銀行貸款軒教授
直白點來說，因為小微企業實力不夠，信用程度有待於考量。
小微企業的現狀決定著貸款難。
如果讓我們把小微企業類比於不同階層的人群的話，小微企業就相當於“底層人群”。
假設兩個人去銀行借款，一個是精英，擁有高學歷，好背景，人脈資源廣泛。期望通過銀行來借筆錢創業。一個是底層，學歷不高，也沒啥背景，相較的人群也跟其差不多水平，同樣跟銀行借錢來創業。
如果你是銀行的話，你會借錢給誰?
我想絕大部分的人都會借給前者。這其實很容易理解，因為你的水平在一定程度上與你的信用情況，還款能力掛鉤。
那我們早再回到小微企業身上來說，她們都屬於在創業的初期，誰也不能保證說能存活下來，就這一點當你想要去銀行辦理貸款的時候，人家就要審慎再審慎。
其次，小微企業也沒有其他更多的增信措施。它不像大中型企業，有別人給擔保，有抵押/質押物，可以在一定程度上降低其違約風險。小微企業自己就在剛開始打拼的階段，是投錢的時候，沒有更多的增信措施。
促進小微企業融資有現實意義。
儘管上文我們說到了小微企業的現狀，貸款著實不易。但是加大小微企業融資力度是具有現實意義的。
我們現在總聽到的一個詞就是促進實體經濟發展，那這個促進促進的是誰呢?除了大中企業，更多的其實就是小薇企業。因為無論是從數量上，還是體量上來看，大中企業都是少數的，更多的都是小微企業。
所以，你看為國家每每出臺政策都在說增加小微企業融資力度，給銀行等金融機構定指標，要求它們提升對小微企業的融資力度。
任何一個企業都是從0開始的，從小微到中型，再到大型。所以，如果小微企業能發展得更好，市場經濟活躍，我們就能有更多偉大優秀的公司。
莫吝金錢
大家都知道小微企業貸款難，很多人動不動就呼籲國家應該解決小微企業貸款難的問題，如何如何。好像小微企業貸款難，就是國家的政策問題或者就是銀行自身對小微企業有偏見所導致的。其實，小微企業貸款難並不只是國家和銀行的問題，小微企業的性質就決定了，他想貸款不容易。
貸款無法是抵押貸款或者信用貸款。小微企業，大多沒有抵押物，抵押貸款辦理不了，只能考慮無抵押的信用貸款。既然叫信用貸款，那麼信用就是評判這家企業能不能貸，能貸多少的條件。那麼，怎麼來評判一家企業的信用呢？難道是靠法人說，放心吧我們一定會還。或者是聽他們說，我們經營的很好，具備償還能力，肯定會還。還是，聽他們說，我是小微，我不容易，我很困難，國家號召要扶持小微企業，你們一定要貸給我，要不就是對小微企業存在歧視。對於一家企業，判斷他是否具備可持續的盈利能力，判斷他是否具備償還貸款的能力，無法是通過這家企業過往的經營情況，來進行評判。所以，銀行一般對於企業信貸的要求，無法是企業需要成立一年以上，法人變更一年以上，近一年開票和納稅的記錄，企業經營穩不穩定也就是有幾個月斷票，近期業績存不存在大幅下滑，納稅等級等等。其實，銀行在設計貸款產品的時候，考慮的是怎麼能夠降低風險，確保壞賬率低於一定的標準，只不過如果企業具備一定規模更好能夠達到標準的要求。而，小微企業，收入不高或者收入為了逃稅，開票和納稅比較少，無法有效的認定企業收入等等。所以，貸款難不難，和是不是小微沒有關係。關鍵還是得看自己，經營是否穩定，盈利是否穩定，是否正常納稅和開票等等。
北京金融姚禹
小微企業貸款難，主要有以下幾大原因：
第一是小微企業各種不規範，大量資金未通過公賬，銀行流水少；
第二是股東投資少，小企業償債能力比較差；
第三是小微企業貸款擔保資產少；
第四是小微企業盈利能力差，或者沒有足夠的證據證明其有良好的盈利能力，比如無法提供納稅申報表或足額繳稅憑據。
解決企業貸款難，可考慮以下途徑：
一是企業提供足夠的抵押物，或者比如股東以自身的財產進行抵押擔保。
二是企業收入儘量通過公司賬戶收款，做大銀行流水。企業有足夠的銀行流水，銀行才會認為企業到期還款風險小。
三是企業儘量規範化，做到合規交稅，許多銀行為了支持中小微企業，允許小微企業憑繳稅憑據、納稅申報表申請貸款。
四是與當地的政策性中小微企業擔保公司搞好關係，由其出面為中小企業進行擔保。
老楊會計
