财道

首先楼主并没用说明存单期限，

到底如何选择纠结于收益是一方面，我们以五年期为例，分别计算两种方式呢利息。

1.年利率3.85%，按月支取利息

年利率3.85%，那么月利率为3.85%/12＝3.2083‰

总利息＝月利息（50万x3.2083‰）x60个月＝1604x60个月＝96250元。

也就是说每个月可以支取1604元利息，总利息为96250元。

2.年利率4.2%，到期还本付息

总利息＝本金x利率x期限＝50万x4.2%x5＝105000元。

（因为我国采用单利计算法，所以不考虑复利，复利会更高）

从以上计算我们看出，利润差距约为8750元，差距不是很大。

那么选择哪种方法好呢？

这个没有完全正确的选择，仁者见仁智者见智。

我觉得如果每月支取的1604元利息是您每个月的生活费来源，那么您选择按月支取是明智的。

如果您有别的收入来源，1604元月息不会对您的生活品质造成影响，那么选择到期还本付息是明智的。

以上是我的建议，供您参考。有一点是明确的，您的存单99%是安全的，所以两种方法都不影响本金安全；购买力也是基本相同的。

中年老刘聊财经

50万大额存单按月付息3.85%，到期还本付息4.2%，应该如何选择？

按月付息3.85%，和到期本息一起归还是4.2%，应该怎么选择？

其实这个问题也不难选，而你纠结的要点在于3.8%或4.2%这两个数字上。

那么我们先来算一下这两个不同的收益率数字；

按照这个年利率来看，存单期限一般是3年期以上。

按月付息3.85%，50万×利率3.85%=月利息1,604.17元，

50万×月利息1,604.17元*3年=3年总利息57,750.00元。

到期本息一起还利息4.2%，50万×利率4.2%*3年=月利息63,000.00元，

拆算；6.3万÷3年＝每个月平均利息1750元。

两者之间的差距；63000-57,750=5250元。

除了对比利率带来收益高低的同时，我们还需要考虑其它方面的因素；比如资金流动性。

简单举个例子；假如你这50万只是你目前手上所有资金中的一部分，即投大额存单的这50万在短期内不需要用到，那么这50万可以选择投到期本息一起归还的4.2%年利率存单。这样一来3年期下来就可以多赚5250元利息收入。

但是相反的，假如你这50万是随时都有可能会使用，或者是占比你总资产的百分之90%以上，那么个人建议选择投月付息的这个存单，这样一来每个月还有一笔流动资金作为备用，或选择到期付和月付息组合式投。

再者就是；大额存单是支持提前支取的，只不过提前支取后，利息也会被打折扣，因此；在选择存单时，我个人的建议是；根据资金量的使用情况来选择适合投资的产品，这样会事半功倍。

谜桔

大额存单是当下非常受欢迎的理财方式，安全可靠稳定，收益率能够与理财产品收益率基本相当。

50万元大额存单如果选择按月付息的3.85%年利率，一年就是19250元利息，每个月1604元。如果把利息放入余额宝，按2.30%的年化收益率，一年下来本息合计19690.7元，这样算下来综合收益率就是3.94%。即便是把利息放入民营银行智能存款，按照4.8%的年化收益率，一年本息合计20171.90 元，综合收益率也不过是4.03%的水平。

显然，在按月付息3.85%和到到期付息4.2%之间选择的话，4.2%的年利率更合适。

实际上，我们还有更好的选择。

第一种：50万元分成两份，选择两家按月付息的三年期大额存单

民生银行、光大银行、江苏银行、交通银行、平安银行等都有按月付息的三年期大额存单，年利率可以达到4.18%。每个月把利息放入余额宝，综合收益率能达到4.40%左右。

资金分成两份，还能有更好的流动性，本金和利息更安全。

第二种：40万元分成两份存大额存单，10万元放入民营银行

40万元分成两份，各20万元存入上述银行，每个月的利息可以放入余额宝或者民营银行智能存款。

10万元可以分成两份存入两家民营银行，选择可以靠档计息的五年期存款，也可以选择智能存款，年利率可以达到5%左右。

如此一来，综合收益率能达到4.60%以上，在当下已经是不错的理财收益水平了。

财智成功

50万大额存单按月付息年利率3.85%，到期还本付息年利率4.2%，选择哪种付息方式更划算呢？

仅仅从表面上看，大额存单到期还本付息的方式比按月付息的年利率高，肯定是选择到期还本付息划算了。

那么实际情况是不是这个样子呢？让我们来一探究竟。

50万大额存单如果选择按月付息的方式，年利率是3.85%，那么每个月可以拿到1604元的利息，三年下来比到期还本付息少总共赚5250元利息。

假如每个月把拿到的1604元利息拿去投资，三年要赚5250元需要年收益率达到6.23%，而在存款里，要达到这么高收益率几乎是不可能的。

如果非要达到6.23%的收益率，就只能选择风险比存款高的投资品种，可见银行的精算师和产品设计者多么精明，把大额存单设计的天衣无缝，让储户没有一丝占银行便宜的机会。

