備受萬千購房者關注的房貸利率“換錨”，今日正式啟動！根據央行安排，整個定價轉換工作將持續6個月，於8月31日前完成。
以前，房貸都是以基準利率+上浮（或下浮）的方式定價，但新政規定，日後將轉換為LPR+加點數值或固定利率的方式定價。
換言之，選擇定價基準轉換為LPR後，房貸利率不再是一成不變，而是會隨著LPR的浮動而改變（不包括公積金個人住房貸款）。
哪種情況需要重新簽訂合同？
先給大家普及一下存量房貸的含義，目前國內房貸利率主要有兩種：1），貸款改革之前在基準利率上下浮動；2），按照LPR利率（去年10月8日起實施）加減點，或轉換為固定利率。
如果你的房貸是按照第一種計算方式的，那麼就屬於存量浮動利率貸款範圍，可適用於新政，那你就要重新簽訂貸款合同了（還款時間僅剩不到一年的按揭貸款用戶除外）。
去年8月25日，央行發佈了房貸利率與LPR掛鉤的具體執行政策，並要求去年10月8日後的新發放商業性個人住房貸款均按此標準執行。
對此，不少銀行著手開始調整房貸利率合同，新發放貸款的利率參考LPR定價。
對於10月8日後和銀行簽訂貸款合同的客戶可以諮詢銀行，是否簽訂的是參考LPR定價的貸款合同，如果是則無需更改，如果不是則需要與銀行協商修改貸款合同。
新政合同有哪些選擇？
房貸利率不掛鉤基準利率，掛鉤LPR後，你會有兩種選擇：
一是選擇固定利率，以後還房貸期限內就不浮動了；
二是從基準利率切換LPR，把LPR價格與你當前的房貸利率“多退少補”出差值（即“加點數值”）。以後LPR變化了，就用新的LPR價格加這個差值（即“加點數值”），得出最新的房貸利率。
簡單而言，計算公式如下：
如果約定2020年3月1日轉換為LPR，每年1月1日為重定價日，重定價週期為1年。
加點數值(可為負值）=原合同最近的執行利率水平-2019年12月20日發佈的相應期限LPR（4.8%）
從轉換時點至此後的第一個重定價日（不含，也就是今年），新執行的利率=2019年12月20日相應期限LPR+加點數值。
之後，自第一個重定價日起，在每個利率重定價週期的重定價日，實際利率=重定價日最近一個月相應期限LPR+加點數值。
圖|星耀長沙
這裡看不懂沒關係，舉個例子你就懂了。
案例1
侯先生5年前買了一套房，並幸運地趕上了房貸利率打折，即基準利率4.9%打8折，只有3.92%。
侯先生的貸款合同需要在2020年8月31日前和銀行重新約定協商確定具體轉換條款。約定的內容包括參考LPR的期限品種、加點數值、重定價週期、重定價日等，或轉為固定利率。
央行要求，在轉換時點的利率水平應保持不變。所以侯先生之前享受3.92%的房貸利率水平，在2020年切換時依然維持3.92%，只是“基準換LPR、折扣換差值”。
那具體加點多少呢？
2019年12月發佈的5年期以上LPR為4.8%。如果侯先生和銀行確定在2020年3月30日轉換定價基準，且重定價週期仍為1年，重定價日仍為每年1月1日，那麼加點幅度應為-0.88%（3.92%-4.8%=-0.88%）。也就是2020年3月30日至12月31日期間，執行的利率水平仍是3.92%（4.8%－0.88%）。
在此後的第一個重定價日，即2021年1月1日，按照重新約定的重定價規則，執行的利率將調整為2020年12月發佈的5年期以上LPR+（－0.88%），此後每年以此類推。
案例2
李小姐是在2018年剛買上房，按首套房貸利率較基準利率上浮10%，為5.39%。
李小姐的貸款合同需要在2020年8月31日前和銀行重新約定協商確定具體轉換條款。約定的內容包括參考LPR的期限品種、加點數值、重定價週期、重定價日等，或轉為固定利率。
與大多數這兩年買房的年輕人一樣，李小姐買房時已經處於樓市調控期了，基準利率大多都是上浮。她的房貸利率是基準上浮10%。
按照上述同樣的計算方法，2019年12月發佈的5年期以上LPR為4.8%。李小姐和銀行確定在2020年3月30日轉換定價基準，且重定價週期仍為1年，重定價日仍為每年1月1日，那麼加點幅度應為0.59%（5.39%-4.8%=0.59%）。
