近期不少朋友抱怨，很多健康險對結節都需要進行健康告知，但告知後卻被拒保，能否不告知就投保呢？
健康告知
健康告知的重要性，我在微頭條裡說過很多遍了，一定要仔細看好健康告知，才知道你自己有沒有投保的資格，連投保資格都沒有，後續出險理賠困難，發生這不賠，那不賠其實就是大概率的事情了。
我們先來看看常見的包含結節的健康告知長的什麼樣子，我找了一個常見的醫療險的健康告知，並節選了其中有關結節告知的內容：
也就是說，如果體檢報告上已經明確有結節的體檢結論，你就不能裝作不知道，必須將相關情況告知保險公司，以便保險公司確定是否能夠有資格繼續承保。
這也就是為什麼我經常告誡用戶，投保前不要去體檢的原因。因為體檢出問題，如果恰好在健康告知裡，告知了可能會被拒保，不告知，理賠可能會被拒賠。
購買小常識：雖然互聯網投保保險越來越多，但互聯網保險一般面向的是標準體，也就是身體健康人群，因此線上產品的核保尺度一般來說比線下嚴格，換句話說，線上投保如果不支持智能核保或者人工核保，有點小毛病是無法告知保險公司的。
因此，如果健康有點問題的話，建議大家選擇線下人工核保方式投保，可以規避很多既往症無法投保的情況。當然最終要看保險公司根據用戶提供資料的具體核保情況。
核保結論
保險其實分為很多類型，如壽險（身故賠償），重疾險（重大疾病賠償），醫療險（生病住院治療賠償）等等，對於不同的險種，對於健康的核保的寬鬆程度是非常大的，當然，每家保險公司或者同一個保險公司不同的核保人員或時間段，鬆緊程度都可能會有所不同。因此，核保實際上是非常個性化的，可能這個人過了，但同樣類似的情況換個人就沒法過，這樣的情況是非常正常的。
因此，如果在一家投保被拒保，也不用灰心，可以換一家投保，畢竟市場上保險公司上百家，可能性總是存在的。
一般來說，壽險的核保最為寬鬆，其次是重疾險，最嚴格的應該屬於醫療險莫屬了，從這個角度上來說，醫療險在身體健康的時候優先配置，就很容易理解了。
需要提醒的是，肺結節比較複雜，吸菸史、結節大小、結節特徵、發現時間都可能影響保險公司核保決定，個案無法準確預判，以上僅供瞭解參考，具體請諮詢專業保險服務人員，也可以私信我，我們準備了提供保單核保人員的專用健康告知格式，方便核保人員更加順利的核保。
這裡我們需要總結了一下保險公司對於肺結節一般的核保口徑：
壽險
（1） 肺結節（非磨玻璃結節）≤ 0.4cm，遞交間隔時間半年以上2次對比CT報告，結節無改變，沒有肺部惡性腫瘤的風險因素（如吸菸、肺部疾病、輻射、致癌物質的工作相關暴露史或肺癌家族史），一般標準體。
（2） 0.4cm
（3） 其他，一般延期。
特別注意：第二次複核報告的檢查方式、就診醫療機構級別需與第一次持平或更高。
重疾險
（1） 肺結節（非磨玻璃結節）≤ 0.4cm，遞交間隔時間半年以上2次對比CT報告，結節無改變，沒有肺部惡性腫瘤的風險因素（如吸菸、肺部疾病、輻射、致癌物質的工作相關暴露史或肺癌家族史），一般除外。
（2） 0.4cm
（3） 其他，一般延期。
醫療險
目前大部分醫療險對於結節都採取拒絕態度，也就是說一般保險公司都不願意賺這幾百塊保費，而承擔未來的賠付可能，只有極個別醫療險比較寬鬆，可以用除外承保的方式來讓用戶投保。
例如，某醫療險的核保口徑如下：
如果肺部結節不存在以下全部情況
（1）結節發現時間不足1年；（2）結節直徑≥0.6cm；（3）多發（≥2個）磨玻璃樣小結節（4）未按醫生建議定期隨訪；（5）隨訪發現結節有增大或懷疑、確診為惡性病變
則可以除外承保（除外肺部疾病及其併發症和後遺症）；
若已手術切除結節，確診為良性疾病，則可以正常承保。
承保樣例
如果健康告知沒有問到結節，那麼恭喜你，可以正常投保，但請注意，一般這樣的保險產品後續理賠的口徑就相對較嚴了，而且既往症本身就不在賠付範圍內，實際上就是除外承保。當然，除外承保總比直接拒保還是強很多。
下面給大家看看除外承保的一個例子：
重疾標準體承保，但醫療險除外責任承保
重疾加費承保
再次說明，核保是非常個性化的，核保結論差異很大，以上僅提供大家，對於肺結節核保的一般參考，同時再次提醒大家對於健康告知必須重視，商業保險不是公益，簽訂合同責任和義務是對等的，而大多數保險產品，都是對健康人群設計的。
所以，有了肺結節能不能投保，需要看結節的具體狀態，需要看產品的健康要求，需要看保險公司核保的口徑，甚至要看核保人員當天的心情。
最後提醒：如果希望僥倖投保時不告知，就會面臨理賠時的拒賠，也就是大家經常說的保險這不賠、那不賠的情況。如果對此仍然有疑問，歡迎關注評論區留言。
每天一點保險知識，明明白白買保險。
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