最近有個人貸款的小夥伴們
一定被一道選擇題難住了
固定利率&LPR定價
應該轉成哪個？
LPR是什麼？
轉換後的利率該如何計算？
房天下收集了大家關心的問題
為你獨家解析
解決疑惑
No.1
哪些個貸要轉換？
同時滿足以下三個條件
浮動利率
參考貸款基準利率
2020年1月1日前發放或已簽約未發放
提示：對於固定利率、公積金或者剩餘期限不足一個重定價週期的貸款，不在此次轉換的範圍。
No.2
兩種定價方式的區別？
固定利率
轉換後的利率在還貸期間是固定的，以轉換時的利率為準，並不隨市場變化而改變。
LPR定價
貸款市場報價利率，又叫貸款基礎利率( LoanPrime Rate，縮寫為LPR)，是由18傢俱有代表性的報價行，根據本行對最優質客戶的貸款利率以公開市場操作利率( MLF )加點形成的方式報價。貸款市場報價利率(LPR )由人民銀行授權全國銀行間同業拆借中心計算，並於每月20日(遇節假日順延) 9: 30公佈，公眾可在全國銀行間同業拆借中心和中國人民銀行網站查詢。具體網址分別為:一是全國銀行間同業拆借中心網址(www.chinamoney.com.cn)中的“ 貸款市場報價利率”欄目，二是中國人民銀行網站( www. pbc.gov.cn)的“貸款市場報價利率(LPR)” 欄目。
簡單來說，選擇LPR，將採用LPR加點的模式計算每個週期的利率，會根據市場行情變化而改變。
具體操作就是在轉換時計算出原有利率和2019年12月20日相應期限LPR的差值，作為固定的加點，同時選定重定價日及週期，後期會在每個重定價日根據最新的相應期限LPR重新計算利率。
舉 例
房小湛辦理了一筆30年的房貸在18年6月1日發放，貸款利率按照基準利率上浮10% ，現在執行的利率是4.9%×（1+10%）=5.39%。
房小湛在2020年3月30日轉換定價基準，重定價週期為1年，重定價日為每年6月1日，2019年12月5年期以上LPR為4.8%，那麼加點為0.59%（5.39%-4.8%=0.59%）。2020年3月30日至2020年5月31日，執行的利率水平仍是5.39%。
在此後的第一個重定價日，2020年6月1日，利率將調整為2020年5月20日發佈的5年期以上LPR+0.59%。
如果您不想套用公式計算，也可以參考下表直接對號入座即可，由於大多數房貸期限都在5年以上，以下以5年期以上LPR為例：
No.3
選哪一種更划算？
房小湛並不能回答這個問題，因為LPR是一個變量，更加市場化，以LPR作為定價基準的貸款利率會根據LPR的變動而變動，不像固定利率是一直不變的。
這個需要依據您對市場利率走勢的判斷，如您認為後期LPR會下降，那麼轉換為LPR方式可能會更有利。
近日，央行公佈了2020年3月20日LPR（貸款市場報價利率），1年期LPR利率為4.05%，5年期LPR利率為4.75%，均與上月持平。
但相較於在去年8月20日首次公佈的LPR利率，已分別下調了0.2%和0.1%。
No.4
現在轉和以後再轉有什麼區別嗎？
對轉換時點的執行利率水平及加點數值沒有影響，但第一次重定價的時間可能會有影響。
舉 例
您的貸款發放日是2015年7月8日，您將重定價日定為貸款發放日對應日，即每年7月8日。
如果您在5月6日（7月8日前）變更定價基準：
在2020年7月8日即進行第一次重定價，按照2020年6月20日公佈的LPR計算貸款利率；
如果您在9月10日（7月8日後）變更定價基準：
在2021年7月8日才進行第一次重定價，執行屆時的新利率。
No.5
重定價日怎麼定？
辦理定價基準轉換時，您可以重新約定重定價日，維持原合同不變（大部分客戶原合同約定的重定價日均為1月1日），或者調整為貸款發放日對應日。
如果定價基準轉換日與變更後的重定價日相同，則轉換日當天不進行重定價，貸款自下一個重定價日開始重定價。
No.6
對於轉不轉LPR,房小湛的看法
房小湛認為，近幾年應該比較明確，降息是大形勢。
所以如果你的貸款期限也就剩下幾年了，或者是最近幾年就打算提前還款了，就可以果斷轉成LPR。
但房貸一般而言都是25年30年，數十年之後的形勢預測起來太難了。如今專家們長期的預測，並不靠譜。畢竟，影響經濟和金融形勢的因素太多了，很多不確定、無法預料的因素，就比如這次的疫情。
這裡和大家說兩個數據比較，僅供大家參考。
和過去30年裡的歷史利率相比，目前中國的住房貸款基準利率（不包括上浮或加點）是最低的。但在國際上，目前我們的貸款利率則比歐美日等發達國家要高。因此，對於中長期的貸款，就看你自己的心態了。是賭一把將來降息、維持低利率成為長期趨勢，還是穩妥一點守住現在房貸的利率就行。
這和拿錢投股市還是存定期的道理一樣。股市有風險，有賺也有賠；定期存款利率低，但是比較穩。
而且，轉換隻有一次機會，如果這次轉成了LPR，以後再想轉回來就沒門了。所以還是應了股市那句話：轉換有風險，決定需謹慎。
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