2020年3月30日至12月31日，執行的利率水平仍是5.39%（4.8%+0.59%）。
而未來不論LPR怎麼變動，李小姐的實際住房利率為LPR+0.59%。
案例3
周女士是在2019年10月購房，並與銀行簽訂了掛鉤LPR的按揭貸款合同。
周女士與銀行簽訂的按揭貸款合同不需要修改。因為央行此次要求修改合同的是簽訂浮動貸款合同的購房用戶，而自今年10月8日央行要求新發放商業性個人住房貸款均需與LPR掛鉤，所以不少銀行對於按揭貸款合同已經進行調整。
周女士的加點數值，與銀行簽訂的合同為準。不同銀行、不同客戶的加點數值有所不同。
案例4
王先生是20年前買了一套房，目前按揭貸款的還款時間僅剩不到一年。
王先生與銀行簽訂的按揭貸款合同也不需要修改。對於還款時間僅剩不到一年的按揭貸款用戶來說，央行規定已處於最後一個重定價週期的存量浮動利率貸款可不轉換。
簡言之，之前有利率優惠的，換錨之後繼續優惠；之前利率上浮的，換錨之後繼續上浮。只有兩個變化：1，利率優惠和上浮的計算方式，有百分比變成了加點。2，之前不變的基準利率由動態的LPR利率取代，利率水平將有市場決定。
從目前利率市場現狀和政策導向來看，利率是下行趨勢，選擇LPR浮動利率應該是最佳選項。貸款期限較短的話，必須選LPR浮動利率。長期的話，可能也要考慮經濟未來發展趨勢，需要結合自己的實際情況決定。
銀行切換工作安排
貸款定價轉換工作將持續6個月，這期間各家銀行將通過哪些方式通知房貸客戶？房貸客戶又如何辦理房貸轉換業務？如果在規定期限內未約定好轉換事宜銀行將會怎麼處理？
南都記者彙總整理了主要商業銀行的切換工作安排，以下幾個要點注意看好！
不動=不換？或被批量轉為新定價基準
根據當前各家銀行的公告來看，目前各家銀行為了能在8月31日完成存量房貸用戶的轉換工作，主要採取一對一和批量轉換兩種方式。其中大多數銀行在前期均採取一對一轉換方式，即銀行通知到客戶，或客戶自行聯繫銀行協商辦理定價基準轉換事宜。
而個別銀行則直接採取批量轉換的方式，直接將存量房貸客戶的定價基準轉換為LPR。
比如，招商銀行將於4月上旬統一將轉換範圍內的商業性個人住房貸款的定價基準轉換為LPR。如果希望不做轉換，仍維持原合同安排招商銀行表示可在2020年8月31日前與該行聯繫。
值得注意的是，還有部分銀行則設置了時間點，在某一時間點過後，將採取批量轉換方式。其中，興業銀行是要求截止2020年7月31日客戶尚未進行個人貸款定價基準利率轉換補充協議簽訂確認的，該行將參考銀行業普遍做法，進行個人存量貸款批量轉換。
同樣，中信銀行也表示，將於2020年7月21日對未辦理轉換的商業性個人住房貸款，按照標準化轉換規則統一調整為LPR浮動利率定價。
一對一通知？要看準，銀行各有安排
從通知方式來看，部分銀行主要通過線上自有渠道發佈公告方式來通知相關客戶。比如光大銀行就是通過門戶網站、營業網點、手機銀行、個人網銀等方式發佈公告。
則另一部分銀行則在自有電子渠道上發佈公告外，還會通過電話、短信和電子郵件等方式通知到相關客戶。比如，華夏銀行在公告中就表示，屆時將通過網站公告、電話、短信和手機銀行等渠道通知辦理。
不過，要留心部分銀行是需要客戶看到相關公告後與貸款銀行自行聯繫辦理相關業務。
比如，郵儲銀行在公告中就表示：“我行客戶可登錄網上銀行、手機銀行或聯繫原貸款業務辦理機構，查詢您的存量貸款業務明細，並就需轉換定價基準的業務與我行協商具體轉換條款。”
要等線下辦理？推薦線上渠道
目前各家銀行公告的辦理渠道主要分為線上、線下兩種方式。其中，線上主要包括手機銀行APP和網上銀行兩種方式，而線下則通過智能機具或櫃檯辦理。
比如，工行的辦理渠道就包括手機銀行、網上銀行和現場辦理三種方式。其中，工行手機銀行預計在4月中旬上線定價基準“一鍵轉換”功能；也將在網上銀行對客戶進行彈窗提示。此外，客戶也可到貸款經辦行現場協商辦理定價基準轉換事宜。
不過由於受到疫情影響，部分銀行則暫未開通線下渠道。
比如建行的公告就提到，支持客戶通過建設銀行手機銀行、網上銀行等兩個線上渠道辦理業務。後續將根據疫情防控進展情況，逐步開通線下渠道，支持客戶到全國任一建設銀行營業網點智慧櫃員機（STM）、櫃檯、個貸中心辦理業務，具體開通時間將另行通知。
