固定利率3.5%，
在保證本金安全的前提下獲得6.05%的收益！
時代變了
一覺醒來，有沒有發現時代變了？
資產價格像過山車一樣上下震盪，理財產品收益率屢創新低。
買什麼都虧，投什麼都賠。
見多識廣的巴菲特都懵圈了，巴菲特一生經歷過5次美股熔斷，其中的4次都發生在今年的3月。
我已經不在乎我的錢了，我就想見證歷史！
我們正在經歷什麼？
要想知道我們該怎麼做，前提是知道我們在哪裡？
經濟增長的主要推動力是科技，科技進步帶來生產力的大幅提升，創造出大量財富，帶領我們進入到經濟繁榮期。
比如，前三次工業革命時期就是人類歷史上經濟發展最快的階段。
1760年，第一次工業革命（紡織機、蒸汽機—進入工業時代）；
1860年，第二次工業革命（發電機、內燃機—進入電氣、汽車時代）；
1970年，第三次工業革命（新材料、生物技術及信息技術—進入信息時代）。
然而，當技術趨於穩定之後，投資收益就會逐漸遞減，經濟轉而進入到衰退期。
我們現在正處於第三次工業革命的增長衰退期，並且我們苦苦期盼的新技術浪潮還遲遲沒有到來，人工智能、基因技術、區塊鏈、5G、電動汽車還擔當不起大任。
這就是近40年以來，全球經濟失速的主要原因。
全球經濟增速跌落至百年穀底
140年17個主要經濟體名義GDP增長率（單位：美元）
中國同樣也不能獨善其身，在各種增長紅利消退之後，中國經濟的增長速度也在逐年降低。
中國近10年GDP增長率走勢
更為嚴峻的是，新年初始的“新冠疫情”又進一步使經濟雪上加霜。
3月16日，國家統計局官網公佈了今年1、2月份的失業率，全國城鎮失業率為5.3%和6.2%。
點擊看大圖
2020年第一季度，中國經濟增長率為-6.8%，這是中國自1992年官方統計每季度GDP增長情況以來,首次出現的負增長。
過去一年的社會消費零售總額數據
1-2月份，社會消費品零售總額斷崖式下跌，同比名義下降19.0%
現在，全球經濟面臨衰退，為了刺激經濟增長，各國央行進入到新一輪貨幣寬鬆週期，不斷運用政策手段給市場加“水”，從而降低了“水”的價格——導致了低利率甚至負利率的出現。
3月15日，美聯儲將聯邦基金利率區間降至0-0.25%；
隨後，澳大利亞聯邦儲備銀行宣佈將利率下調至0.5%；
加拿大銀行出於同樣考慮將基準利率下調50個基點至1.25%；
英國央行宣佈降息50個基點至0.25%，為歷史最低水平；
新西蘭央行下調利率75個基點，將官方隔夜拆款利率(OCR)調降至0.25%；
日本央行宣佈維持利率在-0.1%不變。
4月，政治局會議首次提及“降息”，要求運用降準、降息、再貸款等手段，保持流動性合理充裕，引導貸款市場利率下行，這意味著降息很快就會到來。
能夠反映當下利率水平的重要指標是10年期國債收益率。
世界主要經濟體的10年期國債收益率
歐元區、德國收益率為負，英國接近0，日本為0。在世界主要經濟體中，中國10年期國債收益率最高，為2.72%。
不過，中國國內的資產價格也在不斷下降，以3個月存款利率為代表的貨幣市場利率已從春節前的2.8%下行至當前的1.8%以下。
4月7日，國內的貨幣市場型基金平均7日年化收益率為1.98%，跌破2%。
4月7日，天弘餘額寶7日年化收益率為1.967%，連續2日跌破2%關口。
國內主要理財產品年化收益率
所有的理財策略都必須建立在當前環境下
只有我們理解了當下的環境，我們才能採取最恰當的行動。
過去的30年，我們處於經濟的上行週期。那個時候，我們投什麼都賺，買什麼都贏。如果我們沒有賺錢，不是因為我們做錯了什麼，而是因為我們什麼都沒做。
現在，情形正好相反。失敗成為常態，身邊都是loser。我們虧錢，不是因為我們什麼都沒做，而是我們做的太多，太盲目。
在經濟上行週期，收益大於風險，購買什麼資產都賺錢。不賺錢不是因為你做錯了什麼，而是你什麼都沒做。
在經濟下行週期，累積的風險開始釋放。風險大於收益，買什麼都虧，做的越多，虧的也就越多。
如果想保留住財富，一定不能把上行週期的理財策略，套用在下行週期裡，否則就會死的很慘！
隨著“新冠疫情”的衝擊，未來的不確定性越來越大，我們不知道還會出現什麼“黑天鵝”事件。在不確定性逐漸增大，利率不斷下行趨勢下，更加珍貴的不是預期回報，而是保證回報。
不確定時期的確定選擇