小微企業貸款難的原因是什麼？解決對策有哪些？小微企業是社會經濟發展的基礎性力量，在促進社會就業和維護社會穩定方面發揮了重大作用。新時期，我國推行的簡政放權改革措施極大地激發了小微企業的活力，其數量呈現逐漸遞增大趨勢。當然，小微企業在發展過程中，也存在一定的缺陷，直接影響了企業的資信等級，給企業的融資帶來極大的困擾。如何解決小微企業的資信問題，突破企業發展的融資瓶頸，是現階段小微企業面臨的主要問題。
一、小微企業融資困難的原因
1.1 小微企業融資困難的客觀原因
1.1.1 政策支持力度不夠
政府部門對小微企業的支持力度不夠，尤其是小微企業在進行貸款過程中，需要辦理房產抵押登記、土地使用權變更。土地使用權變更，辦理週期長，費用高，延長了小微企業的融資時效，使企業錯失發展良機。雖然，各地政府對小微企業的發展提供了一定的優惠政策，但就實施效果來看，財政貼息的要求較高，只能惠及極少部分的小微企業。小微企業的典型特徵是薄利，在發展過程中由於融資需要給各個機構支付抵押物登記費、評估費、公證費、擔保費等多種費用，成本較高，嚴重影響了小微企業的健康發展。
1.1.2 銀行信貸資源分配不平衡
銀行信貸資源分配不均衡的現象較為嚴重。據全國工商聯合發佈的《我國中小企業發展調差報告》顯示，90%以上的小微企業無法從銀行獲得貸款。造成信貸資源不均衡的主要原因是多方面的。一方面小微企業自身經營規模小，貸款數額少，即便是貸款利息高於大型企業，但銀行所得的實際利潤並不客觀，這就影響了小微企業的貸款成功率;另一方面，也是最主要的原因。這是我國金融體制所決定的，國有銀行佔據金融業的主導地位，金融資源的佔有和分配處於過度集中的階段，大銀行更傾向與大型企業合作，這就直接導致了信道資源分配出現嚴重不均勻現象。
1.1.3 風險分擔機制仍需完善
小微企業融資受阻的原因之一是銀行對小微企業的還款能力存在質疑，因此，應從金融機構分擔風險的角度出發，輔助小微企業建立完善的貸款擔保制度;加大資本市場和貨幣市場對小微企業的開放力度，減少企業對銀行的依賴性。信託、股票、基金、債券等都可以適當增大對小微企業的支持力度，擴大其融資規模。
1.2 小微企業融資困難的主觀原因
1.2.1 企業管理人員的侷限性
小微企業內部人員多為家族成員，企業內部人員的整體素質及管理水平相對較低，大部分崗位員工是通過走關係，而沒有經過專業的技能選拔。這種家族式經營方式直接導致企業在經營過程中，無法實現經營管理的透明性、公平性和公正性，也很難從正規的金融部門獲得長期的融資渠道，只能從有限的融資渠道中完成小規模的融資。
1.2.2 企業財務管理缺乏規範性
小微企業經營過程中存在的普遍現象是缺乏專職的會計人員，現金交易過程中沒有按照相關的規定進行規範操作，企業的財務報表也是與企業的經營狀況相差較多，導致銀行無法獲取企業的真實財務狀況，直接影響了企業在銀行等正規金融機構融資的成功率。
1.2.3 企業經營方向與市場需求不符
產品以市場為導向，只有生產滿足市場需求的產品，才能為企業贏取更大的商機。小微企業在生產過程中，沒有對市場做充分的調查研究，一味的根據自己的經驗盲目生產，致使生產出來的產品與國家主要產業政策不符，難以獲得國家政策上的支持，特別是地方財政上的支持。
二、小微企業融資問題的解決對策
2.1 提高企業自身管理水平及融資能力
資金是企業生存的基礎，也是促進企業發展的血液。小微企業經營者或者管理者，應提高自身的管理水平，進而提高企業的融資能力。以大融資管理理念為指導，解決企業當前的融資難題，突破企業的發展瓶頸。首先，用現代企業管理理念武裝自己，從企業決策層開始，提高對融資的重視程度，增強社會信用觀念及相關的法律意識;其次，設立專門的融資崗位，若企業條件不允許，可聘請專業的中介機構兼職企業的融資崗位，利用專業人士的理論知識及專業技能，輔助企業開展融資事宜;再次，企業在經營過程中，應注意維護企業自身的信用等級，通過建立科學、規範的管理體系建立企業的生產信用、商業信用以及財務管理信用，為企業積累良好的融資信用度。最後，加強與金融機構、融資擔保機構的溝通和聯繫，為企業後期的融資打下良好的基礎。
