【品牌觀點/文】
隨著A股迎來年報季，多家商業銀行陸續交出了2019年“成績單”，整體利潤增速趨緩，但仍相對較高。具體來看，股份制銀行規模與業績穩中求進，農商行兩極分化越發明顯，城商行則普遍保持了兩位數的增速。
除了已經上市的城商行，市場還將目光轉向了那些潛在標的，這其中，就有近日因為財務數據存疑被推上“風口浪尖”的河北銀行，也為這家銀行走了8年的坎坷上市路再度蒙上陰影。
主要財務數據“變臉”
2月17日，河北銀行公佈了2020年同業存單發行計劃，披露了2019年度主要財務數據。
數據顯示，截至2019年末，該行總資產3674.42億元，不良率1.84%，撥備覆蓋率為171.73%；2019年實現營業收入80.55億元，同比增長18.93%，淨利潤20.48億元，同比上升1.29%。
這與河北銀行1月15日在官網上公佈的數據大相徑庭。
一個月前的數據顯示，截至2019年底，該行總資產3460.96億元，不良率2.05%，撥備覆蓋率152.15%；2019年實現營業收入72.31億元，同比增長14.18%，淨利潤17.39億元，同比下滑14%，這已經是淨利潤連續第二年下降，2018年同比下降了25.58%。
根據其此前公佈的2019年三季報，前三季度淨利潤為16.24億，這意味著其第四季度實現淨利潤僅為1.15億，比2018年第四季度的5.69億暴跌79.79%。
可以看到，第二份財務數據中，河北銀行資產規模、不良率、營業收入和淨利潤均全面改善，尤其是淨利潤從下滑轉為上升，不良率也下降了0.21個百分點。
對此，河北銀行在回應媒體時稱，第一份財務數據僅為河北銀行的財務狀況，而第二份財務數據包括河北銀行及其下屬的金融租賃、村鎮銀行，屬於合併口徑。並強調，河北銀行披露的2018年、2017年的財務數據均為合併口徑。
事實上，盈利能力下滑和資產質量承壓，也一直是市場對河北銀行的擔憂所在。
數據顯示，2016年－2018年，該行的營業收入分別為74.43億元、74.14億元、67.73億元，逐年下滑；淨利潤分別為26.42億元、27.17億元、20.22億元，增速由正轉負，分別為17.95%、2.84%、-25.6%。
此外，數據還顯示，2012-2018年，該行不良貸款率分別為0.62%、0.68%、1.16%、1.38%、1.49%、1.61%、2.53%，連續多年攀升。
最令投資者擔憂的是，即便是這樣的數據，仍然是河北銀行“粉飾過的太平”。
審計署發佈《2019年第1號公告：2018年第四季度國家重大政策措施落實情況跟蹤審計結果》顯示，河北等省存在掩蓋不良資產的行為。具體是2016-2018年，河北銀行等23家金融機構通過以貸收貸、不潔淨轉讓不良資產、違反五級分類規定等方式掩蓋不良資產，涉及金額72.02億元。
聯合資信最新的評級報告也顯示，河北銀行公司存款流失導致存款規模增速放緩，資產負債的整體規模增長乏力；受外部經濟影響，信貸資產質量有所下行，信貸資產五級分類偏離度較高，撥備已處於不充足水平，未來面臨進一步計提的壓力；利差收窄、撥備計提等因素導致其盈利水平有所下降。
對此，河北銀行2019年採取了多種措施防控化解金融風險，按照監管部門要求，將逾期90天以上貸款全部納入不良管理。完成10億元增資擴股，註冊資本達到70億元。年末不良率2.05%，較年初下降0.76個百分點；撥備覆蓋率152.15%，較年初提高51.01個百分點，達到監管標準，資本實力提升，抗風險能力得以增強。
頻繁“爆雷”罰單不斷
早在2012年1月，河北銀行就發佈公告稱，擬首次公開發行人民幣普通股並於境內上市，並接受中信證券輔導。
彼時，正值城商行第二波上市熱潮，但隨後，銀行IPO陷入停滯，大批城商行決定由A股轉戰H股，河北銀行也是如此。2015年3月，河北銀行召開臨時股東大會，啟動港股上市計劃。但5個月後，河北銀行再度變更上市計劃，由H股調整為A股。
值得注意的是，在漫長的排隊上市過程中，河北銀行時不時 “暴雷”。首先是業務方面。據網易財經報道，過去幾年間，河北銀行踩雷假央企華陽經貿、丹東港集團等多個項目，項目出現債務違約，導致債權方資金回收艱難。
2018年初，銀監會查處了郵儲銀行甘肅武威文昌路支行79億違規票據案件，對涉及該案的12家銀行業金融機構共計罰沒2.95億元，其中就包括河北銀行。
