松樹林的蘑菇

大額中單最近幾年非常火爆，與普通存款相比，大額存單最大的優勢就是利率更高而且靈活性更高，提前支取可以掛檔計息，所以最近幾年深受廣大用戶的歡迎。

不過對於大額存單，很多用戶可能比較陌生，所以對它的安全性可能不太理解，甚至有人認為大額存單不是正常的銀行存款，一旦銀行倒閉了，那麼是不是意味著大額存單就拿不回來了呢？

想要了解大額存單的安全性，我們就得了解一下什麼是大額存單。

大額存單是2015年最新推出的一種新型存款產品，是指由銀行業存款類金融機構面向個人、非金融企業、機關團體等發行的一種大額存款憑證。與一般存單不同的是，大額存單在到期之前可以轉讓，期限不低於7天，投資門檻高，金額為整數，目前大額存單的最低申購門檻是20萬，期限1個月到5年不等。

而根據央行所發佈的《大額存單管理暫行辦法》第2條規定，大額存單是指由銀行業存款類金融機構面向非金融機構投資人發行的、以人民幣計價的記賬式大額存款憑證，是銀行存款類金融產品，屬一般性存款。

也就是說，大額存單雖然申購的門檻比較高，但是它跟普通的存款是一樣的，都屬於銀行一般性存款，大家每存一筆錢進去，銀行都必須按照央行的要求，繳納存款準備金，同樣的，大額存單50萬之內受到存款保險條例的保護，即便銀行真的破產了，這部分錢仍然可以100%拿回來，不會有任何風險。

不過目前購買大額存單的客戶一般都是比有錢人，很多人的大額存單額度都超過50萬，那是不是意味著超過50萬就沒有保障了呢？

事實上雖然目前我國的存款保險條例只保護50萬之內存款，但並不意味著超過50萬的存款就一定是有風險的，按照目前我國的銀行運行體系來看，即便超過50萬的存款仍然非常安全，這種安全保障主要體現在以下幾個方面。

第一、嚴格的監管。

目前我國的銀行監管是非常嚴的，人民銀行以及銀保監會每個季度都會對銀行進行考核，這種考核主要指的是MPA考核，MPA考核包含7個方面，包括資本和槓桿情況、資產負債情況、流動性、定價行為、資產質量、外債風險、信貸政策執行等。考核的結果分為三檔，分別是abc檔。其中a檔將獲得獎勵，可以優先享受各種金融優惠政策，而b檔不獎勵也不處罰，但是一旦被評為c檔，那銀行就頭疼了，因為c檔進將會受到各種懲罰和限制，比如降低存款準備金利率，限制公開市場操作等等，這對銀行來說其潛在的損失是非常大的。

正因為有嚴格的監管緊箍咒擺在那，所以各大銀行一般都不會有過度違規的行為，偶爾有一些小違規的行為，很快也會被監管部門發現，接著監管部門會加以重罰。所以從整體來說，目前我國的銀行體系運行還是非常健康的，出現銀行倒閉的風險相對來說比較小。

第二、銀行託管或重組

萬一哪一天銀行真的因為經營不善導致出現破產的風險，那他也不可能一步走到破產的程序，首先監管部門肯定會引入戰略投資對這個銀行進行重組，一旦發現苗頭不對之後，監管部門和當地的政府肯定會引入一些有實力的戰略投資者，讓他們接管這個銀行或者直接由監管部門直接進行託管。

所以即便哪一天某個小銀行因為經營不善面臨破產的風險，但是一旦有大的金融機構接入之後，用戶的存款仍然是非常安全的。

第三、銀行資產的保障。

所謂瘦死的駱駝比馬大，銀行開展各種業務包括放貸，都是建立在銀行資產基礎之上，並不是說銀行隨便吸收存款，然後發放貸款這麼簡單，央行要求銀行的資本充足率必須達到一定要求才能進一步擴展業務。

而按照目前各大銀行的資本充足率以及不良資產率來計算，即便某個銀行因為經營不善，也沒有戰略投資者願意接手這個銀行，但是按照目前各大銀行的資產規模來看，通過拍賣這些資產完全可以覆蓋所有的個人存款，所以即便個人超過50萬的大額存單仍然是比較安全的，只不過單位所購買的大額存單可能有一定的風險。