是時候給我們的“錢”繫上安全帶了！
今天，就向大家介紹一款可以確保財務安全的保險產品。
它就是：“信泰如意尊增額終身壽險”+“如意鑫萬能保險”。
它非常適合當下的環境，因為它具備兩個特點：固定收益（3.5%）+高預期回報（6.05%）。
主險“如意尊終身壽”是固定利率，經過IRR計算，年化複利在3.5%。
投保案例（0歲女孩，年交10萬，交費10年）
現金價值在第8年超過所交保費。從第11年開始，現金價值增長率穩定在3.5%。
附加險“如意鑫萬能保險”的保底利率是3.0%，實際結算利率是6.05%。
有些人可能會說，3.5%或者3%的利率並不高啊！
有這種想法，說明你還生活在過去。
95年的時候，壽險利率是9%，而且還是複利，當時很多人還覺得低呢！
現在來看，你什麼都不用做，每年給你9%的複利，保證給付，這就是躺賺啊！能買多少，我肯定買多少啊！可是，那個時代已經過去，一去不復返了！
想一想，2月份有6.2%的人失業，失去了收入來源。接下來，他們拿什麼來養家？拿什麼來還房貸？
而你什麼都不用做，有人給你固定3.5%的收益，浮動收益給你6.05%，這不夠好嗎？
1、我們先來了解主險“如意尊增額終身壽險”
“如意尊終身壽”最大的特點就是固定利率3.5%！
3.5%是怎麼來的？是高還是低呢？
壽險產品的利率不是保險公司想定多少就定多少，而是要在銀保監會監管之下。
2019年8月30日，銀保監會發布《關於完善人身保險業責任準備金評估利率形成機制及調整責任準備金評估利率有關事項的通知》。不再批准超過3.5%以上利率的壽險產品，由此將壽險的最高利率定格在3.5%。
所以，實際利率在3.5%的壽險產品已是符合監管要求的頂格利率。
如何來計算保險產品的真實利率呢？那就是用IRR（內部回報率），將我們所交的錢和所領的錢，按時間順序輸入IRR公式，就能計算出真實利率。
以下是國內7款壽險產品的IRR計算結果，看了IRR對比，大家就會了解“如意尊終身壽”在國內壽險產品中的位置。
7款壽險產品IRR對比
（38歲男性，年交5萬，交費10年）
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“如意尊終身壽”的利率最高，超過了3.5%，達到了3.62%。
為什麼說它是固定利率呢？因為我們所交的錢和所領的錢，是在合同中約定好的，有一個固定的換算比例。我們現在所交多少錢，未來能領多少錢，這是確定的，所以說它是固定利率。
“如意尊終身壽”的利率最高，那它的保障功能怎麼樣呢？
8款壽險產品對比
（35歲男性，每年交10萬，交5年，共交50萬）
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可以看出，“如意尊終身壽”的綜合表現最為優異，不僅現金價值最高，而且身故給付也是最高的！
投保案例
（30歲男性，每年交10萬，共交100萬）
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30歲的男性，共交保費100萬。第8年，現金價值超過所交保費。從40歲領取終身，可領足3個本金。百年之後，還可留給後代一個本金的保險賠付。
2、接下來，我們來了解附加險“如意鑫萬能險”
什麼是萬能險？不是它什麼都能保，而是它的靈活性高，想什麼時間存，就存；想什麼時間取，就取。
這一點，大大區別於傳統壽險，所以稱之為萬能險。
大家知道國內萬能險的利率水平嗎？
14款萬能險的利率表現
顯而易見，萬能險的利率相較於其他理財產品是相當有優勢的，最高可達6%。
不過，萬能險的最大優勢還不在此。萬能險的最大優勢是保底，比如在保底3%的前提下，給客戶6%的收益。
也就是說，萬能險是保證不虧的！在保本的前提下可以爭取更高的收益，這一點是其他理財產品可望不可及的。在國內，除了國債和保險外，其他理財產品都做不到剛性兌付。
“如意鑫萬能險”的結算利率是多少呢？比以上這些萬能險的結算利率更高，達到了6.05%，是我已知的國內第一。
不過，“如意鑫萬能險”需要與“如意尊終身壽”搭配來購買，保費的搭配比例是1：1。
比如：主險“如意尊終身壽”每年交10萬保費，享受3.5%的固定利率；附加險“如意鑫萬能險”每年也交10萬保費，保底3%的利率，實際結算利率是6.05%。
