今年很難，每個人都感同身受。
疫情按下了暫停鍵，但生活並未停止：
生活開銷、房貸車貸信用卡、小孩教育……各種壓力。
特別是高槓杆負債的那批人，苦不堪言。
是的，大錘落下，誰都躲不掉！
但讓桐叔意外的是，竟有不少寶媽來問教育金的事情。
以前花錢沒個規劃，大手大腳的。這次疫情算是教育我了，趁著現在還有點，不如留點保障給兒子。真不希望有一天，把孩子的學費都折騰沒了。
桐叔的建議是：
如果孩子和大人的基本保障充足，還有閒錢的話，教育金可安排上。
穩定安全，專款專用，保值增值，也是蠻香的。
一、養大一個娃，太難了！
娃，這個字太有分量，四腳吞金獸，行走的碎鈔機。
導致，很多人不敢生。
據中國理財週刊的調查，哪怕是普通家庭養大一個孩子，也需要50萬-130萬的費用。
如果還要海外留學，起碼得幾百萬往上走。
從出生、讀書、深造到結婚生子，至少要20年。
這20年，都在不停的支出，可以說是個龐大的理財目標。
把目標拆解開，你至少需要做這三件事：
But，理財方法千千萬，你最適合哪一種呢？
銀行存款？ 確實足夠安全，也很方便。
但存款利率在不斷下行，收益不樂觀，畢竟10年期國債收益率，已處於歷史低點。
關鍵是，對於自控力不足的，銀行存款是最不能阻止我大手大腳的。
投資房產？在過去，靠炒房確實讓不少人走上人生巔峰。
但在當前環境下，高槓杆套白狼的日子不會再來。
或許，投資股票基金，博取一個高收益？
能通過這賺錢的，實屬少數！況且在全球疫情影響下，不確定性因素太多，A股能守住3000點就不錯了。
綜合安全性、收益性、可操作性來看，教育金，對大多數普通人來說，或許更合適。
二、什麼是教育金？
教育金，是年金險的一種。
簡單來說，就是規劃一筆錢不動，留著將來孩子上大學用。
當然，約定時間裡領出來的錢，你不用來上學也行，給孩子結婚、創業、買房都行。
其特點如下：
- 保值增值，年化收益率（IRR）在2%-4%之間；
- 可以期交，比如10/20年，實際上每年交個小几萬就夠；
- 能保證、提前十幾年知道，未來能拿到多少錢；
- 省力省心，不用跑銀行對比，每年一次扣款；
- 具備《合同法》、《保險法》的雙重保護，安全。
三、到期誰領的錢多，誰就是贏家
教育金的種類有很多，有固定領取的，有帶分紅、附加萬能賬戶的。
最重要的是：
到期誰領的錢多，誰就是贏家！
買它，只需搞清楚：
交多少，交多久，什麼時候領，能領多少錢就行了。
看了這麼多，我發現，好的產品，形態都挺簡單的：
一是定期持有10/20年
二是不帶分紅或萬能賬戶
下面幾款都不錯，實際年化收益率IRR在3%-4%之間。我們看看：
它們的對應收益率（IRR）如下：
很明顯，年化收益率最高的是渤海i寶貝（大富翁）。
實際收益率IRR能達到3.94%。
是目前市面上，定期年金險中收益率較高的產品。
四、渤海i寶貝（大富翁）
產品設計非常單純。
純年金險，沒有分紅、萬能賬戶。固定年齡就能返還固定金額，在投保時就能直接算出收益率。
可以給滿30天-11歲的孩子買，不管你啥時候買，都是從18歲開始領錢，21歲領完。
18-20週歲，每年領取保額的9%；
21週歲，滿期一次性領取保額的64%；
如果小孩身故，則返還所交保費或現金價值較大者。
除此之外，i寶貝最有意思的設計就是靈活。
相比於某些教育金動輒100萬起投，i寶貝1元起就可投保。
繳費方式也很靈活，可以一次性交，也可以月交（不同渠道，可能有所差異，有的只支持躉交）。
錢多就多交點，沒錢就少交點。
還可以根據手上的資金情況，隨時加保，這操作也很簡單：在保單頁面點擊「追加一次」，就可以直接追加。
當然，如果資金允許的話，桐叔還是建議大家選擇躉交，這樣收益會更高一些。
把5萬一次性給到保險公司和分成5年、1萬/年的給，一定是前一種方式可以讓錢更快的進入投資項目賺取收益。
舉個例子：
給0歲寶寶買，一次性交10000元，最後一共可以領到22029.3元。
18-20週歲，每年領取1982.64元；
21週歲時，再領取14098.75元。
累計可以領取的錢，是所交保費的2.2倍。
如果按月繳費的話，每個月存1000元，存到孩子11歲（系統默認也只能交到11歲）。
一共交14.4萬，等孩子成年後，四年累計可以領257670.48元。
累計可以領取的錢，只有所交保費的1.9倍。
五、收益翻倍，所見即所得
假設老桐為0歲兒子小桐一次性投了15.5w：
小桐在18-20週歲上大學的期間，每年可領取19826元，用來交學費、當作生活費。
到21歲，大學畢業第一年，可以一次性領取接近25萬元。
屆時，老桐可以把這一筆錢甩到兒子小桐臉上：
“將來的路你自己走，給你投資個小二十來萬，成或敗，往後自己承受”！
對於小桐來說，25萬實在是雪中送炭，不好的工作機會可以坦然拒絕，好的創業機遇也敢打敢拼。
一個成天為生計、為租房、為省錢的小夥，註定會被耽誤很多年。
總收益方面，小桐累計領取341454元，與最初15萬元相比，收益率高達227%。
最重要的是，上邊的每一分錢都是實實在在拿到手的，白紙黑字寫進合同裡，所見即所得。
沒有風險，沒有任何不確定性。
但若老桐經濟方面不是很闊綽，那怎麼辦呢？
他可以選擇躉交+追加的方式：
如上圖所示，選擇躉交5萬、每月追加1000元：
18-21歲每年領取30724.36元，期滿領24.92萬，IRR收益率達3.92%。
即，不管是躉交還是躉交+追加，都能獲得約4%的年化複利。
另外，我也去扒了一下這承保公司的背景。
渤海人壽，海航集團旗下的金融板塊佈局。
2014年成立，總部在天津，大股東包括A股上市的國際化租賃集團渤海租賃、大型國有獨資公司天津天保控股等。公司規模不小，註冊資本金有139億元，還是相當雄厚的。
成立四年多，一直都是連續盈利的狀態，目前總資產已經超過了333億元。2019年第一季度的償付能力高達426.9%。
總之，放心買！
桐叔點評
桐叔在餘額寶破2，原油跌成負值，安全穩定高收益的產品真的不多了！中講過，人身險政策收緊，往後收益率不錯的年金險會越來越少。
未來幾十年裡，能夠達到或接近4%的年複利，就算得上是一款真正的優質年金險了。
自在人生A就是這麼一款產品，最晚投保時間【4月30日】，想買的朋友可儘早安排上。
渤海i寶貝也是。但有一點，需要特別注意：
購買年金險之前，最好先把健康保障做足了。畢竟看不起的病可比上不起的學多多了。
大家還有什麼想要我測評的保險嗎？可以留言呀~
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