戰“疫”期間，多家商業銀行推出了抗擊疫情專屬理財產品。這類產品有何特點？與普通銀行理財產品又有何區別？此外，隨著戰“疫”進入後半場，銀行理財又將出現哪些變化？
抗“疫”專屬理財產品
實際上，專屬銀行理財產品並不是新鮮事物。一直以來，銀行都有推出各類專屬理財產品的傳統，比如勞動節專屬理財產品、母親節專屬理財產品等。由於過去此類產品的預期收益率往往超過普通理財產品，因而市場反響都較好。
不過，由於近年來銀行理財產品淨值化轉型不斷深入，過去的預期收益型產品發行數量已不斷減少。經濟日報記者發現，此次多家銀行推出的抗“疫”專屬理財產品，也基本上為淨值型理財產品。
比如，農業銀行推出的醫師專享、軍人專享、“加油湖北”專享3種理財產品，均為“金鑰匙安心得利靈瓏”系列封閉淨值型理財產品。中國銀行推出的兩款“白衣天使專屬”理財產品，也均為淨值型理財產品，而非過去的預期收益產品。其中，期限為142天的理財產品，其業績基準為4.05%；另一款期限為127天的產品，業績基準為3.90%。
可以看到，儘管均為抗“疫”專屬理財產品，但不同產品之間存在資金 近一段時間來，多家商業銀行陸續推出抗擊疫情專屬理財產品，據不完全統計，目前共有15家銀行發行了41款此類產品。
用途、投資領域、面向人群等方面的差別。中國郵政儲蓄銀行高級經濟師卜振興表示，歸納來看，目前主要分為3類：一是客戶面向特殊人群或特殊區域，如農行推出的醫師專享、軍人專享、“加油湖北”專享3種理財產品，主要是面向特殊人群和地區；二是募集資金主要投向抗疫企業和抗疫項目，如交行和工行發行的抗“疫”專屬理財產品，主要投向相關企業和領域；三是以抗“疫”為主題，減免部分費用，起到快速募集資金的目的。
“商業銀行及理財子公司通過發行抗疫主題理財產品，募集更多資金，有助於發揮銀行業在資產管理方面的專業能力，加大對疫情防控的重點地區、重點行業和重點企業，特別是中小企業的支持力度，這是銀行業服務實體經濟、服務疫情防控和復工復產的具體舉措。”國家金融與發展實驗室特聘研究員董希淼表示。
彰顯金融的溫度和關懷
值得注意的是，與市場同期限、同類型的理財產品相比，抗“疫”專屬理財產品普遍收益較高，不論是在費用減免方面，還是在理財收益方面均有很多讓利於客戶的操作。
比如，從業績基準上看，多家銀行的專屬理財產品大多在3.7%以上。其中，農行推出的醫師專享和軍人專享理財產品業績基準均為4.06%，期限分為182天、162天；“加油湖北”專享產品的業績基準為3.9%，期限為130天。這3款產品都超過農行普通理財產品的收益率。交銀理財推出的抗“疫”精選產品，募集規模為30億元，所募集的理財資金將主要投向生產防疫用品的優質重點企業，以及其他抗擊疫情相關領域，業績比較基準為4.1％，同樣也較高。
“從產品收益看，抗‘疫’專屬理財產品的業績比較基準普遍高於一般理財產品，同時還減免銷售手續費等。”董希淼表示，“向醫生、護士、軍人等特定人群定製業績比較基準更高的理財產品，以此肯定和鼓勵他們為疫情防控作出的貢獻，彰顯了金融的溫度和關懷”。
普益標準研究員陳麗君同樣表示：“對普通投資者來說，這類產品是值得購買的，不僅收益略高於普通產品，也體現了對疫情相關行業、實體經濟的支持。而且，對於這類銀行理財產品，部分銀行免除銷售手續費、託管費和投資管理費，讓利客戶。如華夏銀行減免各類費用，交銀理財免除銷售手續費、託管費和投資管理費，讓利客戶。”
從風險等級上看，總體而言，抗“疫”專屬理財產品的風險集中在中低風險。不過，融360大數據研究院分析師殷燕敏表示：“從風險角度而言，產品依然仍以固收類投資標的為主，風險偏低，但均為非保本產品。因此，也會存在損失本金的可能性。”
疫情或改變未來理財模式
也就是說，抗“疫”專屬理財產品雖有其獨特優勢，但畢竟理財非存款，投資仍需謹慎。“投資者應該綜合考慮自身的財務能力、風險偏好和理財需求，選擇適合自身的理財產品。”董希淼表示，2020年，我國市場流動性將處於合理充裕狀態，為服務疫情防控，貨幣政策也將更加靈活適度，銀行業理財產品收益率或有一定下行空間。在同等條件下，建議選擇期限較長的理財產品。
與此同時，卜振興建議，投資者在面對抗“疫”專屬理財產品時，還要注意關注理財信息披露，把握理財投資方向，對所投資的理財產品風險具有一定的認識。同時要做好風險評定，堅持買者自負的原則，選擇與自身風險承受能力相匹配的理財產品，規避風險波動帶來的損失。在他看來，投資者還應關注理財產品的開放式週期和運作週期，保持投資與流動性的平衡。
值得一提的是，在不少業內人士看來，在抗“疫”期間，銀行除了推出專屬理財產品外，受疫情影響，一些新的理財業務模式開始出現，預計將對後疫情時期，甚至更長遠的銀行理財銷售產生影響。“投資者可以學習和掌握理財動向，尤其是關注由於疫情影響帶來的‘無接觸式’理財業務模式，預計未來線上理財、直播理財等新的理財銷售方式會更加普及。”卜振興說。
疫情加速銀行業務線上化的速度，多家銀行加大了線上業務的推廣宣傳。比如，疫情發生後，郵儲銀行加大線上金融產品和服務渠道推廣力度，強化電子渠道服務保障，引導客戶優先使用個人網銀、手機銀行等電子渠道辦理金融業務，滿足客戶足不出戶的金融服務需求。
又如，疫情期間，台州銀行發揮“臺行移動營業廳”APP上24小時“視頻櫃員”的線上服務優勢，引導客戶在線上渠道辦理業務。客戶只要點擊“視頻櫃員”功能，就能與“視頻櫃員”遠程“面對面”，足不出戶享受到銀行網點櫃檯一樣的便捷服務。而且，即使客戶不識字，上述“視頻櫃員”服務也能解決線上金融需求，大大降低了傳統手機銀行的使用門檻，同時給疫情期間廣大中老年市民、農民等使用電子銀行有困難群體帶來切實便利。
“實質上對於年輕人而言，線上理財、線上辦理銀行業務已經都很熟悉了，這次疫情可能有助於改變中老年人的理財習慣，銀行線下網點服務的重點客群也被線上化以後，線上的營銷競爭將加劇。”殷燕敏說。
董希淼也同樣認為，銀行下一步可在定製化產品方面開展更多探索和創新，為客戶提供更好更個性化的理財服務。
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