前段时间我有个朋友去抵押他的房子，房子本身全款买成110万，额度批下来才20万。问我为什么。当然我相信不只是我朋友有这样的疑惑，很多人都有，今天来给你们分析分析。
1：价格评估打折扣
就拿我朋友的例子来说，买成110万的房子对吧，首先抵押时是以二手房的标准去评估你的房子价位。考虑的因素大概有，地段，年限折旧，房屋周边环境设施等。放款机构的评估师都会以最低价去评估你的房子，估价过后110万的房子会打个大大的折扣，我朋友的就被估价成70万，也就是说这个房子无论怎么卖，好歹最少可以卖70万。但如果你正儿八经去卖肯定远远不止对吧。估价70万为什么才放20万呢？
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2：后期维护及处理
如今做的最多，最普遍的产品是持证抵押。意思是只押你的证，不干涉你使用你资产的权利。这类抵押贷款产品往往对信用记录的要求不像信贷那般严格。因为银行或金融公司的资金风险降到了最低，放款方不怕你不还款，如你不还，他们首先会向法院提起诉讼，再则申请强制执行，申请通过后，他们就会处理掉你抵押的资产。结清一切费用后再把处理资产剩余的钱还给你。那么问题来了，放款机构对你这笔款项的后期维护及处理是需要人力物力的，打个比方：诉讼费？、拍卖费用？等等等等…
所以我朋友估价70万的房子会再打个折扣，一般7成，低的机构5成的都有。70万的百分之70就变成了49万，放款机构留下三成的风险周转资金，用来处理后期特殊情况。
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3：还款能力及资金风险
评估额度变成49万，为什么才放20万？除了上面两点，其实放款方都希望你们正常还款，放款机构并不是百分百都能通过强制执行要回他们的资金的，不然老赖这词儿怎么出现的？所以他们也希望放款的风险降到最低，所以依旧会考核你的还款能力。为了降低风险，放款机构往往会叫你多拉上几个人签字，要么夫妻双签，两人承担贷款风险，要么找有能力处理债务的担保人。我朋友离了婚的，他去做房屋持证抵押的时候没办法双签，他也找不到担保人，所以最后单签拿了20万。还被收了中介费。
其实无论房子也好，车子也罢，做持证抵押的话，放款方都会以这种模式去评估。当然也有些放款机构放款放的比评估价还高，尤其是车子，偶尔看到这种情况：明明车才20万，额度却可以拿到20多万。这种产品都会严格的审核你的信用记录，产生信用额度外加你的抵押额度，所以就会高一些。
下期我们聊聊中介费——区间费用。到底该不该给中介费，如何避免高额的中介费，如何维护自己的权利！
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