另外，在各種互聯網投訴平臺中，河北銀行遭到不少客戶投訴。2020年1月，有客戶表示，河北銀行理財產品彩虹融一直拖欠不給本息，打電話投訴銀行就說讓找保險公司，給了保險公司幾個電話打了上百個都沒有人接。再給河北銀行打電話，客服都說自己無權管理此事。而本息就一直不能支取，諮詢什麼時候可以支取就說不清楚。
隨後的3月底，又有客戶發文稱，河北銀行工作人員夥同天安人壽欺詐消費者，不予退費，蔑視侮辱消費者，致使消費者心理嚴重受到打擊。
實際上，河北銀行官網介紹，彩虹融是一款中短期封閉性產品，“收益高、風險中等”，非銀行存款或銀行發售的理財計劃。類似河北銀行合作而被投訴的案例還有很多，甚至包括暴力催收、高利貸等質疑，各個案例時間跨度也比較長，一定程度上也反映出河北銀行在處理保險中介業務上仍存在很多漏洞。
其次是處罰方面。2018年1月，河北銀行因違規辦理票據業務，嚴重違反審慎經營規則領得一張罰單，被監管部門責令改正違規行為，並處罰款合計1080萬元，成為當年河北銀監繫統開出的最大，且是唯一一張超過千萬的罰單。
當年9月，河北銀行滄州分行存在違規辦理流動資金貸款業務行為、個人消費貸款資金被挪用行為被罰款共計50萬。一年後，河北銀行原滄州分行行長邊景松還被檢察院提起公訴，涉嫌受賄罪、貪汙罪、國有公司、企業人員濫用職權罪等。
2019年2月，河北銀行青島分行因貸款轉保證金開立銀行承兌匯票及信貸資金違規流入資本市場和房地產市場，並青島銀監局罰款80萬元。
近日，多款APP被國家移動互聯網應用安全管理中心網站點名，其中，河北銀行安卓應用因存在隱私權限不合規也在其列。
一語成讖上市艱難
與“並不好看”的財務數據、以及經營上的“頻繁暴雷”，相對應的是，河北銀行在資本市場上的“遇冷”，股權頻繁流拍，上市異常艱難。
2019年8月13日，北京第二中院對中城建投資持有的河北銀行4.65億股股權進行第一次拍賣，標的起拍價為20.75億元。
據當時的媒體報道，中城建投是該行的第三大股東，被拍賣的是中城建投持有的全部該行股權，被質押給了長安國際信託，後雙方產生金融糾紛，長安國際信託向法院申請強制執行，北京第二中院將該股權查封並進行拍賣。
但該拍賣在7100餘次圍觀，卻無人報名拍賣的情況下，以流拍結束。9月，北京第二中院再度對這4.65億股進行公開拍賣，起拍價為18.67億元，降價2億元卻仍無人報名。2019年11月，第三次拍賣也以失敗告終。
其背後的原因或許與河北銀行遙遙無期的上市進程有關，對於城商行股份來說，如果不能在二級市場自由流通，那麼就只能賺股份分紅的錢，但經營多年如一日的窘態讓投資者們望而卻步，看不到太光明的未來。
最新的消息是，2019年10月31日，據河北證監局網站披露的中信證券關於河北銀行第二十九期上市輔導工作報道顯示，2019年4月- 9月中信證券持續推進河北銀行上市前未決重點事項解決等工作。
值得一提的是，與市場處於“風口浪尖”的銀行相比，河北銀行的靈魂人物，董事長喬志強卻顯得非常“低調沉默”。
1996年6月，時年35歲的喬志強擔任石家莊市商業銀行（河北銀行的前身）行長，彼時，河北銀行剛剛成立，是全國首批五家城市合作銀行試點之一，也是河北省成立最早的城市商業銀行。2008年，喬志強升任董事長，至今仍執掌著這家銀行。
4年前，喬志強在接受21世紀經濟報道時，曾詳細闡述過自己對於河北銀行及整個銀行業發展的一些看法。
喬志強認為，原來銀行日子好過，很大程度上依賴政策，吃“政策飯”，國家規定存貸款利率，通過放貸行為享受中間利差。現在利率市場化之後，銀行就得通過自身經營去掙錢。
同時，喬志強表示，河北銀行一直保持穩健，他的目標以“穩字當頭”，把河北銀行打造為一家“百年老店”，“理論上要把規模、效益、質量三方面有機統一。不能統一時，質量第一位。”
但河北銀行並未按照這種美好預期發展下去，不僅資產質量承壓，在其他城商行快速發展的時候，經營也顯露出掉隊態勢，上市之路更是遠遠落後。
“銀行的發展就像一場馬拉松，比的是耐力。如果你中間摔了跟頭，即使起點快，仍然會被別人超越。”
正如喬志強在採訪中所言，在其他城商行紛紛完成上市，藉助資本搶灘賽點之際， 起了大早、趕了晚集的河北銀行是要好好思考，該如何縮短這段被超越後又被落下的距離。
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