2019年12月28日早晨，央行出了一個十分重要的公告——中國人民銀行公告[2019]第30號。此公告與各位有商業房貸的同志息息相關！
請一定關注！請一定關注！請一定關注！（重要的話說三遍，並附上文件）
簡單來說就是：此前的商貸跟一個叫基準利率的東西掛鉤，所謂的“房貸打幾折”、“向上浮動百分幾”都是在基準利率基礎上進行的，且商貸利率每年根據前一年的基準利率變化做相應調整。
但2020年起，房貸利率不跟基準利率掛鉤了，改跟一個叫市場報價利率（LPR）的東西掛鉤了。
至於為什麼要調整規則，牽涉因素眾多，也不是我們關注的焦點，這裡我們只告訴大家最關心的乾貨，並給出相關建議：
第一、請大家記好幾個要素：
1、如果單純是公積金貸款的就不要看了，這次變動跟您沒關係。
如果您是商貸或者是商業與公積金的組合貸，就要注意了。還有一點就是你的房貸如果是最後一年了，也跟您沒關係，不用擔心。
2、如果您有商貸，現在也不要著急，銀行明年3月才會找您談這事，截止日期是2020年8月底。您現在需要做的是詳細瞭解這對您的影響，確保明年3月可以從容面對銀行與您的談判，保證自己的利益最大化。
3、這次改革涉及到存量房貸，就是說你只要有房貸就有關，不管你是新的還是舊的。
第二、此次政策調整的關鍵內容：
1、就像前面說的，以後我們的房貸利率要跟LPR掛鉤了，以前都是跟基準利率掛鉤的，基準利率是央行定的，從2015年之後就再沒變過，而LPR則是市場決定的了，可能會隨時（每個月）變化。
2、怎麼變呢？
有兩種，一種是固定利率，如果選擇了這種，從此之後你的房貸利率就永遠不變了。
還有一種是浮動利率，選擇這種以後房貸利率就要跟隨LPR變化而變化了。
一定請注意，固定利率還是浮動利率，您只有一次選擇機會，選了就不能再改了。請慎重考慮，選擇原則我們會在後文為您推薦。
3、利率怎麼定呢？
假如說您現在的房貸是基準利率上浮10%，那您現在的利率就是5.39%。
明年3月您的房貸利率怎麼定呢？
如果你選了固定利率，那麼以後你的利率就永遠是5.39%，不管以後LPR是漲是跌跟你沒半毛錢關係。
如果你選了浮動利率，那說道就多了！
（1）你要跟銀行談重定價週期和重定價日，什麼意思呢？
現在的房貸大多數是每年重新定一次利率，根據上年的基準利率變化來調整實際房貸利率。現在選了浮動利率後，您就要根據LPR來定了，您可以跟銀行談，你是兩年改一次還是三年改一次，改的話按哪一天的LPR來算。但請注意，這個更改週期不能低於一年。
（2）新規則根據LPR到底怎麼改？
根據2019年12月的LPR和您現在房貸的利率確定加點數，在根據您籤的定價日的LPR確定具體利率。什麼意思呢？還是以現在5.39%的利率來說明，2019年12月的LPR是4.8%，兩者差為5.39%-4.8%=0.59%,這就是您的加點數。
如果您和銀行談好2020年利率以3月1日的LPR作為定價日，利率1年變一次的話，假定那天的LPR為4.7%，那麼您2020年的利率就是4.7%+0.59%=5.29%，也就是說2020年您的房貸利率都是5.29%，到2021年3月1日重新計算新一年的利率。
第三、浮動/固定利率選擇的原則建議
如果您是一個年輕人，剛貸款不久，還有幾十年要還，我們建議您選擇固定利率，原因如下（供您參考）：
1、從幾十年的週期來看，利率風險太大，固定利率可以幫您規避這種風險。
我國的貸款基準利率是從1991年4月21日開始公佈的，下圖顯示了我國貸款基準利率的變化情況，我們可以發現上世紀90年代的利率高達15%以上，近些年的4.9%是歷史最低值。
20年前政策控制的官方利率可以是現在的3倍以上，你能保證20年或者30年後的LPR還是現在的低位嗎？這個風險太大。
2、年輕人剛工作時都是自己收入最低的時候，如果你現在能承擔得起這個房貸，未來幾十年大概率你也承擔得起，但是如果你現在選了浮動，未來能不能承擔就兩說了。
3、如果真的很不幸，LPR就是一直很低，選了固定利率的你很後悔，要記住大多數房貸都有提前還貸的選項，現在金融工具這麼發達，大不了你用其它低息貸款置換房貸就是。
如果你的房貸沒幾年了，還是中年人，那麼我們建議你選擇浮動利率，原因如下（供您參考）：
1、這幾年全球經濟形勢都不好，貨幣總體寬鬆的趨勢在這，LPR看起來沒理由會漲，選了浮動的當然就沾光了。
2、中年人多少有點積蓄，實在是LPR漲了，還是那句話，我提前還了就是。
3、沒幾年還說明你利息還的都差不多了，利率變動高低對還款總額影響不大了，無所謂。
以上就是為大家奉上的此次房貸規則調整的相關解讀及粗淺建議，希望能夠有所幫助。
以上是正文
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