昨天，扒姐寫孩子的重疾險。
有位讀者朋友，給扒姐留言：
“請問兩歲半的女童目前已經檢查出來是腎病綜合徵，還能買保險嗎？”
01
我一陣心疼。
我們可以捨棄任何出身，但唯獨健康是我們拼搏的資本。這位小朋友，可能要吃很多正常人都不會吃的苦。
腎病綜合徵，是一種慢性病。不會迅速導致重症、也不容易致死。
如果發現得早，或者程度不嚴重，還可以臨床治癒。
臨床治癒的標準是：
血肌酐正常：女性，44-97μmol/L；腎小球過濾eGFR>60；尿蛋白定量小於0.3g/24h；鏡下血尿消失。血壓正常，5年內不復發。
只要保養得宜，一輩子不會導致尿毒症。還會像正常人一樣，學習、工作，結婚生子。
但是這個病症熬人的是，即便是臨床治癒：
絕大多數情況，都不能停藥。
需要定期檢查、考究飲食、按時作息。即便他們可以學習、工作、結婚生子，但可能未來在與同學相處、就業、婚戀，都會遇到不小的阻礙。
需要極大的考驗耐心，和勇氣。
如果有一絲撤退，信心就要崩塌。希望這位小朋友樂觀、堅強，希望好運氣對她多些眷顧。
也希望大家一定要儘早做好保險配置，尤其每年都有體檢福利的上班族，最好體檢前檢查一遍，保險是否配置齊全。
因為，實在是體檢的異常率太高了。
很多疾病都是在體檢檢查出來的，這會在投保上產生很多障礙。
當然，這些話的叮囑對於已經生病的人群已經沒用了。他們不是不想投保，而是沒機會了。
因此，把市場上僅有的，能為他們做保障的產品統計出來，才是最有用的。
02
我們經常會看到，媒體的報道、權威數據的統計：
說我國是乙肝大國，數據統計差不多有1.3億的數量。
但可能很多人不知道，國內腎病人群也和乙肝一樣多。
可在買保險上，慢性腎炎人群遠比乙肝人群買保險，要難得多。市面上幾乎所有的正常醫療險、重疾險以及絕大多數的定期壽險，都不能投保。
那麼1.3億人群的腎病人群該何去何從？
扒姐一共，找到了5款產品。
1）是腎上線（公眾號）與眾安保險合作的，腎康e生。
是一款專門為慢性腎炎患者提供的重疾險產品。
保障病種，只有一個，就是：“終末期腎病（或稱慢性腎功能衰竭尿毒症期）”
具體的保障內容和要求是：
也就是：慢性腎炎1期、2期的小夥伴，都可以加入。
期限是保1年，等待期只有60天。投保年齡限18-55週歲，這個是不是承保年齡，扒姐沒有找到更準確的信息。
不確定，年齡為18-55週歲父母，可不可以為18週歲以下的孩子投保。
根據腎上線的數據統計：
1000個人裡面，大概3個人會在1年內出現急劇病情惡化到尿毒症。也就是1000個人投保，大概一年要賠付30萬出去。
那麼分攤到每個人身上，就是300塊。
腎康e生1年保費365塊。價格已經很給力了。
基本不賺什麼錢，且腎上線為能長期跟蹤用戶的病情，還有365天的全病程管理。
是腎病患者的福利。
這款產品怎麼找呢：
在腎上線公眾號的歷史文章裡，搜索“腎康e生”，找到那篇文章。就可以投保了。
2）第二款產品，是來自眾惠相互保險的：腎愛保。
這款產品跟腎康e生一樣，給保險還帶全病程管理和服務。上面的醫生非常好，初次投保醫生會打電話耐心回答你的問題。
只不過，這款產品是一款醫療險。
具體投保條件和保障內容，同樣給大家列個表格：
這款產品，最大的優勢是比腎康e生，投保、續保年齡都寬一些。60週歲以下投保，最高可續保到70週歲。
能保到70歲已經很釋然了。對生病的人來講，能活到70歲，挺夠了。
此外這個產品，還有個大優點，就是：
雖然它的價格，會因投保人年齡、病情嚴重程度有所差別。
但總體來講：並不算太貴。
且投保之後，每年的保費都是一樣的。並不會隨著年齡增長而增長 。
所以，腎病的小夥伴，越早投保越好。
03
3）第三款，是一個互助計劃。
來自水滴保-病友計劃。這個計劃並不專門針對：腎病患者。而是廣大無法投保正常保險產品的患病人群。
保障內容並非專保尿毒症，而是惡性腫瘤（低度惡性腫瘤救助2萬）。
這款產品，不僅腎病人群，還有很多其他病症人群都可加入。
它的健康要求是這樣的。
以下這些患病人群可以加入：
但病情嚴重到這種程度，不可以加入：
也就是，它是一款針對患病人群的互助產品。
和相互寶這類互助計劃一樣：水滴大病互助的這款產品，不同年紀賠付保額是不一樣的：
28天-39週歲：救助10萬；
40-49週歲：救助5萬；
50-61週歲：救助2萬；
且有乙肝的人群，各年齡段保額減半。非常苛刻。
因此，這款產品對乙肝人群不友好。
單獨的乙肝人群，不要參與。買正常的保險產品即可（醫療險、重疾險，都有幾乎投保）。
為了保持分攤金額儘可能的低“每月不超過10元”，這款產品：針對不同患病人群，設計了非常嚴格的等待期。
比如，腎小球腎炎，等待期是365天；乙肝小三陽也是365天。
如果同時有這兩個疾病，則等待期變成2年。
沒辦法，誰讓患病人群風險大呢？已經能投保，且價格低，還講究個啥自行車？
最後這款互助計劃，不光腎病人群，可投保。
小夥伴可以對照這健康要求看，很多很嚴重疾病，比如冠心病、心機梗塞、腦梗等的人群，都可加入。
總體來看:這款產品並不好。等待期長，還保額低。
但沒辦法，市場上根本沒有多少可帶病投保的產品。
3）第四、五款產品，是慢性腎炎人群也可投保的壽險。
一款是：中信保誠-禎愛優選定壽2019；
一款是：上海人壽-大蘑菇定壽；
他們倆的健康告知，對腎臟疾病問詢的是：
“腎功能不全”、“尿毒症”。
（禎愛優選定壽健告）
（大蘑菇定壽健告）
兩款產品，對腎臟疾病的問詢，是一模一樣的。
但我個人更傾向大家投保：上海大蘑菇定壽。
因為中信保誠同有禎愛系列定壽，價格貴很多，但對慢性腎炎人工核保的結果是加費承保。
因而，買大蘑菇定壽或許更穩靠一些。
04
嗯。
扒姐統計的：腎病人群，可投保的產品，差不多就這5款了。
如果身邊有身患疾病，無法投保小夥伴。
請把這篇文章，轉發給他。
大家如果有更多可帶病投保的產品，也可以發上來，讓更多小夥伴知道。因為，沒有比患病人群更迫切的需要保險。
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