輝煌天下
結構性存款是收益增值產品，是將存款和匯率、期權等金融工具互相結合而推出的一種創新型存款產品。
結構性存款的安全性
結構性存款實質上是存款+金融衍生品的結合體，其中存款部分跟普通銀行存款是一樣的，受《存款保險條例保障》，本息是有保證的，而金融衍生品部分相當於銀行理財，投資於風險較高的匯率、外幣等金融，用高風險博取高收益，這部分是不保證本金安全的。
一般情況下，結構性存款通過合理設計存款部分和金融衍生品部分的比例，可以實現100%保本，只要存款部分到期的本息設計成不低於本金就行了。因此目前絕大多數結構性存款都是保本的。
結構性存款的收益
結構性存款的收益是浮動的，因為金融衍生品的市場表現具有不確定性，因此一般都將收益率確定為一個區間範圍，如2%-6%，這裡就要注意了，銀行的理財經理一般跟客戶宣傳時都是宣傳最高收益率，而這個最高收益率往往是達不到，最終到期時客戶會有一種被欺騙的感覺。
另外，有一些結構性存款是不保本的，只有保本比例，比如90%，因為這種加大了金融衍生品的投資比例，當然也會有更高的預期收益。所以在投資結構性存款時務必看清楚產品說明說，尤其是保本情況和收益情況。
總體來說，結構性存款仍是一種比較安全的理財產品，不過就是收益率並不高罷了，如果有錢的話，不如考慮下民營銀行的智能存款，高收益、高安全性，是很多銀行理財產品的絕佳替代品。
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低風險贏天下
首先，它屬於存款。
但它的結構型又特殊在哪裡呢？一般的存款是客戶將錢存到銀行，成為銀行存款的一部分，每一筆存款都沒有指定的用途。而這種創新性存款，銀行會把這筆存款投入到一個指定的業務，相當於專款專用。
那這種創新性存款安全嗎？首先來看本金。它屬於存款，這個在產品說明裡已經明文列出了。既然是存款，必定享受存款保險。50萬以下不管銀行出現任何情況，都是全額賠付的。所以說，本金的安全是絕對有保障的。
那收益是否有保障呢？這主要取決於該筆存款所投向的業務的穩定性。理論上來講，銀行肯定會對所投資的業務進行充分的調研，發生違約的可能性是比較小的，但也不一定。可以說這種產品的收益基本是有保障的，極少數情況下可能會拿不到約定的收益。
這種產品有什麼特點呢？一般都是一些小銀行發行的，因為小銀行吸儲能力不如大銀行，所以說才會用這種方式。尤其是一些小的民營銀行比較青睞。
但這種產品其實是有一些打擦邊球的，但既然官方沒有明令禁止，也就不算違規。
經濟之淺談
資管新規實施後，結構性存款成為“保本”型理財產品的最佳替代品，與大額存單一樣成為各大銀行的攬儲工具。那麼，什麼是結構性存款呢？
結構性存款
所謂的結構性存款，簡單來說，就是“存款+期權”的一體產品，是指將一部分資金投資於銀行存款，另一部分運用金融衍生工具投資與匯率、股票、利率、商品和信用等標的物掛鉤的金融產品。
根據理財新規要求，結構性存款納入商業銀行表內核算，按照存款管理，因此，它也成為銀行“吸金”的重要工具。
根據2018年7月銀保監會發布的《商業銀行理財業務監督管理辦法（證書意見稿）》，結構性存款已納入銀行表內核算，按照存款管理，相應納入存款準備金和存款保險保費的繳納範圍，相關資產應按規定計提資本和撥備。
也許是納入存款保險保護的緣故，使得很多投資者誤以為結構性存款就是一般性存款。其實結構性存款還是存在著一定的風險。
結構性存款是否可看作普通存款呢？
