保保是不建议买理财类保险。
不是某家公司的某个理财险，是所有的理财险。
理财险是很大的一个保险类别，而且占保险公司保费收入的大头。
有个公式叫IRR的。
它可以计算出你借款的真实成本，同理，也能计算出你投资的真实收益率。
IRR的具体计算方式我们不用管，因为excel里面就有IRR公式，只要我们打开软件，拉个表格，就能秒算出来了。
热门保险公司的理财险收益率，我都算了一遍
结论是：
连续持有五十年，
如果每年年金全部取出，万能账户不留存，那么实际收益IRR只有2%左右。
如果一分钱年金都不领取，钱全部存入万能账户，
万能账户按中档收益率4.5%结算，持有50年，实际收益才能达到3%-4%。
这个收益率也并不高。
跟银行定期存款，货币基金，国债收益率差不多。
具体我们拿平安玺越人生这款理财险来举个例子吧
比如保保30岁投保保额5万，分三年缴费，每年缴纳保费32万8030元，聚财宝账户需要一次缴纳100元
按照身故年龄75岁，每年年金全部领走的情况计算，实际收益率是这样的：
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如果年金一分都不取出来放45年，最后的年化收益率为3.5%……
所以
理财险就是长期持有四五十年，实际收益率3%-4%，你还愿意买吗？
我肯定不愿意。
这个收益大概率比不上通货膨胀率，也就是钱贬值的速度。
保险还是要保障的，所以我非常不建议在没有把基础保障配置好的时候，乱买一些带返还/理财性质的保险，包括给小孩儿准备的各种基金，都没必要。
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