財道

首先樓主並沒用說明存單期限，

到底如何選擇糾結於收益是一方面，我們以五年期為例，分別計算兩種方式呢利息。

1.年利率3.85%，按月支取利息

年利率3.85%，那麼月利率為3.85%/12＝3.2083‰

總利息＝月利息（50萬x3.2083‰）x60個月＝1604x60個月＝96250元。

也就是說每個月可以支取1604元利息，總利息為96250元。

2.年利率4.2%，到期還本付息

總利息＝本金x利率x期限＝50萬x4.2%x5＝105000元。

（因為我國採用單利計算法，所以不考慮複利，複利會更高）

從以上計算我們看出，利潤差距約為8750元，差距不是很大。

那麼選擇哪種方法好呢？

這個沒有完全正確的選擇，仁者見仁智者見智。

我覺得如果每月支取的1604元利息是您每個月的生活費來源，那麼您選擇按月支取是明智的。

如果您有別的收入來源，1604元月息不會對您的生活品質造成影響，那麼選擇到期還本付息是明智的。

以上是我的建議，供您參考。有一點是明確的，您的存單99%是安全的，所以兩種方法都不影響本金安全；購買力也是基本相同的。

中年老劉聊財經

50萬大額存單按月付息3.85%，到期還本付息4.2%，應該如何選擇？

按月付息3.85%，和到期本息一起歸還是4.2%，應該怎麼選擇？

其實這個問題也不難選，而你糾結的要點在於3.8%或4.2%這兩個數字上。

那麼我們先來算一下這兩個不同的收益率數字；

按照這個年利率來看，存單期限一般是3年期以上。

按月付息3.85%，50萬×利率3.85%=月利息1,604.17元，

50萬×月利息1,604.17元*3年=3年總利息57,750.00元。

到期本息一起還利息4.2%，50萬×利率4.2%*3年=月利息63,000.00元，

拆算；6.3萬÷3年＝每個月平均利息1750元。

兩者之間的差距；63000-57,750=5250元。

除了對比利率帶來收益高低的同時，我們還需要考慮其它方面的因素；比如資金流動性。

簡單舉個例子；假如你這50萬隻是你目前手上所有資金中的一部分，即投大額存單的這50萬在短期內不需要用到，那麼這50萬可以選擇投到期本息一起歸還的4.2%年利率存單。這樣一來3年期下來就可以多賺5250元利息收入。

但是相反的，假如你這50萬是隨時都有可能會使用，或者是佔比你總資產的百分之90%以上，那麼個人建議選擇投月付息的這個存單，這樣一來每個月還有一筆流動資金作為備用，或選擇到期付和月付息組合式投。

再者就是；大額存單是支持提前支取的，只不過提前支取後，利息也會被打折扣，因此；在選擇存單時，我個人的建議是；根據資金量的使用情況來選擇適合投資的產品，這樣會事半功倍。

謎桔

大額存單是當下非常受歡迎的理財方式，安全可靠穩定，收益率能夠與理財產品收益率基本相當。

50萬元大額存單如果選擇按月付息的3.85%年利率，一年就是19250元利息，每個月1604元。如果把利息放入餘額寶，按2.30%的年化收益率，一年下來本息合計19690.7元，這樣算下來綜合收益率就是3.94%。即便是把利息放入民營銀行智能存款，按照4.8%的年化收益率，一年本息合計20171.90 元，綜合收益率也不過是4.03%的水平。

顯然，在按月付息3.85%和到到期付息4.2%之間選擇的話，4.2%的年利率更合適。

實際上，我們還有更好的選擇。

第一種：50萬元分成兩份，選擇兩家按月付息的三年期大額存單

民生銀行、光大銀行、江蘇銀行、交通銀行、平安銀行等都有按月付息的三年期大額存單，年利率可以達到4.18%。每個月把利息放入餘額寶，綜合收益率能達到4.40%左右。

資金分成兩份，還能有更好的流動性，本金和利息更安全。

第二種：40萬元分成兩份存大額存單，10萬元放入民營銀行

40萬元分成兩份，各20萬元存入上述銀行，每個月的利息可以放入餘額寶或者民營銀行智能存款。

10萬元可以分成兩份存入兩家民營銀行，選擇可以靠檔計息的五年期存款，也可以選擇智能存款，年利率可以達到5%左右。

如此一來，綜合收益率能達到4.60%以上，在當下已經是不錯的理財收益水平了。

財智成功

50萬大額存單按月付息年利率3.85%，到期還本付息年利率4.2%，選擇哪種付息方式更划算呢？

僅僅從表面上看，大額存單到期還本付息的方式比按月付息的年利率高，肯定是選擇到期還本付息划算了。

那麼實際情況是不是這個樣子呢？讓我們來一探究竟。

50萬大額存單如果選擇按月付息的方式，年利率是3.85%，那麼每個月可以拿到1604元的利息，三年下來比到期還本付息少總共賺5250元利息。

假如每個月把拿到的1604元利息拿去投資，三年要賺5250元需要年收益率達到6.23%，而在存款裡，要達到這麼高收益率幾乎是不可能的。

如果非要達到6.23%的收益率，就只能選擇風險比存款高的投資品種，可見銀行的精算師和產品設計者多麼精明，把大額存單設計的天衣無縫，讓儲戶沒有一絲佔銀行便宜的機會。

