“無零售不穩”“得零售者得天下”，近年來，銀行業經歷了“零售為王”時代。
不過，對於大中型銀行而言，綜合能力的全面比拼更為關鍵。領先的銀行在內控合規上多管齊下，不斷提升抗風險能力，同時在對公、零售、金融市場業務上全面開花，取得較好轉型成果。
一、三大板塊全面開花
如果用一個詞來形容銀行業當前的整體競爭格局，那就是“分化”。
2019年半年報顯示，上市銀行分化之勢不可避免，各家銀行需要建立自身的差異化競爭優勢。從各家銀行近年的戰略方向看，一是瞄準零售金融、金融科技、財富管理；二是對公業務向精細化發展。其中，股份制商業銀行由於體制機制更靈活，特色化經營優勢突出。
在12家股份行中，中信銀行是最早成立的股份制商業銀行，資產規模位居前列，強大的綜合競爭力也是其主要特色。
在《中信銀行2018—2020年發展規劃》中，就明確了由“一體兩翼”逐步向“三駕齊驅”轉變，致力於實現公司業務“輕而強”、零售業務“大而強”、金融市場業務“活而強”。
為此，中信銀行制定的目標是零售、公司、金融市場業務收入各佔1/3，而從2019年的數據來看，中信銀行公司銀行、零售銀行、金融市場稅前利潤佔比更趨均衡，可持續發展能力進一步提升。
先來看公司業務。中信銀行公司銀行業務一體化經營水平提升，實現營業淨收入 884.19 億元，對公存款總量超過 3 萬億元，對公客戶增長 11.29 萬戶。
再來看零售業務。零售銀行業務轉型持續深化，非利息淨收入 387.48 億元，佔本行非利息淨收入的 66.96%，提升 9. 58 個百分點，零售管理資產突破 2 萬億元，個人存款規模超 7,000 億元，連續兩年增量超 1,500 億元，業務內生增長動能提升，體系化發展優勢顯現，價值貢獻繼續提高。
最後是金融市場業務。金融市場業務堅持“輕資產、輕資本、輕成本”的三輕發展戰略，實現營業淨收入 181.20 億元，其中金融市場非利息淨收入111.02 億元，較上年增長 32.49%，佔本行非利息淨收入的 19.18%。
從總體業績來看，2019年，中信銀行集團實現營業淨收入1,875.8億元，同比增長13.8%；歸屬股東淨利潤480.15億元，較上年增長7.87%，增幅創近六年來最高。
二、資產質量穩健向好
資產質量是商業銀行經營管理的生命線，2019 年是打好防範化解金融風險攻堅戰承上啟下的一年，穩健經營對銀行來說至關重要。
中信銀行就始終把主動防範和化解風險作為重中之重，在風險文化建設、三道防線聯防聯控、信貸結構調整、不良資產處置、內控合規管理等方面多管齊下，進一步提高抗風險能力。
2019年，中信銀行將提升風控能力、夯實資產質量放在首要位置，努力追求過濾掉風險的真實利潤，得益於壓縮不良率較高的低端製造業和批發零售業貸款餘額，其資產質量表現優良。2019年，中信銀行資產質量指標持續向好，不良貸款率1.65%，為近四年來最低；逾期90天和逾期60天以上貸款與不良的比例分別為75.8%、84.4%，均較上年末大幅下降，撥備覆蓋率175.25%，撥貸比2.90%，均為近五年來最高。
從長遠來看，銀行業要保持穩健經營，需要把合規文化內化為銀行主動追求的經營理念，並制定行之有效的合規體系。
以中信銀行為例，該行通過綜合施策加強風險主動管理。持續完善全面風險管理體系，健全風險管理各項政策制度，積極踐行差異化發展戰略，引導授信資源進一步優化配置。有序推動統一授信政策落地實施，強化並表子公司授信業務風險管控。推動建立經營主責任人制、管理主責任人制、專職審批人制，修訂不良資產責任認定辦法。持續夯實資產質量，全面摸排問題資產，分類施策，加快消化存量問題資產。圍繞重點分行和重點項目，加大不良處置力度，深化問題資產經營。加快IT系統優化升級，加強風險管理幹部員工隊伍建設，夯實風險管理基礎。
同時，中信銀行首創內控合規5C標準化管理，針對性提升基層合規管理能力，制訂並印發5C標準化管理指引，從文化、控制、合規、檢查、糾偏五個方面標化、分解20項內控合規工作流程，結合總分行業務條線、合規條線以及支行網點職能定位和特點，開發上線內控合規5C平臺系統，有效提升了基層合規管理人員履職能力。此外，中信銀行持續對整治市場亂象相關問題開展檢查和治理，以風險為導向，組織開展鞏固治亂象、內控管理風險自查，對重點業務的關鍵流程進行重檢，提高全行內控有效性和制度執行力。
