關於心腦血管疾病，遠慮君之前在 中專門介紹了2款專項醫療險：

• 易安病無憂：僅保障冠狀動脈介入術相關醫療費用的報銷
• 人保心腦易保：保障腦中風及心肌梗死相關醫療費用的報銷

可以看出，專項保險的保障範圍是不全面的。其實，當前很多重疾險也附加了心腦血管特色保障責任，不僅保障全面，而且賠付比例也高。今天，我們來看下哪款產品最值得買。主要內容如下：

• 認識心腦血管疾病
• 重疾險，急性心梗怎麼賠？
• 心腦血管疾病特別保障，產品如何選？
• 患有心腦血管疾病，還能買保險嗎？

一、認識心腦血管疾病

所有人都覺得癌症很可怕，但實際上心腦血管疾病的致死率更高：

根據《中國心血管報告2018》，中國心血管病患病率處於持續上升階段，推算心血管病現患人數2.9億，其中腦卒中1300萬，冠心病1100萬，肺原性心臟病500萬，心力衰竭450萬，風溼性心臟病250萬，先天性心臟病200萬，高血壓2.45億。

而且，死亡率占城鄉居民總死亡原因的首位，農村為45.50%，城市為43.16%。

另外，在 中，我們發現，各個保險公司的重疾險理賠中，惡性腫瘤佔比最高，心臟類疾病、腦血管疾病緊隨其後。

那到底哪些心腦血管疾病最高發呢？

最典型的心腦血管疾病有兩種：腦中風和急性心肌梗塞。關於腦中風，遠慮君在 一文中有詳細的講解，感興趣可以點擊查看。

而急性心肌梗塞就是指供應心臟自身細胞血液的冠狀動脈狹窄堵塞，急性、持續性缺血缺氧所引起的心肌壞死。

急性心肌梗塞看似突然發病，但是其實大多數患者都是經歷了一個較長的發展過程：

由圖可以看出，高血脂是急性心肌梗塞的誘因之一，此外，不良的生活習慣和先天原因也是致病因素之一：

不良生活習慣：吸菸、飲酒、過度勞累、肥胖、長期缺乏運動

疾病導致心梗：高血脂、高血壓、高血糖等

先天性原因：心梗家族史，或先天性血管畸形等

對於急性心梗的治療，方法主要有4種：溶栓治療、介入治療、搭橋治療和內科保守治療。

搭橋手術和介入手術是目前比較常見的治療方法，如果不具備手術條件那麼會採取藥物溶栓治療或者內科保守治療。但防治永遠大於治療，身體才是本錢，我們要養成良好的生活習慣，並且定期體檢。

二、重疾險，急性心梗怎麼賠？

重疾險中，關於心梗的病種有兩項：

急性心肌梗塞

冠狀動脈搭橋術

這兩項病種都屬於銀保監會規定的25種重疾，所有保險公司的定義都是一樣的。

但是對應的輕症是由各家保險公司自行定義的，不同產品的理賠條件略有不同：

1、急性心肌梗塞

急性心肌梗塞對應的輕症是不典型的急性心肌梗塞，基本上熱門的重疾險都會包含這項責任。目前市面上對於不典型心梗的理賠要求分為兩種：

很明顯可以看出：

• 第一種更加寬鬆，四條標準達到任意兩條就可以賠付，康惠保旗艦版就屬於這種條款；
• 第二種比較嚴格，必須要肌鈣蛋白升高和心電圖異常兩項同時滿足才能理賠，新上線的守衛者3號、橫琴優惠寶屬於此類理賠方式。

另外，部分重疾險會加入中度急性心肌梗塞，按照中症賠付比例進行理賠，但是理賠條件比不典型急性心肌梗塞要嚴：

（中度急性心肌梗塞）

所以，急性心肌梗塞的理賠按照程度分為以下幾種：

可以看出，三種疾病的理賠都要求有臨床表現、心電圖異常、肌鈣蛋白等有升高以及心室異常，但是程度不同：

• 輕症：要求滿足至少2項標準
• 中症：要求滿足至少3項標準
• 重疾：不僅要求滿足至少3項標準，而且要求已經造成部分心肌壞死

2、冠狀動脈搭橋術

冠狀動脈搭橋手術是治療急性心肌梗塞的方法之一，對應的輕症是微創動脈搭橋手術和微創動脈介入手術：

冠狀動脈搭橋術、微創冠狀動脈搭橋術和微創冠狀動脈介入術雖然都是治療急性心肌梗塞的方法，但是適用範圍不同：

• 微創冠狀動脈介入手術：手術創傷很小，手術時間短，康復快，一般手術後幾天就可以出院，單支病變或不復雜的病變，一般建議支架治療；
• 微創冠狀動脈搭橋手術：相比傳統冠狀動脈搭橋手術，對病人的損傷明顯減輕，對高齡、合併肝腎肺功能不全的患者尤為有益，可以相應減小術後併發症的發生，但是對於醫生技術和病人有一定要求；
• 冠狀動脈搭橋手術：一種創傷性手術，會對機體組織和器官造成一定影響，容易產生併發症，如果病程比較複雜，或者是發生分叉病變和主幹病變，無法進行微創介入手術就會考慮搭橋手術。

可以看出，幾種手術方法都有適用的人群和相應的要求，

但是這裡要注意，大部分重疾險對於不典型的急性心肌梗塞、微創冠狀動脈搭橋術和微創冠狀動脈介入術是有隱形分組的，三者只賠其一，只有少部分產品沒有這個限制，比如弘康倍倍加：