所以從整體來說，銀行的大額存單是非常安全的，哪怕銀行哪天出現破產了，這個錢仍然是安全的。

貸款教授

如果真的倒閉了，大額存單是安全的。

什麼是地方性商業銀行

地方性商業銀行，就是指那些用城市冠名的銀行，比如哈爾濱銀行、錦州銀行、廣州銀行之類的銀行，還包括各種信用合作社。我們不能否認，這些地方銀行都是一些小銀行，有一些天生的缺點，比如規模下、競爭力不強、業務範圍還受到限制等等，因此，會給人一種不安全的印象，這是無可厚非的。

小銀行的大額存單是安全的

銀行再小，他也是銀行；存單再大，他也是存款。所以說，地方銀行的大額存單也是受到《存款保險條例》保護的，本息和不超過50萬的部分，是百分之百的安全的，即便是超過50萬的部分，也不一定會有損失的，會再破產財產中清償的。放心大膽的存，沒啥大事。

最後，我還想說下，我們國家的銀行、保險公司不像外國的一樣，很難倒閉的，我國發展到現在有1000+銀行，但是破產的沒幾個，而且都得到償付了。

希望我的回答對你有幫助，關注點贊，年薪百萬！

立果財經

1.如果在一個銀行未超過50萬，那麼恭喜你。你不用擔心銀行倒閉，你存單的錢收不回來。

2.如果在一個銀行存款超過50萬（包括大額存單），那麼你只能獲得50萬的賠償，剩餘的就只能算是損失了。

50萬界限怎麼理解？

我國對存款人的存款行限額賠付機制，同一群人在同一家銀行存款類的存款本金和利息合併計算後資金數額，不超過50萬的，按實際數賠付超過50萬，則按50萬進行限額賠付。

因此個人在存款的時候，在小的銀行機構存款建議不超過50萬。

去年包商銀行因大股東廠佔用包商銀行大量資金，逾期不能歸還。導致包商銀行出現嚴重的信用危機，被銀監會接管，並指定建設銀行進行託管。在託管期間包商銀行業務正常經營，各項業務不受影響。

因為發現的比較早，通過銀監會果斷對包商銀行進行借款，沒有引發大面積的系統性的信用風險，因此包商銀行的各項業務能夠正常展開，銀行資金能夠正常兌付，沒有給存款人帶來影響。

雖然風險及時發現，但是作為存款人來講分散風險最重要。銀行越小，存款金額就應當越少。這樣存款資金才安全。

老楊會計

說實在話，你這個有一點點杞人憂天。

地方商業銀行倒閉的可能性？

中國的銀行，至今只有兩家破產倒閉的歷史，分別是海南發展銀行以及河北肅寧尚村農信社，而且海發行還不是因為經營的問題而倒閉的。

鯉行者

這個問題，不能含糊，必須要明確的說：1，大額存單屬於存款，與理財產品有諸多區別！2，銀行倒閉，大額存單能不能獲賠，需要是銀行的清算和存款保險制度，以及，同一存款人賬戶，在同一銀行存款本息總額等，多因素來確定！

首先來看大額存單是否屬於存款：

非常明確，大額存單，是一種定期存款產品，它通過提高起購的門檻，而對相應的大額資金，在定期利息的基礎上，給予優惠利率！例如，20萬起存，在央行指導利率上上浮45%！

再來看一下它和理財的主要區別：1，屬性不同！大額存單，存款人和銀行之間是債務關係，明確法律保障！

理財產品，屬於投資，發行人收取的是佣金，收益與原始投資所有權，歸投資人所有，自然風險自擔！

2，大額存單，提前固定利息！理財產品，浮動收益！

3，大額存單，銀行發行！理財產品的發行人，多種多樣不盡相同，例如證券，保險，基金，信託等都可以發行理財產品！

4，大額存單保，留了定期存款的基本屬性，例如，雖然屬於定期，但仍然可以提前支取，並享受活期利率0.3~0.35%！而理財產品中的定期，通常不能提前支取，個別理財產品可以提前支取，但有可能按違約處理，不僅沒有收益可拿，還會被扣取相關的違約費用！

來看一下銀行倒閉。大額存單可否得到賠付！

大額存單享受存款制度保護！依照存款制度的解釋，每一個人，在同一銀行的所有賬戶，本息合計總金額，50萬元最高賠付！

示例說明：

1，購買了大額存單，50萬元，購買人在同一銀行，沒有別的其他存款，那麼這50萬元本金，可以得到賠付！

2，購買50萬元大額存單，但在同一銀行，同一賬戶名下，仍然有其他存款，那麼，所有存款，本息合計在一起，最高只賠付50萬元…

3，在一家銀行購買了45萬元及以下，的大額存單，年化利率，5%！其他沒有任何存款，這種情況下，該大額存單的本息都會得到賠付！

綜上所述：大額存單，100%屬於存款！與理財產品，在屬性上，有本質的區別！享受存款保險制度保護！追求安全的朋友，在購買時，結合實踐，適當的分散，有助於進一步，確保本息無憂！