儘管在結構性存款中有“存款”二字，但它並非標準銀行存款，結構性存款是銀行的表內資產，事實上在銷售端很多銀行將其劃入理財業務，其構成為“存款 期權”，因此保本不保息。
由於資管新規要求，銀行保本理財產品退出市場，但老百姓對於保本的需求卻又無法退場。於是，各大商業銀行開始變相推出“保本型”理財產品的替代品，有些甚至直接將過去的保本理財產品更名為結構性存款。
結構性存款屬於保本產品，受存款保險條例保護，50萬以下能得到100%賠付，安全性很高，但它的投資門檻偏高，1萬起購，有的甚至要5萬元、10萬元起購。
那麼，結構性存款就真的沒有風險嗎？
其實，結構性存款並不是100%安全的，只能說真正安全的部分是投資於存款的資金，這部分才是完全享受存款保險保護。目前來看，很多銀行為了攬儲需要，往往都是發行“假結構”性存款產品，也就是說根本沒有掛鉤金融衍生品。
準確的說，真正的結構性存款中投資銀行存款的部分風險很小，且受存款保險條例保護。因此其安全性主要取決於用於購買金融衍生品的資金比例，投資衍生品的比例越高則可能的風險越大，但通常銀行用於購買衍生品的比例不會太高，總的來說其風險介於銀行存款和銀行理財之間。
但相應的，結構性存款的收益大於銀行存款，一般情況下不及銀行理財。尤其是在購買時要注意預期年化收益率並非到期後的收益。
結構性存款的分類，及適合哪些人群
結構性存款一般分為:
一、“保本+保最低收益”型；
二、“部分保本”型；
三、純保本型的。
目前來看，結構性存款比較適合對收益要求不高，低風險偏好的普通投資者。說到底結構性存款並非“保本”理財產品，仍存在一定的風險，投資者在選擇不要被收益率所吸引，還要仔細閱讀產品說明書。
如果說，你是非常看重本金百分之百安全的，那就直接將風險下調至最低，也就是定製純保本型或者“保本+最低收益”型的。
東震木
隨著銀行金融創新的深入，“結構性存款”在各個銀行出現。而且隨著資管新規的落地，銀行剛性兌付不再，但是客戶的保本需求一直存在，於是乎結構性存款以黑馬之姿，一躍成為保本客戶搶購的產品。
什麼是結構性存款？
所謂“結構性存款”，是指在普通存款的基礎上嵌入期權等金融衍生工具，通過利率，匯率，股指，黃金等商品等等的波動性掛鉤，從而使存款擁有較高收益機會的產品。
結構性存款的安全性如何？
結構性存款的本質是存款加金融衍生產品的組合，其中存款部分起到了一個安全墊的作用，金融衍生產品部分可以博得更高的收益。在產品設計上保本，有的銀行產品設定了收益的一個區間，比如最低多少，最高多少；有的銀行是一個“預期收益率”。當然有的銀行單純為了攬儲需要，可能發行的是假的結構性存款，實質上不掛鉤金融衍生品。
結構性存款，受存款保護法保護，假定銀行破產，在50萬的賠付限額內。
在這裡鄭重提示大家，和現在一些銀行的“結構化理財”區分開，產品種類不一樣，風險程度也不一樣。結構化理財，本質是理財產品。
結構性存款適合什麼樣的人？
1.不甘心只是取得傳統存款產品利息的人。建議嘗試一下。一般銀行是一萬元起。
2.之前做過保本理財產品的人。
3對投資品有自己的見解，想投資，但是不想承受其他投資方式高風險的人。
4之前做過餘額寶等貨幣基金，現在嫌棄其收益低，轉向銀行產品的人。
對於結構性存款，未來以來，收益可期。
我是李玉娟，如果覺得對您有幫助，請隨手關注我。
理財經理李玉娟
這個問題很專業，小招請了招商銀行App的理財達人來回答這個問題：
01 什麼是結構性存款？
簡單講，結構性存款是“存款+金融衍生品”，即商業銀行吸收的嵌入金融衍生產品的存款，例如，它與利率、匯率、指數、黃金的波動掛鉤，或與某實體的信用情況掛鉤，讓存款人在承擔一定風險的基礎上獲得相應收益。
