喊wo臭小猫
首先买社保,再买商业险,重疾险,是非常重要的必备险种,现在重大疾病趋于年轻化、幼龄化,一次重疾治疗费用动则20.30万及以上,而重疾住院时一般都需2个家人以上轮流看护,这样包病人自己就会至少有3人以上断开收入。而出院后病人要休养、定期复查这又是一大笔费用,所以重疾险非常有必要。
那么怎么买呢?我认为一份全的保险必须是意外险+住院+重疾险。这样保障才全。重疾不是指只要是癌症就是重疾了,原位癌就属轻症。买重疾险时买种类多的,包含轻、中症的,亨有豁免就好。条件允许就全面点加上意外和住院。
当然买时一定要如实告知病史,不然买了也没任何作用。
冰凌小星星
一
重疾险是什么
所谓重疾险,保的是重大疾病,
比如癌症,比如心脑血管疾病。
且不论人这一生罹患重疾的概率近72%,就说每个人身边亲戚朋友里,也总有二三遭此不幸。
一旦身患重疾,不仅治疗需要费用,而且可能几年无法工作,造成了很大损失。
随着现代医疗的进步,得了大病,不等于判了死刑。
但,重疾高昂的治疗费,30万-50万起。
癌症,如果用到先进的靶向治疗、质子重离子治疗,费用突破百万也有可能。
而且一病三五年,康复护理需要钱,还得还得病期间的房贷,怎么办?
这就不得不说起重疾险,
一旦得了某些疾病,达到理赔标准,
重疾险会把钱一次性给你,
比如老王,买了50万保额的重疾险,一旦不幸患上重疾,保险公司会把50万的保额直接打到老王账上。
这笔钱,不管是用来治疗疾病,还是康复护理,还是用来还得病期间的房贷、车贷,
都可以。
重疾险用处很大,却是最复杂的。
谁也不想每年花个几千上万,还买了个坑。
那么,我们该如何挑选重疾险呢?
二
重疾险该怎么挑
说实话,这两年重疾险变化挺快的,各种责任繁多。
于是,公子把主流的重疾险责任,按照重要程度从上至下排了个顺序,我们一一介绍:
1、保额
重疾险的保额,起码要能覆盖一次重疾带来的损失,
在这之中,就包括治疗费、康复费、误工费等等。
一般来说,建议保额配置到3-5年的家庭开支。
所以有个说法叫:
重疾险的保额,「30万起步,50万凑合,100万小康」,
不无道理。
而且,最近几年有这么一个趋势,
很多产品,都会在特定年龄,多赔一部分保额,
比如达尔文2号,60岁前多赔50%,
这类责任非常的优秀,
这意味着买50万保额,在60岁前都有着75万的保障,
在家庭责任最重的时期,拥有更高的保额,非常实用,
如果在保费上也很友好,“加量不加价”。
那么,这个责任就是毫无疑问的加分项,可以考虑。
2、保障期限
保障期限建议保终身,
投资理财能力较强或是家庭预算有限的可以选择保定期,
但是不建议低于70岁。
原因有二:
1)如果保障期更短,就可能没有覆盖主要的重疾发病时间。
55-70岁正是重疾发病率大幅提升的时间,建议此时需要重疾险保障。
2)70岁,意味着家庭责任的终结。
说句不好听的,在此以后,生病对家庭的影响较小,
所以可以把70岁当作界限,最低保到70岁。
当然如果在预算充足的情况下,更建议保到终身。
3、保费
以只赔一次重疾的重疾险价格为例,
30岁男,保终身,30年交的保费在4300—5000之间,再高就有些贵了。
(轻症/中症,多次赔付、身故责任均不含)
这是目前来说,这是重疾险的底价。
因为随着市场的发展,现在已经很少有产品能看出只赔一次重疾的保费了。
以互联网端销售产品为例,从2016年到2018年,重疾险越卖越便宜。
但是从2018到2019年,只赔一次的重疾险的保费几乎没有变化。
说明目前的互联网端销售的产品,基本就是底价了。
4、轻症/中症
所谓轻症/中症,保的病,大多都是重疾的前兆,但是本身也是很严重的病。
所以,轻症/中症责任建议一定要加上,
银保监会定义的所有25种成人高发疾病,其中24种都有轻症/中症来对应。
公子把康惠保(2020版)里的轻症/中症挑出来几样,大家可以感受一下:
单侧肝切除、单眼失明、单耳失聪、深度昏迷48h、极早期恶性肿瘤
发现了没,这些病其实都很严重,