那麼銀行對於轉換工作準備如何？工商銀行廣東省分行負責人就向南都記者表示，該行已開展系統改造、人員培訓等一系列工作，3月1日起即可辦理個人住房貸款定價基準轉換。
對號入座！看看你的房貸受理銀行是怎麼安排的？
工商銀行
切換時間：2020年3月1日-2020年8月31日
通知方式：貸款經辦行客戶經理主動與客戶聯繫
辦理渠道：客戶經理一對一與客戶協商辦理相關轉換事宜，可通過工行手機銀行、智能櫃員機、貸款服務行等多種渠道辦理。
注意了！南都記者從工行廣東省分行了解到，就線下辦理而言，可以在疫情結束後就近選擇任意一家工行貸款服務行預約後辦理，無需到原貸款經辦行。
農業銀行
切換時間：2020年3月1日-2020年8月31日
通知方式：以短信等方式通知
辦理渠道：客戶通過掌上銀行自助操作辦理。後續會增加網上銀行、網點超級櫃檯自助辦理和網點櫃麵人工辦理渠道。
中國銀行
切換時間：2020年3月1日-2020年8月31日
辦理渠道：自3月1日7時起，可通過我行手機銀行、網上銀行申請辦理；視疫情防控情況，再行開放線下受理渠道。
建設銀行
切換時間：2020年3月1日-2020年8月31日
辦理渠道：主要手機銀行、網上銀行辦理。後續將根據疫情防控進展情況，逐步開通線下渠道，支持客戶到全國任一建設銀行營業網點智慧櫃員機（STM）、櫃檯、個貸中心辦理業務，具體開通時間將另行通知。
交通銀行
切換時間：2020年3月1日正式啟動
切換渠道：滿足人行公告要求的個人貸款，其中剩餘期限在1年以上的，客戶可登錄手機銀行貸款欄目自助轉換
中國郵政儲蓄銀行
切換時間：2020年3月1日-2020年8月31日
切換渠道：網上銀行、手機銀行或聯繫原貸款業務辦理機構，客戶自行查詢存量貸款業務明細，並就需轉換定價基準的業務與我行協商具體轉換條款。
招商銀行
切換時間：4月上旬統一切換
通知方式：通過招商銀行App、招貸App、短信、電子郵件等方式中的一種或多種向您發出此次浮動利率貸款定價基準轉換的通知
切換渠道：統一將在轉換範圍內的商業性個人住房貸款的定價基準轉換為LPR。
若不想做轉換、仍維持原合同安排，請在2020年8月31日前聯繫招行各分支機構貸後服務中心申請處理。
民生銀行
切換時間：2020年3月1日起至2020年8月31日
切換渠道：除營業網點櫃檯辦理外，我行還可提供遠程面籤、手機銀行線上簽約等調整方式，其中手機銀行線上簽約服務開通時間將另行公告。
光大銀行
切換時間：2020年7月21日批量轉換
通知方式：通過門戶網站、營業網點、手機銀行、個人網銀等方式發佈此公告
切換渠道：公告期內無意見，將於2020年7月21日進行個人存量浮動利率住房貸款定價基準批量轉換
如不同意轉換，需在我行規定的時間起至2020年8月31日前登錄中國光大銀行網上銀行(專業版)或中國光大銀行手機銀行APP(專業版)簽訂《人民幣個人存量浮動利率住房貸款定價基準轉換意見確認書》進行登記。
興業銀行
切換時間：截止2020年7月31日尚未進行個人貸款定價基準利率轉換補充協議簽訂確認的，將參考銀行業普遍做法，進行個人存量貸款批量轉換，
切換渠道：通過營業網點、手機銀行、網上銀行等渠道進行貸款定價基準利率轉換補充協議簽訂確認。其中，手機銀行、網上銀行等渠道將於4月15日起開展定價基準轉換工作，營業網點將結合新冠肺炎疫情控制情況。
華夏銀行
通知方式：客戶經理主動聯繫、協商轉換條款內容，簽訂相關補充協議文本。
中信銀行
切換時間：2020年3月1日-2020年8月31日
切換辦法：1、線上辦理時間截至2020年7月21日，線下辦理時間截至2020年8月31日
2、2020年7月21日，對未辦理轉換的商業性個人住房貸款，按照標準化轉換規則統一調整為LPR浮動利率定價。如有異議，可通過“線下辦理”方式與另行進行協商。（綜合南都、一財等報道）
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