值得注意的是，結構性存款與“一般性存款”不同，其收益部分可能存在投資風險，但同時，結構性存款也與“非保本理財產品”存在本質差異，後者才是真正意義上的“代客理財”資產管理產品。
02 結構性存款的特點
1、投資安全，絕大部分產品客戶均有最低收益保障；
2、選擇靈活，銀行發售的產品一般均有多種主流產品，期限不等，預期年收益率從保本到10%以上，投資者根據不同的風險承受能力，可以選擇購買不同的結構性存款，從而獲得不同水平的收益；
3、投資起點較低。
03結構性存款保本嗎？
結構性存款既與非保本理財產品存在本質差異，又不同於一般性存款，其讓存款人在承擔一定風險的基礎上獲得相應收益。鑑於其特殊性，監管部門對其發展提出了明確且嚴格的要求。投資者也應打破“剛性兌付”觀念，在選擇結構性存款時仔細閱讀“產品說明書”。
在中國銀保監會前不久發佈的《關於進一步規範商業銀行結構性存款業務的通知》裡曾要求：既與非保本理財產品存在本質差異，又不同於一般性存款。為此，銀行在銷售時要參照“理財產品銷售”的相關規定執行，充分揭示結構性存款的投資風險，不可用“剛性兌付”誤導投資者。
04 購買指南
1.客戶評估：客戶辦理結構性存款業務，須首先接受銀行產品適合度評估。銀行根據客戶提交的信息及材料對客戶進行分類，經風險評估確定具備適合購買結構性存款的客戶，方可申請辦理結構性存款業務。
2.指定資金賬戶：已在銀行開立結算賬戶的客戶，須指定一賬戶用於資金交易；未在銀行開立結算賬戶，須先在銀行開立相應的結算賬戶用於資金交易。
3.簽署協議：經過銀行評估並已指定交易賬戶的客戶，即可與銀行簽署相關業務協議，並辦理結構性存款業務。
招商銀行App
結構性存款雖然叫存款，但它的實質不是存款，而是一種銀行理財產品。為什麼叫結構性呢，因為你買的這個結構性存款總的來說是是投向兩部分，一部分是低風險或者保本的理財或者固定收益類的產品，一部分是高風險但是收益較高的產品。它用這部分低風險產品產生的收益來買高風險高收益的產品，一旦這個高風險高收益的產品能夠按照高預期兌現它的高收益，那麼整個產品總的收益就很很高。打個比方銀行給你報一個最高預期是2%至4.8%的結構性存款，它可能拿大部分資金去買一個2.5%的收益的產品，然後拿小部分資金去買收益可能會是20-60%的產品，比如說期權什麼的如果成功銀行就賺翻了它把答應你的4.8%一扣，其他就是銀行的純收入啦，但是如果虧了那麼這部分資金可能就一分錢都沒有了，但是銀行能保證把2%的收益給你嘛。舉個通俗點的例子，當年有個段子說，你拿2萬去買貨幣基金，每天能拿到2元的收益，拿這個2元去買個彩票，如果中了就是500萬，這個基本就解釋了什麼是結構性存款。
愛理財的臭寶媽
結構性存款是利率市場化不完全的產物，是商業銀行應對一系列監管新規影響的舉措，存款作為一種寶貴資源，在規模成就一切的背景下，高息攬儲是我國銀行的一大特色。
結構化存款的歷史
結構性存款最早出自2005年《商業銀行個人理財業務管理暫行辦法》。《辦法》指出，商業銀行銷售的理財計劃中包括結構性存款產品的，其結構性存款產品應將基礎資產與衍生交易部分相分離，基礎資產應按照儲蓄存款業務管理，衍生交易部分應按照金融衍生產品業務管理。但《辦法》並未對結構性存款下定義。