這樣搭配有什麼好處呢？
最大的好處是穩妥，進可攻，退可守！主險“如意尊終身壽”固定利率是3.5%，鎖定了終身3.5%的收益。在利率不斷下行趨勢下，能夠鎖定終身3.5%的利率是非常難得的。
另外，附加險“如意鑫萬能險”保底利率是3%，確保本金不虧，在保證3%利率前提下，其實是在享受6.05%的收益。
天下有隻賺不賠的生意嗎？恐怕沒有，但這樣的產品組合卻可以保證我們永遠不虧。
“如意鑫萬能險”利益演示
（信女士，40 週歲，一次性交納保費10萬元）
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大家注意看最右側“現金價值”一欄，這是按照6%的年化複利計算的結果，是每一年賬戶的終值。信女士躉交10萬，在第13年現金價值翻了1倍，在第30年翻了5.6倍，在第40年翻了10倍。
保單特點
1、終身增額，鎖定未來
“如意尊終身壽”從第二個保單年度起，有效保險金額每年以3.5%遞增，資產穩定增長，助你家業長青。
2、保單借款，靈活規劃
根據自身資金需要，可以隨時申請保單借款，最高可借現價80%。六個月循環借款，滿期可僅歸還利息，本金可以繼續借出。
3、保全機制，降低風險
可設置第二、第三、第四投保人。這一點非常重要，我們知道保單是一筆金融資產，而這筆資產是屬於投保人的。假設投保人離世了，這張保單就變成了投保人的遺產，這張保單就會面臨分割，這就違背了投保人的意願，並會對被保險人造成損失。如果設置了第二、第三、第四投保人，當第一投保人離世，第二投保人就會自動成為第一投保人，這樣就會避免保單被分割，避免被保險人遭受損失。
4、投保年齡寬泛
“如意尊終身壽”的投保年齡為28天-80歲。這意味著高齡老人可以投保這份保單，指定受益人，替代遺囑，成為最佳的財富傳承工具。
保單傳承有什麼好處呢？
1、有槓桿。你交的是一筆小錢，保險公司賠出的是一筆大錢。也就是說，通過這份保單，放大了自己的錢。
2、定向傳承，繞開繼承權公證。遺囑傳承的效用是很差的，因為只有做了繼承權公證的遺囑才是具有效力的。而做繼承權公證要求所有法定繼承人、遺囑繼承人必須共同前往公證處，同意遺囑的分配方案，並錄音、錄像、簽字才可。如果放棄繼承，需要簽署放棄繼承的文件。
試想兄弟姐妹、婆婆兒媳、原配子女現婚子女，這些人集中在一起，容易就財產分配方案達成一致嗎？
3、私密。 只需要投保人指定受益人即可，無需其他人同意，保證了私密性，避免了家庭矛盾。
4、免於債務。保險賠付金不屬於遺產，所以無需償還債務，保險公司會直接將賠付金支付予受益人。
保單使用手冊
綜上，這份保單具有以下三個使用場景：
1、家長為孩子來投保
為孩子將來的教育金做儲備，教育金是一筆大額、剛性支出，目前沒有什麼理財產品能夠兼顧到安全、長期和高收益，而這正是“如意尊終身壽”+“如意鑫萬能險”的優勢。
而且，只要在孩子婚前交完保費，這份保單價值就永遠屬於自己的孩子，不會成為婚後共同財產。
2、自己為自己投保
未來，我們將面臨一個長期的低利率甚至負利率時代，我們必須為養老提前準備。“如意尊終身壽”+“如意鑫萬能險”可以鎖定3.5%的終身複利，向上還可以得到6.05%的年化收益。而且，“如意鑫萬能險”可以隨時追加保費，成為一個終身的現金流管理工具。
安全性超過銀行（銀行存款不是剛性兌付，保險是），收益超過銀行，還兼具靈活性，為什麼不存在這裡呢？
3、老人為自己投保
老人為自己投保。然後告訴孩子，自己有一份保單，可以隨時變更受益人和受益份額。這樣，孩子保準就會經常回來看你了！
如果不想讓其他人知道這份保單，只需自己指定受益人即可，這樣就能避免爭產風波和家庭矛盾。百年之後，保險公司就會把賠付金打給受益人了，而且這筆錢，是遠遠超過當年所交的保費。
如果說，從前的生活信條是“及時行樂”，那麼這次疫情讓我們意識到了積蓄的重要性，唯有積蓄的不斷增加，才是你增加對抗風險的底氣！
在這個充滿不確定性的時代，我們誰也無法預測未來會怎樣，我們唯一能做的，就是時刻做好應對危機的準備！
----達爾文
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