中年人的生活，處處都透露著不容易。房貸、車貸、孩子的教育費、父母的贍養費......每天一睜開眼面對的都是賬單。
承擔的責任也逐漸變得更多更重。上有老下有小，害怕失業，更害怕生病和死亡。
對於大部分家庭來說，經濟收入主要靠工資、勞動報酬這類主動型收入，家庭財務是否正常，和「人」的身體狀態關係非常大。作為「一人掙錢，多人花」的家庭經濟支柱，更是牽動著家庭經濟命脈，萬一人有什麼閃失，整個家庭都會陷入到風雨飄搖的境地。
所以我勸大家，一定一定要給家庭經濟支柱買保險。
這個經濟支柱並不限定性別，夫妻中誰的收入高，誰就要優先配置充足的保障。如果夫妻雙方收入差不多，就是雙支柱家庭，二人的保障同等重要。
家庭支柱面臨哪些風險？
1、大病風險
由於工作壓力大、飲食不規律、加班熬夜等原因，重疾逐漸呈現年輕化的趨勢。
家庭支柱的大病，對家庭經濟來說，無疑是「開流節源」。一方面收入會出現大幅度縮水甚至失業顆粒無收，另一方面看病產生的巨大花銷快速地掏空家底。有些大病經過救治即使無生命危險，也需要調理身體，未來三五年內可能都沒有收入。
△患癌後工資大幅降低
2、身故風險
家庭支柱就像是一臺印鈔機，萬一哪天掛了，家裡缺少資金的流入，就會出現大型財務危機。況且現在的家庭大多是4-2-1結構，甚至是4-2-2，讓剩下的一個人供養五六個人，面臨的責任和壓力巨大，如果還有房車貸款沒還完情況就更糟糕了，足以壓垮一個人。
家庭支柱要配置哪些保險？
1、壽險：延續愛與責任
在我看來，壽險是家庭支柱必買的一款保險。尤其對於房貸、車貸沒還完的家庭，壽險更加重要。
壽險的保障責任比較簡單，是以人的身故為賠償條件的一種保險。無論是因疾病身故、意外身故還是自然死亡，甚至投保兩年後自殺，壽險都能賠付。
即使人不在了，也能給家人留一筆錢，「站著是一臺印鈔機，倒下是一堆人民幣」。
▌如何配置壽險？
壽險分為定期壽險和終身壽險，因為人固有一死，所以終身壽險是一定能得到賠付的，也因此保費很高，通常適合高淨值人群購買，用於財富傳承。
對於普通家庭經濟支柱來說，配置定期壽險更合適，用較低的保費撬動高保額，保障期可選擇保10年20年30年，或者到60歲65歲70歲80歲。建議保障期能夠覆蓋整個工作時期以及負債時期。
壽險的保額要考慮到這幾個方面：家庭負債+家人未來10年的生活費+子女大學畢業之前的教育費+父母的贍養費。
舉個例子，A先生是家裡的頂樑柱，妻子全職帶娃，孩子明年上一年級，父母雖有退休金但未來也需要照顧，還有100萬房貸沒有還完。
這種情況下A先生的定壽保額：
妻兒未來十年的生活費：10萬x10=100萬
孩子到大學畢業（還有16年）：5萬x16=80萬
房貸：100萬
父母贍養費：80萬
加在一起等於360萬，所以A先生的壽險保額要在360萬以上。還是這個情況，如果是雙支柱家庭，每人承擔一半家庭責任，那麼每人需要買180萬以上的保額。
每個家庭負擔的責任不同，地區消費水平也不同，保額需要根據自身情況計算。
對於絕大部分家庭來說，「商場自由」好達到，「醫院自由」可就太難了。看個門診幾百塊還好說，但如果得了大病呢？ICU、人工肺、進口抗癌藥、質子重離子治療......這些詞聽起來就貴。據統計，重大疾病的治療費大約為30萬左右。
我們平時交的醫保，因為會限制社保內用藥，還有起付線和封頂線的存在，在動輒幾十萬的大病花銷面前，還是遠遠不夠的。
沒有商業醫療險，普通百姓遇上重大疾病，全家可能就此因病返貧，甚至可能面臨無錢醫治的境地。這也是很多人迫不得已會選擇網絡眾籌的原因。
▌如何配置醫療險？
普通家庭選擇百萬醫療險即可，針對住院的花銷，不管是疾病還是意外，扣除免賠額後，無論社保內外花銷，都能按比例報銷，保額可達上百萬，覆蓋大病費用綽綽有餘。
如果收入比較高，想要更高品質的醫療服務，可以選高端醫療，能夠在高端私立醫院、公立醫院國際部、特需病房看病，享受更好的就醫環境。
3、重疾險：一次性補償收入
萬一罹患大病，當家庭支柱躺在了病床上，醫院的費用可以用醫療險來解決，那家裡的支出該怎麼辦呢？
重疾險的意義就在於收入補償，符合理賠條件後，保險公司能一次性給付保額，用來還貸款或者存起來留作家用，都是可以的。
▌如何配置重疾險？
重疾險最重要的一點是保額，保額的設定可以和自己的年收入掛鉤，一般保額設定為5-10倍的年收入即可，就現階段而言，重疾險保額最好在50萬元以上。
選擇定期重疾險還是終身重疾險、要不要附加各種責任，可以根據預算決定。
4、意外險：防範黑天鵝事件
身為家庭的頂樑柱，難免在外面奔波。
前陣子無錫高架橋倒塌事件，造成三死兩傷。讓人心酸的是，其中一個人是單親爸爸，她的女兒今年剛讀初三。這個16歲的小姑娘該如何面對以後的生活？實在是不敢想。
一份意外險，雖不能避免意外的發生，卻能讓我們面對意外，獲得些許安慰、多一些從容。
意外險保障範圍廣泛，除了上述的交通事故，一般只要是外來的、突發的、非疾病的、非本意的都算，比如摔倒扭傷、火災溺水、一般運動傷害等等。
意外險的責任一般有意外身故、意外傷殘、意外醫療。意外身故賠償金可以和壽險疊加賠付，意外傷殘按照級別賠償對應保額，1級傷殘賠100%的保額，2級傷殘賠付90%的保額，以此類推，最低10級傷殘賠10%保額。意外醫療能應對因意外傷害造成的醫療費用。
▌如何配置意外險？
意外險購買一年期的即可，保費也便宜。作為家庭支柱，可著重關注身故保額，萬一重大災難發生，疊加壽險讓家人拿到更多的錢。由於有醫療險，大額醫療花銷不需要擔心，意外傷害帶來的小花費，家庭也能承受，對於家庭支柱來說，意外醫療責任不作為首要關注的點。
總結一下：
在我們的傳統觀念裡，要尊老愛幼，最好的東西要優先老人、孩子。但是在保險這裡恰恰相反。
作為家裡的經濟支柱，是家人依靠的人，萬一倒下，後果嚴重，必須優先配置保險，四大險種要配齊全，才能最大限度減少疾病傷亡對家庭經濟的影響。
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