直到2018年9月26日，銀保監會頒佈的《商業銀行理財業務監督管理辦法》（中國銀行保險監督管理委員會令2018年第6號）才對結構性存款作出定義，“結構性存款是指商業銀行吸收的嵌入金融衍生產品的存款，通過與利率、匯率、指數等的波動掛鉤或者與某實體的信用情況掛鉤，使存款人在承擔一定風險的基礎上獲得相應收益的產品”。該定義與2010年人民銀行發佈的《存款統計分類及編碼標準》定義完全一致。
結構化存款的本質
人民銀行《金融機構信貸收支統計表》和原銀監會非現場監管報表中的“結構性存款”科目是指廣義的結構性存款，包括銀行保本理財和狹義結構性存款。保本理財名義上是理財產品，但資金全額劃轉入“本行存款”科目，實際資金投向無限制，只是寬泛地說明資金將投資於同業資產、高等級債券等低風險資產；它也需上繳存款準備金，納入存款保險繳費基數，享受存款保險保護，因此本質上是高息存款。
狹義的結構性存款是指在普通存款的基礎上嵌入金融衍生工具（通常為期權），一般對存款本金部分不作限制，只與客戶約定利息部分投向，通過掛鉤標的的波動使存款人在承擔一定風險的基礎上獲得更高收益的業務產品。掛鉤標的一般包括利率類、股指類、貴金屬類等。
那麼，結構性存款是如何實現保本的？結構性存款產品的結構設計通常是“存款+ 代銷期權”的結合，將本金投資於定期存款，將定存的利息投資於期權市場。大部分的結構性存款產品是利用客戶可獲得的利息作為期權投資的費用,結構性存款可以是銀行攬存的工具,客戶透過結構性存款產品可以拓展投資的渠道, 結構性存款的掛鉤目標是利率、匯率、商品、股票和指數。
舉個簡單例子，銀行募集了100萬元結構性存款資金，其中96萬元投資了本行的存款，理財資金到期後，所支付的本金和利息合計正好等於100萬元，那麼另外4萬元銀行則可以作為金融衍生品保證金做各類金融衍生品交易，伴隨金融市場價格的波動，最壞的結果是虧完保證金，最好的結果則根據所購買合約的理論上限。
結構化存款的現狀
2019年5月17日，銀保監會發布《關於開展“鞏固治亂象成果 促進合規建設”工作的通知》（銀保監發〔2019〕23號），首次提出排查結構性存款。結構性存款不真實，通過設置“假結構”變相高息攬儲。
所謂的“假結構”，第一種，是指未嵌入金融衍生品，銀行通過利潤調節手段變相滿足存款人的高收益。2017年因資管新規的預期預示著保本理財即將落下帷幕，不具備金融衍生資質的城商行委託大中型銀行開展結構性存款業務以替代保本理財。另一種，則是指不以公允價值投資金融衍生品，與交易對手合謀設置難以觸及低收益率，變相滿足投資者高收益的要求。
2017年以來，隨著銀行傳統理財業務轉型，資管新規即將推出，原有的保本理財充當結構性存款的辦法難以為繼，結構性存款和大額存單成為各大銀行承接原保本理財的工具。2017年結構性存款出現一波爆發式增長，其中不乏中小銀行發行的“假結構”產品。
對於客戶而言，預期收益型理財就是個“黑箱”，不對外披露資金投向和風險狀況，實際情況是投資端混雜了各種標準化證券、非標準化債權資產，銀行自身承擔了相應的信用風險。即便合同明確不保本，銀行出於聲譽風險的考慮，即便理財實際運營未達到預期收益，也會給予客戶補貼，從而變相提供了保本服務。
綜上所述，結構化存款是一種特定歷史下的金融產品，本質結構是存款+衍生品投資，目前看儲戶的風險很低，展望未來，其必將納入監管體系中，最後可能和大額存款趨於同質化。
貧民窟的大富翁
所謂的結構性存款，最關鍵的字眼是“結構性”。它又叫收益增值產品，是在傳統存款業務基礎上加上與利率、匯率等掛鉤的衍生品資產，它的投放分成兩個大部分——“低風險低收益+高風險高收益”的資產組合。