所以综合看来，50万买大额存单想要收益高，就只能选择到期还本付息的方式了。

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投融资那些事儿

朋友们好，回复简单明了：50万大额存单按月付息3.85%，结合存款保险制度来分析，是保本保息的优先选择。而且极大地避免了提前支取，带来的利率损失（例如按活期计息）。并且，合理安排，综合收益，也不一定就低于，到期还本付息4.28%，优势多多。

首先，结合实践分析，为什么要选，50万大额存单按月付息3.85，而不选到期还本付息4.2%：

1，选按月付息，大大增加了利息的安全性。这个大额存单是50万元，而存款保险制度，最高保赔，本，息，合计金额为50万元。很显然，选到期付息，一但在存款期间，银行发生经营问题，利息不在存款保险的保障范围内。按月付息，相当于分散了利息的风险，将这种风险，分散到月，一旦遇到银行经营问题，损失自然小。

2，选按月付息更灵活，流动性更高。如果急需用钱提前支取，很显然，大大减少了利息的损失。

小结：综合分析，50万元的大额存单，按月付息是优先选择。

其次，50万大额存单按月付息3.85%，不仅更灵活，安全，而且有可能获取，更高的综合收益率：

按月付息，利息月月有，更早的见到回头钱，不仅能够更灵活的安排使用，而且，再次理财存款，又可获取收益。最终的综合收益率，并不一定低于4.2%，甚至有可能更高，

小结：这进一步印证了，按月付息型，大额存单的优势。

最后，来做总结分析：

标题中的一个关键是，50万元大额存单。正好在，存款保险，保障的最高赔付额度之内，因此，不仅要比较利率的高低，更重要的是，考虑利息的安全性。

结合实践，与相关制度，可选的情况下，50万元大额存单，按月付息3.85%，相对于到期付息4.2%，有诸多的优势。

理财迦

[马哥同学]观点：50万大额存单按月付息3.85%，根据我国存款保险制度看，两种存款方式都是受保护的，安全性都没有问题，但是我认为选择按月付息3.85%这种方式存款。为什么呢？因为按月付息大额存单能更大程度地避免了提前支取而带来的利率损失，提前支取的话银行只能按活期计息。

选择50万大额存单按月付息3.85%，而不是选取到期还本付息4.2%的方式，优势在哪里？

1. 按月付息总收益=（50万×3.85%）×3年=5.775万元，平均下来每月收益是5.775万÷（3×12）=1604元。到期付息总收益=（50万×4.2%）×3年=6.3万元。差别收益：6.3万-5.775万=5250元。通过计算得出3年到期付息方式收益比按月付息方式高出5250元，简单的去看肯定是到期付息方式优，但是每月所得的利息可以再次理财可实现复利收入。
   

2. 选择按月付息方式，也是基于存款利息的安全性。大额存单是50万元，根据存款保险制度最高保赔本息合计金额为50万元。假如在存款的3年内银行经营问题不利，支付不了利息则利息就不在存款保险的保障范围内。每月按月收息，落袋为安，分散了投资利息的风险，这也是一种安全的考虑。
   

3. 选择按月付息方式流动性强，比较灵活。如急需用钱的情况下，需要提前支取，到期付息方式就会损失比较多的利息。
   

4. 关键一点是，50万元大额存单刚好是存款保险制度保障的最高赔付额度内，如有风险，只保本不保息。因此，不能单看利率的高低，而更重要的是考虑利息的安全性。
   

总结：结合银行保险制度规定考虑，50万元大额存单，按月付息3.85%，相对于到期付息4.2%，有比较多的优势。所以选择50万大额存单按月付息3.85%的方式是安全可靠的。

马哥同学

50万元起存的大额存单业务，面对按月付息型的3.85%和到期还本付息的4.2%两种产品，应该如何选择呢？这个也比较简单，只需要分别计算以下这两款不同产品的年化收益就一目了然了。

但是，在计算利息之前，我们还是先抓紧时间了解一下什么是按月付息型的个人大额存单？

相信大多数投资者都已经熟悉大额存单，我们就不做赘述。今天主要还是说一下大额存单的新玩法:即按月付息型大额存单，指的是客户可每月提取利息的业务，银行按月根据约定利率给付利息，产品到期后给付本金。