戰股傳奇

近期，銀行大額存單的利息上漲，引來了不少投資者前往購買，這的確是咱老百姓財產收入增加的大好機會。但是，也有一些購買了大額存單的投資者難免有點擔心，如果地方商業銀行倒閉了，我拿著他們的大額存單會怎樣呢？不會變成廢紙一張吧？

迄今為止，地方商業銀行倒閉只有二家是大家比較熟知的。第一，上世紀90年代末，海南銀行倒閉事件，這主要是海南房地產泡沫被捅破，導致開發商資金鍊斷裂，於是出現了很多爛尾樓，這又使得銀行的信貸無法收回，於是儲戶們擔心自己的存款打水漂，就到海南發展銀行去擠兌，金融機構最怕擠兌了，海南發展銀行只能宣佈到閉。

第二，河北肅寧尚村農信社。早在2001年河北肅寧尚村農信社因為資不抵債停業了，但直到2010年銀監會才批准其實施破產。從停業到最終破產過了十多年時間，尚農社破產很大一部分是歷史遺留問題，加上經營不擅導致，但也沒有影響到儲戶的資金安全。相比全國4000多家銀行機構，這樣極個別的破產可以忽略不計。

那麼，如果地方商業銀行倒閉了，儲戶的大額存單會安全兌付嗎？這裡我們需要給大家解釋一下：首先，地方商業銀行大多是以前城信社和農信社改組而來，主要在一定地域範圍內經營的商業銀行。所以，地方性商業銀行，是相對於全國性的大銀行，如建設銀行、工商銀行等而言。而根據存款儲蓄保險法規，並不會區分地方性商業銀行和全國性銀行的，在對投資人的存款保護方面，是平等對待的。

再者，無論是大額存單，還是普通存款儲蓄品種，國家託底的範圍只限於每行、每戶，本息加在一起在50萬以內！超出部分，則不在國家保險範圍之內。也就是說，儲戶不管在地方商業銀行還是全國性銀行存款，只要在50萬以內的資金，都是可以受到法律的保護。即使是超出部分，也不在國家保險範圍之內，但只要對應的金融機構進行清算後，仍有資產的，也會按相應的比例和順序進行償還。

最後，大額存單與普通活期、定期、結構性存款等，同屬於儲蓄存款範疇！因此，擁有大額存單的投資者，與購買其他儲蓄存款產品的儲戶一樣都受到法律保護，不必因為是大額存單而過分擔心。相反，如果購買的是銀行理財產品，或者銀行代銷的基金、保險等，就不在存款保險保障範圍之內了。

近期，大額存單利息猛漲，漲幅可觀，三年期大額存單都有在4%以上，五年期的大額存單在5.125%以上。如果投資者覺得把錢存在地方商業銀行不放心，那可以存到全國性大銀行去，不過全國性銀行的大額存單利率相對較低，安全性則比地方性商業銀行更高一些。

不執著財經

根據國家規定，銀行是允許破產倒閉的，所以很多儲戶擔憂把錢存銀行不安全，萬一銀行真破產倒閉的話錢是不是要不回來了呢？這些問題只能說大家多慮了，就如這個提問者，地方商業銀行倒閉了，大額存單會怎麼樣？針對這個問題下面進行詳細分析。

什麼是地方商業銀行？

地方商業銀行其實就是指各個城市本地在原有城市信用社基礎上重組改制建立的地區性商業銀行，也就是以城市取名，基本大中城市都有自己的地方商業銀行，地方商業銀行數量較多。

比如說北京，有北京銀行;上海這個城市，有上海銀行;深圳，廣州，分別有深圳銀行，廣州銀行。以城市為名的銀行稱為地方商業銀行。

地方商業銀行與國有銀行，股份制銀行是有區別的。

什麼是大額存單？

銀行大額存單就是銀行存款業務之一，大額存單就是指由銀行業存款類金融機構面向個人、非金融企業、機關團體等發行的一種大額存款憑證。

銀行存款業務包含活期存款，定期存款，大額存單，智能存款。而大額存單同比其他普通存款有優勢，存款利息高，存款流動性強，可以抵抗貸款，但大額存單缺點是存款門檻高，20萬元起存。