根據聯訊證券研究院宏觀組的研究：本質上，結構性存款並不屬於存款，還是屬於銀行理財，它也不是都保本的， 部分只能保證部分本金，但是相應的可以獲得的預期收益也高。
也就是：保本部分越多，用於博取更高收益的部分就越少。根據“低風險低收益”資產的佔比，它分為：最低收益保證型、本金保證型、部分本金保證型三類，預期收益率也按此分類逐步提升。
說了這麼多，無非就是銀行拿了你的部分資金去做較高風險投資，收益越高，你就能賺更多的錢；虧了，你就沒有這部分收益。
所以說，當銀行理財經理跟你吹噓結構性存款的預期收益率有多高時，他跟你說的是可能最高的收益率，而不是最終收益率，甚至，你可能只能拿到一個最低的保本收益率。
目前，銀行對結構性存款給出的預期收益率多在3.5%～4.3%。
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大貓財經
朋友們好!結構性，存款理財產品，深受歡迎，許多朋友，也多有闡述，介紹，今天，就從咱老百姓的角度出發，朋友們一起深入理解一下結構性存款的含義…
首先結構性存款並非新產品!只有國外率先開發的，追溯起來，較早的可能是，光大銀行2002年，推出了外幣結構性存款產品…近年來逐漸演變為人民幣，結構性存款產品並且大行其道，深受歡迎…
結構性存款，還有一個名稱，“收益增值產品”!朋友們在購買時會簽署相應的協議，也就是說，在保證本金的情形下，”願意放棄，固定的利息，而自願選擇，有一定風險，但有可能，獲得高於利息的收益，的運作”，當然，這是從老百姓的角度來看…也就是說，我們購買結構性存款，其實是放棄固定的承諾利息，而擁有了選擇權…更高的收益…
再來看為什麼叫結構!咱老百姓蓋房子，就是水泥，磚，這是兩種不同的東西，合在一起就叫做“牆”，或者說牆，就是一種結構…話粗理不粗，結構性存款也是這個道理!將普通的存款本金，分成兩部分，例如96%存起來，這樣，加上利息正好和原來投資的本金一樣…這就是保本的奧秘!剩下的那一部分錢用去做一些衍生品交易，比如外匯，利率等產品，以小博大…賺取收益，所以說它就叫做“收益增值類產”!
綜合分析：結構性產品，是一個很專業的產品，通常都由大型金融機構運作…由於他的資產投資結構，使得保本，與高於利息的收益，得以相結合，是一個很好的理財產品!當然它也有一定的風險所在，一是這個產品發行人，經營風險，會影響到他，再一點是，收益是浮動的，有一定波動的風險!綜上所述，結構性產品，明確保本浮動收益有他的道理，這也是它深受咱老百姓喜愛的原因!
理財迦
評論員小韓：
什麼所謂外匯結構性存款，是指該存款與匯率或利率掛鉤，客戶通過承受一定的利率或匯率的風險來提高資金收益率。其實質是客戶出賣了在匯率或利率方面的權益，從而獲得部分回報。這部分高於普通存款的回報來自出賣這些權益的收入，也就是匯率或利率的期權費。一種是收益固定型，即：第一年承諾2.53%回報，到第1年末，銀行有權決定是否繼續做該筆交易，一旦繼續做，則該存款總計存3年，否則該筆交易只有1年存期。
另一種產品，也就是收益遞增型結構性存款。與上一品種類似的是，每年末銀行均有權決定是否取消該筆交易，理財期限提前約定，同樣在交易期間，不得質押、不得提前支取等。不同的是，在整個投資期內，採取投資收益分段計息、分次支付的方式，投資收益率按事先約定的比例按期遞增。如承諾第一年2.55%回報，以後每年均遞增0.05%，存期可能為1年、2年和3年。 對滬上持有外匯的大量投資者而言，在習慣了銀行存款利率下降的時候，突然面對這麼多承諾大幅提高收益的“蛋糕”紛至沓來，有些惶惶不知所措。
