不久前，余额宝这个全球最大的货币基金7日年化收益率跌破了2%。
影响不小，毕竟，一大批不知理财为何物的懵懂群众们，都把自己的闲钱存进了这里面。遥想当年，余额宝的收益率也一度高达6.7%，谁曾想，如今王者变青铜。
这不禁让大家有点慌，连余额宝都“沦落”至此，我们的钱，还能放在哪儿？
一、收益率下跌的，并不仅仅是余额宝
远虑君记得，在之前的文章中多次和大家提到过：我们正在进入一个低利率的时代，全球各大主要经济体国家都处于利率快速下行通道。
如今受新冠肺炎疫情的影响，各国的央行更是拼命放水，加强流动性。
就拿我国央行来说，不仅出台了3.3万亿元的支持措施——包括三次降准释放了1.75万亿元的长期流动性，3000亿元的专项再贷款，5000亿元的再贷款再贴现额度，还有一些政策性银行的信贷安排，对中小微企业贷款给予临时性延期还本付息的安排。
4月15日，央行又对农村金融机构和仅在省级行政区域内经营的城市商业银行定向下调存款准备金率1个百分点，分两次实施到位，每次下调0.5个百分点，预计将释放长期资金约2000亿元。
这就意味着市场上的钱会变多，借钱变得更容易。因此，企业和金融机构愿意付出的成本就会变低，像余额宝这类的货币基金，以及其他固定收益类理财产品的收益自然也都会下降。
如上图，银行理财的收益率同样跌到了4%以下。要知道，3月的CPI（消费者物价指数）同比上涨了4.3%，单看猪肉价格，可是上涨了116.4%，收益率跑不过物价，生活只会越来越艰难……
十年期国债也未能幸免。还真是步调统一，一穷俱穷。
这种情况还不是暂时的，至少在未来的许多年里，全球都将处于这样一种低利率的市场环境下。谁都希望自己的辛苦钱能够越攒越多、不断增值，固收类理财倒下了，还有什么别的法子？
二、这款年金险，安全、稳定、收益还高
理财是一辈子的课题。
普通人应该如何做好资产配置，远虑君在以往的文章中就为大家分析过，可以再看看：
这里再强调一个要点：做自己看的懂的投资。
投资的首要原则是，做自己看得懂的投资。因为，当你贸然涉足你完全陌生的领域时，面临的风险是巨大的。
很多朋友投资就是跟风，人家买什么就跟着买什么，短期什么火热就买什么，这是非常危险的。在配置各种资产之前，一定要先了解其内在逻辑，其收益波动情况与风险来源，评估自己是否适合。
收益最高的几种方式：股票、期货、P2P、信托，风险太大，大部分人都研究不透，就不适合咱们普通人。多少朋友妄图通过这些渠道致富，最终反而返了贫。
剩下的能不受利率下行影响，同时收益率不错、还兼具安全稳健性的，就剩下年金险了。最重要的是，它可以提前锁定未来相当长一段时间的收益。
所谓年金险，就是将暂时不用的钱强制储蓄起来，未来定期、定额领钱，拿来专款专用，比如为子女规划的教育金，或是保障退休后生活的养老金，也可以是用于长期投资的收益金。
可惜，受监管影响，高收益的年金险接连下架停售。到目前，能做到年化复利逼近4%的，几乎只剩下招商信诺自在人生A这一款产品了，也将于本月底停售。感兴趣的朋友可以仔细看看下方测评，再考虑要不要入手。
这是一款养老年金险，逻辑其实挺简单：年轻的时候每年交钱，可以选择10年、15年或者20年交。到了约定的年纪，就可以按照合同确定的金额按期领钱。
下面我们详细来看：
1.产品责任
自在人生A是一款预定利率为4.025%的终身养老型年金险，前期是没有年金领取的，只有到约定的“退休”年龄才能开始领取年金，活多久领多久。
如果选择按年领：每年领取金额就是基本保额；
如果选择按月领：每月领取金额是基本保额的8.4%。
若是在领取年金之前就不幸身故，就按照已交保费和现金价值的最大值获得赔付；
若是开始领取后身故，就没有现金价值可退了，但
产品会保证给付20年的年金。比如领取2年就不幸早逝，保险公司会把剩下18年该领的钱一次性给付给被保险人的受益人。也就是说如果选择65岁开始领取，能保证领取85岁前的所有养老金。
可以看到，确定性是这个产品的一大优势，不论是收益还是保证领取的年限，都在合同中白纸黑字约定好，对我们非常有利。
2.年金收益
年金险，最重要的就是收益要高。
远虑君给大家科普过，IRR代表的才是一个理财产品的实际收益率。
如上图，举个例子，30岁男性年交5万，交10年，60岁开始领取。则一共缴纳保费50万，自60岁起，每年可以领取养老金75800元。
到了70岁：累计领取养老金833800元。若身故，可以一次性拿到剩余682200元，IRR为3.45%；
到了80岁：累计领取养老金1591800元，IRR为3.36%；
到了90岁：累计领取养老金2349800元，IRR为4.04%；
到了100岁：累计领取养老金3107800元，IRR为4.37%。
可以发现，自在人生A每年领取的金额是很高的，在同类型产品中属于领先水平。且活得越久，实际收益率就越高。到了后期，实际收益率甚至超过了4.025%的预定利率，一路飙升，充分展现了时间和复利的力量。
同时，这款产品终身都有现金价值，前期增长较慢，到了一定年龄后就会超过已交保费，并持续不断累积。若是老年不想继续投保，也可以选择退保拿回现金价值，收益率同样很高。
3.适合人群
作为一款养老年金险，自在人生A无论是从稳定性还是收益性来看都很不错，但也并非适合所有人。
因为它流动性较差。只有到了合同约定的“退休”年龄才能开始领取年金，前期现金价值增长缓慢，退保损失很大。
所以如果你确定手上的闲钱十几年内都用不到，并且打算做养老规划、长期储蓄，建议你考虑这款产品。毕竟赚钱一阵子，花钱一辈子，在年轻有余力的时候投保，即可锁定终身受益，老了不愁没有资金来源。
而若是你可支配的现金流有限，且基础保障都尚未配齐，远虑君建议你考虑灵活性更强的短期理财。以免意外状况随时发生，提前退保得不偿失。
也有朋友担心，若是投保后出现意料之外的紧急状况，需要一笔钱应急，怎么办？自在人生A支持保单贷款和减保，对于短期较小的资金缺口，可以通过这两种方式实现资金的灵活周转。
保单贷款：自在人生A最高可贷现金价值的80%，最长可使用6个月，只要能按规定偿还本息，就不会影响保单利益，还可以续借；
减保：自在人生A支持减保功能，可通过部分减保，领取现金价值。但后期不支持加保。
远虑君说
就在上周，一季度GDP出炉，同比下降6.8%，比市场预期的还要更差一些。
这也意味着，经济下行，赚钱更难了……
这样的状况下，没有谁能独善其身。每一个人都应该认真思考，怎么才能守住自己的钱袋子，怎么才能实现财富的保值增值，然后选择适合自己的方式去采取行动。
总的来说，自在人生A非常适合用于养老规划，安全、稳定、收益虽不是那么高，但也很不错了。如果你正好有闲钱，不妨好好考虑一下。
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