2.2 完善銀行信貸經營機制
銀行信貸機制與中小企業的融資需求存在一定的差異性，降低了雙方合作的可能性。商業銀行基層分支機構的績效薪酬制度與小微企業的信貸利潤之間的關係十分淡薄，可加強二者之間的聯繫，促使銀行適當下放對小微企業的貸款審批權，將審批權轉給基層分支機構，利用縣級分支機構信貸業務的地方化，規定一定比例的授信額給地區的小微企業;商業銀行應進一步提高自身的社會責任，針對小微企業的經營特點，增加合適的信貸產品，簡化信貸程序，為小微企業的發展提供可靠的動力支持。
2.3 完善小微企業徵信系統
加強小微企業信用徵集的法律法規的建設，對企業信用信息的徵集方式、徵集途徑、信息公開的範圍及措施、信息公開的法律責任等進行明確的規定。建立規範的小微企業信息披露制度;建立專業化的小微企業信用評級機構，健全資信調查制度。對小微企業的信用狀況進行科學有效的監管，除監管企業的經營狀況外，還應對作為企業法人的自然人進行合法監管，確保信用監管制度的有效性。
2.4 建立小微企業風險撥備與補償機制
小微企業由於自身的經營特點，導致其在管理過程中存在諸多缺陷，尤其是在信貸與擔保方面具有較高的風險。為降低信貸風險，銀行應建立適應小微企業經營特點的信貸風險撥備制度，允許銀行在面向小微企業放貸時，根據企業的具體情況，提供一定的風險撥備;地方政府也應該聯合銀行、擔保機構建立信貸風險補償機制，安排專項的財政補償經費，確保小微企業融資成功。
2.5 利用現代化信息技術提高融資效果
傳統的融資方式以商業銀行融資為主，資本市場直接融資為輔，無論哪種融資方式，對於小微企業而言，都具有一定的侷限性。隨著信息技術不斷髮展及應用，融資模式在原有基礎之上，又添加了互聯網金融融資，如招商貸、全球網、人人貸、阿里金融。互聯網金融機構建立的網絡平臺，可以吸引小微企業、銀行、擔保機構的參與，藉助網絡平臺發佈資金供求信息，從而擴大小微企業的融資渠道。
每日指數
小微企業缺少資信，難以滿足銀行放貸條件。小微企業通常具備成立時間短、基礎差、底子薄等特點，獲得貸款一般需通過以下3個途徑：由小微企業的固定資產、機械設備、提貨單等具備抵押條件的物品作抵押獲得貸款；由有擔保資質的企業、個人和擔保公司提供擔保；藉助國家扶持小微企業發展的專項項目資金獲得資金支持，但企業項目必須符合國家產業結構調整的政策，符合國家扶持小微企業發展的方向，資信、經營狀況、資金用途等符合支持的條件。
小微企業貸款很難找到擔保單位。由於自身的實力較弱、抗風險能力不強，很難找到其他機構提供擔保。即便能找到實力相當、規模相同的小微企業提供擔保，獲得的貸款額度，也無法滿足小微企業發展的資金需求。而這一過程產生的擔保費用，也增加了小微企業的融資成本。
金融機構服務創新不夠。為了做好信貸資產的風控，商業銀行目前提供的金融服務品種相對單一。不論貸款企業的所屬行業和資金用途，貸款方式一般實行抵押、質押擔保，沒有根據小微企業的生產類別和區域等特點，打造出符合小微企業實際需求的信貸產品和風險防範措施。
小微企業民間融資基本沒有出路。近年來，個別小微企業聯合民間融資者打著高息（利率是銀行貸款基準利率的2倍、3倍等）組織的旗號募集資金，而企業負責人最終跑路的現象，讓相當一部分群眾不再相信民間融資的安全性，不願把錢投向小微企業。
近年來，國家出臺了一系列扶持小微企業發展的政策，通過實行定向降準等，引導銀行業金融機構支持小微企業發展。在此基礎上，還需要政府、監管部門及銀行業金融機構共同攜手，搭建小微企業資金組織平臺，從而切實解決小微企業融資難。
首先，創新融資擔保模式，消除商業銀行的心理恐慌。要發揮政策性融資擔保機構的作用，由地方政府牽頭，吸收企業和社會資金入股，建立集政府、企業、社會資金和保險機構於一體的政策性融資擔保體系。出臺相關政策，減免小微企業貸款應繳納的稅費，並對形成風險類貸款按照一定比例給予財政貼補，實現政府+保險+銀行的風險共擔機制，為小微企業融資，打造良好的生態環境。