按月付息型大额存单，与一次性还本付息大额存单一样，纳入存款保险保障范围，同样可以质押且利息按月领取不受影响。但它最大的优势是，投资者可以将每月利息再投资，比如定投或者其他较高收益类的理财产品，可实现以利增利。

举个例子，某股份制银行推出的大额存单可每月提取利息业务，存一笔50万元的三年期大额存单，每月都可以提取利息1562元。那么，客户自然就可以使用利息再投资赚收益。

那么，针对题主说到的两种业务，按照到期还本付息4.2%利率和按月付息3.85%利率计算:

1、到期还本付息型的年化收益为:

500000*4.2%=21000

2、按月付息型的年化收益和月利息分别为:

500000*3.85%=19250

19250/12=1604.17

比较之下，我们发现到期还本付息的年化收益要比按月付息高出1750元。但是，按月付息型的每月提取1604.17元，只要你有其他适合自身的投资渠道，选择再投资就有机会取得超过1750元的收益。这正是按月付息型大额存单业务的复利部分。以上供您参考！

总而言之，在这种利息可每月计提的新业务中，投资者提前享受本金利息带来的收益。如果投资者将每月收益通过基金定投、智能存款等产品再投资，可以实现复利。但最大的不足就是，按月付息型大额存单在提前支取规则上一般不支持靠档计息，而是按照支取日银行的活期挂牌利率计息，而且必须是一次性全额支取。

东震木

作为一个对于银行大额存单利率比较敏感的人，可以看出题主这里所说的利率是三年期大额存单的利率。

我们按照给出的条件可以算出两个利率水平下到期后各自的利率是多少。到期还本付息利率为4.2%的存款，三年到期后利息可以拿到4.25%*3*500000=63000元。

单月付息利率为3.85%的存款，三年到期后利息为3.85%*3*500000=57750，则每个月可按时领取1604.1元。但是每月付息的存单会产生复利效应，三年期按月付息的存单3.85%在每月付息后产生的复利就不止目前的这个水平，但是在叠加复利水平后，利率具体有多少我们做个简单的换算。

假设储户将每期拿到的利息投入年利率为3%的货币基金账户，一分钱也不取出直至将最后一期的利息也投入进去。3/36500*30*1604+3/36500*30*1604*2+……+3/36500*30*1604*36=2634元。再加上每月在领取的利息，则三年下来总共可以拿到57750+2634=60384元，年化后利率为4.025%，这个就是在每月利息再投资货币基金后所能得到的所有利息。这个收益比三年到期还本付息的存单少了2616元。

通过以上的计算我们可以看到存50万元定期应该选择三年到期还本付息利率为4.2%的大额存单。当然如果把时间周期放大到4年，在复利的作用之下，可能按月付息3.85%的收益会更好一点。

因此只有当本金足够大，时间够长时，产生的复利效益才明显，不然无法跑赢单利。

侯哥财经

50万的大额存单选择按月付息，还是到期还本付息？我觉得这个问题的本质是，在流动性和收益率之间我们如何取舍。

如果我们的资金长时间不用使用，属于闲置资金，那么选择到期还本付息，可以获得更高的收益率；

如果生活常有不确定的资金需求，那么我们就选择按月付息，每个月能够拿到一笔钱，既可以用于生活开支，也可以用于再投资赚取复利，以此获得更好的流动性。

下面我简单分析一下两种付息方式的优缺点：

01 按月付息大额存单的优缺点

按月付息大额存单的优点非常明显，大额存单每月的利息都是我们的收入，对于吃利息的人来说，每月都有沉甸甸的获得感。这笔钱，我们既可以用于日常生活开销，也可以用于再投资，让钱生钱，产生复利效应，这样的付息方式灵活性很高。

当然，我们也要看到，按月付息大额存单的整体利率是低于到期还本付息的，以50万元3年期的大额存单为例，两种付息方式的最终利息差额会达到5250元，这对于很多人来说，是一大笔损失。

除此之外，两种付息方式是银行针对不同的客户人群设计出来的，按月付息的大额存单，面向的主要人群，是那些比较有钱，不差钱的客户，银行通过每月支付利息，挽留他们不要提前支取，维持储蓄的稳定。

因此，作为对价，按月付息的大额存单通常起存金额较高，对于客户的资金要求更高，并且银行会限制客户部分提前支取。

02 到期还本付息大额存单的优缺点

到期还本付息的大额存利息水平高一些。虽然按月付息方式中，我们也可以用利息进行再投资，但是这不但增加了理财的时间成本，而且维持投资收益也是困难的，总体来看，到期还本付息收益稳当、确定，而且利率水平高。