所以綜合看來，50萬買大額存單想要收益高，就只能選擇到期還本付息的方式了。

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投融資那些事兒

朋友們好，回覆簡單明瞭：50萬大額存單按月付息3.85%，結合存款保險制度來分析，是保本保息的優先選擇。而且極大地避免了提前支取，帶來的利率損失（例如按活期計息）。並且，合理安排，綜合收益，也不一定就低於，到期還本付息4.28%，優勢多多。

首先，結合實踐分析，為什麼要選，50萬大額存單按月付息3.85，而不選到期還本付息4.2%：

1，選按月付息，大大增加了利息的安全性。這個大額存單是50萬元，而存款保險制度，最高保賠，本，息，合計金額為50萬元。很顯然，選到期付息，一但在存款期間，銀行發生經營問題，利息不在存款保險的保障範圍內。按月付息，相當於分散了利息的風險，將這種風險，分散到月，一旦遇到銀行經營問題，損失自然小。

2，選按月付息更靈活，流動性更高。如果急需用錢提前支取，很顯然，大大減少了利息的損失。

小結：綜合分析，50萬元的大額存單，按月付息是優先選擇。

其次，50萬大額存單按月付息3.85%，不僅更靈活，安全，而且有可能獲取，更高的綜合收益率：

按月付息，利息月月有，更早的見到回頭錢，不僅能夠更靈活的安排使用，而且，再次理財存款，又可獲取收益。最終的綜合收益率，並不一定低於4.2%，甚至有可能更高，

小結：這進一步印證了，按月付息型，大額存單的優勢。

最後，來做總結分析：

標題中的一個關鍵是，50萬元大額存單。正好在，存款保險，保障的最高賠付額度之內，因此，不僅要比較利率的高低，更重要的是，考慮利息的安全性。

結合實踐，與相關制度，可選的情況下，50萬元大額存單，按月付息3.85%，相對於到期付息4.2%，有諸多的優勢。

理財迦

[馬哥同學]觀點：50萬大額存單按月付息3.85%，根據我國存款保險制度看，兩種存款方式都是受保護的，安全性都沒有問題，但是我認為選擇按月付息3.85%這種方式存款。為什麼呢？因為按月付息大額存單能更大程度地避免了提前支取而帶來的利率損失，提前支取的話銀行只能按活期計息。

選擇50萬大額存單按月付息3.85%，而不是選取到期還本付息4.2%的方式，優勢在哪裡？

1. 按月付息總收益=（50萬×3.85%）×3年=5.775萬元，平均下來每月收益是5.775萬÷（3×12）=1604元。到期付息總收益=（50萬×4.2%）×3年=6.3萬元。差別收益：6.3萬-5.775萬=5250元。通過計算得出3年到期付息方式收益比按月付息方式高出5250元，簡單的去看肯定是到期付息方式優，但是每月所得的利息可以再次理財可實現複利收入。
   

2. 選擇按月付息方式，也是基於存款利息的安全性。大額存單是50萬元，根據存款保險制度最高保賠本息合計金額為50萬元。假如在存款的3年內銀行經營問題不利，支付不了利息則利息就不在存款保險的保障範圍內。每月按月收息，落袋為安，分散了投資利息的風險，這也是一種安全的考慮。
   

3. 選擇按月付息方式流動性強，比較靈活。如急需用錢的情況下，需要提前支取，到期付息方式就會損失比較多的利息。
   

4. 關鍵一點是，50萬元大額存單剛好是存款保險制度保障的最高賠付額度內，如有風險，只保本不保息。因此，不能單看利率的高低，而更重要的是考慮利息的安全性。
   

總結：結合銀行保險制度規定考慮，50萬元大額存單，按月付息3.85%，相對於到期付息4.2%，有比較多的優勢。所以選擇50萬大額存單按月付息3.85%的方式是安全可靠的。

馬哥同學

50萬元起存的大額存單業務，面對按月付息型的3.85%和到期還本付息的4.2%兩種產品，應該如何選擇呢？這個也比較簡單，只需要分別計算以下這兩款不同產品的年化收益就一目瞭然了。