其次，研發新的金融產品，服務小微企業。銀行業金融機構要在做好企業化經營的同時，履行社會責任，以促進社會經濟發展為突破口，研究制定符合實際的小微企業專項服務貸款品種。在拓寬小微企業固定資產抵押及質押的前提下，推進產權抵押、應收賬款抵押等貸款品種。同時，藉助政府信用、政府搭建的信用平臺，增加信
金融小店兒
大家好，我是鄭州本地貸款專員
小微企業融資難、融資貴的原因有很多，主要是自身原因和外部原因
1、自身原因
可用於抵押的資產太少、無房無車，只有個電動車和營業執照，你覺得銀行會貸給你嗎？而且幹個飯店弄不了幾天都關門了，你讓人家咋貸給你錢？
2、銀行對資質有要求
你天天點網貸，不愛護自己的徵信，徵信花著，網貸幾十個，你覺得能貸下來麼？
3、信息不對等
國家最新的扶持小微企業的政策落地後，大家不知道去哪裡貸，銀行也沒有積極宣傳最新的貸款產品，大家不知道該去哪貸、怎麼貸、如何貸的問題
4、企業主們不懂貸款
有的人具備貸款資質，但不知道去哪裡能貸，跑了四五家銀行。條件都不符合條件，錢沒貸到一分，徵信還被搞花了，更貸不了了！
所以就有了貸款中介存在的意義，根據你的徵信直接匹配最適合你的銀行產品，不用亂跑趟，精準匹配，說白了他們就是吃這碗飯的，所有銀行的貸款產品都瞭然於心，而你去找的銀行客戶經理，他只知道自己銀行的產品，別的銀行他啥都不知道。而且中介還會給你包裝一些東西，讓你順利通過，客戶經理是不敢的
鄭州本地貸款專員
小微企業貸款難，主要原因有:
1.企業規模小，各類數據不好看啊。比如銷售收入，利潤率，流動比率，速動比率，淨資產收益率等。所以銀行貸款評級就會受到影響。
2.資產少，很難有可抵押的資產，主要是不動產，如土地、廠房、個人住宅房、門面房等。所以貸款審批難通過。
當前，國家不斷推出普惠金融政策，通過差額存款準備金率等多種手段，引導商業銀行加大對小微企業的貸款支持力度，好多銀行甚至推出了信用貸款，利率一般都在基準利率，這為小微企業解決融資難融資貴的問題開出了良方，也收到了實效。如有需求，企業應主動與銀行對接，尋求信貸支持。
嘉樂松
說白了銀行不做生意，要不然哪來的馬雲的網商銀行啊。沒有支付寶銀行還在收匯款手續費呢。你天天還去銀行排隊呢。
用戶5512660036
主要還是信用薄弱 ，資產太少，償債能力堪憂這幾條吧，銀行的錢也不是大水打來的，他貸出去也想收回來啊，目前國家五年期基準利率LPR4.75，但是能拿到這個利息的企業少之又少，基本上都是央企國企或者優質的上市公司，這就像馬雲和你的朋友同時找你借錢你會借給誰？馬雲不要利息你也敢借，你不怕他不還，你朋友給利息你都不敢借 ，啥玩意沒有動不動玩消失，最好的辦法是經常與固定的銀行打交道，保持良好的現金流、要體現出來，最好存那個銀行，過幾天取出來都行，剛開始可能借的少一點，有借有還，保持良好的徵信記錄，時間久了銀行授信額度可能也會提高一些的
趨勢阿杰
小微企業融資難，原因有千萬，但核心就一條，難在償還能力弱上。企業貸款用途多樣化，方方面面都需要錢來進行週轉，但是從銀行等金融機構角度來說，我就是要千方百計的保證我借出去的錢能夠按時還回來，可以承擔風險，但是要在我能控制的範圍內，並且借款企業要為我承擔的風險買單——利息。
小微企業償還能力弱表現在什麼地方，還是以銀行放貸的要求或者貸款品種來看。銀行放貸，產品多樣化，但綜合一下其實就是兩種，信用貸款和非信用貸款。
信用貸款，也就是以企業的信用為擔保，企業可以憑藉自己的信用借到錢，這裡的信用可不是說你的誠實守信的良好品德，是需要你的實力來體現的，信用貸款說白了就是你不差錢，但是我要把錢借給你。對於小微企業來說，信用貸款就不要想了。
非信用貸款，就是傳統的抵質押貸款，是需要有資產為借款提供擔保。這其實也是絕大多數企業能夠借到款的最主要因素，也是中小微企業難以借到款的核心因素。小微企業基本上是輕資產，能夠拿出滿足銀行放款條件的資產的還是非常少的。
雖然現在銀行等金融機構也在積極響應國家政策，也一直在創新信貸品種，諸如供應鏈金融等。但是，最終還是要落到收回貸款上來，如果不能解決小微企業償還能力弱的問題，融資難將長期存在。
