時效是需要公開披露的，根據2020年上半年保險公司理賠數據如下：
圖片整理於2020年各保險公司公佈理賠數據（34家）
上表整理自2020年上半年34家保險公司公佈的理賠數據，平均理賠時效1.5天，獲賠率大多都在98%以上。
理賠慢的原因也和公司的大小無關，影響理賠速度最核心原因是：是否存在理賠糾紛。
"沒有糾紛"賠的快，"有糾紛"理賠流程必然長。
一旦出險，需要理賠時候，保險公司會進行理賠調查。如果發現在投保時沒有如實告知，帶病投保，整個理賠流程就會變長。
五、如何避免理賠糾紛？
保險公司大概2%不理賠的原因如下：
首先，投保時沒有如實告知健康狀況
1、健康告知有遺漏
重點應關注：住院以及手術記錄，體檢報告指標異常（比如:體重超標、血液尿液指標異常、慢性胃炎、肝功能、囊腫、結節、肌瘤、息肉增生等）。
2、醫保卡借別人開藥
大部分保險公司拒絕投保，少部分重疾險可以接受全部複查，證明健康後投保。
其次，未達到合同中的賠付標準。
1、比如：患胰腺炎，不屬於重大疾病保險中的疾病列表範圍，無法理賠。
2、沒有達到合同規定的疾病狀態，不賠。
患"嚴重川崎病"，如果疾病發現早，控制良好，沒有引發冠狀動脈瘤或者其他心血管異常，沒有併發冠狀動脈瘤的情況，不賠。
最後，免責條款及既往症
1、責任免除不賠：比如，2年內自殺屬於責任免除，不賠。2年後不受影響。
2、既往症不賠：商業醫療險不賠既往症。
所以說，投保前認真閱讀健康問卷，梳理以往病例、體檢報告，如實進行健康告知，充分了解產品合同條款，就能夠避免理賠糾紛。
那麼還有一個問題，雖然保險公司主觀上是願意賠付的，但是如果經營不善，倒閉了，保單怎麼辦？
大家也無需擔心，畢竟保險業關係到國計民生，涉及到國家金融體系的安全和穩定。
我國的償二代監管體系相當嚴格，同時《保險法》中規定了十大安全機制。嚴格的"過程監管"，保險公司想要走到破產這一步，其實很難。
如果經營不善，首先保險公司領導會被約談整改。
嚴重一點，會限制高管薪酬，限制向股東分紅。如果償付比例不達標，會限制發售新產品、限制開設新分支機構，要求及時增加註冊資本金等。
如果問題嚴重了，會被強制接管，由保險保障基金注資，進行風險排查和整改：整合優質資產，剝離不良資產，清償債務，化解風險後再引入新的股東，或者指定一家保險公司接管，同時轉讓現有的保險合同和對應的責任準備金。
總之，無論股東如何易主，消費者的保單利益是受保護的，手持的這份保險合同永遠是安全的，兌付時不受任何影響。
四葉草說：
保險公司品牌是加分項，但不是決定“賠與不賠”的因素。買保險就是買合同。對於消費者更為重要的是合同條款中的保障內容。
建議大家購買之前，一定要提前瞭解保險條款，充分知道"保什麼，不保什麼"後再購買，避免買錯。
如果合同條款看不懂，可以尋求保險專業人士幫忙。希望大家：
清楚瞭解風險、明白購買保險、踏實享受生活。
今天就聊到這裡，咱們下期見~~~