并且一旦得了这些常见轻症,再得重疾几率就是正常人的7到8倍。
再加上,轻症的发病率高,治疗费用加上后期康复,通常也需要十万左右一笔不小的经济开支。
从保费上看,附加轻症只需要多掏25%左右的钱,增加的保费不高,却很实用。
正是因为这一点,目前的重疾险,基本都将轻症/中症绑定在责任之中。
30岁男,30年,保终身的保费在4800-5500之间:
而且友情提醒一下,这些高发的轻症一定要有:
介绍完前4点必要的,后面是几个可选项,预算充足就保上:
5、癌症多次赔/重疾多次赔
很多人会有多次患病的担忧,现实中也确实有类似的情况出现。
于是便有了多次赔付这种形态。
目前多次赔付主要有两类:
一类是癌症多次赔。
得了癌症,理赔了,几年后癌症复发、持续或新发,还能再赔。
目前的癌症多次赔明显出现了价格松动,某些产品癌症多次赔责任只要贵8%-10%,
最便宜的如康惠保2020,超级玛丽2020MAX,达尔文二号,
如康惠保2020,50万保额,30年缴费,30岁男,保终身,
不含癌症二次是5265
含癌症二次是5660
只贵了7.5%。
大家对这个数字可能没什么概念,
这个数字,已经接近癌症二次责任的成本价了。
粗略计算可以参考这篇:
重磅!2020年爆款重疾险首次测评,再上多款五星级产品
所以,如果癌症二次责任不贵的情形下(保费的8%-10%),建议尽量选上。
另一类是重疾多次赔,
得了一次重疾理赔以后,再得其他的重疾还能赔。
比如老王得了癌症,理赔了,过了几年后,再得了脑中风,还能赔。
我们之前测评的备哆分一号、嘉多保,在这个序列里面,
通常加上这个责任,要贵10%-20%的价格。
在重疾多次赔的理赔概率难以知晓的情况下,癌症多次赔相比更为实用,
一是患癌后再复发的情况更为普遍,占到了实际理赔的大头。
二是癌症多次赔的价格降到了地板价,像康惠保2020只贵了8%。
以目前该责任的保费而言,建议有意地将癌症多次赔作为必选项。
6、身故责任
带身故责任的重疾险相当于加了半份寿险。
换句话说,得病赔;没病的话,死亡也赔。
因为人固有一死,所有带上身故责任保终身的话,一定能用上。
可是同样的,保费也要高出30%以上。
这样一来,就不如重疾险和寿险分开来买更划算。
疾病的部分交给重疾险,死亡的部分交给定期寿险。
通常来说,一份百万保额的定期寿险也就一千块。
如果不是非要带寿险责任不可的话,还是建议分开来买。
7、投保人豁免
投保人,就是买保险交钱那个人。
比如,老子给儿子买,投保人是老子;
丈夫给妻子买,投保人是丈夫。
有了投保人豁免,这个交钱的人在中途出事了,比如得了轻症、中症、重疾、身故,后续的保费免了,而保障依然有效。
但是呢,投保人豁免是要加钱的,而且投保人这个人还要符合健康告知,
其实就相当于给投保人买了小保险,如果投保人得病了,这个小保险能替这人交钱。
但是自己给自己买,完全牵扯不到这件事情,
因为现在的产品都是自带被保人豁免的,万一得病后续的保费就不用交了。
投保人豁免对夫妻双方收入差距比较大的家庭意义比较大,其他的家庭,可加可不加。
接下来是8-10点,到了这个位置下面的都是一些无关痛痒的责任,重要性都不高,千万别被忽悠了:
8、重疾数量
保监会为了防止保险公司该赔的不赔,一刀给切了25种,
规定这25种,必须赔,而这实际也占到了重疾险理赔的95%左右。
而且各大保险公司为了跟同行竞争,赔付的病种越来越多,这两年已经到了百八十种,都没啥实际意义。
9、等待期
理论上说,等待期越短越好,但是影响不大。
原因有二:
1)只有第一年存在等待期,跟漫长的保障期间比是小巫见大巫;
2)等待期内因意外而符合理赔标准的出险,保险公司也赔。
10、犹豫期
犹豫期内退保可以0损失,理论上这时间越长越好。
但是如果是一个思考成熟的决策,为什么需要退保呢?
所以犹豫期,不重要。
在解释清楚上面十点以后,公子给你们打包票:
只要按照上述的标准,筛选出一款便宜又实用的重疾险并不难。
肆大财子
重疾险保险怎么买才不会被坑?