如果地方商業銀行倒閉了，大額存單怎麼樣？

上面也分析過，地方商業銀行一般都是以地方政府或者個人牽頭成立的銀行，重點是地方商業銀行是合法的，是同樣受到銀監會監督的，同樣受到全國人民監督的。

既然地方商業銀行是合法銀行，是同樣受到銀監會監督與指導的，所以當地方商業銀行真出現倒閉了，儲戶們的大額存單也是安全的，同樣可以順利兌付，並不會讓大家的大額存單存在危險。

當銀行由於某些原因真出現破產倒閉之時，都會採取三種方式來處理，保障大家存款安全，自然也是包括了大額存單。

（1）資產重組

這家破產銀行將會被其他銀行，或者其他金融機構進行收購，也就是資產重新。只要資產重組順利，儲戶們的錢相當於把錢轉存了另外一家銀行而已，其他沒有任何改變，照樣可以存取，利息同樣結算，同樣可以安全兌付。

（2）央媽兜底

央媽兜底其實就是指央行為這家破產倒閉銀行買單，為了這在這家銀行存的錢安全，央媽會直接出資來墊付儲戶們的錢，當然只會都存款，活期，定期，大額存單，定期存款，銀行理財產品央媽是不會兜底的。

（3）直接宣佈破產

當銀行直接宣佈破產，第一步啟動的就是存款基金的賠付，只要賠償每個人最高50萬元，其餘超過的存款將由銀行清理家產或者央媽出資來墊付，讓儲戶們的存款都安全。

總之只要是合法銀行出現破產，不管是國有銀行，股份制銀行，地方商業銀行，民營銀行等倒閉之時，儲戶們在銀行存的錢都是安全的，都是由保障的，並不會出現打水漂的情況，所以建議大家可以放心大膽的在銀行存錢。

老金財經

本人所在城市的地方商業銀行，3年大額存單利率能達到4.3%，20萬起存。由於受地域限制，地方商業銀行大多隻能在所屬省份開立新的網點。

地方商業銀行的存款利率一般會比全國商業銀行稍高一些，大額存單也是一樣。人們被地方商業銀行的高利率所吸引，但也心有忐忑，我的錢存到地方商業銀行安全嗎，萬一倒閉了怎麼辦？

1、什麼是地方商業銀行？

地方商業銀行是指業務範圍受地域限制的銀行類金融機構。在我國地方商業銀行主要是指城市商業銀行和農村信用合作社、城市信用合作社。

由於地方商業銀行網點相對較少，相對全國性商業銀行運營成本小很多，會有更廣闊的空間去上升存款利率。由於其盤子較小，存款貼水壓力也沒那麼大。

2、何為大額存單？是理財嗎？

大額存單雖然和理財產品類似，都能獲得高一些的利息收益，但是卻並非理財產品。大額存單是定期存款的一種，屬於銀行一般性存款。

大額存單一般可以在網點櫃檯、網上銀行、手機銀行進行購買，購買成功後會收到回單憑證。憑證上明確顯示，辦理的是大額存單，並非其他金融產品。

理財、基金，保險等產品是不能在銀行櫃檯辦理的，需要在銀行特定的理財專區通過錄音錄像購買。通過這一點就可以甄別，大額存單同理財類產品的區別。

3、銀行倒閉了，地方性商業銀行的大額存單受存款保險制度保護嗎？

地方商業銀行無論是定期存款還是活期存款，包括大額存單，安全係數和國有銀行是一致的，存款保險制度針對的是所有銀行，最高底線都是50萬。

2015年1月1日起實施的《存款保險條例》（中華人民共和國國務院令第660號），第四條明確規定“被保險存款包括投保機構吸收的人民幣存款和外幣存款”。

大額存單是由銀行業存款類金融機構吸收的人民幣存款，屬於存款保險的範圍。

存款保險制度規定，存款保險實行限額償付，最高償付限額為人民幣50萬元。萬一發生什麼意想不到的情況，會由存款保險基金管理機構進行償付的。

綜上所述，地方商業銀行也是正規金融機構，受國家存款保險制度保護。大額存單屬於一般性存款，也是在50萬的保險範圍之內。一旦銀行發生極端情況，會有存款保險制度進行保駕護航，無需擔心。

