一提起保險，大家都知道要買重疾險。
它的重要性，不言而喻。但是，買怎樣的重疾險，買多少保額，大多數人只是盲目跟風，被銷售牽著鼻子走。
由於信息嚴重不對稱，保險行業從業人員專業素養參差不齊，難免存在誤導現象，很多人在買重疾險的道路上一個接一個地踩坑。
為了避坑，西瓜君從以下兩點來聊聊重疾險：
- 重疾險幾大常見誤區
- 如何挑選重疾險
01、重疾險幾大常見誤區
- 盲目跟風，買終身返還型
- 追求大而全，為品牌效益付出代價
- 被各種花哨功能迷惑，看不清本質
- 認為賠付次數越多越好
-真相是-
1、終身返還型，並不適合所有家庭
除非預算充足，否則不建議考慮終身返還型產品。
預算充足指，把家中需要買重疾險的每個人的保額都做足（50萬起），這種情況下，還能承受每年總保費，就算預算充足。
如果預算不足，建議考慮終身消費型/定期消費型重疾險。
2、所謂大公司，價格貴，華而不實
羊毛出在羊身上。
品牌知名度是每年幾十、上百個億廣告費砸出來的。如果願意為此買單，非要多交一半、甚至一倍的保費來獲得同樣的保障，西瓜君也攔不住。
3、花哨功能，只能錦上添花，無法雪中送炭
買重疾險，買的是充足的保額+長期穩定的保障，來抵禦未來不可知的風險。
其他花哨功能，像：
特定疾病雙重賠付、帶分紅、增加中症、壽險復原功能等...
這些可以有，但不能本末倒置，影響保額高低和保障的長久性。
4、優先考慮保額，賠付次數夠用就好
如果預算充足，重疾多次賠付肯定比單次賠付好。
但沒必要盲目追求越多越好，畢竟，患一次重疾後，能活著再患第二次、第三次的概率微乎其微，別更提第四、五、六次賠付了。沒必要為了無謂的次數，耗費太多保費。
錢，要花在刀刃上。保額，對於重疾險而言，就是刀刃。
02、如何挑選重疾險？
為了避坑，可以從以下幾點去挑選重疾險：
1. 產品形態
2. 產品費率
3. 是否含高發輕症
4. 繳費期限是否靈活
5. 可否附加豁免
6. 健康告知
7. 等待期
1、產品形態
這是挑選重疾險最先需要確定下來的大方向。
產品形態可以從以下幾個維度劃分：
現金價值--消費型vs返還型
保障期限--定期vs終身
賠付次數--單次vs多次
同等條件下，消費型比返還型便宜；定期比終身便宜；單次比多次賠付便宜。
直接說結論_____
預算有限，選擇定期消費型、終身消費型，單次賠付。
預算充足，選擇終身返還型（單次/多次賠付都行）。
定期返還型，是最不推薦的產品形態，沒有之一。
當然，沒有完美的產品，只有相對最適合的。
2、產品費率
同樣的產品形態，產品費率也會因為不同公司的讓利空間和策略不一樣，而有高有低。
物美價廉，我們都喜歡。同類型產品，如果沒有什麼坑，選價低者。
而且，大家要相信，市面上保險產品的價格差，有些真的能高達1倍以上。
3、是否含高發輕症
高發的那25種重疾是由銀保監會統一規定的，每款重疾險都包含；但輕症，卻沒有業界統一標準。
有些高發輕症在某些重疾險中是不包含的。
比方說，大家都熟知的某安的某福就缺乏以下三種高發輕症：
輕度腦中風
不典型心肌梗塞
冠狀動脈介入手術
這點其實一直被業界吐槽，但或許“大公司大品牌”不缺客戶，依舊我行我素...
4、繳費期限是否靈活
繳費期靈活，意味著可以依據自身需求，把槓桿放到最大。
比方說，有些產品可以選擇30年交，有些甚至可以選擇交至60歲、70歲，最大程度減少每年保費壓力。
適合目前預算有限，又想把保額做高，擁有充足保障的人。
5、可否附加豁免
豁免是保險公司人性化的一種體現。如果發生豁免責任內的事故，可以免交以後的相關保費。
-豁免分為兩大類-
1. 被保人豁免
比方說，老王給自己買了重疾險，患輕症後賠付輕症保額，保單繼續生效，這張重疾險保費不用交了。
2. 投保人豁免
比方說，老王給寶貝兒子買了重疾險，老王患重疾或身故後，老王兒子的重疾險保單也不用交保費了，保單繼續有效。
但，有些產品只能父母給子女投保附加豁免，不接受給配偶投保附加豁免。
6、健康告知
健康告知的寬鬆程度，對身體有一些異常的朋友來說，意味著是否可以順利地以標準體正常投保。
所以，身體有異常的朋友，可以根據自己的情況選擇健康告知條款少、較寬鬆的產品，儘量獲得更理想的核保結果。
7、等待期
疾險的等待期一般為90天或180天。
等待期以內發生的重疾或輕症，存在帶病投保嫌疑，保險公司不賠付保險金。
在其他條件差不多的情況下，儘可能選擇90天的產品為好。
西瓜君評語
雖然配置保障，是需要結合自身情況慎重考慮、對比分析，但還有一個重要原則：
趁早，趁好。
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