到期还本付息的缺点主要体现在流动性上，这种付息方式就要求50万元对我们来说一定得要是闲钱，是一笔我们可以三年假装不存在的钱。

这么长的时间，当然不是不能支取，很多银行的大额存档还提供靠档计息的方式，但是提前支取就意味着利息损失，会直接影响我们的收益。

综上所述，我们要结合自身实际来挑选大额存单的付息方式。

如果资金将会长时间闲置，我们没有使用打算，到期还本付息的高收益值得我们追求；如果我们每月开支都得依靠这50万，那么我们最好选择按月付息，追求更好的流动性。

03 一则寓言-----更好的投资心法

说到这里，我想起一则寓言：

一位老太太有两个儿子，老大在卖雨伞，老二在卖宣纸，但是老太太整天都不太开心。

有人问她为什么，她说：雨天我想着老二的宣纸没法晾晒了，晴天我又担心老大的雨伞销量不好，所以不开心。路人劝她换一个思路，下雨该想老大的雨伞大卖，而晴天就想老二的宣纸能够晾晒，心情就自然好了。

投资市场也是如此，鱼和熊掌不可兼得，我们应该学习这样的心法，在取舍之间，多想想自己得到的，就会开心很多了。到期还本付息我们获得了高收益，按月付息我们获得了更好的流动性。

以上是我的一点看法，希望对你有帮助，也欢迎在留言区一起探讨。

正好的理财笔记

50万大额存单按月付息3.85%，到期还本付息4.2%，不一样的那些支付方式，并不一样的利率，应该如何选择？

大额存单提供了参异化的利息支付方式，以满足不同购买人群的需要。

但是很多人并不明白这两种利息支付方式的优缺点，在具体选择的时候，不知道选择哪一种对自己更有利。

大额存单近期非常畅销，产品推出后往往三五分钟分钟就被抢购一空。火爆场面可见一斑。

什么是大额存单？

大额存单（Certificates of deposit，CD），是指由银行业存款类金融机构面向个人、非金融企业、机关团体等发行的一种大额存款凭证。

我国大额存单于2015年6月15日正式推出，以人民币计价。作为一般性存款，大额存单比同期限定期存款有更高的利率，大多在基准利率基础上上浮40%，少部分银行上浮45%，而定期存款一般最高上浮在30%左右。

大额存单为什么如此火爆？

大额存单早在2015年就推出了，到现在五年多了，但前几年一直不温不火，大家更多的是去买银行保本理财。

资管新规发布之后，监管要求打破刚性兑付，银行的理财产品不再保本，新规后的理财产品都是非保本保收益的产品。

对于大多数的老百姓来说，安全还是第一位的。在理财市场升级转型的混乱时期，很多人选择了观望。

保本市场急需一款有竞争力的银行保本产品，来代替保本理财退出之后留下的市场空白。

大额存单就这样咸鱼翻身，迅速进入了大众的视野，取代了银行保本理财产品的位置。

大额存单有哪些优点？

1. 安全性很高。大额存单和其他银行定期存款具有同样的安全性。保本保息。50万范围内受到存款保险保障。可见安全性非常高。
2. 收益可观。大额存单本身是银行定期存款。利率比传统银行定期存款高20%左右。热销的3年期大额存单，30万起存收益率是3.98%，5年期是4.2%左右。可见收益还是非常可观的。
3. 非常好的流动性。大额存单存入后，如果需要资金临时周转，可以把大额存单自由转让出去，流动性非常好。
4. 丰富的期限结构。大额存单期限有1、3、6、9 、18个月；1、2、3、5年共9种期限结构。
5. 差异化的利息支付方式。目前大额存单一般支持两种利息支付方式：按月付息、一次性还本付息。

大额存单按月付息和一次性还本付息，该如何选择？

大额存单利息支付方式的多样化，受到大家的普遍欢迎。

• 按月付息是指，买入大额存单后，银行会按月支付利息。这种方式的优点是，可以提前享受利息收入，如果存入金额较大，每月利息也很可观，足以维持每月的生活需要。
• 一次性还本付息是指，买入大额存单后，并不会按月提前支付利息，而是按照存入的期限到期后一次性还本付息。

所以从收益上来说，一次性还本付息收益更高一些。

那么按月付息和到期一次性还本付息哪个更合算呢？

总体来说，就大多数人的选择意愿来看，选择“按月付息“的人更多一些。

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