马上要过年了，最近不少粉丝咨询老蟹，“回家过年想给爸妈买份保险，五六七十岁，还能买吗？”
当然可以买！时光一晃，我们长大了，父母老了，年龄大，身体机能自然衰退，免疫力下降，很多人都想给父母买保险，毕竟一个老人生场大病真的可以摧毁一整个家庭。今天我们就来说说怎么给父母买保险。
- 为什么给父母投保会这么难？
- 给父母投保的基本思路
- 给父母的投保方案
- 父母投保需注意问题
- 老蟹总结
为什么给父母投保会这么难
人总会得病，但老人年纪大、体质弱，得病的概率显然更高，摔伤、骨折的风险也大，保险公司出险的概率自然高，谁都不愿意做赔钱买卖。 老人买保险难的几个表现：
产品少 ：保险公司不赚钱，自然不愿多开发产品，市面上能给父母投保的产品少。
保费高 ：年龄越大、保费越高。以重疾险为例，过了50岁可能会出现保费“倒挂”的情况——交的总保费大于保额。
购买年龄受限 ：像有一些重疾险产品，超过50岁就没法投保；医疗险，超过65岁基本就买不到了。所以年龄的问题是个槛儿。
保额受限 ：保险公司会严卡老年人的最高可投保保额。比如重疾险，41-50周岁最高可投保30万，过了50岁就只能投保10万了，60岁以后基本买不到。 像弘康人寿有一款重疾险产品，健康一生A重疾险线上投保对于免体检的保额限制是按投保人的年龄划分的：18-40 周岁,50 万元；41-45 周岁,30 万元;46-50 周岁,20 万元;51-55 周岁,10 万元。
健康告知难通过 ：老人家身体多少有点毛病，很难达到保险公司的健康要求。还有就是父母“三高”的问题很常见，在购买时，可能不会符合健康告知，保险公司的核保也会更加严格。
给父母投保的基本思路
为父母配置保险，最全面的保障是这样的：社保、医疗险、意外险、防癌险、重疾险、养老年金险。以上险种不一定非得配全，具体方案应根据家庭财务状况量体裁衣；对父母来说，最大的保障永远是我们，只有我们的保障先做好了，父母生病时，我们才能没有后顾之忧，专心同父母共渡难关。
那么，该投什么险呢？首先，别忘父母要有社保中的医保。社保是国家给我们的最低看病保障，相对商业保险来说，它有个不可取代的优点：
- 保证终身续保
- 承保所有既往症
但要注意，社保并不能抗住所有的事。但凡用社保报销都有一个前提，那就是“在医保目录范围以内”。以医保药品为例，目前中国批准可销售的药品数量在20万左右，医保目录内可报销的只有2675种，仅占可销售药品数量的1.4%。也就是说，要是生病住院用的社保外用药多一些，自担医药费的压力很可能刹不住车往上飙涨。
因此，医保的定位就是“广覆盖、低保障”，需要再叠补充商业保险，才算查缺补漏。具体投什么，主要从以下这几个险种来考虑：
医疗险：对于中老年人来说，生病几率比年轻人高很多。住院医疗险报销的是住院后产生的、所有在医院可以开发票的费用。具体报销名目包括自费药、进口药、手术费、护理费、诊疗费、检查费等。医疗险是消费型保险，交一年保一年，选择时有两个考量点：
- 保险公司的服务；
- 医疗险本身的可持续性。
意外险：意外险对投保年龄和身体状况要求不严格，年龄在65岁以下的可选择的产品较多。选择意外险要注意看产品的赔付额度、报销范围以及报销比例。建议选择能覆盖一般意义上的所有意外事故，而不是局限于特定意外，例如交通意外。意外医疗部分建议要覆盖医保外用药。
重疾险：如果父母相对年轻，尚未达到50岁，根据保费情况，允许的话可以为父母购买一份重疾险。重疾险赔付是给付型的，和医疗险不同，出险后是一次性赔付，用于弥补罹患重大疾病产生的高额医疗费用和弥补收入。相对医疗险用多少赔多少的性质来说，重疾险是达到理赔条件后一次性赔付。
但是，父母若是超过50岁，购买重疾险的杠杆率不高，身体状况也没办法通过健康核保，该怎么办呢？这时候可以看看防癌险能否通过核保。
防癌险：报销罹患癌症后产生的费用，市面上的老年防癌险年满50岁就能投，分两种：一种是癌症医疗险，相当于只保癌症的报销型医疗险，用多少赔多少，交一年保一年；另一种是长期型的给付型防癌险，确诊为癌症的话，一次性赔付保额，保障终身。
其中防癌医疗险交一年保一年，保费会随着年龄增长，越来越贵，且产品不保证续保，一旦停售，就是没有相应保障了。而防癌重疾险每年保费是固定的，不存在产品停售不能保障的问题，因此长久来看，我更推荐选择给付型的防癌重疾险。
给父母的投保方案