重疾险怎么买才最合适
第一点:保额
之前提到过,重疾险的本质是收入损失险,不仅仅要考虑医疗费用,还要考虑收入损失以及术后的康复费用。
现在一个治疗大病的费用,基本都是三十万起步了,要是生活在北上广深这样的一线城市,治疗费起码也得50万。
目前市面上重疾险的保额主要分30万和50万两个档!
我们一直说,买保险就是买保额,保额要是买的不够,起不到太大的帮助。提示
挑选重疾险的第一点要点就是: 一定将保额做高!
第二点:终身还是保70岁
大多数人在购买重疾险时,都会遇到一个比较纠结和有疑惑的问题:重疾险我到底保到70岁还是终身呢? 年龄越大,患大病几率越高,假如买到70岁,那万一70岁后得病了怎么办?
但如果保到终身,感觉保费有点超预算了!
因此,如果预算有限,优先保障保额。先保障到70周岁,费用能比保终身的便宜一半,等以后经济宽裕可以再补充一份终身重疾。提示以30岁男性为例,重疾险保障到70岁每年价3000多,而保终身的每年保费在5000元以上!
第三点:交费期怎么选?
选择最长缴费年限,可以很大程度的减少你的保费压力。以30岁男性为例,同样保终身,20年缴费的每年保费6000多,30年缴费的每年保费5000多!
第四:病种数量
不必追求病种数量,可以重点关注轻症是不是自己担心的。
因为中国保险行业协会制定的《重大疾病保险的疾病定义使用规范》,对25种重大疾病都做出了要求,因此,一般市场上,包含50种疾病以上的产品差异不是很大。
第五:额外功能
关注不同产品附加的额外功能,比如关注癌症重疾的,可以选择二次癌症报销,关注心血管疾病的,可以考虑心血管二次赔付,另外重疾的额外功能还包括多次赔付,重疾津贴等。
小悦选保
怎样才能不被坑,最好的方式是找一个专业做保险的朋友咨询一下,比在这里听各种各样的朋友公说公的,婆说婆的,更加的直接省时,省力。
1)要了解你的需求是什么?你担心什么?
2)要了解重疾险是干什么的?
重疾险不是解决医疗费问题,(医疗费由医保和住院医疗险解决),重疾险解决的是后期的营养费,康复费用,和无法工作所带来的收入损失,还有日常的生活开支,房贷车贷,子女教育,父母赡养等费用
3)要了解重疾险的额度要买多少?
通常家庭年收入的5-10倍,保额最起码30万以上,要有站在未来的角度看今天的保额的思维方式
4)要了解自己的预算是多少?
5)根据自己的预算去设定合理的保额
保额也不是一蹴而就,一劳永逸的,根据自己的家庭年收入逐步建立起来的。
6)最后对比一下,去实施这一计划,早日拥有保障。
这是一个正确的思考或购买重疾险的思路。
Keung2009
重疾险种类太多了,每家公司都认为在中国市场可以切割一块重疾险蛋糕。
想好自己要什么,想解决什么问题。就如烤箱不能冷藏的道理,重疾险,管重疾,其他不要奢望功能,功能有时候被本来就急于销售产品的代理人讲的过于功能强大。
想好,缴费期满就返本型重疾产品,这种现金价值高的产品贵些。缴费期满管道80-90岁,略便宜。就管20-30年重疾,不返本,特便宜。
选个百万医疗,消费型,在医院产生的费用可以报销。
翟玮讲述房子那些事儿
秘籍:选择一家品牌公司,没人敢讹你,因为影响太大。
投保时,健康如实告知,诚信原则,谁坑谁呀?
接受正面的信息,远离阴暗的东西,像我们从来没听说过“坑”这个字 ,来到头条 才看到,为何这么多负面的字眼?
馨媛日志
买重疾保险需要注意的几个地方:
1.如实告知义务
很多人保险不能理赔都出在这个地方,买之前一定要衡量好自己,千万别抱着侥幸的心里,带病投保。
2.保的重疾数目不是越多越好
很多保险公司看似保的疾病种类很多,其实就是把一种病按照发病原因分为几种病。
3.尽量买大公司的
大公司讲信誉,需要理赔来做广告,服务比较好
4.缴费年限如何选
如果你很有钱,就选时间最短的。其它的情况,选交费时间最长的。
诺哥哥和晏小妮子
先看条款,后看公司,理赔的唯一依据是条款,任何口头承诺都是骗人的,只有写进合同里的条款才是刚性兑付的
晓宁探险
确保会出事就不会被坑。
背锅阿
找一个相对专业点的人,认真了解沟通,别东问西问。