但是，在計算利息之前，我們還是先抓緊時間瞭解一下什麼是按月付息型的個人大額存單？

相信大多數投資者都已經熟悉大額存單，我們就不做贅述。今天主要還是說一下大額存單的新玩法:即按月付息型大額存單，指的是客戶可每月提取利息的業務，銀行按月根據約定利率給付利息，產品到期後給付本金。

按月付息型大額存單，與一次性還本付息大額存單一樣，納入存款保險保障範圍，同樣可以質押且利息按月領取不受影響。但它最大的優勢是，投資者可以將每月利息再投資，比如定投或者其他較高收益類的理財產品，可實現以利增利。

舉個例子，某股份制銀行推出的大額存單可每月提取利息業務，存一筆50萬元的三年期大額存單，每月都可以提取利息1562元。那麼，客戶自然就可以使用利息再投資賺收益。

那麼，針對題主說到的兩種業務，按照到期還本付息4.2%利率和按月付息3.85%利率計算:

1、到期還本付息型的年化收益為:

500000*4.2%=21000

2、按月付息型的年化收益和月利息分別為:

500000*3.85%=19250

19250/12=1604.17

比較之下，我們發現到期還本付息的年化收益要比按月付息高出1750元。但是，按月付息型的每月提取1604.17元，只要你有其他適合自身的投資渠道，選擇再投資就有機會取得超過1750元的收益。這正是按月付息型大額存單業務的複利部分。以上供您參考！

總而言之，在這種利息可每月計提的新業務中，投資者提前享受本金利息帶來的收益。如果投資者將每月收益通過基金定投、智能存款等產品再投資，可以實現複利。但最大的不足就是，按月付息型大額存單在提前支取規則上一般不支持靠檔計息，而是按照支取日銀行的活期掛牌利率計息，而且必須是一次性全額支取。

東震木

作為一個對於銀行大額存單利率比較敏感的人，可以看出題主這裡所說的利率是三年期大額存單的利率。

我們按照給出的條件可以算出兩個利率水平下到期後各自的利率是多少。到期還本付息利率為4.2%的存款，三年到期後利息可以拿到4.25%*3*500000=63000元。

單月付息利率為3.85%的存款，三年到期後利息為3.85%*3*500000=57750，則每個月可按時領取1604.1元。但是每月付息的存單會產生複利效應，三年期按月付息的存單3.85%在每月付息後產生的複利就不止目前的這個水平，但是在疊加複利水平後，利率具體有多少我們做個簡單的換算。

假設儲戶將每期拿到的利息投入年利率為3%的貨幣基金賬戶，一分錢也不取出直至將最後一期的利息也投入進去。3/36500*30*1604+3/36500*30*1604*2+……+3/36500*30*1604*36=2634元。再加上每月在領取的利息，則三年下來總共可以拿到57750+2634=60384元，年化後利率為4.025%，這個就是在每月利息再投資貨幣基金後所能得到的所有利息。這個收益比三年到期還本付息的存單少了2616元。

通過以上的計算我們可以看到存50萬元定期應該選擇三年到期還本付息利率為4.2%的大額存單。當然如果把時間週期放大到4年，在複利的作用之下，可能按月付息3.85%的收益會更好一點。

因此只有當本金足夠大，時間夠長時，產生的複利效益才明顯，不然無法跑贏單利。

侯哥財經

50萬的大額存單選擇按月付息，還是到期還本付息？我覺得這個問題的本質是，在流動性和收益率之間我們如何取捨。

如果我們的資金長時間不用使用，屬於閒置資金，那麼選擇到期還本付息，可以獲得更高的收益率；

如果生活常有不確定的資金需求，那麼我們就選擇按月付息，每個月能夠拿到一筆錢，既可以用於生活開支，也可以用於再投資賺取複利，以此獲得更好的流動性。

下面我簡單分析一下兩種付息方式的優缺點：

01 按月付息大額存單的優缺點

按月付息大額存單的優點非常明顯，大額存單每月的利息都是我們的收入，對於吃利息的人來說，每月都有沉甸甸的獲得感。這筆錢，我們既可以用於日常生活開銷，也可以用於再投資，讓錢生錢，產生複利效應，這樣的付息方式靈活性很高。

當然，我們也要看到，按月付息大額存單的整體利率是低於到期還本付息的，以50萬元3年期的大額存單為例，兩種付息方式的最終利息差額會達到5250元，這對於很多人來說，是一大筆損失。

除此之外，兩種付息方式是銀行針對不同的客戶人群設計出來的，按月付息的大額存單，面向的主要人群，是那些比較有錢，不差錢的客戶，銀行通過每月支付利息，挽留他們不要提前支取，維持儲蓄的穩定。

因此，作為對價，按月付息的大額存單通常起存金額較高，對於客戶的資金要求更高，並且銀行會限制客戶部分提前支取。

02 到期還本付息大額存單的優缺點

到期還本付息的大額存利息水平高一些。雖然按月付息方式中，我們也可以用利息進行再投資，但是這不但增加了理財的時間成本，而且維持投資收益也是困難的，總體來看，到期還本付息收益穩當、確定，而且利率水平高。

