无论是在线下或是线上销售的保险产品，都有顾客咨询能不能返还本金，根据我们的消费习惯，大部分人都有厌恶损失的心理，所以在付出保费后会比较在意万一没发生事故，本金是否能返还。
对于保费返还，我们把产品分成两种类型来讨论：
1、定期保障产品
所有不是保障终身的产品，例如保障20年/30年、保至70岁、80岁的就属于定期保障产品，这类型的产品如果条款的保险责任上有注明，在保障到期后返还所交保费（一般叫期满金），那么就算是返还型的定期产品；如果期满后没有任何领取，那么就是消费型产品。
2、终身保障产品
保障终身的产品没有保障期满这一说法，所以这类型产品的保费返还一定是附加了两全保险责任的，于是保险产品的名称上必定会有“两全保险”这四个字。而这种两全保险，如果保险责任上有注明到XX岁返还保费，而且保障继续有效，那么就可以认为是返还型产品。
另一种情况是，大部分的终身型产品都具有较高的现金价值，于是保险代理人也会把保单的现金价值说成是保费返还，其实现金价值是需要退保才能拿到，所以申请退保拿到现金价值后，保障就会终止，这类型的并不能称为返还型产品。
我们区分好返还型的产品以后，接下来就可以讨论，返还型产品到底值不值得购买，以「信泰轻松守护重大疾病」为例说明：30岁男性，30年交，保额50万元，不选择两全返还的责任，每年保费是7740元，如果选择在66岁返还所交保费，那么每年的保费就是12865元，相差5125元。
这时候，也许有的顾客会说，反正保费都能拿回来，贵一点也没所谓，但事实真的是这样吗？我们一起来算算。
还是用EXCEL表，也还是用IRR的公式，我们把前30年多支出的5125元和66岁领的所交费输入表格，结果IRR为4.09%，这次我们顾客也算选对了。每年多支付的5125元，到66岁后领回385950元，相当于每年得到了4.09%的收益，这对未来30年的收益来说是蛮高的水平。
我们把返还型的重疾险分析完，接下来就看看返还型的定期寿险，以华贵大麦2020和中信保诚祯爱两全为例，30岁男性30年交费，保障30年，50万保额，两款产品相差的保费是1059元。
上表可以看到，30年里每年多交的1059元，每年只能产生2.78%的收益，也就是说如果我们有更高收益的理财渠道，不如每年把1059元放到更高收益的渠道投资，然后用606元投保华贵大麦2020，这样才是合理的配置方式。
但是，如果我们不在意2.78%的收益率，或者一定要投保返还型的定期寿险，建议可以选择阳光人寿的真i保两全保险，这款产品的名字大家可能感到陌生，但我们只要在支付宝的蚂蚁保险里找到「全民保·定期寿险」，便是这款产品。
同样的保障内容，「全民保·定期寿险」每年只要1271.5元，保费支出少了自然就比较划算，用IRR来计算的话，收益率达到3.9%，可以说是返还型定期寿险里很值得投保的一款产品。
如果以后遇到返还保费的产品，也可以先用IRR来测算一下，免得为低收益的产品来多付保费。还是执着于返还保费的朋友，可以选择上面介绍的两款产品，「信泰轻松守护重大疾病」和「全民保·定期寿险」，收益率都在4%左右，这个重疾+定寿的组合很值得推荐给大家。
