先說結論：之前買房的各位朋友，不要想那麼多，趕緊把房貸換成LPR！
什麼是LPR？
LPR即Loan Prime Rate，就是貸款基礎利率，又名貸款市場報價利率，這個貸款利率是商業銀行對其最優客戶給出的貸款利率，在辦理貸款時一般會在LPR利率基礎上進行加減點生成。2013年10月25日，貸款基礎利率（簡稱LPR）集中報價和發佈機制正式運行。
什麼是BP？
BP即Basis Point，其實就是基點的意思。一個基點，就等於0.01%，也就是1%的百分之一。
什麼是LPR基準利率BP？
“LPR基準利率BP”可以理解為利率定價按照LPR加減點計算，用計算公式來表示，就是：貸款的實際利率=LPR±點差。
存量房貸為什麼要換成LPR？
現在購房的房貸必須用LPR貸款利率了，所以不在本文討論範圍，也不需要討論，本文討論的是存量房貸，也就是原來購房的房貸要不要轉換成LPR，結論是：換！原因有如下幾點
- 從1991年開始貸款利率，包括房貸利率總體一直在下行，詳見下圖
- 全世界各大經濟體貸款利率都在下行，而且維持在低位
日本，美國，歐洲包括香港，臺灣等各個國家和地區的貸款利率都一直在下行，而且維持在一個較低的水平，我們隔壁的香港的實際房貸利率大約就在2.3%左右，而受新冠疫情的影響，未來幾年的時間貸款利率應該會持續的走低。
- 歷年的貸款利率不是沒有上調過，但是每次上調的時間都不長，都大約在一年左右，詳見下圖
- 所以這次更大幾率是央媽給送了個大禮包，而不是大家擔心的會被套路，轉換成LPR之後被收割。
- 深圳人的換房頻率平均在5年左右，今年大概率利率會至少下調5次左右，下調至4.3%附近。就算過兩年再回調，你該拿紅包也拿得差不多了，等你換房時，你必須按照最新的LPR利率來了，到時不管是被收割還是領紅包，已經不是你自己說得算了，而這次不同，這次你有選擇的權利，可以繼續堅持固定利率不變，也可以選擇轉成LPR。
房貸還是固定利率的朋友們，只要你的貸款銀行給你電話讓你選擇換不換LPR的時候，趕緊換吧，有央媽紅包不拿白不拿。
存量房貸換成LPR怎麼換算？
- 以貸款100萬為例，假如你的房貸利率是8.8折，那麼你實際的房貸利率是基準利率4.9%*0.88=4.31
- 用4.31減去2019年12月的LPR利率4.8，4.31-4.8=-0.49，得出的加減點就是-0.49
- 假如你在這個月轉換成LPR，最新的LPR是4.65，用4.65-0.49=4.16，得出你的房貸利率是4.16
- 你轉換前的利率是4.31，轉換後的利率是4.16，貸款100萬，每月實際能節省90元左右，想想是不是美滋滋？
如果你還是看不懂，我做了表格，大家見詳見下圖
如果到這裡你還是蒙的，那就私信我吧！
國家為何要推行LPR？
- 把房貸利率和貸款基準利率脫鉤，不然每次國家想扶持實體經濟而降低貸款利率時，變成給樓市打雞血了，這不是國家想要看到的，房貸利率轉成了LPR後，以後再下調基準利率時就沒有這個問題了。
- LPR是一種市場機制，是商業銀行給最優質客戶的貸款利率，像深圳隔壁的香港房貸利率是5%左右，但是實際的房貸利率是2.3%左右，而且因人而異，會有相應的加減點，就看房貸客戶的徵信情況了，越好的利率可能越低，現在的LPR±BP就有借鑑的意味。
- LPR±BP為以後的房貸利率一城一策打了伏筆，畢竟一刀切的政策已經不適合現在國內的行情，現在的BP有兩個參考值，城市自身的加減點以及商業銀行的加減點，以後越是大城市的BP值可能會更低更優惠，就像現在同樣在深圳做一筆過橋貸款和在東莞做一筆過橋貸款，費用完全不一樣，深圳的資金成本低的多。
存量房貸換LPR什麼時候換好？
- 國家要求在8月底前所有的存量房貸要確定是否轉換，而你的貸款銀行會近期給你電話，一般會有兩個選擇
1.以自然年一月份開始轉換
2.以合同簽訂的當月開始轉換
- 我的建議是哪個換的早選哪個，紅包早點拿不香麼？
LPR最近都在下行該買房嗎？
從19年10月開始LPR已經連續下調3次了，保守估計今年還有2-3次下調，會下調至4.3左右，那麼剛需到底該不該買房呢？先給看一張圖
從圖中可以看出，房貸利率下調兩次最大的時候，都是房價大漲的時候，當然現在房價在過來房住不炒的大前提下想再大規模上漲已經不現實，但是跑贏通脹肯定是妥妥的，剛需只要看上合適自己的房子可以入手了。畢竟現在新房的折扣也挺多，二手房的筍盤也不少。
最後總結：
LPR能換趕緊換
換的越早領的紅包越多
LPR最近幾年一定是處於下行通道的
剛需客現在是上車的好時候適合出手了