到期還本付息的缺點主要體現在流動性上，這種付息方式就要求50萬元對我們來說一定得要是閒錢，是一筆我們可以三年假裝不存在的錢。

這麼長的時間，當然不是不能支取，很多銀行的大額存檔還提供靠檔計息的方式，但是提前支取就意味著利息損失，會直接影響我們的收益。

綜上所述，我們要結合自身實際來挑選大額存單的付息方式。

如果資金將會長時間閒置，我們沒有使用打算，到期還本付息的高收益值得我們追求；如果我們每月開支都得依靠這50萬，那麼我們最好選擇按月付息，追求更好的流動性。

03 一則寓言-----更好的投資心法

說到這裡，我想起一則寓言：

一位老太太有兩個兒子，老大在賣雨傘，老二在賣宣紙，但是老太太整天都不太開心。

有人問她為什麼，她說：雨天我想著老二的宣紙沒法晾曬了，晴天我又擔心老大的雨傘銷量不好，所以不開心。路人勸她換一個思路，下雨該想老大的雨傘大賣，而晴天就想老二的宣紙能夠晾曬，心情就自然好了。

投資市場也是如此，魚和熊掌不可兼得，我們應該學習這樣的心法，在取捨之間，多想想自己得到的，就會開心很多了。到期還本付息我們獲得了高收益，按月付息我們獲得了更好的流動性。

以上是我的一點看法，希望對你有幫助，也歡迎在留言區一起探討。

正好的理財筆記

50萬大額存單按月付息3.85%，到期還本付息4.2%，不一樣的那些支付方式，並不一樣的利率，應該如何選擇？

大額存單提供了參異化的利息支付方式，以滿足不同購買人群的需要。

但是很多人並不明白這兩種利息支付方式的優缺點，在具體選擇的時候，不知道選擇哪一種對自己更有利。

大額存單近期非常暢銷，產品推出後往往三五分鐘分鐘就被搶購一空。火爆場面可見一斑。

什麼是大額存單？

大額存單（Certificates of deposit，CD），是指由銀行業存款類金融機構面向個人、非金融企業、機關團體等發行的一種大額存款憑證。

我國大額存單于2015年6月15日正式推出，以人民幣計價。作為一般性存款，大額存單比同期限定期存款有更高的利率，大多在基準利率基礎上上浮40%，少部分銀行上浮45%，而定期存款一般最高上浮在30%左右。

大額存單為什麼如此火爆？

大額存單早在2015年就推出了，到現在五年多了，但前幾年一直不溫不火，大家更多的是去買銀行保本理財。

資管新規發佈之後，監管要求打破剛性兌付，銀行的理財產品不再保本，新規後的理財產品都是非保本保收益的產品。

對於大多數的老百姓來說，安全還是第一位的。在理財市場升級轉型的混亂時期，很多人選擇了觀望。

保本市場急需一款有競爭力的銀行保本產品，來代替保本理財退出之後留下的市場空白。

大額存單就這樣鹹魚翻身，迅速進入了大眾的視野，取代了銀行保本理財產品的位置。

大額存單有哪些優點？

1. 安全性很高。大額存單和其他銀行定期存款具有同樣的安全性。保本保息。50萬範圍內受到存款保險保障。可見安全性非常高。
2. 收益可觀。大額存單本身是銀行定期存款。利率比傳統銀行定期存款高20%左右。熱銷的3年期大額存單，30萬起存收益率是3.98%，5年期是4.2%左右。可見收益還是非常可觀的。
3. 非常好的流動性。大額存單存入後，如果需要資金臨時週轉，可以把大額存單自由轉讓出去，流動性非常好。
4. 豐富的期限結構。大額存單期限有1、3、6、9 、18個月；1、2、3、5年共9種期限結構。
5. 差異化的利息支付方式。目前大額存單一般支持兩種利息支付方式：按月付息、一次性還本付息。

大額存單按月付息和一次性還本付息，該如何選擇？

大額存單利息支付方式的多樣化，受到大家的普遍歡迎。

• 按月付息是指，買入大額存單後，銀行會按月支付利息。這種方式的優點是，可以提前享受利息收入，如果存入金額較大，每月利息也很可觀，足以維持每月的生活需要。
• 一次性還本付息是指，買入大額存單後，並不會按月提前支付利息，而是按照存入的期限到期後一次性還本付息。

所以從收益上來說，一次性還本付息收益更高一些。

那麼按月付息和到期一次性還本付息哪個更合算呢？

總體來說，就大多數人的選擇意願來看，選擇“按月付息“的人更多一些。

關鍵字: 財經 存單 銀行