给45-60岁的父母买保险，这是第一层漏斗，市面上的保险产品不算很多，但也是可以选择的，有可挑选的空间。老蟹今天就45-60岁父母投保方案举例：
情况一：父母的身体健康
父母身体健康，可以通过医疗险、重疾险相对严格的健康告知，那么推荐必备百万医疗险、意外险，重疾险可以根据预算多少考虑是否需要配置。举例：老王55岁，太太50岁，除了医保外，无其他商业保险：
方案分析：
1.父母二人身体健康的，预算较少的：可以买意外险+住院医疗+百万医疗险；仅3225元，爸爸妈妈每人可以获得351万的保障；
安联住院保意外和疾病住院都是1万报销额度，可以报销社保外用药，经过社保报销后，按90%报销费用；未经社保报销的费用，按80%报销。0免赔，门槛低，可以解决父母平时小病住院的医疗费用报销，小病少花钱。
安联住院保也有意外保障，为什么还要另外买意外险呢？因为老年人容易摔伤骨折，安联住院宝的意外医疗额度只有1万，额度较少不够用，所以另外搭配了小蜜蜂综合意外险，意外医疗额度5万，还有住院津贴50元/天。
众安尊享e生2019，是性价比很高的国民百万医疗险，小病由安联住院保和医保解决，大病风险医疗金储备就得靠百万医疗险了。
尊享e生一般医疗保险金300万，1万免赔额；恶性肿瘤保险金300万，0免赔；质子重离子医疗100万；不限社保用药，100%报销。住院费、手续费、进口药、靶向药、护理费、膳食费等等都可以报销。可以免费提供医疗垫付、肿瘤特药服务（药店直付）、法律援助等。
2.预算足够的，重疾险都可以买，以消费型重疾险为主，不含身故责任，保费便宜，意外险+医疗险+百万医疗险+重疾险，全方面保障，8213元每年，爸妈每人可获得371万的保障。有了医疗险为什么还要重疾险?
a. 赔付方式不同：医疗险是报销型，需要后期拿着住院清单和保险公司理赔保险；而重疾险是达到赔付条件，一次性给付保险金，比如50万保额，直接可获得50万保险金，支配灵活，可以用来治疗、康复、改善家人生活、偿债等等。
b. 费率变动：医疗险保障期通常为1年，不能保证续保，产品随时会下架，且保费费率随年龄增长而上调。重疾险费率恒定，每年缴费金额一致，保障期长，只要不断保，保障依然有效。
老人买重疾险，保额不高，10~20万，只保障重大疾病。百万医疗险可以弥补重疾险保额不足，重疾险可以弥补医疗险停售或后续不能续保的风险，两者互相弥补，预算多的可以再给爸妈配个重疾险。
瑞泰瑞盈最高投保年龄达70岁，保障100种重疾+50种轻症，是一款可以给年纪大的父母买的重疾险，根据实际年龄测算保费，综合考虑性价比，在可承受范围内的可以买哦。
情况二：父母的身体条件过不了健康告知
方案分析：
医疗险、重疾险的健康告知较为严格，老年人常有的心血管疾病都无法投保，老年防癌险只保癌症，健康告知就较为宽松。
德华安顾孝亲宝老人防癌险三高人群都可投保，可续保至85岁，保障10年或20年。与同类型产品比很便宜，性价比高，因健康问题买不到医疗险的最佳备胎。癌症是高发的重大疾病，晚年做好防范也是有必要的，意外险+防癌险，一年3129元，夫妻每人可获得60万的保障！虽然大病额度不高，但是也是一道癌症风险屏障！
父母投保注意问题
1、给父母买保险，需要先体检吗？
没有必要。但需要注意的是，投保前，要仔细阅读健康告知，符合要求的就可以投保，如果没有体检，等同于并不知道自己有某种疾病，不存在不如实告知的情况。建议等等待期过后，再定期给爸妈做体检。
2、投保前一定要仔细阅读健康告知
很多人在买保险时，都觉得自己的身体很健康， 什么都能买，体检报告的异常没当回事，结果在健康告知这一环节给拦下了。
尤其是给父母买保险，为了避免后续理赔出问题，健康告知一定要仔细看，过不了健康告知的，可以走智能核保、人工核保，这方面拿捏不准的，可以后台找老蟹咨询一下，给你把把脉，提高投保成功率。
3、父母可以异地就医吗？
很多父母退休后都来到子女工作生活城市，帮带孩子，异地就医就是一个不小的问题。目前全国已有近7000家医院加入跨省异地就医结算，全国88%的三级定点医院已连接入网，可以上网（当地社保网站）查查你所在城市可异地就医结算的医院有哪几家哦。
老蟹总结
离家在外，最担心就是家中老人的健康。偶尔一个电话，他们也只会跟你道个平安。保险跟岁月一样不待人，越早买越好。父母年纪大了，需要更多安全感。别再让他们为高额的医疗费发愁，定期带他们去体检，让他们得病敢说，有病早治。除了保险，陪伴也是一种安全感。
閱讀更多 真保蟹說險 的文章