未來，中信銀行一方面將持續深化合規體系建設；另一方面，會立足長遠加快科技能力建設，從傳統的客戶思維轉向用戶思維，從交易邏輯轉向客戶體驗，從內部銀行轉向開放銀行，打造新的經營模式。
三、加碼高端製造 業務佈局先人一步
“明者遠見於未萌。”敏銳的銀行，業務佈局總能先人一步。
2019年以來，銀行業的一大新趨勢是對公業務持續回暖。上半年，上市銀行增量貸款中對公規模增長近2.8萬億，已超過了2018年全年。
從目前銀行對公投放策略來看，主要呈現出兩大變化，即增加高端製造業，增加對民營和小微的支持。
一是不斷提升高端製造業服務水平。中信銀行堅持有進有退、有扶有控的分層策略。支持符合國家戰略導向，具有發展潛力的行業信貸投放。關注政府融資、基礎設施補短板、製造業高質量發展、產業結構調整升級、汙染防治等領域業務機會，大力支持實體經濟、民營經濟，業務聚焦優化結構、做強特色、做實基礎。截至報告期末，中信銀行對公貸款（不含貼現）餘額17,746.45億元，較上年末增長979.50億元，增幅5.84%；存量對公貸款平均利率（不含貼現、逾期）5.54%。
二是大力支持民營、小微企業發展。近年來，新一輪支持民企、小微的政策快速落地，商業銀行業火速落實多項舉措。中信銀行根據小微企業特點，中信銀行不斷完善普惠金融發展模式，基於真實場景和真實用途，開發一系列標準化產品，並依託大客戶優勢，構建“核心企業+上下游+生態圈”的經營模式，構建線上化客戶服務渠道體系，依託金融科技支撐，業內首創“物流e貸”，從申請到放款僅5分鐘。
截至報告期末，中信銀行按照銀保監會考核口徑普惠金融貸款餘額2,042.55億元，比上年末增長679.02億元；有貸款餘額客戶數11.33萬戶，比上年末增加3.12萬戶；不良餘額和不良率“雙降”，不良率低於全行總體不良率；貸款利率實現“穩中有降”。中信銀行符合人民銀行定向降準口徑的普惠金融貸款餘額2,252.77億元 ，比上年末增長763.21億元，增幅超過50%，佔全行新增貸款的20%，滿足人民銀行“存款準備金率在法定存款準備金率基準檔基礎上下調1.5個百分點”的考核條件，在緩解小微企業融資難融資貴問題上取得了積極成效。
此外，中信銀行還從四大方面積極支持民企、小微的發展：第一，加大普惠產品創新力度；第二，助力民企對國際業務的升級；第三，大力推動民企債券；第四，在全行收集經典案例，為分行更好服務民企提供有力借鑑。
截至報告期末，小微企業貸款餘額9.89億元，較上年末增長16.35%，高於各項貸款平均增幅2.31個百分點；普惠型小微企業貸款餘額8.56億元，較上年末增長22.81%，高於各項貸款平均增幅8.77個百分點；農戶和小微企業貸款佔比達到91.11%。
四、金融科技助力創新提速
銀行業積極擁抱金融科技，在經營成本降低、服務效率提高、業務流程優化、風險管控加強、業務模式創新等方面實現突破。
作為最早規劃和佈局金融科技的股份行之一，中信銀行數字化轉型全面提速，推動上半年經營業績穩中有升。2019年，中信銀行科技投入達49億元，同比增長37%；總行端科技人員達1662人，較上年增加954人，增長近1.4倍，提前一年實現翻番目標。
一系列具有重要影響力的項目實現投產，包括：信用卡新核心系統上線，落地國內首個具有自主知識產權的新一代雲架構信用卡核心業務系統；投產合肥集中運營中心和蘇州財務共享項目，提升集約運營效率；“穩態+敏態”雙模研發機制達到國內領先水平；完成“傳統+雲計算”混合架構轉型，基礎架構雲化率接近94%。
依託“AI+數據”體系，2019年中信銀行不斷增強客戶行為分析能力，支撐觸點精準投放，累計實現推薦觸客1億餘次，理財類產品銷售約1600億元，線上營銷客群的AUM年增長達400餘億元。
英國《銀行家》雜誌公佈的2019年“全球銀行品牌500強排行榜”顯示，中信銀行名列第19位，品牌價值達128.56億美元。以內控合規促發展，深入推進業務結構調整，對公、零售與金融市場業務齊頭並進，從而走出一條高質量發展之路，中信銀行在繼續努力著。
閱讀更多 輕金融 的文章
