今年很难，每个人都感同身受。
疫情按下了暂停键，但生活并未停止：
生活开销、房贷车贷信用卡、小孩教育……各种压力。
特别是高杠杆负债的那批人，苦不堪言。
是的，大锤落下，谁都躲不掉！
但让桐叔意外的是，竟有不少宝妈来问教育金的事情。
以前花钱没个规划，大手大脚的。这次疫情算是教育我了，趁着现在还有点，不如留点保障给儿子。真不希望有一天，把孩子的学费都折腾没了。
桐叔的建议是：
如果孩子和大人的基本保障充足，还有闲钱的话，教育金可安排上。
稳定安全，专款专用，保值增值，也是蛮香的。
一、养大一个娃，太难了！
娃，这个字太有分量，四脚吞金兽，行走的碎钞机。
导致，很多人不敢生。
据中国理财周刊的调查，哪怕是普通家庭养大一个孩子，也需要50万-130万的费用。
如果还要海外留学，起码得几百万往上走。
从出生、读书、深造到结婚生子，至少要20年。
这20年，都在不停的支出，可以说是个庞大的理财目标。
把目标拆解开，你至少需要做这三件事：
But，理财方法千千万，你最适合哪一种呢？
银行存款？ 确实足够安全，也很方便。
但存款利率在不断下行，收益不乐观，毕竟10年期国债收益率，已处于历史低点。
关键是，对于自控力不足的，银行存款是最不能阻止我大手大脚的。
投资房产？在过去，靠炒房确实让不少人走上人生巅峰。
但在当前环境下，高杠杆套白狼的日子不会再来。
或许，投资股票基金，博取一个高收益？
能通过这赚钱的，实属少数！况且在全球疫情影响下，不确定性因素太多，A股能守住3000点就不错了。
综合安全性、收益性、可操作性来看，教育金，对大多数普通人来说，或许更合适。
二、什么是教育金？
教育金，是年金险的一种。
简单来说，就是规划一笔钱不动，留着将来孩子上大学用。
当然，约定时间里领出来的钱，你不用来上学也行，给孩子结婚、创业、买房都行。
其特点如下：
- 保值增值，年化收益率（IRR）在2%-4%之间；
- 可以期交，比如10/20年，实际上每年交个小几万就够；
- 能保证、提前十几年知道，未来能拿到多少钱；
- 省力省心，不用跑银行对比，每年一次扣款；
- 具备《合同法》、《保险法》的双重保护，安全。
三、到期谁领的钱多，谁就是赢家
教育金的种类有很多，有固定领取的，有带分红、附加万能账户的。
最重要的是：
到期谁领的钱多，谁就是赢家！
买它，只需搞清楚：
交多少，交多久，什么时候领，能领多少钱就行了。
看了这么多，我发现，好的产品，形态都挺简单的：
一是定期持有10/20年
二是不带分红或万能账户
下面几款都不错，实际年化收益率IRR在3%-4%之间。我们看看：
它们的对应收益率（IRR）如下：
很明显，年化收益率最高的是渤海i宝贝（大富翁）。
实际收益率IRR能达到3.94%。
是目前市面上，定期年金险中收益率较高的产品。
四、渤海i宝贝（大富翁）
产品设计非常单纯。
纯年金险，没有分红、万能账户。固定年龄就能返还固定金额，在投保时就能直接算出收益率。
可以给满30天-11岁的孩子买，不管你啥时候买，都是从18岁开始领钱，21岁领完。
18-20周岁，每年领取保额的9%；
21周岁，满期一次性领取保额的64%；
如果小孩身故，则返还所交保费或现金价值较大者。
除此之外，i宝贝最有意思的设计就是灵活。
相比于某些教育金动辄100万起投，i宝贝1元起就可投保。
缴费方式也很灵活，可以一次性交，也可以月交（不同渠道，可能有所差异，有的只支持趸交）。
钱多就多交点，没钱就少交点。
还可以根据手上的资金情况，随时加保，这操作也很简单：在保单页面点击「追加一次」，就可以直接追加。
当然，如果资金允许的话，桐叔还是建议大家选择趸交，这样收益会更高一些。
把5万一次性给到保险公司和分成5年、1万/年的给，一定是前一种方式可以让钱更快的进入投资项目赚取收益。
举个例子：
给0岁宝宝买，一次性交10000元，最后一共可以领到22029.3元。
18-20周岁，每年领取1982.64元；
21周岁时，再领取14098.75元。
累计可以领取的钱，是所交保费的2.2倍。
如果按月缴费的话，每个月存1000元，存到孩子11岁（系统默认也只能交到11岁）。
一共交14.4万，等孩子成年后，四年累计可以领257670.48元。
累计可以领取的钱，只有所交保费的1.9倍。
五、收益翻倍，所见即所得
假设老桐为0岁儿子小桐一次性投了15.5w：
小桐在18-20周岁上大学的期间，每年可领取19826元，用来交学费、当作生活费。
到21岁，大学毕业第一年，可以一次性领取接近25万元。
届时，老桐可以把这一笔钱甩到儿子小桐脸上：
“将来的路你自己走，给你投资个小二十来万，成或败，往后自己承受”！
对于小桐来说，25万实在是雪中送炭，不好的工作机会可以坦然拒绝，好的创业机遇也敢打敢拼。
一个成天为生计、为租房、为省钱的小伙，注定会被耽误很多年。
总收益方面，小桐累计领取341454元，与最初15万元相比，收益率高达227%。
最重要的是，上边的每一分钱都是实实在在拿到手的，白纸黑字写进合同里，所见即所得。
没有风险，没有任何不确定性。
但若老桐经济方面不是很阔绰，那怎么办呢？
他可以选择趸交+追加的方式：
如上图所示，选择趸交5万、每月追加1000元：
18-21岁每年领取30724.36元，期满领24.92万，IRR收益率达3.92%。
即，不管是趸交还是趸交+追加，都能获得约4%的年化复利。
另外，我也去扒了一下这承保公司的背景。
渤海人寿，海航集团旗下的金融板块布局。
2014年成立，总部在天津，大股东包括A股上市的国际化租赁集团渤海租赁、大型国有独资公司天津天保控股等。公司规模不小，注册资本金有139亿元，还是相当雄厚的。
成立四年多，一直都是连续盈利的状态，目前总资产已经超过了333亿元。2019年第一季度的偿付能力高达426.9%。
总之，放心买！
桐叔点评
桐叔在余额宝破2，原油跌成负值，安全稳定高收益的产品真的不多了！中讲过，人身险政策收紧，往后收益率不错的年金险会越来越少。
未来几十年里，能够达到或接近4%的年复利，就算得上是一款真正的优质年金险了。
自在人生A就是这么一款产品，最晚投保时间【4月30日】，想买的朋友可尽早安排上。
渤海i宝贝也是。但有一点，需要特别注意：
购买年金险之前，最好先把健康保障做足了。毕竟看不起的病可比上不起的学多多了。
大家还有什么想要我测评的保险吗？可以留言呀~
此外， 如果不知道买什么，不知道坑不坑，不知道买不买得到，关注公众号【桐叔说保】，帮你排坑、选对、赔好！