河小葵話理財

大額存單跟普通存款一樣，屬於存款產品，銀行是完全的債務人，那麼它就受《存款保險條例》最高50萬的保障。

大額存款金額超過50萬，或同一存款人在同一存款機構金額超過50萬呢？那麼50萬部分資金受《存款保險條例》全額保障，不會因為銀行破產倒閉發生損失。而超過50萬部分，得在銀行財產清算中受償。

然而，破產清算清償是有順序的，首先清償清算組費用和相關稅收等，其次是債權人，最後才是所有者（股份持有者）。存款人作為債權人，它是先於股東得到補償，而銀行本身賺的就是利差，因資不抵債破產倒閉較不容易發生，容易發生的是因流動性或腐敗（比如到目前為止倒閉的兩家銀行），所以資金超過50萬部分，基本也是可以得到全額受償的，存款人不必過於焦慮，特別是央行和銀保監會接管以後。

什麼是地方商業銀行？

傳統的銀行轉向互聯網銀行，對存款人來說，基本是不受區域或業務範圍影響。顯而易見，地方性商業銀行的限制條件在於銀行的資產業務，即貸款方面。

有哪些是地方商業銀行？主要表現為城商行和農商行，以及城市合作社和農村合作社，甚至信用社和村鎮銀行都可以劃分為地方性商業銀行。

但是不敢怎麼樣，對於我國的商業銀行還是可以較為放心的，因為進入門檻高，監管較為嚴格，從改革開放到如今40年裡也僅有兩家銀行倒閉，而包括村鎮銀行（2018年末，1562家）和信用社體系（2260家）在內我國的商業銀行近4000家，概率相當小。

三人聚眾

朋友們好！

現在來說，人民銀行和銀保監會對於銀行的監督管理是非常嚴格的。因此，地方商業銀行只要是在監管之下正常經營，都會有利潤的，有利潤就不會破產倒閉的。因此可以說現在商業銀行可以說倒閉的可能性幾乎為零。

現在的商業銀行處於嚴格監管之下

現在我國已經有4500多家商業銀行了，這些商業銀行的日常經營活動受到了嚴格的監督管理。現在商業銀行不僅受到人民銀行的監督和管理，還受到銀保監會的監督和管理，兩大管理機構合力對商業銀行的日常經營等方面的情況進行實時的監督和管理。

如果商業銀行在經營中出現一些問題，人民銀行和銀保監會就會及時對違規銀行進行相應的處罰，及時糾偏，這樣的話，就能夠確保商業銀行在合理的範圍內開展相關金融服務，能夠儘量的避免風險，也能夠獲得一定的利潤。

現在的銀行在這樣的嚴格監管之下，可以說每天的經營業務都在大數據的監督和管理之下，在這樣的嚴密監管之下，如果商業銀行經營方面有風險的話，人民銀行和銀保監會就會及時介入，這樣就能夠把風險降低到最小，也能夠確保商業銀行能夠降低風險，能夠穩健的經營。

歷史上曾經有兩家銀行破產，一家是在1998年破產的海南發展銀行，破產原因是因為擠兌，後來工商銀行託管之後，對儲戶的存款等進行了兌付。還有一家是河北肅寧尚村農信社在2012年批准破產，這家信用社2001年就因為資不抵債停業了，沒有影響到個人儲戶。可以看出來，這兩家銀行的破產，對於儲戶的存款來說，基本上沒有影響。

因此，現在的商業銀行各項業務都在嚴密監管之下，可以說現在商業銀行的風險是非常低的。

大額存單會怎麼樣？

一般情況下，地方商業銀行也是有較為豐厚的利潤的，銀行出現大問題的可能性幾乎是不存在的。

根據上述可以知道，現在銀行日常業務可以說都在人民銀行和銀保監會大數據監管之下，可以說一旦地方商業銀行存在一些風險的話，人民銀行和銀保監會就會介入，解決風險，就能夠讓地方商業銀行重新回到正常經營上面來。

如果萬一銀行有一些問題，那麼大額存單作為普通存款，也受到國家存款保險制度的保障，只要是50萬元以下就能夠獲得全額保障，如果是50萬元以上的部分，那麼就要看銀行破產清算之後是否還能夠剩下來一些資產了。

綜上所述，現在的地方商業銀行也是處於人民銀行和銀保監會的嚴格監管之下，可以說風險還是非常小的。如果地方商業銀行萬一有一些問題的話，最差也能夠獲得50萬元的存款保險的賠付，50萬元以上的部分主要是看清算之後是否能夠剩下來一些資產了。

關鍵字: 財經 存單 銀行