（倍倍加輕症條款-分開賠付）

三、心腦血管特別保障，產品怎麼選？

除了基本保障外，一些保險產品附加了關於心腦血管疾病的特別賠付，我們挑選了一些熱門產品為大傢俱體分析一下：

• 鋼鐵戰士1號
• 無憂人生2020（點擊查看）
• 超級瑪麗2020Max（點擊查看）
• 芯愛2號（點擊查看）
• 超級瑪麗旗艦版Plus（點擊查看）
• 倍嘉樂保（點擊查看）

（點擊查看大圖）

以上6款重疾險產品都包含心腦血管疾病方面的保障，疾病範圍、間隔期以及賠付比例分別如下：

可以看出，區別還是比較大的：

• 無憂人生2020：保12種，包含急性心肌梗塞、冠狀動脈搭橋手術、主動脈手術等，賠付100%保額，對於首次重疾沒有限制，如果首次重疾為心腦血管疾病，再次賠付間隔期為3年，如果首次重疾為非心腦血管疾病，再次賠付間隔期為1年，而且保障靈活，不與其他責任捆綁；
• 超級瑪麗2020Max：首次重疾為非心腦血管疾病（不含癌症），間隔期僅為180天，但只保障冠狀動脈搭橋手術和急性心肌梗塞兩種疾病，不過，賠付比例高達120%保額；
• 倍嘉樂保：對於急性心肌梗塞或冠狀動脈搭橋術的復發可以賠付100%基本保額，間隔期為1年；
• 超級瑪麗旗艦版Plus：疾病保障範圍高達20種，但賠付比例只有35%；
• 芯愛2號：自帶5種心血管輕症和5種心血管重疾，如果是輕症賠付30%保額，是重疾賠付100%，首次重疾必須為同種輕症或重疾，而且價格相對來說，是很貴的
• 鋼鐵戰士1號：和芯愛2號一樣保5種心血管輕症和5種心血管重疾，再次確診同種輕症可賠付40%保額，再次罹患約定心腦血管重疾可賠付120%保額，間隔期為1年。

綜合來看，對於特別看重心血管疾病方面保障的人群，遠慮君認為，無憂人生2020和鋼鐵戰士1號是比較合適的，無憂人生2020的保障很靈活，而且其他輕/中/重疾的賠付比例都是市場最高水平，鋼鐵戰士1號對心血管疾病覆蓋全面，賠付比例也很高。

◆ 鋼鐵戰士1號

鋼鐵戰士1號是三峽人壽推出的新產品，保障內容如下：

基本保障中規中矩，與市場上大部分重疾險差不多：

• 重疾：120種，賠1次，60歲前可賠150%保額；
• 中症：20種，賠2次，每次賠付60%保額；
• 輕症：50種，賠3次，每次賠付40%保額。

它最大的特點是對於心腦血管疾病的保障，包含5種輕症和重疾，可以進行二次賠付。市面上對於心腦血管特別責任分為兩種類型：

• 額外賠付：如果確診就可以額外賠付一定保額，比如超級瑪麗旗艦版Plus
• 二次賠付：已經賠付過一次重疾，過一段時間又確診了心腦血管疾病，再次進行賠付，比如無憂人生2020、倍嘉樂保。

而鋼鐵戰士1號屬於二次賠付類型，具體內容如下：

• 5種心腦血管特定輕症：確診心腦血管特定輕症滿1年，再次確診同種輕症，賠付40%保額；
• 5種心腦血管特定重疾：首次重疾為特定重疾滿1年，再次確診同一重疾賠付120%保額，首次重疾為非特定重疾滿1年，確診心血管重疾，賠付120%保額。

將鋼鐵戰士1號與其他含有心血管特定保障的產品進行對比：

整體來看，它在心腦血管疾病方面的保障是比較優秀的，但是如果想要購買這款產品的朋友要注意以下幾點：

• 保至70歲時必選身故賠保額：如果選擇保至70歲，必須強制捆綁身故賠保額責任，如果不想附加，只能選擇保至80歲或者保至終身；
• 等待期定義嚴格：等待期無論確診重疾、中症還是輕症，退還已交保費，保險合同終止：

（鋼鐵戰士1號等待期）

四、患有心腦血管疾病，還能買保險嗎？

常見險種中，重疾險、醫療險的健康告知是比較嚴格的，即使是比較寬鬆的壽險，一旦確診了心腦血管疾病，基本上也很難買了：

（定海柱1號健康告知）

但這並不意味著沒有保險可買了，有這類疾病的患者可以考慮核保比較寬鬆的防癌險或者防癌醫療險，它們跟重疾險和醫療險的區別如下：

防癌險和防癌醫療險只保癌症，因此對於其他疾病的核保相對於重疾險和百萬醫療險來說是比較寬鬆的：

（防癌險、防癌醫療險健康告知）

由上圖可以看出，防癌險和防癌醫療險對於腦中風、急性心肌梗塞等高發心腦血管疾病不詢問，如果滿足以上要求就可以投保。

此外，如果想重點保障心腦血管疾病的朋友還可以考慮特定疾病險，健康告知也很寬鬆，三高、冠心病、糖尿病人群都有機會投保。

遠慮君說

心腦血管的理賠與癌症不同，並不是確診即賠，而是要達到一定的要求才行，所以站在務實的角度，除了重疾險，以下幾個險種也最好配置齊全：

百萬醫療險：只要住院自費超過免賠額就能理賠，ICU費用也能報銷；

定期壽險：急性心梗容易導致猝死，對於家庭頂樑柱來說，配置了足夠高保額的定壽能保障家人的生活不受到影響；

意外險：無需健康告知就能買，能保障意外身故、傷殘以及意外導致的醫療費用。

如果想了解如何給自己和家人配置全面的保障，可以看看這篇文章：

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關鍵字: 心血管病 心臟病 高血脂